5 perguntas de gestão da dívida que você tem vergonha de fazer

Existem algumas perguntas que temos vergonha de perguntar a alguém, particularmente amigos ou família. Certamente não gostamos da ideia de deixar que outras pessoas saibam que temos dificuldades financeiras. E com muita frequência, evitamos fazer perguntas, preferindo enterrar a cabeça na areia.

Esse, claro, nunca é uma boa ideia. Então, aqui estão cinco das perguntas mais comuns sobre dívidas que as pessoas têm vergonha de perguntar, com respostas que lançam um pouco de luz sobre o assunto.

1. Quando devo declarar falência?

É uma palavra que aterroriza nossos corações:falência. É interpretado como fracasso. Destituição. O fim da linha. Contudo, a falência não é tão ruim quanto parece. Muitas pessoas famosas e ricas declararam falência, e eles fazem muito bem. Fornece um meio de reestruturar suas dívidas, trabalhar com os credores para pagar o que deve, ao mesmo tempo que obtém um nível de proteção que não o deixará sem um tostão.

Quando declarar falência? Nós vamos, isso é diferente dependendo do caso. Mas, se você só pode fazer pagamentos mínimos em cartões de crédito, e estão usando-os para pagar mínimos em outros cartões, esse é um grande sinal de alerta. Se você está vivendo de salário em salário, não posso pagar contas, estão prestes a ser despejados, e não tem absolutamente nenhuma economia, estás em sarilhos.

Contudo, um teste simples é somar todos os seus ativos, e compare-os com todas as suas dívidas. Se você tem muito mais dívidas do que ativos, e os credores estão perseguindo você dia e noite, pode ser hora de declarar falência.

2. Como posso declarar falência?

Se você decidiu isso, sim, a falência é a única opção, o próximo passo lógico é ir e fazer. Mas novamente, isso pode ser uma perspectiva assustadora. Primeiro, você precisa saber que tipo de falência deve declarar. Você ouve falar do Capítulo 11, mas essa é uma solução muito complexa geralmente reservada para empresas. Você provavelmente desejará entrar com um processo de falência do Capítulo 7 ou Capítulo 13, em vez de.

Capítulo 7, também chamada de falência direta, é o mais simples. Este plano liquida seus ativos atuais, se você tem algum, para pagar o máximo possível da dívida que você deve. A dívida restante é então negociada. Alguns podem ser perdoados, e o restante é colocado em um plano de reembolso que você pode controlar. A grande desvantagem do Capítulo 7 é que você pode perder quase tudo o que possui, incluindo sua casa, carro, e posses de valor. É um novo começo, mas realmente arranca o Band-Aid.

O Capítulo 13 é, portanto, a melhor escolha para qualquer pessoa com propriedade. Esta opção é conhecida como falência de reorganização, e você pode muito bem precisar fazer isso, qualquer forma, se sua renda anual for muito alta para se qualificar para o Capítulo 7. Ambas as opções têm muitas regras e regulamentos.

Depois de determinar o tipo de falência de sua preferência, o processo começa com a apresentação de uma petição de duas páginas ao tribunal distrital de falências, além de formulários de apoio e uma taxa de cerca de US $ 300. A melhor coisa a fazer é procurar um advogado de falências em sua área, já que provavelmente você não deseja navegar nessas águas sozinho.

3. Como faço para lidar com minha enorme dívida de cartão de crédito?

A dívida do cartão de crédito pode ser paralisante. Tristemente, muitas pessoas aceitam cada vez mais cartões de crédito para ajudar a cobrir os custos, e antes que eles percebam, eles são enterrados em pagamentos mensais mínimos que não podem fazer. Se você se encontra em grandes dívidas de cartão de crédito, você tem opções.

Primeiro, você tem alguma maneira de pegar essa dívida e transferi-la para empréstimos ou outros cartões com taxas significativamente mais baixas? Um HELOC geralmente tem uma taxa muito mais baixa do que um cartão de crédito normal, e os termos de reembolso são muito mais fáceis, também. Alguns cartões de crédito oferecem zero por cento de juros sobre as transferências de saldo, com uma pequena taxa (2% –3% do saldo), ou às vezes, nenhuma taxa em tudo. Compre ao redor.

Você pode cortar custos em outro lugar para aplicar mais dinheiro aos seus pagamentos com cartão de crédito? A sua inscrição na academia está sendo usada? Você precisa de todos esses canais a cabo? Você pode reduzir o consumo de refeições, ou assinaturas de revistas? Encontre maneiras de cortar em todos os lugares, e aplique tudo isso à sua dívida.

