Os empréstimos para estudantes de pós-graduação valem a pena?

Temos uma crise em nossas mãos com o custo da pós-graduação. Sou consultor de empréstimos estudantis, e eu pessoalmente fiz consultoria sobre mais de $ 44 milhões em dívidas de estudantes nos últimos quatro meses, desde o lançamento do meu negócio.

Já trabalhei com clientes suficientes em diferentes profissões para ver como as principais ocupações profissionais se comparam em relação ao custo da educação.

Portanto, a grande questão:os empréstimos estudantis valem a pena?

A economia dos programas de pós-graduação profissional hoje vem em três formas:a administrável, o pesado, e a destruição potencialmente futura. Minha categorização é baseada em minha própria experiência, e espero que seja um alerta.

1. A primeira categoria coloca você em uma dívida estudantil administrável que você espera pagar em um período de 10 anos.

2. A segunda categoria sobrecarrega você com tantas dívidas que você provavelmente estaria melhor financeiramente apenas se graduando em administração e indo trabalhar.

3. A terceira categoria tem a séria possibilidade de destruir seu futuro financeiro e provavelmente deveria vir com o equivalente ao rótulo de advertência "fumar mata" junto com a carta de admissão.

Vou classificar esses empregos populares do melhor ao pior para facilitar o pagamento de dívidas estudantis.

Primeiro:o gerenciável

A categoria Gerenciável abrange as profissões que se graduam com taxas de endividamento em relação à renda abaixo de 2 na maioria dos casos. Embora o pagamento da dívida ainda seja um pouco difícil para esta categoria, é iminentemente factível.

Farmacêuticos

Na minha opinião, existem poucas profissões capazes de pagar dívidas tão rapidamente como farmacêutico. Meu cliente típico farmacêutico sai da escola com cerca de US $ 150, 000 de empréstimos e tem US $ 110 sólidos, 000 a $ 130, Salário 000.

Isso significa que se eles trabalham em um empregador do setor privado, os farmacêuticos podem facilmente refinanciar suas dívidas com uma taxa de juros mais baixa com um credor privado. Se eles trabalham em um empregador sem fins lucrativos, farmacêuticos podem acompanhar seu progresso em direção ao programa de perdão do empréstimo de serviço público (PSLF) e pagar uma fração do custo de sua educação.

Infelizmente, os farmacêuticos tendem a cometer muitos erros com sua estratégia de reembolso de empréstimos. Muitos pagam os empréstimos com as taxas de juros artificialmente altas do governo ou não usam o programa PSLF enquanto trabalham em uma organização sem fins lucrativos. De qualquer jeito, os farmacêuticos têm opções atraentes para pagar dívidas se administrarem bem seus empréstimos.

Assistentes médicos

Este grupo se beneficia de um período de treinamento muito curto para uma habilidade de alto valor em alta demanda. Os PAs com quem trabalhei permitiram os $ 125 iniciais, 000- $ 150, Os milhares de empréstimos que tomaram emprestado após a formatura aumentam devido a pagamentos menores com base na renda. Uma vez que muitos PA's começam ganhando sólidos $ 70, 000- $ 90, 000 salários, eles podem começar a pagar suas dívidas enquanto seus amigos de sua coorte de graduação ainda estão na escola. A maioria dos assistentes médicos faria bem em refinanciar sua dívida e liquidá-la rapidamente. Em termos de capacidade de serviço de sua dívida educacional, Os assistentes médicos têm uma situação muito melhor do que a maioria.

