5 sinais infalíveis de que você tem dívidas demais

Dave Ramsey disse uma vez, "Dívida é burra, dinheiro é rei. "Palavras mais verdadeiras nunca foram ditas.

De acordo com dados do Federal Reserve dos EUA, o valor médio da dívida de cartão de crédito por residência nos Estados Unidos é superior a US $ 16, 000. E embora a dívida e o consumismo sejam o jeito americano, ficar acordado à noite se preocupando com dinheiro não precisa ser a norma.

A capacidade de fazer os pagamentos mínimos de todas as suas dívidas a cada mês não constitui estabilidade financeira. As contas do seu cartão de crédito podem não mantê-lo acordado à noite ainda , mas se você analisar sua situação financeira, você pode descobrir que está mais perto do limite do que pensa.

Aqui estão alguns sinais de alerta de que você tem dívidas demais:

1. Sua relação dívida / renda é muito alta

Uma regra prática de longa data diz que os pagamentos mensais da dívida (excluindo sua hipoteca) não devem exceder 20% de sua receita líquida mensal. E embora as regras gerais sejam uma ótima medida, não conte com essa como a palavra final sobre seu relacionamento com a dívida.

A regra dos 20 por cento é um ponto de partida abrangente para avaliar sua dívida, mas não leva em consideração seu quadro financeiro total ou seu nível de renda. Por exemplo, se o seu lucro líquido for $ 5, 000 por mês e você paga pouco ou nenhum aluguel, $ 1, 000 em dívida mensal do consumidor é administrável. Contudo, se você ganhar apenas $ 2, 000 mensais, pague $ 800 de aluguel, e tem que desembolsar $ 400 para dívidas de cartão de crédito - você está em apuros.

Uma abordagem melhor é manter a relação dívida / rendimento o mais baixo possível. Para ficar fora da zona de perigo, especialistas financeiros acreditam que ser igual ou inferior a 15 por cento é considerado "seguro, ”Entre 15 e 20 por cento está“ em risco, ”E acima de 20 por cento é quando as sirenes estão tocando.

2. Você não pode pagar suas despesas de subsistência sem um cartão de crédito ou empréstimo

A perigosa tendência de cobrança de despesas do dia a dia está se tornando cada vez mais comum.

Um estudo conduzido pela NerdWallet descobriu que a renda familiar cresceu 20 por cento nos últimos 10 anos, enquanto as despesas maiores e mais comuns para a maioria das pessoas - cuidados médicos, Comida, e habitação - ultrapassaram o crescimento da renda.

Esta é a principal razão pela qual a redução da dívida é uma obrigação. Custa mais simplesmente sobreviver hoje do que no passado.

Usando crédito para despesas de vida padrão, como gás e mantimentos, e não pagá-lo a cada mês é um sinal de que você está fadado a ter problemas. Isso pode significar que suas despesas de vida excedem sua renda ou que você está levando um estilo de vida que não pode pagar. Os especialistas financeiros concordam que você só deve usar cartões de crédito para lidar com o dia-a-dia se estiver pagando o saldo integral todos os meses. (Veja também:Você deve pagar suas contas com um cartão de crédito?)

3. Você continua investindo em suas economias

Mergulhando repetidamente em economias de longo prazo para fazer face às despesas ou pagar despesas inesperadas (manutenção do carro, multas de trânsito, visitas ao médico, etc.) indica que você pode ter um problema de liquidez e poupança. Você provavelmente também não tem dinheiro suficiente para realmente lidar com uma emergência financeira.

Outra boa regra prática no que se refere à economia é que você deve ter ao menos três a seis meses de despesas de subsistência em um fundo de emergência. O que constitui uma emergência são coisas como perda de emprego ou despesas médicas inesperadas. A nota do carro não deve ser paga com fundos de emergência.

Se você continuar usando seu estoque de emergência para cada despesa não orçada, essa é uma bandeira vermelha. Você precisa reavaliar seu orçamento e gastos. Você pode precisar encontrar moradia ou transporte mais barato e cortar algumas das pequenas coisas que prejudicam seu orçamento, como compras, comer fora, e ir ao cinema. (Veja também:7 maneiras fáceis de construir um fundo de emergência a partir de $ 0)

4. Você não pode pagar o saldo total do cartão de crédito a cada mês

O objetivo com cartões de crédito deve ser pagá-los cada mês. Quando você faz apenas os pagamentos mensais mínimos, a maior parte do dinheiro é consumida pelos juros e muito pouco se destina ao pagamento do principal. Carregar um saldo mês a mês está custando caro.

Por exemplo, digamos que você deva $ 5, 000 em um cartão com juros de 17% com um pagamento mensal mínimo de $ 100. Se você não pode pagar mais do que o mínimo, você poderia pagar essa conta por 27 anos. E a cereja do bolo? Ao longo da vida da dívida, você teria pago o dobro do valor original por causa dos juros.

Se você não puder pagar seu cartão de crédito integralmente a cada mês, pelo menos pague mais do que o mínimo, mantendo o saldo o mais baixo possível. Você nunca deve carregar um saldo superior a 30% do seu limite de crédito em qualquer cartão ou no total. (Veja também:O método mais rápido para eliminar dívidas de cartão de crédito)

5. Você tem que roubar Peter para pagar Paul

Se você está constantemente perdendo pagamentos, pagando atrasos, ou usando um cartão de crédito para pagar outro, você está em um trem de alta velocidade para um desastre financeiro. As coisas só vão piorar a partir daqui se você não fizer alguns ajustes - rápido.

Quando você usa seu cartão de crédito para pagar outras formas de dívida do consumidor - especialmente outros cartões de crédito - você gasta mais dinheiro devido às taxas que incorre. A maioria dos cartões de crédito, hipoteca, e credores educacionais não permitem que você pague diretamente com cartão de crédito. Você deve passar por um serviço terceirizado ou obter um adiantamento em dinheiro para pagar com seu cartão, e ambas as opções vêm com taxas pesadas.

Quanto mais você se endividar, mais rápido ele é montado. Se você se encontra em uma situação em que está se afogando em saldos de cartão de crédito, você precisa agir.

Dê um passo para trás, avalie sua situação, e faça um plano. A primeira etapa é desenvolver um orçamento realista e eliminar gastos desnecessários. Você tem que ser brutal e cortar selvagemente as coisas que você não precisa.

A próxima etapa é elaborar um plano de eliminação da dívida. Isso pode exigir que você entre em contato com seus credores para renegociar os termos de reembolso, e talvez você precise encontrar uma maneira de aumentar sua renda. Algumas opções para gerar renda extra incluem vender coisas que você não precisa ou não pode pagar, conseguindo um show paralelo, ou mesmo downsizing. O objetivo aqui é reagrupar e assumir o controle de sua dívida, em vez de permitir que ela o controle. (Veja também:7 primeiros passos fáceis para saldar dívidas)