Qual é a diferença entre poupar e investir?

Muitos de nós imaginamos contas de poupança e contas de investimento em ações como meios de reservar dinheiro e, esperançosamente, ganhar um pouco de lado.

Existem, no entanto, diferenças cruciais nas definições de poupança e investimento – e elas podem estar fazendo com que alguns americanos prefiram uma em detrimento da outra.

O Motley Fool relata que 71% dos americanos têm contas de poupança, veículos financeiros que não geram uma tonelada de renda extra. Mas, por outro lado, a Forbes informa que apenas 55% dos americanos detêm ações em ações, que são mais arriscadas, mas têm maior potencial de lucro.

Quais são as diferenças mais profundas entre os dois? Suas finanças podem se beneficiar de uma relação saudável entre poupar e investir?

Poupança x Investimentos

Tanto a poupança quanto os investimentos desempenham papéis significativos na manutenção de um perfil econômico saudável. Muitas pessoas não educadas nas formas de finanças confundem as duas palavras ou as usam de forma intercambiável. Mas há diferenças distintas entre os dois.

Economizando dinheiro

Economizar dinheiro pode ser pensado como um cobertor de segurança ou a base das finanças de uma pessoa. É simplesmente pegar um pouco do que você ganha e guardar.

É verdade que você pode economizar seu dinheiro extra dentro de seu colchão ou em um monte de frascos de pedreiro. A maioria das pessoas normais, no entanto, abre contas de poupança em bancos.

Ao contrário dos cartões de débito ou contas correntes, a maioria das cadernetas de poupança rende juros sobre o saldo, compostos diariamente ou mensalmente. A taxa de juros varia de banco para banco. Alguns bancos exigem um saldo mínimo em uma conta poupança.

O ponto principal de uma conta poupança é guardar dinheiro para necessidades futuras ou emergências. É principalmente uma maneira de garantir que você tenha dinheiro suficiente para quaisquer emergências que surjam ou para ter uma certa quantia pronta para compras caras. Um bom banco para poupança será segurado pelo FDIC para que seu dinheiro esteja protegido, além de oferecer um alto rendimento percentual anual para que sua conta possa render o máximo de juros.

Investir dinheiro

Investir é como economizar, pois você está colocando dinheiro em uma conta financeira para o futuro e basicamente deixando a maior parte em paz. A grande diferença está em quanto retorno um titular de conta de investimento pretende ganhar:Mais – potencialmente muito mais.

Com o investimento, seu dinheiro não fica apenas parado em um livro-razão bancário. Há uma transação envolvida. Se você investir em ações, você paga dinheiro a uma corretora e obtém propriedade em uma empresa pública. À medida que os lucros da empresa e suas ações aumentam de valor, suas participações também aumentam.

Além de ações, fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (que são veículos para investir em várias ações ao mesmo tempo), outras estratégias de investimento incluem títulos, letras do Tesouro, metais preciosos, imóveis, IRAs e criptomoedas.

Poupança x Economia de Investimento

Uma grande diferença entre poupar e investir é como os ganhos são contabilizados e distribuídos.

Com uma conta poupança, seus retornos de juros são essencialmente dinheiro vivo e frio. Se você deixar suas economias intactas e não adicionar ou retirar dinheiro, receberá um pequeno aumento no saldo da sua conta toda semana ou mês. Os juros continuam se acumulando, menos as taxas de administração que seu banco cobra.

Com investimentos, seus ganhos ficam apenas no papel. Quando você vê que uma de suas ações subiu de valor, você notará um ganho em seu portfólio. Mas você não percebe nada desse lucro até vender a ação.

Poupança x investimento: tolerância ao risco

Talvez a diferença mais marcante entre poupança e investimento seja o nível de risco que o correntista assume.

As contas de poupança são tão livres de risco de um veículo financeiro quanto você pode obter. Você não perderá dinheiro enquanto estiver no banco porque seu depósito é segurado pelo governo federal. Ele só diminui quando você retira dinheiro dele (ou o banco cobra taxas). Você estará seguro e protegido.