Graduados de MBA

Esta classificação não significa que todos os MBA são investimentos sólidos. Eu coloquei o MBA aqui porque a maior parte da dívida é muito administrável em comparação com outros programas. As pessoas com quem trabalhei costumam ter $ 70, 000 a $ 100, 000 em dívida e salários de alto nível de gerente médio de US $ 80, 000 a $ 90, 000

Os graduados em MBA poderiam ter chegado a esse nível do mundo dos negócios sem um diploma de pós-graduação? Em muitos casos, a resposta é sim. Contudo, pelo menos os programas de pós-graduação em negócios se preocupam com as estatísticas do mundo real, como salários iniciais para alunos. As pessoas que vão para a escola de negócios em primeiro lugar querem ganhar mais dinheiro e estão investindo em sua capacidade de ganhar mais. Uma vez que a maioria dos programas são de dois anos, há menos tempo para acumular dívidas enormes. Portanto, MBA's têm um tempo razoavelmente fácil para pagar seus empréstimos. Eles apenas refinanciam suas dívidas com uma taxa de juros mais baixa com uma empresa privada e pagam de volta o mais rápido possível.

Segundo:The Burdensome

Há muita variabilidade nesta categoria, e as ocupações aqui representam o antigo pináculo da escada econômica da classe média. Algumas pessoas que se graduam para praticar essas profissões se dão bem e ganham muito dinheiro. Alguns passam por momentos terríveis e estão sobrecarregados com mais dívidas do que sabem o que fazer. Este grupo provavelmente tem uma relação dívida / rendimento entre 2 e 4, uma vez que estão alguns anos fora da escola e ganhando "dinheiro de verdade".

Médicos

Colocar médicos neste local é realmente desafiador porque há uma grande variabilidade. Também ajudo dezenas de médicos a se inscreverem no programa PSLF, no qual eles pagarão de 20% a 40% do valor real que pediram emprestado. Aqueles que vão para o consultório particular freqüentemente têm uma renda alta o suficiente para pagar todas as suas dívidas em menos de cinco anos, como médicos assistentes. Então, imagino que esse seria o posicionamento mais controverso. Já vi muitos médicos em situação muito melhor do que os farmacêuticos em melhor situação e vi alguns em péssimo estado.

O problema é que você tem um período de treinamento de 3 a 10 anos depois da faculdade de medicina, onde ganha $ 50, 000 a $ 70, 000 como residente ou bolsista. Durante esse tempo, os empréstimos vencem juros, e muitos dos médicos com quem trabalho começam com mais de $ 300, 000 em dívidas assim que começarem a pagar tudo. Para um dermatologista de prática privada, Isso não é grande coisa.

Para um médico de atenção primária em prática privada que administrou mal seus empréstimos durante a residência, este é um fardo esmagador. Também na ausência do programa PSLF, muitos médicos teriam muita dificuldade para pagar seus empréstimos. Como os dias do PSLF provavelmente estão contados com o novo governo republicano, Acho que essa categorização é a certa.

Advogados

Tal como acontece com os médicos, você encontrará exemplos de graduados de faculdades de direito que saem da escola com US $ 200, 000 em empréstimos, mas receba US $ 170, 000 emprego associado em um grande escritório de advocacia e poder através da dívida. Contudo, essa não é a norma.

O advogado típico que vejo foi para um programa dos 100 melhores e tem cerca de US $ 200, 000 em dívidas da faculdade de direito, embora eu tenha visto cargas de dívidas muito maiores do que isso.

A maioria dos meus clientes advogados trabalham em uma prática de pequeno a médio porte ganhando US $ 60, 000 a $ 80, 000 por ano, embora eu tenha vários trabalhando em Biglaw apenas procurando ajuda para comprar um negócio de refinanciamento. Tristemente, Também vi em primeira mão a realidade do mercado de trabalho na área jurídica, com muitas pessoas brilhantes presas em empregos que poderiam ter conseguido com seu diploma de graduação por causa da saturação do mercado de trabalho.

Então, se você quiser um estilo de vida sem estresse financeiro significativo, não se torne um advogado, a menos que você vá para uma escola regional de baixo custo ou uma das 20 melhores escolas com a quase certeza de que você terá as notas para conseguir um emprego Biglaw.

