O que é uma hipoteca de pagamento de balão e é ideal para você?

p A maioria dos mutuários está acostumada com métodos mais tradicionais, amortizando totalmente os empréstimos, em que o empréstimo é pago integralmente no final do prazo do empréstimo. Isso normalmente ocorre com empréstimos para automóveis, hipotecas tradicionais, e empréstimos estudantis.

p Contudo, alguns empréstimos exigem um grande pagamento no final do prazo do empréstimo. Esse tipo de empréstimo é chamado de empréstimo de pagamento balão. Neste artigo, discutiremos os prós e os contras desses empréstimos, para quem eles poderiam ser adequados, e algumas alternativas a serem consideradas.

Neste artigo

• O que é um pagamento inicial?
• Os prós e contras dos pagamentos iniciais
• Para quem são os pagamentos de balão adequados?
• FAQs
• O resultado final

O que é um pagamento inicial?

p Os empréstimos de pagamento inicial diferem dos tipos mais tradicionais de empréstimos de uma maneira importante:quando um mutuário contrai um empréstimo de pagamento inicial, existe um saldo predefinido remanescente no final do prazo do empréstimo. Com esses empréstimos, o mutuário normalmente vende o ativo antes do vencimento do pagamento inicial, paga o saldo total, ou refinanciar o empréstimo para estender seu prazo ou trocá-lo por um tipo de empréstimo diferente.

p Os pagamentos de empréstimos de balão podem ser apenas juros ou empréstimos com amortização com uma taxa de juros fixa ou variável. Para empréstimos em amortização, o valor do principal pago a cada mês é menor do que um empréstimo totalmente amortizável que deixa um saldo zero no final do prazo. Se um empréstimo de pagamento inicial amortizar, o cronograma de amortização compensa o valor do pagamento balão, em vez de zero.

p Deixar um saldo remanescente no final do prazo reduz o pagamento mensal necessário, porque menos do que o pagamento vai para o principal. Contudo, se um mutuário não planejou adequadamente, eles podem sofrer um choque de pagamento quando o pagamento for devido.

p No gráfico abaixo, ilustramos três opções de valor de empréstimo para US $ 500, 000 empréstimos a uma taxa de juros de 4% por 30 anos. A primeira opção é um empréstimo tradicional totalmente amortizado. A segunda opção é um empréstimo apenas de juros com um grande pagamento à vista de $ 500, 000 no final, e a terceira opção é parcialmente amortizada e adiciona o saldo remanescente de $ 100, 000 para o pagamento final.

Mês Tradicional, empréstimo totalmente amortizado Empréstimo de balão apenas de juros Empréstimo balão parcialmente amortizado 1 $ 2, 387,08 $ 1, 666,67 $ 2, 242,99 2 $ 2, 387,08 $ 1, 666,67 $ 2, 242,99 3 $ 2, 387,08 $ 1, 666,67 $ 2, 242,99 358 $ 2, 387,08 $ 1, 666,67 $ 2, 242,99 359 $ 2, 387,08 $ 1, 666,67 $ 2, 242,99 360 $ 2, 387,08 $ 1, 666,67 $ 2, 242,99 Pagamento em balão $ 0 $ 500, 000 $ 100, 000

Os prós e contras dos pagamentos iniciais

Profissionais de pagamentos de balão

• Pagamentos mensais mais baixos: Esses empréstimos podem ser vantajosos para certos mutuários porque o pagamento mensal exigido é geralmente menor do que um empréstimo com amortização total. Por exemplo, os investidores freqüentemente procuram minimizar a quantidade de dinheiro que colocam em uma propriedade de investimento.
• Rácio dívida / rendimento reduzido (DTI): Um pagamento mais baixo do empréstimo pode reduzir o índice de DTI e facilitar a aprovação para um empréstimo hipotecário e a qualificação para outros empréstimos no futuro.
• Dá ao mutuário tempo para melhorar as finanças: Este tipo de empréstimo pode dar ao mutuário mais tempo para aumentar a receita, crescer ativos, ou melhorar o crédito para fazer o pagamento final ou refinanciar uma hipoteca tradicional.

