Como funciona o PayPal

O PayPal está sediado em San Jose, Califórnia.
Uma vez associado principalmente a pagamentos no site de leilões online eBay, o PayPal tornou-se um método amplamente aceito de pagamento online e offline. A ideia é simples:dar às pessoas a possibilidade de aceitar pagamentos online de forma rápida e segura sem ter que usar um cartão de crédito. Embora o PayPal ocasionalmente tenha tido problemas com fraudes, ações judiciais e reguladores governamentais zelosos, a empresa agora possui mais de 277 milhões de contas ativas [fonte:PayPal].

O negócio principal do PayPal é um serviço de pagamento online que permite que indivíduos e empresas transfiram fundos eletronicamente. Aqui estão algumas das coisas para as quais você pode usar o PayPal:

• Envie ou receba pagamentos de leilões on-line no eBay e em outros sites
• Comprar ou vender bens e serviços
• Faça ou receba doações
• Trocar dinheiro com alguém

Você pode enviar fundos para qualquer pessoa com um endereço de e-mail, independentemente de o destinatário ter ou não uma conta do PayPal. Para receber os fundos, no entanto, o destinatário deve ter uma conta do PayPal associada a esse endereço de e-mail. As contas básicas do PayPal são gratuitas e todas as compras feitas nos Estados Unidos com o serviço também são gratuitas [fonte:PayPal]. A empresa cobra taxas para vendedores, transações internacionais e envio de dinheiro com cartão de crédito ou débito.

Se você tiver uma conta do PayPal, poderá adicionar e sacar fundos de várias maneiras diferentes. Você pode associar sua conta a contas bancárias ou cartões de crédito para transações mais diretas, incluindo adicionar e sacar dinheiro. Outras opções de saque incluem o uso de um cartão de débito do PayPal para fazer compras ou receber dinheiro em um caixa eletrônico ou solicitar um cheque pelo correio.

Neste artigo, mostraremos como usar o PayPal, saberemos como são feitas as transações e conheceremos um pouco da história da empresa. Vamos começar com como se inscrever para sua própria conta do PayPal.

Como se inscrever no PayPal

A inscrição no PayPal é rápida e nem exige que você insira nenhuma informação da conta bancária. No entanto, se você quiser usar muitos dos recursos do PayPal, precisará adicionar e verificar uma conta corrente ou cartão de crédito. Para começar, basta clicar no link "inscrever-se" na parte superior da página inicial do site.

Na próxima janela, você escolherá se deseja uma conta pessoal, comercial ou premier. Se você planeja usar o PayPal para leilão do eBay ou outras compras, uma conta pessoal é a escolha certa. Se você pretende usar o PayPal para aceitar pagamentos para uma empresa, uma conta comercial ou premier seria mais adequada. Se você selecionar uma conta pessoal, poderá fazer upgrade no futuro.

A partir daí, o PayPal solicita algumas informações pessoais básicas:seu nome e sobrenome legais, endereço, número de telefone e endereço de e-mail. Você também precisará marcar a caixa indicando que concorda com o contrato do usuário do PayPal, a política de privacidade, a política de uso aceitável e a política de comunicações eletrônicas. Depois de clicar para criar sua conta, você receberá um e-mail com instruções para verificar sua conta e confirmar seu endereço.

A partir daqui, você deve saber o que significa PayPal quando se refere a esse processo de verificação e confirmação. Ter suas informações verificadas pelo PayPal mostra aos compradores e vendedores que é menos provável que você seja um golpista.

• Uma conta do PayPal é verificada se você a associou a uma conta bancária ou cartão de crédito atual. Isso é mais do que apenas inserir informações da conta. O PayPal solicitará que você siga determinadas etapas para concluir o processo de verificação. Para uma conta corrente, por exemplo, o PayPal fará dois micropagamentos nessa conta, geralmente cerca de cinco centavos cada. Em seguida, você precisará inserir os valores desses micropagamentos como verificação.
• Uma conta do PayPal é confirmada se você tiver concluído uma das três opções para sinalizar ao PayPal que o endereço da sua conta é válido. A mais rápida delas é verificar uma conta bancária ou cartão de crédito que corresponda ao endereço que você inseriu como endereço da conta do PayPal. Como alternativa, você pode solicitar um código de confirmação por correio depois de ter a conta por 90 dias ou mais ou pode solicitar um PayPal MasterCard que confirma seu endereço executando uma verificação de crédito.