Dentistas

A odontologia costumava ser um caminho para a estabilidade financeira. Agora é um caminho para o empreendedorismo ou falência. O que quero dizer com isso é que o cliente típico de dentista com quem trabalho tem cerca de US $ 400, 000 em empréstimos para escolas de odontologia.

Compare isso com seu salário inicial típico de $ 120, 000, e está claro que a maioria dos novos dentistas literalmente dependem dos programas de reembolso do governo baseados em receitas para sua sobrevivência financeira. É verdade que alguns dentistas que consulto se saem muito bem, mas não é a norma.

Os que aproveitam ao máximo sua formação odontológica compram um consultório por US $ 300, 000 a $ 750, 000 e, eventualmente, ganhar $ 250, 000 a $ 300, 000 depois de pagarem o empréstimo comercial.

Assim que a nota acabar, essa receita pode chegar a US $ 300, 000 a $ 350, 000. Essas pessoas pagam seus empréstimos ao longo do tempo, mas o dentista profissional solitário está ficando mais raro a cada ano.

A odontologia corporativa se espalhou por toda parte e os recém-formados provavelmente começarão como associados em uma prática na qual não têm participação acionária. Muitos permanecerão empregados em vez de empregadores. Esses dentistas começam em US $ 120, 000, mas raramente ganha mais de $ 180, 000

A dívida das escolas de odontologia continua crescendo. Se dirigir sua própria pequena empresa não é atraente para você, então, a área odontológica é um investimento educacional pobre. Espero que 15% a 25% dos dentistas graduados deixem de cumprir na ausência do REPAYE, PAYE, e opções de pagamento do IBR.

Terceiro:A destruição potencial do futuro

São os programas de pós-graduação que colocam os alunos nas mais precárias situações financeiras. Os clientes com quem falo que saem desses programas frequentemente têm índices de dívida para renda acima de 4. Em alguns casos, Eu já vi pessoas deverem mais de 8 vezes o salário esperado no meio de sua carreira.

Esses são clientes do mundo real que ajudei. Ocasionalmente, alguém vai para um programa mais acessível e sai com uma dívida administrável ou tem apoio financeiro dos pais que limita o custo de sua educação, mas isso está ficando mais difícil de fazer a cada ano, pois esses programas aumentam implacavelmente as mensalidades.

Veterinários

A medicina veterinária corre o risco de se tornar uma profissão do bem-fazer. Eu ouvi histórias anedóticas de que a riqueza média da família de um estudante veterinário continua a subir. De minhas estatísticas de cliente, é fácil ver por quê. Já trabalhei com várias dezenas de veterinários com uma dívida média de $ 300, 000. Seus salários iniciais típicos são de cerca de US $ 70, 000 e cresce com o tempo para US $ 80, 000- $ 90, 000 se forem funcionários.

Com uma relação dívida / renda tão elevada e empregos sem fins lucrativos limitados disponíveis no campo (o que significa que não há PSLF), a maioria dos veterinários recebe tratamento horrível de acordo com a política de empréstimos estudantis. Uma vez que o IRS considera a renda tributável do perdão do empréstimo do estudante do setor privado, os veterinários devem economizar centenas de dólares todos os meses apenas para cobrir as futuras penalidades fiscais sobre seus empréstimos.

Adicionalmente, eles devem contribuir com 10% a 15% de sua renda discricionária para empréstimos de 20 a 25 anos. Se eles são casados, eles têm que incluir a renda de seu cônjuge no cálculo do pagamento. Se eles declararem impostos separadamente para contornar essa regra, eles vão aumentar muito a sua fatura tributária conjunta.

Literalmente, um cliente veterinário me perguntou se isso os ajudaria a conseguir o divórcio legal, mas permanecer casados ​​por causa de seus empréstimos estudantis. Se você quer ser um veterinário, tenha pais ricos ou perceba que sua dívida pode sobrecarregar você e sua família por décadas.

