Como os trabalhadores sul-africanos gerenciam suas atividades de empréstimo fora dos tribunais

p O setor de stokvel sul-africano é enorme e controla vastos recursos financeiros. Possui uma economia estimada de R49,5 bilhões para membros e tem cerca de 11,6 milhões de participantes. Um stokvel é um tipo de cooperativa de crédito informal em que os membros concordam em contribuir com uma quantia fixa de dinheiro para um fundo comum semanalmente, quinzenal ou mensalmente.

p Associações financeiras informais semelhantes são encontradas em muitas culturas diferentes ao redor do mundo. Isso não é conhecido, Contudo, se essa prática surgiu espontaneamente em cada país ou por meio de empréstimos. O folclore diz que os estoques na África do Sul datam de reuniões de trabalhadores agrícolas africanos nas “feiras de estoque” agrícolas do século 19 no Cabo Oriental.

p Mas, com um setor deste tamanho, por que tão poucos estúpidos ou seus membros comparecem perante os tribunais sul-africanos? Procuramos entender o porquê. Conduzimos um estudo para testar como os estoques são solicitados.

p Nossas descobertas sugerem que a resposta pode estar no fato de que os membros da Stokvel preferem administrar seus próprios assuntos por meios não governamentais. Isso é o que os economistas chamariam de “pedidos privados”. Em stokvels, esse processo começa com a contração.

Um caso que conta uma história

p Um dos poucos casos que tratam de estoques nos Relatórios de Legislação da África do Sul surgiu há mais de duas décadas. Uma vez que os casos que atingem pelo menos uma instância de tribunal superior e levam a um desenvolvimento da lei tendem a ser relatados, essa escassez é reveladora.

p A história por trás do caso oferece algumas sugestões sobre por que isso pode ser assim.

p Em janeiro de 1998, Sra. Malgas emprestou R6, 000 de sua amiga Sra. Mndi. A fonte do capital emprestado foi o stokvel da Sra. Mndi, o Clube Masikhule. O capital foi adiantado pelo clube à Sra. Mndi a uma taxa de 30% ao mês. A Sra. Mndi, por sua vez, emprestou o dinheiro, nos mesmos termos, para a Sra. Malgas. A Sra. Malgas demorou algum tempo para pagar o empréstimo. Eventualmente, em dezembro de 1998, ela reembolsou R34, 692,60 para Sra. Mndi, que então transferiu essa soma para seu stokvel.

p A Sra. Malgas claramente se sentiu prejudicada por ter que reembolsar uma quantia tão grande, uma vez que mais tarde ela intentou uma ação contra a Sra. Mndi no tribunal do magistrado para a devolução do dinheiro pago. De fato, o montante pago era superior ao que era então legalmente exigível como taxa pela utilização do dinheiro. Ela ganhou seu caso, mas devido aos meandros da lei do enriquecimento injustificado, ela recebeu apenas R4, 435,40 de volta da Sra. Mndi. Este montante representou a parte pessoal da Sra. Mndi nos lucros do empréstimo, de acordo com as regras de seu stokvel.

p Este caso ilustra como as práticas de travamento podem nem sempre ser legais e que pode ser difícil abordar isso de forma eficaz por meio dos tribunais.

p Se muitos estoques operam fora da lei, então como eles permanecem funcionais?

p Conversamos com 20 membros individuais da Stokvel em Khayelitsha, Cidade do Cabo, e realizou dois grupos focais. Nossos participantes eram todos membros de stokvels que tinham o objetivo de economizar dinheiro e fornecer empréstimos aos membros.

p Os participantes falaram sobre o uso de stokvels para construir e melhorar casas em Khayelitsha e no Cabo Oriental; para financiar a compra de automóveis e eletrodomésticos; para sustentar as crianças; e para financiar processos culturais (como a iniciação de uma criança, pagamentos normais de casamento e funerais).

p Os membros também falaram do desejo de elevar os amigos, família e vizinhos através do ensino da disciplina financeira. As histórias que ouvimos foram um antídoto positivo para a melancolia das notícias sobre dívidas do consumidor que costumamos ler.

p Apesar disso, a taxa de juros cobrada por Mndi e seu valor era típica em nossa amostra. Este caso poderia ter surgido em Khayelitsha entre nossos participantes.

Estruturas de governança

p A maioria dos stokvels terá uma constituição. Se um Stokvel se inscrever para uma conta bancária, uma versão escrita desta constituição será necessária.

p A constituição fornece o plano de como as reuniões são realizadas e como os titulares dos cargos são eleitos, bem como determinar as regras dos procedimentos de estocagem e cobrança de dívidas. Em nossa visão, a constituição forma um contrato entre um membro e o grupo. Existem procedimentos elaborados para obter consentimento para uma constituição. Isso às vezes é feito por meio de cerimônias orais ou mesmo por meio da formalização do consentimento por escrito por meio de uma declaração na delegacia de polícia local.

p Mais importante, os processos da constituição são vistos como vinculativos para os membros. Como acontece com qualquer contrato, uma obrigação é criada por acordo que então vincula as partes. Stokvels envolve empréstimos. Se um empréstimo não foi pago, a maioria dos nossos participantes resolveria a situação por conta própria por meio de negociação, ou use a pressão de grupo através dos membros do clube. Isso confirma outros relatos na literatura.

p Se isso falhou, membros abordariam um comitê de rua, ou mesmo os taxistas locais para assistência na resolução de disputas. Como último recurso, a propriedade do devedor pode ser penhorada e vendida pelo grupo sem recorrer aos tribunais. Apenas um participante já havia abordado um tribunal de magistrados. Isso pode explicar porque Mndi v Malgas, discutido acima, é uma raridade legal.

Um sistema encomendado de forma privada

p O que isso nos diz sobre os processos de pedidos da Stokvel?

p Primeiro, stokvels fazem parte da economia informal e, como tal, estão em grande parte fora do alcance da lei. Os membros preferem seus próprios dispositivos para gerenciar conflitos e fazer cumprir dívidas.

p Em segundo lugar, os contratos são a base deste sistema privado, e os contratos devem ser mantidos. Em terceiro lugar, apesar de alguma aspereza que nos foi relatada no cumprimento de dívidas de estoques, a maioria dos participantes disse que a inadimplência era rara em seu estoque. O sistema funciona. A razão para isso foi relatada ser a seleção cuidadosa dos membros. Trabalhando com pessoas de confiança, o risco de inadimplência foi reduzido.

p A lei sul-africana não faz parte do processo de execução de contratos da Stokvel, e, de fato, algumas práticas relatadas a nós seriam ilegais de acordo com a lei do setor formal. Em vez, um sistema de trabalho foi concebido para governar comunidades onde o dinheiro é curto, o acesso à justiça é inacessível, e as dívidas devem ser pagas para o bem de todos.