Os prós e contras de saldar sua dívida antecipadamente

p A dívida fede. Todos nós sabemos disso. A jogada sensata aqui é pagar todas e quaisquer dívidas o mais rápido possível, direito? Não tão rápido. Em alguns casos, pagar uma dívida antecipadamente não economiza muito dinheiro. Vamos dar uma olhada nos prós e nos contras de pagar dívidas antes do necessário.

Pro:você economizará milhares de dólares em juros

p Você não pode pegar um empréstimo sem pagar juros. Você também não pode carregar um saldo de cartão de crédito sem pagar juros. E quanto mais você deve dinheiro, mais juros você pagará. Digamos que você compre um carro pelo preço de US $ 25, 000, e você pede $ 20 emprestados, 000 a uma taxa de juros de 3% sobre um empréstimo de 60 meses. Isso pode significar mais de $ 1, 500 em pagamentos de juros ao longo de cinco anos. Que desperdício, direito?

p Portanto, seja um empréstimo para um carro ou uma dívida de cartão de crédito, quanto mais cedo você acabar com isso, mais dinheiro você economizará no pagamento de juros, e dependendo do equilíbrio, isso pode significar centenas ou até milhares de dólares. (Veja também:15 dicas de pessoas que pagaram uma quantia incrível de dívidas)

Contra:você já pode ter pago a maior parte dos juros do empréstimo

p A maioria dos empréstimos tem algo chamado "cronograma de amortização" que mapeia quanto você pagará em juros e quanto você pagará em principal a cada mês. Com muitos empréstimos - especialmente hipotecas - você paga a maior parte dos juros nos primeiros anos e a maior parte do principal mais tarde.

p Por exemplo, digamos que você tenha um empréstimo de $ 300 de 30 anos, 000 com uma taxa de juros de 5%. Usando esta calculadora de amortização útil, isso significa que você vai pagar $ 1, 610 por mês. (Para fins de simplicidade, Não estou incluindo impostos e seguros neste cálculo.) Uma programação de amortização típica mostra que você pagará $ 1, 250 por mês em pagamentos de juros no início. Mas, no final do período de empréstimo, seus pagamentos de juros são muito mais baixos. Quando você tiver três anos restantes do empréstimo, você pagará um pouco mais de $ 200 em juros por mês e continuará a diminuir a partir daí.

p Se você estiver atrasado no prazo do empréstimo, não há grande vantagem financeira em pagar o empréstimo antecipadamente. Você está praticamente pedindo dinheiro emprestado sem juros neste momento, então você também pode guardar seu dinheiro ou usá-lo para outra coisa. (Veja também:5 perguntas de gestão da dívida que você tem vergonha de fazer)

Pro:você libera dinheiro para outras coisas

p Sua hipoteca é de $ 1, 500 por mês. O pagamento do seu carro é de $ 200 por mês. O pagamento do seu empréstimo estudantil é de $ 180. O pagamento mínimo no saldo do seu cartão de crédito é de $ 250. Se você estiver preso a esses pagamentos todos os meses, você pode não ter muito dinheiro sobrando para outras necessidades ou desejos. A dívida impede que você tenha uma verdadeira flexibilidade financeira. Pague essas dívidas mais cedo, e respire mais fácil sabendo que você liberou uma quantidade significativa de dinheiro.

Contra:Você poderia esgotar seu fundo de emergência

p Seu esforço para pagar dívidas antecipadamente pode ser forte, mas de onde vem esse dinheiro? Não é fácil para a maioria das pessoas pagar os US $ 20, 000 restantes em uma hipoteca de uma só vez, por exemplo. Se você tem tanto dinheiro disponível, você precisa ter certeza de que não está saindo do seu fundo de emergência. Pode ser bom pagar uma dívida, mas quando você não tem mais dinheiro para cobrir uma emergência médica ou perda de emprego, você está jogando um jogo perigoso. É melhor manter pelo menos três meses de despesas de subsistência em dinheiro, e evite a tentação de saqueá-lo apenas para saldar uma dívida antecipadamente. (Veja também:7 maneiras fáceis de construir um fundo de emergência a partir de $ 0)

Pro:você vai dormir melhor

p Para muitas pessoas, carregar dívidas mês a mês é física e mentalmente desgastante. Isso pesa em você. E isso é totalmente compreensível. Todo mundo tem seu próprio nível de conforto com dívidas, e se você simplesmente não consegue suportar a ideia de até mesmo uma pequena dívida, pague esses empréstimos integralmente, se puder. Em muitos casos, pagar uma dívida antecipadamente oferece liberdade mental e financeira. (Veja também:Como conseguir mais sono ajuda suas finanças)

Contra:você pode parar de construir crédito

p Acredite ou não, pagar dívidas antecipadamente pode realmente prejudicar seu crédito. Se você insiste em sempre pagar as dívidas por completo muito antes do vencimento, você pode deixar de ter histórico de crédito suficiente para obter uma classificação favorável das agências de crédito. Contanto que o peso da sua dívida não seja muito alto, tornando consistente, o pagamento regular de dívidas e o pagamento pontual das contas são a melhor maneira de construir um crédito sólido.