Contras de pagamentos de balão

• A inadimplência do empréstimo pode levar à execução da hipoteca . Os proprietários que não conseguirem fazer o pagamento do balão podem ter sua propriedade hipotecada pelo credor, mesmo que tenham feito todos os outros pagamentos do empréstimo.
• O momento do pagamento inicial pode ser impactante . Se o pagamento inicial vencer na hora errada, você pode ser forçado a vender em um mercado em baixa ou a refinanciar sua hipoteca quando as taxas de juros aumentarem.
• Pagamentos em balão podem ter taxas mais altas . Porque o credor normalmente tem que esperar mais tempo para ser reembolsado seu principal, eles podem ver um empréstimo de pagamento balão como mais arriscado. Como resultado, esse tipo de empréstimo pode vir com uma taxa de juros mais alta.

Para quem são os pagamentos de balão adequados?

p Empréstimos de pagamento em liquidação não são tão comuns quanto costumavam ser, e existem riscos associados a este tipo de empréstimo, mas eles ainda têm um lugar no mundo do empréstimo para certos tipos de tomadores de empréstimo. Você pode querer saber como obter um empréstimo com um pagamento inicial se você entende os riscos e se:

1. Você terá uma renda aumentando rapidamente

p Os mutuários que não podem necessariamente pagar um balão hoje, mas esperam aumentar sua renda significativamente, podem considerar esse tipo de empréstimo. Exemplos desse tipo de comprador de casa podem incluir médicos em residência, empreendedores em uma startup que esperam abrir o capital, ou atletas profissionais. Hora extra, Os ativos desses tomadores provavelmente crescerão e o balão não será tão significativo em comparação, ou seu salário poderia permitir o refinanciamento para outro tipo de empréstimo.

2. Você está esperando por uma sorte financeira inesperada

p Os mutuários que esperam receber um lucro financeiro inesperado em breve também podem achar um pagamento de hipoteca de balão atraente. Se você está esperando um acordo legal, herança, ou algum outro evento de muito dinheiro, pode fazer sentido manter seus pagamentos baixos no curto prazo e usar o lucro inesperado como reembolso do empréstimo.

3. Você é um investidor imobiliário comercial

p Os empréstimos imobiliários comerciais costumam ter um componente balão. Esses empréstimos costumam ser amortizados em um período de 25 anos, mas o empréstimo vence em 10 anos. O prazo mais curto do empréstimo pode reduzir o risco para o credor e exige que o mutuário justifique regularmente sua qualidade de crédito se refinanciar em um novo empréstimo.

3 alternativas de pagamento de balão a considerar

p Embora as hipotecas de pagamento de balão possam ser atraentes para o tipo certo de tomador de empréstimo, eles não são isentos de riscos. Alguns mutuários podem optar por buscar outras alternativas para ter paz de espírito, sem a enorme obrigação de um grande pagamento em balão pairando sobre suas cabeças por muitos anos. Se for esse o seu caso, aqui estão algumas alternativas a serem consideradas:

1. Hipoteca de taxa fixa

p Um empréstimo hipotecário com taxa fixa oferece a mesma taxa de juros durante todo o prazo do empréstimo. Embora a taxa e o pagamento possam ser maiores do que algumas outras opções de empréstimo, esses empréstimos oferecem consistência e sem ajustes inesperados nas taxas de juros ou pagamentos reduzidos. Quando as taxas de juros estão baixas, os mutuários que optam por uma hipoteca de taxa fixa podem se beneficiar travando taxas reduzidas que, de outra forma, poderiam aumentar com um produto de empréstimo diferente.