Na próxima seção, examinaremos quais partes compõem o site e o serviço do PayPal.

Infraestrutura do PayPal

O aplicativo móvel do PayPal pode ser usado da mesma forma que o site.
Do ponto de vista do comprador, o PayPal mudou a forma como as pessoas trocam dinheiro online. Nos bastidores, porém, não mudou fundamentalmente a maneira como os comerciantes interagem com bancos e empresas de cartão de crédito. O PayPal apenas atua como um intermediário.

Para entender o que isso significa, considere que as transações com cartão de crédito e débito trafegam em várias redes diferentes. Quando um comerciante aceita uma cobrança de um cartão, esse comerciante paga um intercâmbio , que é uma taxa de cerca de 10 centavos, mais aproximadamente 2% do valor da transação. O intercâmbio é composto por uma variedade de taxas menores pagas a todas as diferentes empresas que participam da transação:o banco do comerciante, a associação do cartão de crédito e a empresa que emitiu o cartão. Se alguém paga com cheque, uma rede diferente é usada, uma que custa menos ao comerciante, mas se move mais lentamente [fonte:Ellis].

Qual é o papel do PayPal nisso tudo? Tanto o comprador quanto o vendedor lidam com o PayPal em vez de um com o outro. Ambos os lados forneceram suas informações de conta bancária ou cartão de crédito ao PayPal. O PayPal, por sua vez, trata de todas as transações com vários bancos e operadoras de cartão de crédito, e paga o intercâmbio.

O PayPal ganha seu próprio dinheiro de duas maneiras. A primeira são as taxas que eles cobram dos destinatários de um pagamento. Embora a maioria das transações seja gratuita para o usuário médio, os comerciantes pagam uma taxa sobre as transações. O PayPal também cobra juros sobre o dinheiro deixado nas contas do PayPal. Todo o dinheiro mantido nas contas do PayPal é colocado em uma ou mais contas bancárias que rendem juros. O titular da conta não recebe nenhum dos juros ganhos sobre o dinheiro enquanto estiver em uma conta do PayPal.

O PayPal anuncia sua presença como uma camada extra como recurso de segurança. Isso porque as informações de todos, incluindo números de cartão de crédito, números de contas bancárias e endereço, permanecem no PayPal. Com outras transações online, essas informações são transmitidas por todas as redes envolvidas na transação, do comprador ao comerciante e ao processador do cartão de crédito.

Como uma camada adicional de segurança, o PayPal também oferece uma Chave de segurança do PayPal , um método de autenticação de dois fatores (2FA) que cria um código temporário de seis dígitos quando o usuário tenta fazer login. O PayPal envia o código para o telefone registrado do usuário. Quando inserido, o código permite o acesso à conta do usuário do PayPal [fonte:PayPal].

Em seguida, vamos voltar no tempo e ver como o PayPal se tornou o maior nome em serviços de pagamento online.

Histórico do PayPal

Max Levchin (E) e Peter Thiel (C) conversam com o co-editor do TechCrunch, Erick Schonfeld, no TechCrunch Disrupt SF 2011 realizada no San Francisco Design Center Concourse. Levchin e Thiel cofundaram o PayPal.
Peter Thiel e Max Levchin fundaram o PayPal em dezembro de 1998 sob o nome de Confinity. Operando fora do Vale do Silício, a visão idealista da empresa era a de uma moeda sem fronteiras, livre de controles governamentais. Quando o financiamento de capital de risco foi combinado com as parcerias de transações do eBay, o PayPal disparou rapidamente para 1 milhão de usuários em apenas 15 meses [fonte:PayPal].

No entanto, o sucesso do PayPal rapidamente chamou a atenção de hackers, golpistas e grupos do crime organizado, que usavam o serviço para fraudes e lavagem de dinheiro. Novas medidas de segurança conteram a onda de fraudes e reclamações de clientes, mas funcionários do governo logo entraram em ação. Reguladores e procuradores-gerais em vários estados, incluindo Nova York e Califórnia, multaram o PayPal por violações e investigaram as práticas comerciais da empresa. Alguns estados, como Louisiana, proibiram completamente o PayPal de operar em seus estados. Desde então, o PayPal recebeu licenças que permitem operar nesses locais [fonte:Jackson].