Quiropráticos

Meu cliente usual de quiropraxia tem mais de US $ 275, 000 de dívidas e uma renda modesta de $ 60, 000 a $ 70, 000. Um cliente desistiu e saiu de campo. Nenhum dos quiropráticos com dívidas estudantis com os quais conversei estava em boa situação econômica graças aos empréstimos estudantis. Nem mesmo um.

Isso não significa que não haja quiropráticos capazes de pagar seus empréstimos lá fora, significa apenas que o campo da Quiropraxia está cobrando muito mais pela educação do que o valor econômico do diploma.

Não há necessidade de visitar um quiroprático, enquanto os outros campos que mencionei têm pelo menos algum piso sobre compensação. Os quiropráticos também têm uma das maiores taxas de inadimplência de qualquer programa profissional, devido à dificuldade financeira que os graduados enfrentam. A maioria dos quiropráticos precisa otimizar seus empréstimos no âmbito dos programas de reembolso do governo e orar por um resgate federal.

Escolas profissionais e de graduação com fins lucrativos

Esta é uma regra prática fácil para pessoas que ainda não têm dívidas educacionais. Se você quer ser um veterinário, dentista, advogado, doutor, etc. e o único programa em que você entra é uma escola de pós-graduação com fins lucrativos, não vá. Quase todas as consultas que fiz em que o cliente estava à beira das lágrimas envolviam empréstimos de escolas de pós-graduação com fins lucrativos.

Tem havido uma proliferação dessas instituições nos últimos anos por causa dos programas de reembolso federais como REPAYE, PAYE, e IBR. Afinal, se os alunos formados podem pagar 10% de sua renda, não importa o quão alto seja o seu débito, por que não aumentar sua mensalidade para níveis altíssimos e aceitar a todos para maximizar os lucros?

Para todas as profissões acima, acrescente 50% aos custos normais do programa de graduação se você optar pelo lucro. Já vi veterinários com mais de $ 450, 000 em dívida, dentistas associados com cerca de US $ 600, 000, e outras histórias realmente tristes.

Felizmente, de acordo com os programas governamentais atuais, existem estratégias para usar que não envolvem falência, mas está claro para mim que escolas de pós-graduação com fins lucrativos exageram tremendamente o valor de seus diplomas e, em muitos casos, mentem. Se o emprego dos seus sonhos requer um diploma profissional e a única escola que o aceita é uma faculdade com fins lucrativos no Caribe, minha sugestão é trabalhar por mais um ano, reforce o seu currículo, e reaplicar em escolas mais baratas.

Sempre há maneiras de economizar na dívida dos alunos, Mas quanto mais você deve, menos escolhas

Não importa como será a política federal de empréstimos estudantis daqui a 10 anos, a única coisa que sei é que dever menos é sempre melhor. Você não terá que se preocupar com a política do Congresso ou ordens executivas. Você não precisa se preocupar com as mudanças futuras em um programa governamental obscuro que perdoa dívidas estudantis para funcionários de organizações 501c3.

Quando eu era um corretor de títulos em um dos maiores gestores de títulos ativos do mundo, superar o índice em 0,1% foi uma grande conquista. Quando estou ajudando clientes a fazer uma estratégia para pagar sua dívida estudantil, Posso frequentemente “superar” o que eles faziam anteriormente em 1% a 2% ao ano. Adoro o que faço, ajudando pessoas inteligentes que, em muitos casos, foram aproveitadas por escolas de pós-graduação a elaborarem um plano para pagar seus empréstimos e economizar dinheiro.

Na minha opinião, das melhores às piores ocupações que exigem empréstimos estudantis, se você não for rico, são farmacêuticos, assistentes de médicos, Empresários de MBA, médicos, advogados, Dentistas, Veterinários, quiropráticos, e qualquer coisa envolvendo um diploma de 3 a 4 anos de uma escola de pós-graduação com fins lucrativos. Qual é a sua própria história de empréstimo estudantil? Deixe-nos saber nos comentários abaixo.

Saber mais: Leia nossa postagem detalhada sobre Como funcionam os empréstimos estudantis.