Envelhecer novamente sua dívida de cartão de crédito para proteger sua pontuação de crédito

p Envelhecer novamente uma conta de cartão de crédito inadimplente pode ser uma ótima maneira de eliminar erros de pagamento do passado, ou pode ser uma forma de reanimar dívidas que não são mais obrigados legalmente a pagar. A diferença reside em parte em quem está solicitando o re-envelhecimento. Aqui, explicaremos mais sobre essa diferença e como você pode fazer o re-envelhecimento trabalhar a seu favor.

O que é reenvelhecimento positivo?

p O reenvelhecimento positivo é uma medida que seus credores podem tomar para alterar o status de inadimplência de sua dívida em seu registro de crédito. Ele foi projetado para pessoas que passaram por uma fase difícil no passado, mas agora estão se recuperando financeiramente e são capazes de fazer pagamentos de dívidas dentro do prazo.

p Você pode querer pedir um re-envelhecimento, porque até que você pague de volta tudo o que deve, você ainda pode ser reportado como "atrasado" todos os meses em seu relatório de crédito, mesmo que você esteja fazendo pagamentos todos os meses. Mike Sullivan, consultor de finanças pessoais da Take Charge America, uma agência nacional de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, diz que este cenário é freqüentemente referido como "rolling lates".

p "Se você perder o pagamento do empréstimo em abril, voce esta 30 dias atrasado, "Sullivan explica." O pagamento que você faz dentro do prazo em maio é considerado o seu pagamento de abril e você está novamente 30 dias atrasado. "

p De acordo com Sullivan, você nunca recupera até enviar um pagamento extra que inclua o pagamento perdido mais todos os juros e multas. "Cada atraso de pagamento relatado é outra dedução de sua pontuação de crédito e diminui sua pontuação de crédito, " ele diz.

p Quando seu crédito for envelhecido, duas coisas podem acontecer:ou seus credores voltarão e marcarão todos os seus pagamentos como dentro do prazo, ou marcarão todos os pagamentos futuros como dentro do prazo e deixarão as marcas de pagamento atrasado no lugar. De qualquer jeito, você vai pelo menos ser relatado como estando em dia com suas contas. Os danos ao seu relatório de crédito vão parar de se acumular.

p Não apenas isso, mas o re-envelhecimento pode interromper as multas por atraso. Isso torna mais fácil para você ficar em dia com suas contas e pagar o que deve.

Obtenha uma reinicialização de crédito com re-envelhecimento

p Se o re-envelhecimento for uma estratégia que você gostaria de seguir para reparar seu crédito danificado, existem alguns caminhos a seguir. A maior parte do tempo, o reenvelhecimento ocorre como parte de um plano de gestão da dívida que você se inscreveu, o que significa que a organização com a qual você está trabalhando iniciará o envelhecimento com seus credores em seu nome.

p Caso você não esteja familiarizado com os planos de gestão da dívida, são arranjos elaborados por conselheiros de crédito sem fins lucrativos. Não apenas esses conselheiros muitas vezes pedem aos credores para reajustar o crédito de seus clientes, mas eles estabelecem planos de pagamento e tentam convencer seus credores a reduzir sua taxa de juros.

p Com um plano de gestão da dívida, você depositará uma quantia predeterminada de dinheiro todos os meses em uma conta especificada para o pagamento da dívida. Depois de começar, seu conselheiro de crédito pagará suas contas e gerenciará suas dívidas para você. (Veja relacionado:4 maneiras de negociar dívidas de cartão de crédito)

p Normalmente, você paga US $ 25 a US $ 50 por mês para a agência de aconselhamento de crédito quando estiver em um plano de gerenciamento de dívidas. Mas você também pode pedir aos credores que envelheçam você mesmo.

p De acordo com Sullivan, alguns credores podem estar dispostos a renovar o envelhecimento de sua dívida como um ato de boa vontade. "Os credores concordam em renovar as contas para ajudar os mutuários e encorajá-los a continuar a fazer pagamentos, "Ele diz." Envelhecer uma conta é uma maneira de oferecer um novo começo, declarando que a conta está atual. "

p Para ser elegível para re-envelhecimento da dívida, sua conta deve ter pelo menos nove meses, e você tem que fazer seu pagamento mínimo por pelo menos três meses consecutivos. Você também terá de demonstrar "disposição e capacidade" para pagar o empréstimo integralmente. É melhor fazer isso em uma carta ao credor, descrevendo por que seus pagamentos atrasaram e como sua situação financeira mudou desde então. Peça uma confirmação por escrito do credor de que sua dívida está sendo renovada, também.

p Mas não solicite um re-envelhecimento a menos que tenha certeza de que pode continuar a pagar em dia. Por lei, os credores não podem renovar a idade de uma conta mais de uma vez em um período de 12 meses e não mais do que duas vezes em cinco anos. Então, se você não cumprir o seu acordo, você perderá a chance de envelhecer novamente por pelo menos um ano.

Reenvelhecimento de crédito negativo

p Embora fazer com que seus credores reajustem seu crédito pode ser vantajoso se você tiver um plano para recuperar seus pagamentos inadimplentes, há momentos em que o envelhecimento pode realmente prejudicá-lo. Isso se aplica a pessoas cuja dívida foi liquidada e ultrapassou o estatuto de limitações para cobranças, ou está se aproximando desse prazo. As agências de cobrança podem tentar envelhecer a dívida para reiniciar o relógio sobre o estatuto de limitações e dar-lhes mais tempo para processar a cobrança.

p Eles podem fazer isso fazendo com que você reconheça que a dívida é sua ou fazendo com que você faça um pagamento, mesmo quando não for do seu interesse. Quando este tipo de dívida é re-envelhecido, o cobrador tem mais três a sete anos (dependendo do estado em que você mora) para usar os tribunais para ajudar a cobrar sua dívida. Além disso, a inadimplência será colocada de volta em seu relatório de crédito, onde pode permanecer por mais 7 a 10 anos se não for totalmente quitado. Eticamente, é ótimo pagar sua dívida, mas a menos que você possa pagar tudo, os defensores do consumidor desaconselham o envelhecimento de sua dívida.

p Infelizmente, alguns colecionadores inescrupulosos podem até mentir e relatar sua fatura nas cobranças como um novo conta atrasada, sem qualquer ação sua. Envelhecer dessa forma é ilegal e uma violação da Lei de Relatórios de Crédito Justo. Se acontecer com você, entre em contato com o Consumer Financial Protection Bureau ou um advogado.

Melhorando seu crédito para longo prazo

p Quer você decida trabalhar com um conselheiro de crédito em um plano de gestão da dívida ou lidar com o re-envelhecimento da dívida você mesmo, manter todas as suas contas em dia é crucial. Não só vai ajudá-lo a parar de pagar altas taxas atrasadas, mas também o ajudará a começar a consertar os danos que causou à sua pontuação de crédito.

p Uma vez que seu histórico de pagamento representa 35 por cento de sua pontuação FICO, Fazer todos os pagamentos em dia é a melhor maneira de aumentar sua pontuação rapidamente. Pedir a seus credores que reformulem contas inadimplentes é uma maneira de fazer isso, mas você também deve se esforçar para pagar todas as suas contas dentro do prazo.

p Outra grande mudança que pode melhorar seu crédito é simplesmente pagar as dívidas que você deve. Sua utilização de crédito representa outros 30 por cento de sua pontuação FICO, o que significa que o quanto você deve em relação aos seus limites de crédito desempenha um grande papel na sua saúde de crédito. Quando você paga dívidas, sua utilização cai e você parece melhor aos olhos dos credores. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívida de cartão de crédito)