Finalmente, experimente o método da bola de neve:aplique o máximo de dinheiro que puder para pagar o cartão com o menor saldo, ao fazer pagamentos mínimos sobre os outros. Uma vez que o saldo está em zero, pegue todo o pagamento e aplique-o ao próximo cartão da linha. Você tem uma sensação de realização, e os pagamentos ficam cada vez maiores em cada cartão, bola de neve para criar um grande pagamento no momento em que você chegar ao seu último cartão.

4. Como posso melhorar minha pontuação de crédito ruim?

Ter uma pontuação de crédito baixa não é apenas um pouco embaraçoso, também é muito caro. Sua pontuação de crédito influencia diretamente o tipo de negócios financeiros que você fará. Se você quiser ver melhores taxas de porcentagem em empréstimos e cartões de crédito, ou evitar ser recusado por qualquer tipo de crédito, você precisará resolver o problema.

Agora, isso não é algo que você possa consertar durante a noite. Uma pontuação de crédito baixa leva em consideração anos de comportamento, e levará mais do que algumas semanas para reverter seus erros passados. Mas, você pode começar a tomar medidas para melhorá-lo imediatamente. (Veja também:7 maneiras de aumentar sua pontuação de crédito rapidamente)

Primeiro, Obtenha uma cópia de seu relatório de crédito em AnnualCreditReport.com. É grátis, e você pode ver exatamente com o que está lidando. Certifique-se de que não haja erros. E como erros acontecem com muitas pessoas, você pode começar a corrigir esses erros. Quaisquer pagamentos em atraso ou inadimplências podem ser resolvidos, e sua pontuação de crédito aumentará quando eles forem removidos.

Próximo, veja todos os saldos do seu cartão de crédito. Você tem pequenas quantias espalhadas por vários cartões? Se então, você vai querer consolidar essas dívidas em apenas alguns cartões, e use apenas os cartões daqui para frente. Contudo, NÃO feche as outras cartas. Isso pode realmente prejudicar sua pontuação. Deixe-os abertos; são um histórico de bom crédito e melhoram o índice de utilização de crédito, que mede quanto do seu crédito disponível você pode usar.

No futuro, você vai querer ter certeza de pagar todas as contas em dia. Tecnologia e uma coisa maravilhosa, então use-o. Crie um calendário em seu telefone ou computador que avisa quando as contas vencem. E, use o pagamento automático sempre que puder para evitar qualquer tipo de multa atrasada.

5. Qual é a diferença entre dívidas boas e ruins?

Algumas pessoas até se perguntam, "Como a dívida pode ser uma coisa boa?" Nós vamos, há uma diferença significante, e se você sabe o que é, pode ter um impacto real sobre o que você gasta seu dinheiro, e como você gasta. (Veja também:8 sinais que você cruzou de dívida "saudável" para dívida "problemática")

Vamos começar com uma boa dívida. Isso é tudo que cria valor ao longo do tempo. A maioria das pessoas pensa em comprar uma boa dívida para casa, porque o valor do investimento aumentará, e acabará gerando mais dinheiro no final do dia. Outros exemplos incluem empréstimos estudantis, que são um investimento em você mesmo e uma renda futura, e empréstimos comerciais, o que deve levar a uma receita maior. Claro, todos esses exemplos foram prejudicados por coisas como o colapso do mercado imobiliário, ou a falta de empregos bem remunerados após a formatura, mas como regra geral, eles ainda são considerados dívidas boas.

Dívida ruim, na mão, não cria nenhum valor. É dinheiro gasto em itens descartáveis, altas taxas de juros, e qualquer outra coisa que contribua para "gastar sem ganho financeiro eventual". Por exemplo, colocar uma farra de gastos de $ 1200 em roupas em um cartão de crédito é uma dívida inadimplente. Um novo empréstimo de carro é, na verdade, uma dívida inadimplente, porque os carros desvalorizam em valor. Mesmo jantar fora é uma dívida inadimplente se você continuar registrando no cartão de crédito, e só pague os juros a cada mês. Então, tome cuidado. Você pode pensar que é uma boa dívida colocar um novo terno de trabalho em seu cartão de crédito, mas se não levar a uma compensação financeira legítima, na verdade, é uma dívida inadimplente.

O que você tem vergonha de perguntar sobre a redução da dívida?