Seguro de vida em grupo:os prós e os contras do seguro de vida em seu trabalho

Apólices de seguro de vida, como a maioria das pessoas os entende, são bastante simples. Você compara apólices de seguro de vida de diferentes provedores e, em seguida, inscreve-se no que preferir. Se você morrer enquanto tem sua apólice, normalmente há um benefício por morte pago aos seus beneficiários. Se você quiser um benefício maior de morte para seus entes queridos, você provavelmente terá que pagar prêmios mais elevados pela cobertura adicional.

O seguro de vida em grupo é diferente porque geralmente está disponível apenas por meio de seu empregador e suas opções de cobertura podem ser limitadas.

Aqui, vamos cobrir como funciona o seguro de vida em grupo, seus custos, e os prós e contras. Isso o ajudará a entender se uma apólice de seguro de vida em grupo estaria alinhada com sua situação e objetivos financeiros.

• O que é seguro de vida em grupo?
• Como funciona o seguro de vida em grupo
• Quanto custa o seguro de vida em grupo?
• Como se inscrever para um seguro de vida em grupo
• Prós e contras do seguro de vida em grupo
• Como saber se o seguro de vida em grupo é para você
• FAQs
• Resultado

O que é seguro de vida em grupo?

O seguro de vida costuma ser dividido em dois grupos:seguro de vida a prazo vs. seguro de vida inteira. A vida inteira também é chamada de seguro permanente.

• Seguro de vida é o tipo de seguro que a maioria das pessoas reconhece e entende ao aprender como funciona o seguro de vida. A cobertura é definida por um período, frequentemente entre um e 30 anos. Se você morrer durante esse período de tempo, a apólice pagará um benefício por morte aos seus beneficiários. Se você morrer fora do prazo, não há benefício de morte.
• Seguro de vida permanente cobre toda a sua vida em vez de um período específico de tempo. Se você obtiver um seguro de vida permanente aos 20 anos e tiver até os 100, você ainda está coberto. A política não terminará até que você morra, cancelar a política, ou inadimplência em seus pagamentos.

O seguro de vida em grupo é frequentemente fornecido por um empregador ou outro grupo e tende a ser oferecido como uma apólice de seguro de vida. embora seja possível ver as apólices de grupo na forma de apólices permanentes, como seguro de vida total ou universal. O seguro de vida não dura toda a sua vida e seu benefício por morte pode ser reduzido à medida que você envelhece. Mas o seguro de vida costuma custar mais.

Como funciona o seguro de vida em grupo

A maioria das apólices de seguro de vida em grupo é oferecida por meio de um empregador. De acordo com um estudo do Bureau of Labor Statistics sobre os benefícios dos funcionários nos EUA, 60% de todos os trabalhadores civis tinham acesso ao seguro de vida oferecido pelo empregador e 98% deles participavam dos planos oferecidos.

O valor típico de cobertura, ou o pagamento do benefício por morte, o seguro de vida em grupo pode variar de acordo com o empregador e o plano de seguro de vida. Seu empregador é aquele que escolhe a apólice e se torna o proprietário da apólice, portanto, cabe a eles decidir sobre os termos e limites de cobertura em conjunto com o que está disponível na seguradora. Mas você pode escolher quem deseja atribuir como seus beneficiários na apólice.

Os montantes comuns de cobertura para uma apólice de seguro de vida em grupo estão entre US $ 25, 000 e uma a duas vezes o seu salário anual. Isso é menos do que o valor do seguro de vida normalmente recomendado como proteção financeira suficiente, o que é cerca de cinco a 15 vezes o seu salário anual.

Seu empregador também pode incluir cobertura de morte acidental e desmembramento (AD&D) como parte de uma apólice de seguro de vida em grupo. Esta cobertura normalmente paga o benefício total por morte se você morrer e os benefícios parciais potenciais para outras perdas, como perder um membro ou a visão de um olho. Você pode receber o benefício total se um acidente causar múltiplas perdas de membros ou outros fatores aplicáveis.

Tenha em mente, sua inscrição na cobertura de seguro de vida em grupo normalmente terminará se você deixar o empregador que fornece a cobertura. Contudo, você pode ter a opção de converter sua cobertura de vida em grupo em uma apólice individual ou continuar uma apólice de seguro de vida universal em grupo. Seu novo empregador pode ou não oferecer seguro de vida em grupo, que é algo para se ter em mente se você estiver planejando mudar de emprego.

Quanto custa o seguro de vida em grupo?

O estudo do Bureau of Labor Statistics sobre os benefícios dos funcionários nos EUA descobriu que 95% dos trabalhadores com seguro de vida oferecido pelo funcionário não eram obrigados a fazer contribuições para o plano. Em outras palavras, os custos do seguro de vida em grupo foram quase totalmente cobertos pela maioria dos empregadores.

Este é frequentemente o caso das apólices de seguro de vida em grupo oferecidas pelos empregadores. Você pode não ter que fazer nenhum pagamento de prêmio para participar do plano ou pode ser muito mais acessível do que os planos individuais que você paga para si mesmo, porque seu empregador está cobrindo alguns dos custos.

