Por que a alfabetização financeira deve ser ensinada em todas as escolas

1. O que você faria se visse um animal selvagem nas proximidades?

2. Se você souber que as previsões de inflação foram um por cento mais baixas do que os reais e os pacotes de commodities custariam dois por cento a mais do que o esperado, quanto mais você deve economizar a cada ano para que sua qualidade de vida na aposentadoria não seja comprometida?

Se você teve respostas rápidas para a primeira pergunta, mas não tinha certeza sobre a segunda, Você não está sozinho! Vários anos atrás, quando nossos ancestrais viviam em moradias rudimentares e tinham uma economia de escambo, sua tomada de decisão concentrava-se principalmente em questões como a primeira.

À medida que nossa sociedade evoluiu e nossa economia se tornou mais complexa, temos que lidar cada vez mais com questões sobre pagamentos de dívidas, poupança para aposentadoria, orçamento, hipotecas e linhas de crédito.

E ainda, o cérebro humano evoluiu ao longo de centenas de anos com o objetivo de sobrevivência. Quanto mais civilizados e desenvolvidos nos tornamos, mais pedimos ao nosso cérebro e seu aparato associado para fazer o que simplesmente não foi projetado para fazer.

Finanças não são intuitivas para humanos

A capacidade financeira é um domínio em que as inadequações dos humanos são particularmente gritantes. As mudanças no cenário financeiro nos últimos 20 anos sobrecarregaram nossas capacidades cognitivas a novos níveis.

Nos Estados Unidos e em outros lugares, a mudança para planos de pensão de contribuição definida em vez de benefícios definidos colocou os cidadãos no assento do motorista para fazer escolhas de contribuição e investimento.

Os custos crescentes da educação também exigem que as famílias planejem melhor. Um aumento no número de opções e complexidade de produtos financeiros que vão desde hipotecas, empréstimos, as opções de investimento e os cartões de crédito exigem que os cidadãos conheçam ainda mais seus recursos.

E o acesso fácil ao crédito significa que os cidadãos precisam tomar decisões sobre a alocação do consumo ao longo do tempo - uma habilidade relativamente nova que não era necessária na era do pré-crédito.

Finalmente, finanças não são intuitivas para o cérebro humano. A pesquisa mostrou que as pessoas sempre deixam de compreender o impacto dos juros compostos ou das despesas contínuas em seu bem-estar.

O desafio da inclusão financeira

Então, quão bem nós fazemos em capacidade financeira? Um estudo de 2011 intitulado Americans ’Financial Capability pintou“ um quadro preocupante do estado da capacidade financeira nos Estados Unidos…. A maioria dos americanos não planeja eventos previsíveis, como aposentadoria ou educação universitária dos filhos. Mais importante, as pessoas não tomam providências para eventos inesperados e emergências, deixando-se e a economia expostos a choques. ”

No Canadá, as notícias eram igualmente sombrias. As recomendações de 2010 da Força-Tarefa sobre Educação Financeira, criada pelo governo federal, descobriram que a capacidade financeira do Canadá não era melhor do que a de outros países. Um total de 31 por cento dos canadenses lutava para cumprir suas contas e pagamentos.

A força-tarefa também descobriu que a diversidade em nosso país torna a inclusão financeira um desafio. “Aborígenes canadenses, ”“ Jovens adultos, ”“ Imigrantes muito recentes ”e“ famílias de baixa renda e baixo patrimônio líquido ”foram as categorias de pessoas que enfrentaram dificuldades apenas para sobreviver.

Ao escrever sobre a importância da educação financeira, a força-tarefa escreveu:“É mais do que uma habilidade agradável. É uma necessidade no mundo de hoje - e, avançando, deve ser tratado como tal pelos formuladores de políticas, educadores, empregadores e outras partes interessadas em todo o país. ”

Consertando a deficiência

Nos últimos sete anos, os esforços no Canadá e em outros lugares têm se concentrado em melhorar a educação financeira e ajudar os cidadãos a tomar melhores decisões financeiras.

