A dívida do cartão de crédito é ruim? 6 maneiras que isso está prendendo você

Os cartões de crédito podem ser ótimas ferramentas. Eles oferecem a chance de você ganhar recompensas, incluindo mercadoria, viagem grátis, e dinheiro de volta - bem como a capacidade de desfazer compras grandes com facilidade.

Mas em algum ponto, muitos de nós acabamos com dívidas de cartão de crédito - de acordo com o Federal Reserve, Os americanos têm mais de US $ 1 trilhão em dívidas de cartão de crédito. Nós carregamos saldos, uma despesa de emergência inesperada requer atenção imediata, ou surgir algum outro problema. É comum se sentir sobrecarregado.

Mas a dívida do cartão de crédito é ruim? Vamos dar uma olhada.

A dívida do cartão de crédito é ruim?

Sejamos honestos:a dívida do cartão de crédito não é o pior tipo de dívida que existe. Embora as taxas de juros do cartão de crédito possam ser superiores a 20% - o que não é ótimo - também é possível encontrar ofertas introdutórias de APR de 0% em compras e transferências de saldo. Mais, você poderá obter uma taxa inferior a 15% se tiver um bom crédito.

Compare cartões de crédito com empréstimos salariais, que normalmente apresentam APRs de cerca de 400%, mas às vezes pode ser superior a 600%, dependendo da lei estadual. Se a escolha em uma emergência for entre usar um empréstimo de ordenado e colocá-lo em um cartão de crédito, o cartão costuma ser a melhor escolha.

Quando você compara cartões de crédito com empréstimos pessoais, Contudo, os empréstimos pessoais podem sair por cima. A APRs em empréstimos pessoais não garantidos pode ser inferior a 10% para aqueles com bom crédito, potencialmente tornando-os uma escolha melhor para os mutuários qualificados.

6 maneiras pelas quais a dívida do cartão de crédito não o atende

Mesmo que a dívida do cartão de crédito não seja a pior tipo de dívida do consumidor, provavelmente também não está ajudando você. Aqui estão algumas das maneiras pelas quais a dívida do cartão de crédito pode estar arrastando você para baixo.

1. É caro

Embora não seja a forma mais cara de dívida, a realidade é que a dívida do cartão de crédito é bastante cara. Na verdade, a maioria das cobranças de juros de cartão de crédito são compostas diariamente, então juros são adicionados ao seu saldo todos os dias.

Considere um cartão de crédito com uma APR de 17,99% e US $ 6, Saldo 000. No fim do dia, você será cobrado 0,0493% de juros diários, ou $ 2,95. Esses $ 2,95 são adicionados ao seu saldo, então se torna $ 6, 002,95.

Mas digamos que você gaste mais US $ 100 em seu cartão no dia seguinte. Agora seu saldo é de $ 6, 102,95, e esse é o número pelo qual você pagará juros, elevando sua nova cobrança de juros diários para $ 3,01.

Você pode ver como as coisas podem realmente aumentar ao longo do ano se continuar usando seu cartão e não pagar mais. Se você pagar US $ 3 por dia em juros, você pagaria $ 1, 095 em um ano - assim como a taxa para pedir dinheiro emprestado.

2. Fazer os pagamentos mínimos pode mantê-lo em dívida por mais tempo

Muitas vezes é mais difícil controlar o crédito rotativo, uma vez que suas taxas de juros e saldo podem mudar a cada mês. Os pagamentos mínimos acessíveis e a capacidade de continuar cobrando mais dinheiro à medida que você libera espaço podem mantê-lo muito endividado, muito mais tempo - custando ainda mais.

“Depois de entrar no ciclo de pagamento mínimo, é muito difícil sair, ”Diz Julia Kramer, um Certified Financial Behavioral Specialist e fundador da Iaso Consulting. “As cobranças continuam se acumulando, e o saldo pendente cresce. ”

Usando uma calculadora de cartão de crédito, é possível calcular quanto você pagaria em juros sobre US $ 6, 000 saldo do cartão de crédito com um pagamento mínimo de 3% e uma TAE de 17,99%. Se você não cobrou mais nada e pagou apenas o mínimo, levaria quase 15 anos e custaria mais de US $ 5, 000 em juros a pagar.

3. Pode prejudicar sua pontuação de crédito

“Muitos consumidores entendem que a dívida do cartão de crédito pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, ”Diz Dan Wilke, fundador do site de educação de crédito Credit Liftoff. “É importante entender exatamente como isso acontece.”

Wilke aponta que, em geral, quanto mais perto você estiver de estourar o limite de seus cartões de crédito, maior será o impacto negativo na sua pontuação. A quantidade de crédito disponível que você usa é conhecida como utilização de crédito, e é responsável por 30% de sua pontuação de crédito FICO. Quanto maior for sua utilização de crédito, menor será sua pontuação de crédito.

Adicionalmente, se você tiver dívida de cartão de crédito suficiente para que ela se torne incontrolável e comece a perder pagamentos, sua pontuação será afetada em um grau ainda maior. O histórico de pagamentos é responsável por cerca de 35% de sua pontuação FICO e é o fator mais importante, diz Wilke.

E se a dívida do cartão de crédito está puxando para baixo sua pontuação, outros serviços financeiros - como empréstimos para compra de automóveis ou hipotecas - podem ser mais caros. De acordo com Wilke, dependendo das leis estaduais, crédito ruim pode até aumentar o custo de itens como prêmios de seguro, serviço de telecomunicações, e depósitos de segurança para habitação.