2. Hipoteca com taxa ajustável

p Um empréstimo hipotecário com taxa ajustável (ARM) pode ser uma opção atraente quando as taxas de juros estão caindo ou se prevêem que ficarão baixas por um longo período. Com este tipo de empréstimo, a taxa de juros é fixada por um determinado período de todo o período do empréstimo, então se ajusta assim que o período introdutório expira. Muitos ARMs de 30 anos oferecem uma taxa fixa de três a 10 anos, depois, ajuste anualmente.

p Durante esse período introdutório, a taxa de juros é muitas vezes menor do que a taxa de juros de um empréstimo de taxa fixa, o que normalmente reduz o pagamento mensal. Pagamentos mais baixos podem permitir que os mutuários sejam aprovados para um montante de empréstimo maior do que o que obteriam com uma hipoteca de taxa fixa. Contudo, as taxas de juros podem ser imprevisíveis. Existe o risco de que eles possam aumentar drasticamente ao longo do tempo e potencialmente tornar os pagamentos mensais de um empréstimo da ARM inacessíveis.

3. Empréstimos FHA

p Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) geralmente oferecem diretrizes de subscrição mais flexíveis do que as hipotecas tradicionais. Os mutuários com pontuação de crédito na faixa de 500 podem ser aprovados para determinados empréstimos FHA. Dependendo de sua pontuação de crédito, um mutuário também pode receber uma oferta de entrada de até 3,5% com um índice de DTI de até 57%. Esses termos favoráveis ​​tornam os empréstimos da FHA uma opção atraente para aqueles que têm problemas para fazer um grande pagamento, ou aqueles que têm uma pontuação mais baixa ou muito alta de um índice de DTI para um empréstimo tradicional.

FAQs

p

Os pagamentos do balão são uma boa ideia?

p Embora um empréstimo de pagamento inicial não seja uma boa opção para muitos mutuários, pode fazer sentido na situação certa. Para alguns mutuários, esses empréstimos podem ser uma boa escolha. Contudo, antes de solicitar um empréstimo de pagamento inicial, seja honesto consigo mesmo sobre sua capacidade de efetuar o pagamento inicial ou de refinanciar o empréstimo antes do vencimento do grande pagamento. Fale também com um credor sobre suas opções. Você pode descobrir que outro tipo de empréstimo poderia funcionar melhor, dependendo da sua situação.

Como você pode reduzir o pagamento inicial?

p Uma das melhores maneiras de evitar a obrigação de um pagamento inicial é considerar o refinanciamento do empréstimo. Você pode refinanciar em outro pagamento balão para estender o prazo do empréstimo, ou escolha um empréstimo com amortização total para eliminar completamente o pagamento inicial.

Que tipos de empréstimos são pagos?

p Os empréstimos para pagamento em liquidação são normalmente relacionados a imóveis. Embora não seja tão comum quanto antes da crise financeira de 2008, hipotecas de pagamento de balão ainda estão disponíveis hoje. Os investidores imobiliários podem usá-los para hipotecas comerciais ou investimentos fix-and-flip, por exemplo. Algumas linhas de crédito de home equity também vêm com empréstimos balão que exigem que o HELOC seja pago ou comece a amortizar no final do período de sorteio.

O resultado final

p Os empréstimos de pagamento em balão podem ser uma ferramenta útil para o mutuário certo. Eles permitem que os mutuários desfrutem de um pagamento mais baixo ao longo do prazo do empréstimo, com a promessa de pagar uma grande quantia no futuro. Contudo, é importante ter em mente que credores e devedores assumem um risco substancial com este tipo de empréstimo, portanto, as taxas tendem a ser mais altas do que você veria com os empréstimos tradicionais.

p Para os mutuários que desejam reduzir esse risco, existem alternativas disponíveis, como um empréstimo FHA, hipoteca de taxa fixa, ou ARM. Se você está procurando um empréstimo imobiliário, confira nossas escolhas para os melhores credores hipotecários.