Você deve refinanciar empréstimos estudantis com um cartão de transferência de saldo?

p No início de 2018, a dívida média de empréstimo estudantil para graduados em 2017 era de US $ 39, 400. Isso é um aumento de 6% em relação ao ano anterior, notas Student Loan Hero. A dívida de empréstimos coletivos estudantis em todo o país também chega a US $ 1,48 trilhão para 44 milhões de tomadores de empréstimos. Com estatísticas como essas, não é de admirar que os alunos estejam lutando para pagar seus empréstimos e inadimplentes em ritmo recorde. Mas o que um aluno deve fazer?

p Você pode seguir o programa e fazer pagamentos mensais regulares sobre seus empréstimos atuais até que eles acabem, para iniciantes. Você também pode se inscrever em um plano de reembolso baseado em renda que permite pagar uma porcentagem de sua "renda discricionária" por 20 a 25 anos antes de perdoar seus empréstimos. Ou, você pode se inscrever em um programa de perdão relacionado ao emprego, como o perdão do empréstimo para professores e o perdão do empréstimo para serviços públicos (PSLF).

Opções de refinanciamento para empréstimos estudantis

p Alguns alunos até mesmo refinanciam seus empréstimos estudantis - geralmente para garantir uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo. Existem desvantagens notáveis ​​para fazer isso, Contudo. Para iniciantes, você perde proteções federais, como acesso a programas voltados para a renda, e tolerância ao refinanciar empréstimos federais a estudantes com um credor privado.

p As taxas de juros sobre empréstimos federais tendem a ser fixas, enquanto os empréstimos privados tendem a ser variáveis, e isso pode representar um problema em um ambiente de aumento das taxas de juros. Finalmente, os empréstimos estudantis privados nunca são subsidiados, ao passo que certos empréstimos federais permitem que o governo federal pague os juros de seus empréstimos enquanto você estiver na escola, pelo menos em meio período.

p Se você quiser ficar com os empréstimos federais, você pode refinanciar seus empréstimos estudantis federais em um empréstimo de consolidação direto. Contudo, fazer isso não vai economizar nenhum dinheiro. Isso ocorre porque esse novo empréstimo usará a média ponderada de seus empréstimos estudantis anteriores como sua nova taxa de juros. (Veja também:Como gerenciar empréstimos estudantis com baixa renda)

Refinanciar empréstimos estudantis com um cartão de transferência de saldo

p Com poucas opções razoáveis ​​a considerar, alguns alunos podem ser atraídos para consolidar empréstimos estudantis com um cartão de transferência de saldo. O motivo é simples:os cartões de transferência de saldo vêm com TAE de 0% para qualquer período de nove a 21 meses, o que significa que os mutuários endividados poderiam pagar seus empréstimos com sem interesse durante esse tempo.

p De acordo com Michael Lux, um advogado que passou cinco anos defendendo tomadores de empréstimos estudantis no The Student Loan Sherpa, raramente é uma boa ideia, mesmo que ele pudesse ver isso funcionando em "circunstâncias muito limitadas".

Coisas a considerar antes de consolidar empréstimos estudantis com um cartão de transferência de saldo:

• p O credor do empréstimo estudantil pode não permitir que você faça pagamentos ou transfira um saldo para um cartão de crédito . Contudo, vários bancos permitem que você transfira um saldo de credores estudantis. Você terá que verificar.

• p Você perde proteções federais. Como no refinanciamento de empréstimos federais a estudantes com um credor privado, você perde proteções federais como adiamento, paciência, e acesso ao reembolso baseado em renda quando você refinancia empréstimos federais com um cartão de transferência de saldo.

• p Você pode pagar taxas de juros mais altas no longo prazo. Embora os cartões de transferência de saldo venham com ofertas introdutórias de 0%, essas ofertas não duram para sempre. A taxa de juros média em todos os cartões de crédito está acima de 17% agora, que é muito maior do que a taxa fixa em curso sobre empréstimos federais.

• p Existem taxas envolvidas. Alguns cartões de transferência de saldo cobram uma taxa igual a 3% - 5% do seu saldo inicial. Isso resulta em $ 300 a $ 500 para cada $ 10, 000 você transfere.

• p É arriscado. O especialista em empréstimos estudantis Ben Luthi, da Student Loan Hero, diz que buscar uma oferta de transferência de saldo para economizar dinheiro com juros pode deixá-lo em situação pior se você não pagar o saldo antes do fim da oferta. "A chance de usar uma promoção APR de 0% é atraente, mas se algo der errado, você pode acabar em uma situação financeira ruim, "disse ele. Além disso, perder um pagamento durante o período introdutório de 0% do seu cartão pode significar perder sua promoção de APR de 0%.

Quando faz sentido usar um cartão de transferência de saldo

p Embora haja risco envolvido na transferência de um empréstimo estudantil para um cartão de transferência de saldo, pode fazer sentido em circunstâncias muito específicas. Por exemplo, pode fazer sentido se você tiver apenas US $ 10 finais, 000 em dívidas de empréstimo estudantil e totalmente comprometido em pagar $ 555 por mês para que seja liquidado dentro de 18 meses, você recebe APR de 0%.

p Outra ocasião em que a transferência de empréstimos estudantis para um cartão de transferência de saldo pode fazer sentido é se alguém está esperando uma fortuna inesperada e deseja economizar em juros nesse meio tempo. "Esta mudança pode funcionar para alguém que receberá um grande bônus no trabalho em nove meses, "disse Lux.

p Outro exemplo é se um mutuário tem um CD ou título que vencerá em uma data definida e um cartão de transferência de saldo pode ser usado para pagar o empréstimo do estudante enquanto o estudante aguarda seu dinheiro.

p Ainda, não está tão claro se você está pagando uma taxa de transferência de saldo, diz Luthi. Se o seu saldo for pequeno, digamos apenas alguns milhares de dólares, a economia resultante da oferta de APR de 0% pode nem mesmo superar a taxa de transferência de saldo. Por esta razão, você deve fazer a matemática para ver se a transferência de um saldo vai realmente economizar dinheiro antes de puxar o gatilho.

Você deve fazer isso?

p Embora existam certas situações em que um cartão de transferência de saldo pode ser usado para economizar dinheiro ou pagar empréstimos estudantis mais rapidamente, esta é geralmente uma proposta perdedora. O fato é que esses cartões oferecem APR de 0% por tempo limitado, e depois disso, você pagará a taxa de juros normal. Como os empréstimos federais a estudantes oferecem taxas fixas baixas, pagar empréstimos estudantis à taxa de juros normal de um cartão pode custar-lhe bastante mais com o tempo - mesmo depois de contabilizar o dinheiro economizado durante o período inicial de 0%.

p Se você decidir refinanciar seus empréstimos estudantis, é melhor você procurar um credor privado que possa oferecer taxas de juros e condições de empréstimo competitivas. (Veja também:Como Joe Mihalic pagou US $ 90 mil em empréstimos estudantis em 7 meses)