4. Ele devora todas as recompensas do cartão de crédito que você está ganhando

Você pode estar aproveitando as recompensas do cartão de crédito, mas o que acontece se você estiver pagando juros tão altos? Suas recompensas de repente se tornam muito menos valiosas.

Digamos que você se inscreva no Chase Freedom Unlimited, um dos melhores cartões de crédito cashback que existem. Com o cartão, você pode ganhar 3% em dinheiro de volta em até $ 20, 000 em compras no primeiro ano de adesão ao cartão e 1,5% em dinheiro de volta depois disso. Mais, você ganha uma TAEG de 0% em compras e transferências de saldo por 15 meses.

Mas se você tiver um equilíbrio depois desse tempo, você pode pagar até 25,99% APR, dependendo de sua pontuação de crédito. Isso mais do que elimina qualquer valor do dinheiro de volta.

Esteja você recebendo dinheiro de volta ou milhas aéreas, o efeito pode ser o mesmo. Você pode usar pontos para obter uma passagem aérea de $ 500 gratuitamente, mas se você gastou mais de $ 1, 000 em juros para o ano, você realmente saiu para trás.

5. Pode impedi-lo de outros objetivos

Quando grande parte de sua renda é destinada a manter os pagamentos mínimos, é difícil alcançar outros objetivos, aponta Kramer.

“Quanto mais você espera para começar a economizar para sua futura aposentadoria, menor será a probabilidade de você alcançar seus objetivos, devido à natureza dos juros compostos, " ela diz.

Além disso, ficar preso a obrigações de crédito pode impedi-lo de aproveitar as vantagens do ensino, o negócio, e oportunidades de viagens em que você possa estar interessado.

6. Pode levar ao estresse e outros problemas

Finalmente, a dívida do cartão de crédito não se trata apenas do impacto financeiro. Kramer diz que o estresse da dívida do cartão de crédito pode levar ao aumento da depressão e ansiedade - e os problemas de saúde física que os acompanham. Mais, quando você está estressado com a dívida, pode prejudicar seu relacionamento com os entes queridos.

O que fazer se você tiver dívidas de cartão de crédito

Quando você está em dívida, dê um passo para trás e considere suas opções. Fazer um plano de pagamento de dívidas pode ajudá-lo a seguir em frente e descobrir como saldar dívidas com mais rapidez. Sente-se e descubra quanto você pode investir na redução da dívida a cada mês, e, em seguida, resolva suas dívidas, uma de cada vez.

Você também pode seguir os seguintes passos para ajudá-lo a se manter no caminho certo e até mesmo acelerar o processo.

Pare de adicionar ao que você deve

O primeiro passo é parar de aumentar a dívida que você já deve.

“Não faça nenhuma cobrança em seu cartão além do que você pode pagar em um mês, ”Diz Wilke. “Então você pode colocar fundos extras para reduzir sua dívida.”

Se você não consegue controlar seus gastos com cartão de crédito, sugere Kramer, tire o cartão da carteira para reduzir a tentação de usá-lo. Você pode congelá-lo em um bloco de gelo ou enterrá-lo em seu quintal para torná-lo muito mais difícil de usar, dando-lhe tempo para pensar se deve ou não usá-lo.

Obtenha uma taxa de juros mais baixa e consolide

Reduzir sua taxa de juros para que uma parte maior do seu pagamento seja destinada à redução do principal é um bom próximo passo.

“Veja se você pode transferir sua dívida para um cartão APR de 0%, ”Diz Wilke. “Muitos cartões oferecem uma APR de 0% para transferências de saldo, e pode ajudá-lo a diminuir sua dívida e reduzir o que você paga em juros. ”

Também é possível usar um empréstimo de consolidação da dívida para obter todas as suas dívidas em um só lugar. Dependendo do seu crédito, você pode obter uma taxa de juros mais baixa e economizar dinheiro com juros se refinanciar dívidas de cartão de crédito. Mais, com todos os seus pagamentos sob o mesmo teto, é mais provável que você evite confusões e fique no topo de suas dívidas.

Existem também empresas como a Tally que se especializam em ajudar as pessoas a administrar suas dívidas de cartão de crédito. A Tally não oferece apenas uma linha de crédito a juros baixos, onde você pode consolidar sua dívida, mas também ajudam a simplificar e priorizar seus pagamentos mensais. Com Tally, você faz um pagamento mensal para eles e eles cuidam de todos os pagamentos mensais com cartão de crédito.

Divirta-se

Ser bem sucedido, Kramer aponta, você precisa ter certeza de se permitir algum grau de diversão. Afinal, se você sente que não vai a lugar nenhum, pode ser difícil seguir seu plano.

“Mime-se com cada vitória, ”Diz Kramer. “E visualize o que você quer fazer quando sair do débito.”

Ela também recomenda procurar maneiras de envolver sua mente e corpo, como fazer uma aula de ioga comunitária, assistir a uma série de palestras na biblioteca, ou ser voluntário em uma organização local para não ficar entediado e solitário - e começar a gastar para preencher o vazio.

Resultado

Entenda a causa subjacente de seus gastos e dívidas com cartão de crédito, e reconhecer como a dívida do cartão de crédito está impactando negativamente sua vida. Isso pode fornecer a motivação necessária para começar a mudar seus hábitos e pagar suas dívidas.

“O autoconhecimento e a autocompaixão são os principais componentes para comportamentos financeiros mais saudáveis, ”Diz Kramer. “Compreender a história do seu dinheiro e suas crenças sobre o dinheiro é o primeiro passo.”