Os investimentos, por outro lado, são inerentemente arriscados. O mercado de ações é conhecido por sua volatilidade. A flutuação do preço das ações é um fato da vida. Existem tantos fatores que influenciam a ascensão e queda das fortunas de uma empresa que é essencialmente imprevisível.

Os investidores mais sérios e bem-sucedidos têm estômagos fortes e vontades de ferro. O risco é suficiente para assustar quase metade de todos os americanos do mercado de ações, como mencionamos no início. Mas por que outros se submetem ao espremedor para manter ações?

Economia x investimento: taxa de retorno

Simplificando, as chances de uma carteira de ações bem administrada retornar lucros maiores são maiores do que uma conta poupança fazendo o mesmo.

A taxa média de retorno do mercado de ações é de cerca de 10%. Permaneceu nesse nível ou próximo a esse nível por cerca de 100 anos. Alguns anos são muito melhores que outros, é claro; em 1995, o S&P 500 retornou mais de 34%, mas em 2008 caiu para uma perda de 38,5%. Mas os anos de alta superam em muito os anos de queda ao longo desse século.

O que uma conta poupança retorna em juros todos os anos? No momento, o rendimento percentual médio (APY) é de cerca de 0,04%. Por exemplo, se você colocar $ 10.000 em uma conta poupança que compõe juros mensalmente e não adicionar nada a ela, depois de um ano, você ganhará $ 4 em juros. Ajuste seus óculos se for preciso.

Concedido, isso nem sempre foi o caso. Antes da Grande Recessão de 2008, havia muitas contas de poupança que retornavam mais de 3% ao ano. Mas quando o fundo caiu, o Federal Reserve baixou as taxas de juros para níveis quase ausentes, então os bancos tiveram que seguir o exemplo. Desde então, houve algumas tentativas de aumentar as taxas, mas na maioria das vezes elas permaneceram as mesmas.

Há outra opção que rende significativamente mais:uma conta poupança de alto rendimento. Esses veículos oferecem taxas em torno de 20 a 25 vezes maiores que as contas tradicionais.

As contas de poupança de alto rendimento são normalmente oferecidas por bancos online como Citi e Nationwide, que não oferecem muitos outros serviços bancários regulares. Eles também são segurados pelo governo federal para que você nunca perca seu dinheiro, mesmo que o banco falhe. Embora suas taxas ainda não sejam tão atraentes quanto os retornos médios do mercado de ações, elas são visivelmente mais altas do que as contas de poupança comuns.

No momento, os principais bancos de poupança de alto rendimento oferecem APYs entre 0,45% e 0,57% ao ano. Assim, os mesmos $ 10.000 que acabamos de mencionar acima retornariam $ 57 após um ano de capitalização mensal. Isso é significativo, especialmente com saldos de contas mais altos.

A relação entre poupança e investimento talvez seja o exemplo mais claro da relação risco/recompensa no setor financeiro. As contas de poupança são estratégias de baixo risco que manterão seu dinheiro seguro, mas não resultarão em retornos exorbitantes. Os investimentos em ações sempre estarão associados a um risco maior, mas o potencial para grandes lucros também é muito maior.

Com isso dito, algumas ações são muito mais seguras do que outras. Grandes corporações que já existem há algum tempo, resistiram a recessões e continuam a prosperar e encurralar seus mercados geralmente não perdem muito dinheiro para seus investidores. Mais do que isso, eles geralmente trazem um pouco de lucro que ainda é maior do que os retornos de juros em contas de poupança.

O retorno médio de um ano para as empresas no Índice Dow Jones Industrial – o maior dos grandes – atualmente é de pouco mais de 2,5%. Para o S&P 500, esse número é de 3,4% e para o Nasdaq, é de 2,94%. Cada empresa é diferente, é claro, e algumas sofrerão perdas em determinados anos. Mas mesmo as ações de baixo risco podem gerar mais retornos do que qualquer conta poupança.

Poupança versus economia de investimento:quais forças afetam mais os mercados?

