Pare! Esse empréstimo é muito grande para sua carteira?

Não é incomum precisar de um empréstimo para pagar por uma casa, carro, ou outra despesa importante. Mas navegar no mundo dos empréstimos pode ser um pouco confuso.

Se você for cuidadoso e sensato, é possível pedir dinheiro emprestado sem arriscar seu bem-estar financeiro. Na verdade, o empréstimo responsável pode ser parte integrante da construção de riqueza. A chave é saber quanto empréstimo você pode administrar facilmente. Mas, como você determina isso?

1. Conheça sua pontuação de crédito

Sua pontuação de crédito FICO desempenhará um papel enorme no tamanho do empréstimo para o qual você pode se qualificar e na taxa de juros que você pagará. Quanto maior a pontuação, melhor para você. Todos têm direito a um relatório de crédito gratuito a cada ano, portanto, certifique-se de examiná-lo se estiver pensando em fazer um empréstimo. Uma pontuação de crédito acima de 720 geralmente o qualifica para boas taxas. Qualquer coisa menos do que isso, e você pode querer considerar tomar medidas para melhorar sua pontuação antes de pedir emprestado. Isso significa corrigir quaisquer erros e pagar dívidas pendentes.

2. Saiba mais sobre a relação dívida / receita

A regra geral em relação aos empréstimos hipotecários é evitar dedicar mais de 28% de sua renda mensal à habitação. Isso inclui não apenas os pagamentos da hipoteca, mas também impostos e taxas relacionados, o que pode adicionar outros 2% -3% ao custo geral. Em outras palavras, uma pessoa levando para casa $ 50, 000 deve evitar pagar mais de $ 1, 166 por mês para sua casa. ($ 50, 000 x 0,28 =cerca de US $ 1, 166)

Há outro fator importante, Contudo, e essa é a carga geral de sua dívida. A regra de 28% acima se aplica ao próprio empréstimo hipotecário, mas especialistas financeiros aconselham ter um índice geral de endividamento em relação à receita de no máximo 36%. Então, se você já tem outros empréstimos, você pode querer fazer uma hipoteca menor, ou pagá-los antes de pedir mais dinheiro emprestado.

3. O que você está aprovado não é necessariamente o que você deve pedir emprestado

Quando você solicita um empréstimo, um credor geralmente informa quanto você está aprovado para emprestar. É melhor ignorar esse número. Só porque você foi aprovado para emprestar $ 500, 000 para uma casa não significa que é aconselhável ir e pedir $ 500 emprestados, 000. É bom obter aprovação, mas os bancos se viram em apuros há alguns anos, quando aprovaram empréstimos em montantes muito além do que os tomadores de empréstimo podiam pagar confortavelmente.

4. Os adiantamentos são essenciais

Se você não pode comprar uma casa ou outra compra grande em dinheiro, pelo menos coloque o máximo de dinheiro que puder. Isso reduzirá o valor do empréstimo e o valor dos juros que você pagará. Uma entrada maior também pode torná-lo mais atraente para os credores, quem pode oferecer uma taxa de juros mais generosa. Ao comprar uma casa, um pagamento inicial de 20% ou mais geralmente significa que você pode evitar o pagamento do seguro hipotecário.

5. Observe a duração do empréstimo, Pagamentos não apenas mensais

Freqüentemente, os mutuários se concentrarão nos pagamentos mensais sem olhar para o custo total de um empréstimo. O ótimo site de conselhos de compra de carros, Edmunds, aconselha manter os termos do empréstimo abaixo de cinco anos, e relata que dois anos adicionais em um empréstimo de um Honda Accord acrescentariam mais de US $ 3, 400 em taxas de juros. De forma similar, uma hipoteca de 15 anos em uma casa vai economizar dezenas de milhares de dólares em um prazo de 30 anos, mesmo que seus pagamentos mensais sejam maiores.

6. A renda futura não é garantida

Certa vez, ouvi um amigo dizer que planejava comprar uma casa mais cara do que realmente poderia pagar, porque perceberam que ganhariam mais no futuro. Esta é uma abordagem muito arriscada para o empréstimo. Uma abordagem mais sensata é pedir emprestado com base na sua situação financeira atual, então, qualquer renda extra que você ganhe ao longo do tempo pode ir para a poupança ou ser usada para pagar a dívida mais cedo.

7. Não roube do seu eu futuro

Você está guardando dinheiro para a aposentadoria? Um pagamento de hipoteca ou outro empréstimo o impediria de contribuir para um IRA ou 401 (k)? Se você está fazendo pagamentos de empréstimos, mas não consegue separar dinheiro para o futuro, então você pode estar pedindo muito emprestado. Reserve 10% -15% do seu salário para a aposentadoria antes de considerar seriamente grandes empréstimos.

8. Considere despesas futuras

Um casal sem filhos pode calcular alguns números e determinar que pode pagar confortavelmente um empréstimo de determinado valor, mas suas despesas mensais serão sempre o que são agora? É importante, ao pedir um empréstimo, tentar antecipar custos futuros, especialmente ao explorar um empréstimo de longo prazo. Uma boa regra é presumir que seus custos aumentarão anualmente com a inflação (cerca de 2% -3% ao ano; adicione mais se você espera uma família maior, ou uma mudança para uma área mais cara).

Que regras básicas você usa para saber seus limites de empréstimo?