Pagar suas dívidas na ordem errada pode estar custando caro

Se você resolveu pagar sua dívida, isso é bom. Mas como você determina quais dívidas pagar primeiro? A resposta pode ser diferente para cada pessoa.

Não há dúvida de que os americanos têm muitas dívidas. O Center for Microeconomic Data descobriu que a dívida das famílias americanas atingiu um novo pico no quarto trimestre de 2017, subindo para US $ 13,15 trilhões. O CMD disse que os saldos aumentaram 1,6 por cento nos empréstimos hipotecários, 3,2 por cento em cartões de crédito, e 1,5% em empréstimos estudantis durante o trimestre.

As chances são altas de que você, também, estão lidando com muitas dívidas a cada mês. Aqui estão alguns fatores a serem considerados ao decidir quais atacar primeiro.

Quando atacar sem segurança, dívidas de juros altos primeiro

Para a maioria das pessoas, faz sentido atacar primeiro as dívidas com juros mais altos. Normalmente, trata-se de dívidas não garantidas, como cartões de crédito e empréstimos pessoais. Com uma dívida não garantida, não há nada para o credor retomar a posse se você não efetuar os pagamentos.

Os empréstimos estudantis são outro exemplo de dívida não garantida, mas geralmente não vêm com taxas de juros altíssimas. Você economizará mais dinheiro pagando US $ 5, 000 saldo do cartão de crédito com juros de 18% do que um empréstimo estudantil com taxa de juros de apenas 4,5%. A dívida com taxas de juros mais altas cresce muito mais rápido. Se você fizer apenas os pagamentos mínimos com seus cartões de crédito, pode levar anos, e muito interesse, para pagá-los integralmente. (Veja também:Todas as formas de pagamentos mínimos são ruins)

Mas às vezes você ouvirá conselhos diferentes. Nomeadamente, alguns especialistas dizem que você deve pagar os cartões com o saldos mais baixos primeiro, mesmo que não tenham necessariamente as taxas de juros mais altas. A teoria é que o pagamento total de uma dívida proporciona um estímulo emocional que pode inspirá-lo a continuar atacando suas outras dívidas.

Isso é comumente referido como o método da bola de neve da dívida. Não é a abordagem que vai economizar mais dinheiro - mas ainda pode ser a melhor escolha se ajudar você a se manter motivado e, portanto, garantir que você não desista antes de pagar todas as suas dívidas. Se você sabe que precisa de pequenas vitórias para se manter motivado, o método da bola de neve da dívida pode ser adequado para você. (Veja também:6 segredos para dominar a bola de neve da dívida)

Quando atacar primeiro as dívidas garantidas

A dívida garantida está vinculada a algum tipo de ativo. Seu empréstimo para automóveis, por exemplo, está protegido pelo seu carro. Se você não fizer os pagamentos do seu empréstimo para automóveis, seu credor pode reaver seu carro. O seu empréstimo hipotecário é garantido pela sua casa. Se você parar de fazer pagamentos de sua hipoteca, seu credor pode executar a hipoteca em sua casa.

Se você atrasar seus pagamentos com cartão de crédito, a instituição financeira por trás do cartão não pode confiscar nenhum de seus ativos. Ele pode atingi-lo com multas por atraso de pagamento, claro, e fazer sua pontuação de crédito despencar. Os cobradores de dívidas podem até enfeitar uma parte de seu salário se você ficar atrasado o suficiente nos pagamentos e eles ganharem uma sentença judicial contra você. Mas isso não é tão ruim quanto perder o teto sobre sua cabeça ou o veículo de que você precisa para trabalhar.

Se você estiver extremamente atrasado nos pagamentos de hipotecas ou empréstimos para automóveis e preocupado com a inadimplência, faça desses pagamentos sua prioridade, mesmo que as taxas de juros desses empréstimos sejam muito mais baixas do que as dos cartões de crédito. Pode não ser o método mais barato de pagar dívidas, mas é melhor do que perder o teto sobre sua cabeça. (Veja também:Por que você precisa saber a diferença entre dívidas garantidas e não garantidas)