Outra grande diferença entre contas de poupança e investimentos é o tipo de fatores financeiros que influenciam os retornos que geram. Em um sentido geral, ambos os veículos são afetados pelas condições econômicas gerais, seja prosperidade ou recessão. Eles também estão ligados ao conceito de oferta e demanda. Mas, de muitas maneiras, eles são independentes um do outro.

Taxas de juros da conta poupança

As taxas de juros da caderneta de poupança são definidas pelos bancos que as emitem. Está tudo ligado ao conceito de emprestar dinheiro.

Quando você abre uma conta poupança, na verdade está emprestando mais dinheiro ao banco para que ele possa emitir empréstimos e crédito. Eles pagam juros pelo seu problema, embora provavelmente não dê muito trabalho do seu lado.

O banco precisa ganhar dinheiro com os empréstimos que concede. Portanto, as taxas de juros de suas contas de poupança devem ser menores do que as taxas de juros que cobram em empréstimos. Quando eles precisam atrair mais dinheiro para manter seus negócios de empréstimos intactos, eles aumentam os juros das contas de poupança. Se eles estiverem indo bem no departamento de empréstimos e não competindo tanto pelos negócios, eles reduzirão as taxas para permanecerem equilibrados.

Os bancos também colocam grande ênfase na taxa de juros estabelecida pelo Federal Reserve. É usado geralmente como um indicador econômico para o futuro, então a maioria dos bancos segue seu exemplo até certo ponto.

Taxas de retorno do investimento

Os retornos sobre o investimento em ações podem ser influenciados por muitos fatores, tanto direta como indiretamente. Mas a razão básica para o preço de uma ação subir ou descer está relacionada ao volume de negociação. Se mais investidores estão comprando ações, o preço da ação vai subir. Se os investidores estão descarregando ações de uma determinada empresa, o preço das ações cai.

O que estimula os investidores a comprar ou vender ações? Apenas sobre qualquer coisa. Relatórios de lucros trimestrais e anuais, mudanças na liderança da empresa, booms ou quebras do setor de negócios, notícias globais, ondas repentinas de sentimento dos investidores, analistas em programas de negócios de TV a cabo – todos esses fatores e outros influenciam o volume de negócios.

É por isso que é importante ser analítico sobre investimentos e confiar nos dados o máximo que for humanamente possível. A volatilidade do mercado de ações pode ser compensada por praticamente qualquer coisa. As contas de poupança tendem a ser um pouco chatas, e é por isso que algumas pessoas gostam delas.

Poupança x investimento: Qual é para você?

Quando se trata de veículos financeiros pessoais, não há motivos para exclusividade. Faz muito sentido ter uma conta poupança e uma conta de investimento.

O objetivo de ter uma conta poupança é ter dinheiro em mãos para fins de emergência ou grandes compras no futuro. É guarda. O objetivo principal de ter uma conta poupança é simplesmente não perder dinheiro e aumentar suas reservas de caixa como achar melhor. É por isso que as taxas de juros são, na maioria das vezes, desinteressantes.

O objetivo de uma conta de investimento é gerar algum tipo de renda. Você investe em uma empresa porque acredita que ela será muito lucrativa em breve e quer ter uma parte desse sucesso. Se você fizer o trabalho certo, os retornos obtidos com os investimentos em ações superarão em muito os juros que você está ganhando em sua conta poupança. Mas existe o risco de que não.

A relação entre poupar e investir é um pouco como a de um banco e um cassino. Os bancos precisam ganhar dinheiro, mas são mais um serviço público do que um negócio – eles apenas mantêm seu dinheiro seguro.

Os cassinos, por outro lado, são lugares onde as pessoas vão para conseguir mais dinheiro. De vez em quando, alguém vai se destacar em um caça-níqueis e se tornar um milionário instantâneo. Por outro lado, jogadores mais experientes, experientes e intelectuais podem ganhar um pouco de cada vez, mas com mais frequência.

Não há razão para uma cidade não ter um banco e um cassino. Existem vários níveis de diferença entre poupar e investir, mas ambos podem coexistir pacificamente no seu perfil financeiro.

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