Apesar da turbulência inicial, a participação de mercado do PayPal continuou a crescer. Inicialmente, o PayPal oferecia US$ 10 para novos usuários, além de bônus por indicar amigos. O serviço cresceu tão rapidamente que logo se tornou o serviço de pagamento online padrão. Os compradores queriam usá-lo porque muitos comerciantes o aceitaram, e os comerciantes o aceitaram porque muitos compradores o estavam usando.

Em fevereiro de 2002, o PayPal realizou seu IPO, abrindo a US$ 15,41 por ação e fechando as negociações do dia acima da marca de US$ 20. O PayPal deve muito de seu crescimento inicial aos usuários do eBay que promoveram o PayPal como uma forma de trocar dinheiro por seus leilões online. O PayPal até superou o eBay no negócio de pagamentos on-line, superando o sistema de pagamento interno do eBay, o Billpoint, tão completamente que, em outubro de 2002, o eBay comprou o PayPal por US$ 1,5 bilhão em ações. O eBay desativou o Billpoint e integrou o PayPal em seus serviços. Os vendedores com contas do PayPal podem colocar ícones em seus leilões para que os compradores possam simplesmente clicar no logotipo do PayPal quando vencerem um leilão para fazer um pagamento imediato [fontes:Kane, Wolverton, PayPal].

Desde 2002, o PayPal continua sendo um líder constante no fornecimento de serviços de transações online. Expandiu seus serviços nos Estados Unidos para incluir recursos como cartões de débito para suas contas. Em 2019, o PayPal tinha 277 milhões de usuários ativos e estava disponível em mais de 200 países [fonte:PayPal]. Essa expansão mundial aproximou o PayPal da visão idealista original de Thiel e Levchin.

Na próxima seção, aprenderemos sobre os diferentes tipos de contas do PayPal.

Tipos de conta do PayPal

Anteriormente, descobrimos que o PayPal tem três tipos de conta:pessoal, premier e negócios. Todos os tipos de conta podem enviar e receber dinheiro, mas onde o PayPal atrai indivíduos que desejam fazer pagamentos pessoais com segurança e flexibilidade, a empresa procura profissionais com um conjunto de outros produtos, incluindo carrinhos de compras online, assistência de envio e faturamento. O PayPal também oferece empréstimos comerciais para ajudar empresas iniciantes a começar [fonte:PayPal].

Além dessas funções, as três contas também compartilham alguns recursos e limitações. Por exemplo, se você tiver uma conta verificada, poderá enviar até US$ 10.000 em uma única transação e geralmente não há taxas de transação para enviar e receber dinheiro entre contas do PayPal. No entanto, você pagará uma taxa por algo que exija uma troca de moeda. Contas não verificadas, incluindo aquelas sem conta bancária ou cartão de crédito associado, têm limites mais restritivos de envio e saque.

Os três tipos de conta do PayPal diferem em alguns aspectos importantes. Primeiro, as contas pessoais dão acesso aos recursos principais, mas isso é tudo. O PayPal lida com o suporte ao cliente para contas pessoais principalmente por e-mail ou por meio de um agente virtual de suporte ao cliente no site do PayPal.

As contas Premier e comercial são semelhantes, mas as contas comerciais devem ser registradas com um nome de empresa ou grupo, enquanto uma conta Premier pode ser registrada com uma empresa, grupo ou indivíduo. Além disso, você pode configurar vários usuários para acessar uma conta comercial.

Além das funções principais do PayPal, as contas comerciais e premier oferecem estas opções:

• Aceitar pagamentos com cartão de débito e crédito
• Permitir que os remetentes configurem pagamentos recorrentes (assinaturas)
• Uso ilimitado de um cartão de débito/caixa eletrônico do PayPal

Esses recursos extras têm o custo de taxas de transação, que veremos mais de perto mais tarde.

Se você estiver iniciando sua própria conta do PayPal para uma empresa, compare as taxas e os serviços do PayPal com outros serviços de transação com cartão de crédito para determinar qual funciona melhor para suas necessidades. Considere que, com o PayPal, a maior parte do código que você precisará adicionar a um site também é automatizado para você. As funções do carrinho de compras ou os botões "pague agora" podem não ser tão fáceis de implementar por meio de outros serviços.

