8 perguntas a fazer antes de contratar um conselheiro de crédito

Se você está lutando com dívidas e não vê uma luz no fim do túnel, trabalhar com um conselheiro de crédito pode ser sua melhor jogada. Conselheiros de crédito são treinados para ajudá-lo a gerenciar sua dívida e entender o crédito, fluxo de caixa, e orçamento. Eles farão uma análise holística de sua situação financeira, em seguida, ajudá-lo a traçar um plano para livrar-se das dívidas e lidar com seus problemas de dinheiro de uma vez por todas.

Embora possa parecer exatamente o que você precisa, é importante observar que todos os conselheiros de crédito não são criados iguais. A Federal Trade Commission (FTC) afirma que a maioria dos consultores de crédito respeitáveis ​​trabalha para empresas sem fins lucrativos. Mas avisa que o status de "sem fins lucrativos" não garante que seus serviços sejam "gratuitos, acessível, ou mesmo legítimo. "

Algumas organizações de aconselhamento de crédito são conhecidas por cobrar altas taxas, que eles tentam esconder com camadas de complexidade. A FTC também observa que os conselheiros de crédito às vezes pedem contribuições voluntárias para seus negócios, mesmo que fazer essas contribuições o tornasse mais endividado.

Obviamente, você deve evitar conselheiros de crédito com taxas altas ou práticas duvidosas. Antes de escolher um conselheiro de crédito, Aborde a situação com uma lista de perguntas a serem feitas imediatamente.

1. Esta é uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos?

Embora possa parecer uma questão óbvia, conselheiro de crédito Joseph Martin da Take Charge America, uma agência nacional de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, diz que é crucial fazer essa pergunta imediatamente. Porque existem muitos tipos diferentes de organizações de alívio da dívida com nomes semelhantes e serviços muito diferentes, você deve certificar-se de que está falando com um consultor de crédito em vez de um tipo diferente de negócio, ele diz.

Se você acha que está falando com um conselheiro de crédito, mas em vez disso está falando com uma empresa de liquidação de dívidas, por exemplo, você pode acabar recebendo conselhos que não o ajudem a alcançar seus objetivos. Os conselheiros de crédito oferecem serviços de orçamento e educação financeira. Eles também podem ajudá-lo a criar um plano para sair das dívidas, pagando-as, frequentemente com taxas de juros reduzidas, através de um plano de gestão da dívida de longo prazo (DMP). Isso acabará ajudando a reconstruir seu crédito.

Por contraste, empresas de liquidação de dívidas com fins lucrativos ou de alívio de dívidas se concentram em ajudá-lo a negociar uma liquidação de suas dívidas que seja menor do que o que você deve, e isso pode fazer com que sua pontuação de crédito despencar. São serviços totalmente diferentes, e o que funciona para uma pessoa pode não funcionar para outra. (Veja também:4 maneiras de negociar dívidas de cartão de crédito)

Mesmo que os conselheiros de crédito "sem fins lucrativos" possam cobrar taxas ocultas, você ainda vai querer saber se está trabalhando com uma organização sem fins lucrativos, disse Martin. Porque? "A avaliação financeira inicial, despesas, e a educação é sempre gratuita com uma organização sem fins lucrativos, " ele diz.

Uma vez que um conselheiro de crédito sem fins lucrativos oferece aconselhamento gratuito que você pode usar mesmo se decidir não prosseguir com seus serviços, procurar uma organização sem fins lucrativos é um primeiro passo sólido. (Veja também:8 organizações que realmente podem ajudá-lo com sua dívida)

2. Você é credenciado?

Uma maneira inteligente de eliminar conselheiros de crédito antiéticos ou abaixo do padrão é descobrir se a agência de aconselhamento de crédito pertence à Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito (NFCC) ou à Associação de Aconselhamento Financeiro da América (FCAA). Os membros dessas associações da indústria devem ser credenciados pelo Conselho de Credenciamento e devem "cumprir as diretrizes específicas, garantindo que os consumidores recebam um completo, sessão guiada abrangente para identificar soluções individualizadas de dívida e orçamento, "diz Martin. Ao escolher um conselheiro de crédito credenciado, você estará escolhendo a nata da cultura.

3. Quanto custam os seus serviços?

Se você estiver conversando com uma organização credenciada de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, serviços como orçamento e recebimento de aconselhamento financeiro geral devem ser sempre gratuitos. Sua antena deve subir se um consultor de crédito quiser que você pague por esses serviços. "Se uma organização não o ajudar porque você não pode pagar, procure ajuda em outro lugar, "o FTC escreve em seu site.

