Veja aqui como a liquidação de dívidas pode piorar sua dívida

Os comerciais, geralmente tocado no rádio AM ou na TV tarde da noite, prometa uma solução fácil para seus problemas de dívida:as empresas de liquidação de dívidas dizem que podem eliminar suas dívidas em apenas dois meses ou reduzir o valor que você deve em 65 por cento, 75 por cento, ou 85 por cento.

Isso parece muito bom. Mas a liquidação de dívidas não é tão simples quanto prometem os comerciais.

Trabalhar com empresas de liquidação de dívidas - firmas que negociam valores menores de dívidas com seus credores - tem sérias repercussões financeiras. E muitos podem dar errado. Antes de se inscrever para a liquidação de dívidas, certifique-se de explorar suas outras opções.

Uma aposta perigosa

O maior problema com a liquidação da dívida é que é uma aposta. Você está apostando que o processo funcionará e que suas dívidas serão eliminadas ou reduzidas. Infelizmente, não há garantias de que isso realmente acontecerá.

E por causa da forma como as empresas de liquidação de dívidas operam, você pode causar sérios danos ao seu crédito ao fazer esta aposta. Digamos que você esteja lutando para pagar seus pagamentos mensais com cartão de crédito e uma série de contas médicas vultosas. Você liga para uma empresa especializada em liquidação de dívidas. Essa empresa então lhe dirá para parar de fazer seus pagamentos a esse credor.

Isso soa como um conselho terrível (porque é). O objetivo da empresa de liquidação de dívidas aqui é convencer seus credores de que não há como pagar integralmente sua dívida. Mas muitas vezes leva meses para a empresa de liquidação convencer seus credores a reduzir sua dívida. A inadimplência por tanto tempo arruína seu crédito.

Ao mesmo tempo, a empresa de liquidação de dívidas pedirá que você faça pagamentos regulares a ela, que a empresa depositará em uma conta de poupança. Durante o tempo em que você não está fazendo pagamentos aos seus credores, mas os está fazendo ao serviço de liquidação de dívidas, a empresa negociará com seus credores, na esperança de reduzir o valor que você deve a cada um deles.

Assim que seus credores e sua empresa de liquidação de dívidas chegarem a um acordo, a empresa usará os fundos que você depositou para pagar o restante de sua dívida, recebendo um corte como sua própria taxa.

Nem sempre funciona

Infelizmente, liquidação de dívidas nem sempre funciona. Um relatório da Associação de Empresas de Liquidação de Dívidas feito à Federal Trade Commission em 2007 relatou que, em média, apenas 45% a 50% dos consumidores concluem um programa de liquidação de dívidas depois de iniciado. Muitos clientes realizam ações que prejudicam sua pontuação de crédito, mas não obtêm alívio financeiro ao fazê-lo.

Em 2010, o U.S. Government Accountability Office relatou taxas ainda mais baixas, dizendo que menos de 10% dos consumidores concluem com sucesso um programa de liquidação de dívidas.

Você pode ser cobrado por altas taxas mensais

A National Foundation for Credit Counseling diz que muitas empresas de liquidação de dívidas cobram taxas mensais por seus serviços que podem chegar a US $ 89 por mês. É muito dinheiro para um serviço que pode não reduzir significativamente sua dívida.

Você vai pagar muito, mesmo se suas dívidas forem reduzidas

As empresas de liquidação de dívidas normalmente cobram de seus clientes de duas maneiras:Eles cobram uma porcentagem de sua dívida total por sua taxa, ou uma porcentagem do valor final da dívida que eles negociam.

Digamos que você deva $ 70, 000. Se a empresa cobra 20 por cento de sua dívida total, você vai pagar $ 14, 000 por seus serviços. Talvez a empresa de liquidação de dívidas reduza esses $ 70, Dívida de 000 para $ 35, 000. Se a empresa cobra, dizer, 20 por cento de sua dívida negociada final, você pagaria $ 7, 000

Obviamente, é melhor trabalhar com uma empresa que cobra uma porcentagem de sua dívida liquidada. Mas mesmo assim, você estará pagando bastante pela liquidação da dívida.

Sua pontuação de crédito pode falhar

Liquidação de dívidas pode devastar sua pontuação de crédito. Sempre que você paga uma fatura de cartão de crédito com mais de 30 dias de atraso, por exemplo, sua pontuação de crédito cairá em 100 pontos ou mais. Se você fizer isso deliberadamente enquanto trabalha com uma empresa de liquidação de dívidas, você verá sua pontuação despencar.

Seu relatório de crédito também listará todas as dívidas que foram liquidadas. Isso é considerado negativo em seu relatório porque seus credores foram forçados a aceitar menos do que os devidos. Esse, Compreensível, pode deixar os credores menos entusiasmados para trabalhar com você no futuro.

Muitas vezes, empresas de liquidação de dívidas negociam uma dívida que já foi baixada, o que significa que o credor original desistiu de cobrá-lo e vendeu a dívida a outro credor, que então tenta obter pelo menos algum dinheiro de você. Essa dívida será listada como debitada em seu relatório. Esta marca negativa permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, e não vai desaparecer só porque você acabou saldando a dívida.

Alternativas

Felizmente, existem alternativas para liquidação de dívidas.

• Se você tiver uma pontuação de crédito alta o suficiente, você pode solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo. Muitos desses cartões têm pouco ou nenhum interesse por períodos de pelo menos um ano - muitas vezes mais. Você terá que pagar uma taxa de transferência de saldo (geralmente 3 por cento do seu saldo) e ter muito cuidado ao terminar de pagar o seu saldo antes que o período introdutório termine e um novo, taxa muito mais alta entra em ação. Mas, para algumas pessoas, esta opção funciona. (Veja também:6 perigos ocultos de transferências de saldo)

• Você também pode verificar com seu banco ou credores peer-to-peer para obter um empréstimo de consolidação da dívida a uma taxa de juros mais baixa do que a que está pagando agora. Mas, com esses tipos de empréstimos, você também precisará de uma boa pontuação de crédito.

• Se você não tem um bom crédito, considere entrar em contato com seus credores diretamente para elaborar um plano de reembolso adequado ao seu orçamento. Os credores não têm obrigação de trabalhar com você, mas muitos o farão como uma forma de, eventualmente, receber o dinheiro que você deve a eles.

• Você também pode trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor sem fins lucrativos para elaborar um plano de gestão da dívida (DMP). A agência de aconselhamento negociará com seus credores em seu nome, normalmente resultando em uma taxa de juros 20% menor e um pagamento mensal 50% menor.

  Normalmente, você terá que fechar todas as suas contas de cartão de crédito enquanto estiver sob o DMP, mas a vantagem é que você terá apenas um pagamento para fazer e isso para a agência de aconselhamento de crédito. O fechamento de suas contas causará uma queda temporária em sua pontuação de crédito, mas um DMP é muito menos prejudicial ao seu crédito do que o reassentamento de dívidas. Você pode encontrar conselheiros de crédito sem fins lucrativos em sua área por meio de uma das duas associações:a National Foundation for Credit Counseling (NFCC) ou a Financial Counseling Association of America (FCAA).

• Como último recurso, você pode considerar a falência. Isso às vezes é menos prejudicial para o seu relatório de crédito do que a liquidação de uma dívida, embora certos tipos de falência permaneçam em seu relatório de crédito por mais tempo. Certifique-se de avaliar cuidadosamente os prós e os contras da falência antes de dar este passo.