A Agência de Consumidores Financeiros do Canadá (FCAC) liderou a criação de uma cultura de um Canadá financeiramente instruído. As notícias são encorajadoras - foram demonstradas melhorias na capacidade financeira e os canadenses parecem menos estressados ​​com suas finanças.

Ainda, Há muito trabalho a ser feito. Como diz o ditado para qualquer desafio de mudança comportamental:é relativamente fácil fazer uma mudança, mas sustentar e aumentar o ímpeto são mais difíceis.

Em particular, os esforços atualmente têm se concentrado em ensinar habilidades críticas aos canadenses no momento certo. Isso inclui esforços como orientação e orientação financeira “just-in-time” ou “regras de ouro” para fazer melhores escolhas.

Na linguagem das ciências comportamentais, esses esforços são referidos como rebiasing esforços. Rebiasing simplesmente se refere a lutar contra uma forma de deficiência cognitiva com uma intervenção que pode não necessariamente corrigir a deficiência. Dar às pessoas uma regra prática para tomar melhores decisões sobre hipotecas não as ajuda a entender melhor a teoria das hipotecas, apenas os ajuda a escolher.

Por outro lado, debiasing refere-se a intervenções que realmente corrigem a deficiência. Quando confrontado com uma hipoteca, por exemplo, um cidadão tendencioso pode realmente pensar em termos de taxas de juros, valores presentes líquidos e orçamento para pagamentos, em vez de depender de uma regra prática. Requer uma mudança fundamental de mentalidade! Requer treinamento e prática contínuos!

Alfabetização financeira nas escolas

Que melhor lugar para mudar a mentalidade dos futuros cidadãos do que nossas escolas e faculdades?

A Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE) administra um programa denominado Programa para Avaliação Internacional de Estudantes (PISA). Desde 2012, este programa adicionou alfabetização financeira à sua avaliação de matemática, ciência e leitura em 15 países (incluindo sete províncias canadenses).

A medição dessas habilidades é essencial - afinal, é difícil impactar algo que não pode ser medido. Um currículo que permite às crianças tomar decisões financeiras e obter feedback em um espaço seguro é essencial para o sucesso dessas iniciativas.

Isso pode ser feito por meio de uma combinação de atividades tradicionais em sala de aula, a tecnologia permitia jogos e algumas práticas limitadas no mundo real.

A maioria das províncias e territórios canadenses incorporam, até certo ponto, a educação financeira em seus currículos escolares. A educação financeira que as crianças recebem, Contudo, varia significativamente dependendo de onde moram.

British Columbia se destaca:um novo currículo inclui instrução financeira obrigatória em cursos de matemática em todas as séries, começando no jardim de infância.

A necessidade de "inteligência nas ruas"

Os resultados do PISA mostram que o ensino de capacidades financeiras nas escolas tem um impacto significativo e positivo na tomada de decisões financeiras por parte dos jovens de 15 anos.

O impulso dos programas escolares é especialmente significativo nos casos em que há altos níveis de envolvimento dos pais e quando as capacidades são desenvolvidas por meio da prática (em contas bancárias simuladas ou reais) em vez de meras palestras.

O estudo - que incluiu dados de sete províncias canadenses, e no qual o Canadá ficou em terceiro, depois da China e da Bélgica - também mostra que o status socioeconômico é importante. Isso mostra que embora numeramento (ser capaz de calcular taxas de juros, etc.) seja importante, definitivamente não é suficiente.

Ser "esperto" sobre coisas como reconhecer que alguns negócios são realmente bons demais para ser verdade, compreender o papel do imposto de renda ou ficar atento a e-mails fraudulentos também desempenha um papel importante na capacidade financeira.

Uma base de cidadãos treinada financeiramente

O desenvolvimento de um mercado justo e financeiramente letrado tem três grandes blocos de construção:

1. Alfabetização financeira para adultos que precisam agora.

2. Regulamentação com base no comportamento que garante um mercado justo.

3. Uma base de cidadãos que reconhece a centralidade da capacidade financeira para o bem-estar e é treinada para pensar financeiramente.

Fizemos incursões nos primeiros dois desses três blocos, e agora é hora de enfrentar o terceiro!