Contudo, As apólices de seguro de vida em grupo são geralmente restritas às opções que oferecem. Mesmo se você quiser pagar por mais cobertura, você pode não conseguir. Verifique com seu empregador quais tipos de opções estão disponíveis para seu plano de seguro de vida em grupo. Você pode ter a opção de comprar seguro de vida suplementar por meio de um empregador, se desejar cobertura adicional.

Como se inscrever para um seguro de vida em grupo

Seguro de vida em grupo, quando oferecido, normalmente é fornecido como um benefício automático para funcionários, semelhante ao seguro saúde ou seguro odontológico. Contudo, a elegibilidade pode variar de acordo com o empregador. Por exemplo, se uma empresa exigir que um novo funcionário passe por um período de experiência antes de ter acesso total aos benefícios, você pode ter que esperar para tirar proveito de sua apólice de seguro de vida em grupo.

Felizmente, a maioria das apólices de seguro de vida em grupo não exige exame médico. Porque muitas vezes fazem parte do seu pacote de benefícios, tudo que você precisa fazer é preencher sua papelada típica como um novo funcionário e optar pelo plano de seguro de vida em grupo.

Algumas apólices de seguro de vida em grupo são renovadas anualmente. Isso pode lhe dar a oportunidade de alterar suas opções de cobertura se decidir que deseja mais ou menos cobertura, ou se você deseja entrar ou sair do plano de seguro de vida.

Prós e contras do seguro de vida em grupo

Aqui está uma visão geral rápida dos prós e contras do seguro de vida em grupo:

Prós

• Gratuito ou muito acessível: Você pode obter cobertura gratuita de seguro de vida em grupo por meio de seu empregador ou de outro grupo. Se não for grátis, provavelmente é subsidiado.
• Você recebe cobertura de seguro de vida: Se você nunca pensou em fazer um seguro de vida antes, esta é normalmente uma introdução rápida e fácil sobre como funciona o seguro de vida e como obter uma cobertura simples.
• Sem requisitos rígidos: O seguro de vida em grupo normalmente não exige que o segurado passe por um exame médico, como muitas apólices de seguro de vida individual.
• Fácil de se inscrever: Isso pode variar de acordo com o empregador, mas muitas vezes você não precisa fazer muito para optar por um plano de seguro de vida em grupo. Pode ser tão simples quanto preencher alguns documentos de benefícios.

Contras

• Opções de política limitadas: Seu empregador ou grupo escolhe a apólice de seguro de vida em grupo e quais benefícios de seguro estão disponíveis para os funcionários. Isso limita o que você pode selecionar em comparação com a compra de políticas individuais por conta própria.
• Baixa quantidade de cobertura: A cobertura de seguro de vida em grupo costuma ser muito mais baixa do que você pode encontrar nas apólices de seguro de vida individual. Se você quiser cobertura adicional, você provavelmente terá que comprar uma apólice suplementar por meio de seu empregador ou obter sua própria apólice individual além da apólice de grupo.
• Cobertura vinculada ao emprego: Se você deixar seu emprego onde o seguro de vida em grupo é oferecido, você provavelmente perderá sua cobertura de seguro de vida em grupo.

Como saber se o seguro de vida em grupo é para você

Praticamente não há desvantagens em obter seguro de vida em grupo se ele for oferecido gratuitamente pelo seu empregador. Mesmo se você já tiver uma apólice de seguro de vida individual, optar por um plano de seguro de vida em grupo gratuito significa apenas mais cobertura de seguro de vida.

Mas o seguro de vida em grupo pode não ser cobertura suficiente por si só. E se suas opções de seguro de vida em grupo não forem gratuitas, vale a pena fazer algumas comparações para ver o que está disponível para você. Você pode começar facilmente verificando nossas principais opções para as melhores empresas de seguro de vida.

Lembre-se de que cinco, 10, ou 15 vezes sua renda são boas regras para a quantidade de cobertura de seguro de vida que você deseja. Mas descobrir quanto seguro de vida você precisa pode levar mais tempo para estimar.

Isso pode envolver levar em consideração todas as suas despesas futuras potenciais que precisariam ser pagas se você morresse, incluindo sua hipoteca, pagamentos de carro, despesas da faculdade para seus filhos, despesas diárias, como mantimentos e utilidades, outros compromissos financeiros que você tem com os membros da família, e muito mais.

FAQs

Posso ter duas apólices de seguro de vida?

Sim, você pode ter duas ou mais apólices de seguro de vida, já que não há limite real de quantas apólices de seguro de vida você pode ter. Mas tenha em mente que as seguradoras provavelmente perguntarão se você já tem cobertura quando estiver passando pelo processo de subscrição. Se você já tem muita cobertura, eles podem perguntar por que você quer mais ou por que deveriam lhe dar mais. Você também pode ter que fazer um exame médico para cada apólice de seguro de vida que você assinar.