Por que o banco privado não é mais apenas para milionários

No passado, se você tivesse $ 1 milhão - ou melhor, $ 10 milhões - havia bancos privados e banqueiros que forneceriam serviços que você não obteria de um banco comum. Mas, graças às mudanças no setor financeiro, comum, pessoas não ricas agora podem acessar quase todos esses serviços, se eles estão dispostos a fazer um pouco do trabalho braçal sozinhos.

Os tipos de serviços que os bancos privados oferecem se enquadram em quatro categorias gerais:Serviços bancários, serviços de investimento, serviços de consultoria, e perqs. Claro, eles também têm um preço, que você pode evitar em grande parte se fizer o seu próprio.

Serviços bancários

Uma coisa que os bancos privados oferecem são os serviços bancários padrão. Eles recebem seus depósitos, processar seus pagamentos, transfira seu dinheiro, oferecer empréstimos, etc. Seu banco não privado comum fará todas essas coisas também, mas nos velhos tempos, eles esperavam que você comparecesse pessoalmente ao banco. Já que agora você pode fazer essas coisas online, rolar seu próprio equivalente de banco privado é fácil.

Digamos que você esteja viajando para o exterior, conhecer alguém adorável com quem você gostaria de passar mais tempo, e decidir estender suas viagens. Nos velhos tempos, um banqueiro privado pode realmente ajudar com a logística - peça a alguém para coletar sua correspondência, classifique-o para encontrar cheques ou contas que você recebeu, e fazer com que sejam depositados ou pagos, conforme o caso. Se os cheques recebidos não cobrirem suas novas despesas de viagem, eles também podem oferecer um empréstimo rápido. Eles também podem receber a entrega de moeda local.

Mas agora, lidar com esses tipos de assuntos é muito mais fácil para as pessoas fazerem por conta própria. Seus fundos recebidos são depositados diretamente em sua conta. Suas contas estão definidas para serem pagas automaticamente, ou você pode pagá-los online. A moeda local é tão próxima quanto o caixa eletrônico mais próximo.

Empréstimos, em particular, costumava ser uma grande vantagem competitiva para banqueiros privados. Porque seu banqueiro privado tinha conhecimento íntimo do estado de suas finanças, eles estavam em uma posição única para poder aprovar imediatamente um empréstimo - seja um empréstimo de curto prazo, ou um empréstimo de longo prazo para comprar uma terceira casa ou reestruturar seu negócio. Agora, todo cartão de crédito permitirá que você receba um adiantamento em dinheiro pelo menos tão grande quanto um banqueiro prudente permitiria. (Um empréstimo muito caro, lembre-se, mas será aprovado mais rápido do que até mesmo um banqueiro privado poderia.)

Serviços de investimento

Os bancos privados têm um braço de investimento. A taxa que eles cobram é uma fração de seus ativos sob gestão, mas a taxa diminui à medida que você tem mais para investir.

Claro, a maioria dos bancos tem opções de investimento hoje em dia, e toda corretora pode fornecer serviços bancários. Eles também administrarão seu dinheiro por uma fração dos ativos sob gestão. Ou, para Muito pequeno fração do dinheiro sob gestão, você pode criar sua própria carteira de investimentos. Coloque seu dinheiro em fundos mútuos de baixo custo ou compre alguns ETFs em sua conta de corretora e você provavelmente se sairá tão bem no mercado quanto o cara rico cujo banco privado o contratou por um consultor de investimentos de alto nível. (Veja também:Como um investidor medíocre prosperou após a queda do mercado)

Serviços de assessoria

Além dos serviços bancários reais, um banqueiro privado pode conectá-lo a todos os tipos de profissionais de que os ricos precisam:contadores fiscais, planejadores imobiliários, gerentes de investimento, e assim por diante. Se você é realmente rico, pode fazer sentido reunir todos esses consultores com um banqueiro privado.

Mas se você não é tão rico, você provavelmente não precisa do seu banqueiro para organizar tudo, contanto que você esteja disposto a fazer o trabalho de perna sozinho. Não é tão difícil encontrar um bom fiscal ou contador, e um advogado que pode redigir um testamento ou um fideicomisso. (Veja também:5 perguntas sobre planejamento imobiliário que todos devem fazer)

Perqs

É aqui que a versão cinematográfica do banqueiro privado encontra a vida real. Uma categoria de benefícios é chamada de serviços de concierge. O seu banqueiro privado pode arranjar-lhe bilhetes difíceis de obter, convites para eventos exclusivos, fazer planos de viagem complicados, e assim por diante. Esta categoria é tão popular hoje em dia que quase todo mundo a oferece - em particular, todos os cartões de crédito sofisticados contam com serviço de concierge. Eles começaram a terceirizar o trabalho para empresas especializadas nisso - algo que também é uma opção para você.

Provavelmente é mais barato contratar um assistente pessoal para fazer essas coisas por você, e claro Muito de mais barato fazer você mesmo.

Necessidades legítimas

Se você for realmente rico - ativos de investimento superiores a US $ 25 milhões, digamos - haverá banqueiros privados interessados ​​em seu negócio, e podem fornecer serviços que valem US $ 125, É provável que custem 000 ou mais a cada ano.

Por exemplo, reestruturar um negócio multimilionário para que papai possa sacar parcialmente enquanto passa o resto do negócio para seus filhos provavelmente exigirá uma série de especialistas em contabilidade, impostos, e planejamento imobiliário, mais um banqueiro. Um banqueiro privado é provavelmente a melhor porta de entrada para obter serviços desse tipo.

Ou digamos que você esteja comprando um jato particular. Mesmo se você for genuinamente rico o suficiente para comprar um, você provavelmente não tem todo esse dinheiro guardado em espécie. Seu banqueiro privado terá o prazer de produzir um pacote de financiamento personalizado com base no conhecimento íntimo de quanto dinheiro você tem e quais transações de investimento já estão em andamento. Eles também farão o pagamento e disponibilizarão uma sala de conferências para você e o vendedor finalizarem a transação.

Sem esse tipo de riqueza e complexidade, você quase certamente pode obter os serviços de que precisa por muito menos do que um banco privado cobraria (se eles ao menos assumirem o seu negócio). (Veja também:Os 5 aplicativos de dinheiro da geração do milênio que todos deveriam usar)

Meu conselho

Os serviços bancários - mesmo os tipos que costumavam ser especializados para pessoas ricas - estão rotineiramente disponíveis para pessoas comuns a preços muito razoáveis, graças à inovação e à internet. Como os bancos agora possuem corretoras e corretoras agora possuem bancos, você pode ir de qualquer maneira quando escolher a empresa em que abrirá seu próprio banco privado. A vantagem de uma corretora é que você pode usar seus investimentos como garantia para um empréstimo - a taxa de juros é normalmente de metade a um terço do que custaria um adiantamento em dinheiro em um cartão de crédito. A vantagem de um banco é que eles têm escritórios locais onde você pode obter dinheiro, fale com um banqueiro, usar sua sala de conferências para fechar um negócio, etc.

Você quer evitar bancos de centros financeiros e grandes bancos regionais - eles estão interessados ​​apenas em ganhar taxas de milhões de dólares por fechar negócios de bilhões de dólares. O que você quer é um banco com um tamanho menor. (Meu banco não está entre os 100 maiores bancos, mas está entre os 200 principais.) Bancos desse tamanho, especialmente aqueles com uma conexão local, terá banqueiros que estão realmente interessados ​​em fornecer serviços a pessoas individuais, em vez de apenas para grandes corporações. E um banqueiro que prestará serviços pessoais pode ser tão bom quanto um banqueiro privado.