Depois de ter sua conta, você está pronto para enviar e receber dinheiro. Em seguida, vamos ver como usar o PayPal para enviar dinheiro.

Usando o PayPal:enviando fundos

Embora o PayPal tenha chegado ao estrelato por meio do eBay, uma das chaves do sucesso do PayPal foi sua capacidade de se expandir além desse mercado. Você pode usá-lo para enviar dinheiro a um amigo, doar para instituições de caridade e comprar itens online. Para enviar dinheiro usando sua conta do PayPal, você precisará de duas coisas:

• Fundos já transferidos para sua conta do PayPal antes da transação
• Uma conta de transferência instantânea, geralmente uma conta corrente ou poupança, da qual o PayPal retirará os fundos necessários para cobrir a transação

A partir daí, é apenas uma questão de conhecer o seu destinatário. Para enviar dinheiro para uma pessoa, você só precisa do endereço de e-mail associado à conta do PayPal dessa pessoa. Para uma organização ou empresa, geralmente você pode enviar dinheiro de um link do PayPal em seu site.

Do ponto de vista do remetente, o PayPal é um serviço gratuito. Na verdade, se você enviar dinheiro diretamente de uma conta corrente ou poupança, nunca haverá taxas envolvidas. A única exceção seria se você pagar por algo pegando um adiantamento em dinheiro do seu cartão de crédito. Embora o PayPal possa não cobrar por esse serviço, seu provedor de cartão de crédito provavelmente o fará.

Depois de enviar dinheiro, o registro de sua transação deve aparecer na página Atividade em PayPal.com. Se necessário, você pode pesquisar esse histórico por um tempo específico no passado. Se você clicar no link "detalhes" de uma transação, poderá visualizar todos os detalhes, incluindo valor, data, destinatário e um ID de transação exclusivo usado pelo PayPal para rastrear sua transação. Se você contestar uma transação, o atendimento ao cliente usará esse número de transação ao lidar com a disputa de ambos os lados, remetente e destinatário.

Se um site aceitar apenas cartões de crédito e não o PayPal, você ainda poderá usar os fundos da sua conta do PayPal para fazer uma compra. Para fazer isso, você precisará solicitar um cartão de débito do PayPal que opera na rede MasterCard. Você pode usar esse número de cartão com qualquer comerciante que aceite MasterCard e os fundos serão deduzidos da conta do PayPal. Este serviço é gratuito, mas tem um limite de gastos diários de US$ 3.000. Esse cartão de débito também pode ser usado em caixas eletrônicos para sacar até US$ 400 em dinheiro diariamente de sua conta do PayPal e pode ganhar 1% em dinheiro de volta em compras se você estiver inscrito no PayPal Preferred Rewards [fonte:PayPal].

Na próxima seção, veremos como usuários pessoais e comerciantes podem usar o PayPal para aceitar pagamentos.

Usando o PayPal:recebendo fundos

O Venmo, de propriedade do PayPal, é muito popular entre os millennials, pois possui um feed público onde você pode ver todas as transações de suas conexões tem feito.
Se você quiser usar o PayPal para receber dinheiro, você tem várias opções disponíveis. Se você fornecer a alguém o endereço de e-mail associado à sua conta do PayPal, essa pessoa poderá enviar dinheiro para você de sua própria conta do PayPal. Se você estiver vendendo itens no eBay, poderá selecionar o PayPal como uma opção para aceitar o pagamento. Se você estiver vendendo em sua própria loja ou site, há várias opções disponíveis para concluir transações de vendas com o PayPal, incluindo as seguintes:

• Adicionar um botão "comprar agora" do PayPal para cada item que você deseja vender
• Integrar um carrinho de compras do PayPal ao seu site usando a interface de programação de aplicativos (API) do PayPal
• Aceitar pagamentos off-line ou off-site para processar posteriormente usando o Terminal Virtual do PayPal

Quando estiver conectado ao PayPal, clique na guia "serviços do comerciante" para ver todas as opções disponíveis para você como vendedor. O custo e a disponibilidade desses serviços dependem do tipo de pagamento do site que você selecionou para sua conta. Você terá o tipo "padrão" por padrão como destinatário, mas poderá atualizar para o tipo "profissional" por uma taxa de assinatura mensal de US$ 30. Os comerciantes com um volume moderado a alto de transações a cada mês devem escolher o tipo profissional para evitar algumas das taxas comumente cobradas por outros serviços de processamento de pagamentos, como taxas de gateway e downgrade.