Entrar em um plano de gestão da dívida geralmente custará mais. De acordo com CreditCards.com, a maioria das agências de aconselhamento cobra taxas mensais de pessoas que entram em DMPs - até US $ 50 por mês. Um DMP geralmente dura de três a cinco anos, então isso significa que você pode acabar pagando até $ 1, 800 para o conselheiro de crédito.

Além de perguntar quais taxas recorrentes a agência cobra, você também deve perguntar se há uma configuração inicial ou taxa de consultoria, diz o administrador de insolvência licenciado Michael Krieger da Krieger &Company em Toronto, Canadá. Se o seu conselheiro de crédito ignorar o tópico de como eles são pagos, definitivamente cavar mais fundo, diz Krieger. Ou apenas siga em frente e encontre outra pessoa com quem trabalhar.

4. Quais serviços você oferece?

Aqui está outra pergunta de bom senso que deve ser feita imediatamente. Antes de decidir trabalhar com um conselheiro de crédito, certifique-se de saber quais serviços eles oferecem e se são serviços que você realmente deseja.

O FTC diz que você deve procurar uma organização que oferece vários serviços diferentes ", incluindo aconselhamento de orçamento, e classes de poupança e gerenciamento de dívidas. "O FTC também diz que você deve evitar organizações que oferecem apenas um plano de gerenciamento de dívidas (DMP) ou promovem um DMP sem analisar totalmente a sua situação.

"As pessoas rapidamente pegam o caminho errado de conselheiros e provedores de serviços financeiros sem realmente olhar para o valor que estão agregando, "diz Krieger." Aqueles que fazem promessas que parecem boas demais para ser verdade geralmente são, ainda assim, as pessoas se agarram a essas promessas. "

Em vez de acreditar em promessas como, "tudo vai ficar bem" ou "vamos te livrar das dívidas, "você precisa descobrir exatamente como o conselheiro planeja ajudá-lo a atingir seus objetivos e quais serviços eles planejam usar. (Veja também:Você deve vender sua casa para pagar dívidas de cartão de crédito?)

5. Qual é a sua taxa de abandono mensal do DMP?

Se você decidir entrar em um DMP, entrar sabendo que apenas cerca de 25 por cento dos devedores concluem seus planos com um conselheiro de crédito, de acordo com CreditCards.com. Outros 25% relatam que terminam de pagar suas dívidas por conta própria. Mas isso é difícil de verificar. Portanto, a pergunta a fazer a um conselheiro cujo conselho de um DMP é quantas pessoas desistem dos planos a cada mês - 2 por cento é baixo, 5 por cento é alto.

6. Como nos encontraremos?

Antes de entrar em contato com um conselheiro de crédito, é importante saber exatamente no que você está se metendo. Você falará com eles online usando tecnologia como Skype ou Google Hangouts? Você vai falar no telefone? Ou você vai se encontrar pessoalmente para examinar seu orçamento e sua situação financeira?

Se você acredita que conhecer alguém pessoalmente seria o mais útil, então, você deve procurar conselheiros de crédito locais que ofereçam essa opção. Se não, Krieger diz que você deve decidir se está ok para trabalhar via internet ou telefone, onde seu serviço pode parecer menos pessoal no geral.

7. Posso envolver minha família?

Esteja você recebendo aconselhamento de crédito pessoalmente ou por telefone, Krieger diz que deveria ser um caso de família. Isso significa que, idealmente, você poderá se sentar com seu conselheiro de crédito e seu cônjuge ou parceiro para examinar as finanças e dívidas da família e como todos podem estar envolvidos na solução.

"Os problemas de dinheiro começam em casa e ambos são influenciados e afetam toda a família, "diz ele. Para resolver seus problemas de dinheiro ou entrar no caminho certo em relação a orçamento ou dívida, você tem que envolver todos os adultos da família ou pode não funcionar. (Veja também:Como um casal pagou $ 147k de dívidas, Mesmo quando desempregado)

8. Como trabalhar com você me ajudará a longo prazo?

O FTC diz que você deve perguntar a qualquer consultor de crédito com o qual está pensando em trabalhar como o conselho deles o ajudará no futuro. Afinal, você não quer apenas sair das dívidas - você deseja ficar sem dívidas.

Ao perguntar ao seu conselheiro sobre os métodos deles, você pode obter algumas dicas sobre como eles podem prepará-lo para um futuro financeiro livre de dívidas e dificuldades financeiras que você está enfrentando hoje.

E realmente, esse deve ser o ponto principal. Você quer sair da bagunça em que está, mas você também deve se esforçar para evitar mais problemas no futuro. Um conselheiro de crédito sem fins lucrativos deve ser capaz de ajudá-lo com ambos os objetivos, mas você tem que fazer as perguntas certas primeiro. (Veja também:3 vezes quando pedir falência é a medida certa)