Na página de serviços do comerciante, você pode selecionar as ferramentas do assistente para configurar novos botões "comprar agora" ou "adicionar ao carrinho" para seu site. Isso gera um código que você pode simplesmente copiar e colar no HTML de suas páginas da web. Quando um comprador clica em um desses botões, seu site é vinculado a um carrinho de compras no site do PayPal para concluir a transação. Isso tira o fardo de você, como vendedor, de gerenciar a aparência e o funcionamento do carrinho de compras on-line e do checkout.

Uma vez que você está configurado para receber dinheiro, o ônus é de você como destinatário para cobrir os custos de transação. O PayPal cobra de seus titulares de contas comerciais e premier um custo por transação de 30 centavos, mais 2,9% do valor da transação. O PayPal também cobra taxas de câmbio entre as moedas que aceita em transações internacionais. Todas essas taxas ajudam a cobrir o suporte ao cliente do PayPal e outros serviços reservados para clientes empresariais e premier.

A última opção mostrada acima é aceitar pagamentos offline e fora do site. Isso significa que você tirou o nome do comprador e as informações do cartão de crédito para fora do PayPal. Você pode inserir essas informações e processar a transação usando o serviço de terminal virtual do PayPal. Ao contrário de outros serviços pagos no PayPal, o terminal virtual requer uma assinatura de US$ 30 por mês, ou o equivalente a uma atualização para uma conta profissional de pagamentos do site. Os custos por transação mencionados acima ainda se aplicam além dessa taxa [fonte:PayPal].

Como destinatário, você pode remover dinheiro da sua conta do PayPal fazendo uma retirada. Estas são suas opções para fazer a retirada:

• Transfira dinheiro para uma conta bancária associada à sua conta do PayPal
• Solicite que o PayPal envie a você um cheque em papel de um determinado valor
• Faça compras usando um cartão de débito do PayPal

Até agora, abordamos como enviar e receber dinheiro com o PayPal e como funcionam as contas do PayPal. A seguir, examinaremos mais de perto os desafios que o PayPal enfrentou e a controvérsia contínua sobre suas práticas de negócios.

Problemas com o PayPal

Embora o PayPal tenha milhões de clientes, nem todos os usuários tiveram uma experiência tão agradável. Na verdade, tantas pessoas se sentiram menosprezadas pelo PayPal que existem sites inteiros para discutir problemas sobre o PayPal e zombar de suas práticas de negócios. Talvez o mais proeminente seja o PayPal Sucks.

Uma das maiores críticas ao PayPal é que ele age como um banco, mas não é regulamentado como um. Os críticos afirmam que o PayPal não oferece nenhuma proteção que os bancos reais oferecem e não é obrigado a manter nenhum dos serviços de segurança, atendimento ao cliente ou resolução de disputas que os bancos fornecem. Ao mesmo tempo, o PayPal detém grandes quantias do dinheiro de seus clientes, faz milhões de transações financeiras e até oferece cartões de crédito e débito.

Então, por que não é considerado um banco? Em 2002, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) declarou que, como o PayPal não atendia à definição federal de uma entidade que aceita depósitos como banco, retém dinheiro físico ou tem uma carta bancária, não é um banco [fonte:Wolverton ]. Em outras palavras, o PayPal não é um banco porque não se chama banco. Como resultado, a maioria dos estados licencia o PayPal como um "serviço de dinheiro".

Um dos problemas mais comuns encontrados pelos usuários do PayPal é o congelamento repentino e inexplicável de suas contas. Se sua conta do PayPal estiver congelada, você não poderá adicionar ou retirar fundos de sua conta e precisará passar por um processo longo e complicado para verificar sua identidade. Alguns usuários afirmam que o PayPal simplesmente apreendeu seus fundos e nunca os devolveu. Outras reclamações contra o PayPal incluem representantes de atendimento ao cliente rudes, um contrato de usuário longo e confuso e práticas de contratação frouxas que podem ter levado à fraude na conta [fonte:Comunidade do PayPal].

Apesar dessas críticas, o PayPal continua sendo o serviço de transferência de dinheiro mais popular para transações online. Para obter mais informações sobre o PayPal e tópicos relacionados, confira os links a seguir.

Perguntas frequentes sobre o PayPal