Como sacar cedo em um 403B

p Um plano 403 (b) é um plano de aposentadoria com vantagens fiscais oferecido a certos funcionários de escolas públicas ou organizações isentas de impostos. Semelhante a um plano 401 (k) patrocinado pela empresa, um plano 403 (b) permite que os funcionários façam contribuições com impostos diferidos para uma conta de investimento e evitem consequências fiscais até que o dinheiro seja retirado. As restrições aos planos 403 (b) evitam distribuições antecipadas, exceto em certas circunstâncias especiais. Se você sacar seu plano 403 (b) antes da aposentadoria, você enfrentará impostos e penalidades em sua retirada.

Como sacar cedo em um 403B

Retiradas Permitidas

p O IRS restringe as retiradas dos planos 403 (b) a circunstâncias muito específicas. Embora você possa sacar dinheiro de outras contas de aposentadoria, como IRAs, a qualquer momento se você estiver disposto a pagar os impostos e multas, com um plano 403 (b), você só pode acessar seu dinheiro quando ocorre um evento desencadeador, incluindo uma distribuição de reservistas militares qualificados, incapacidade, dificuldade financeira, chegar aos 59 anos e meio ou rescisão do contrato de trabalho.

p A definição do IRS de uma distribuição 403 (b) "precoce" é aquela obtida antes dos 59 anos e meio. Além disso, seus beneficiários podem acessar os fundos em um 403 (b) se você morrer antes de atingir essa idade.

Processo de Retirada

p Se você se qualificar para uma retirada antecipada de seu 403 (b), o processo é direto. Entre em contato com o administrador do seu plano e solicite os formulários necessários para uma distribuição. A maioria dos administradores fornecerá um pacote explicando as distribuições permitidas e possíveis ramificações de impostos ou penalidades, como este exemplo da Oppenheimer Funds.

Impostos e penalidades

p Um dos benefícios de um plano 403 (b) é que o dinheiro que permanece no plano não é tributado. Suas contribuições são descontadas do seu salário antes de você pagar impostos sobre elas, e os dividendos, os juros e ganhos de capital que você ganha na conta não são tributados à medida que são ganhos. Retiradas, Contudo, são totalmente tributáveis, independentemente de quando você os toma. Você terá que relatar as distribuições de um plano 403 (b) em seus impostos como renda normal, o mesmo como se você recebesse um ordenado ou um salário.

p Além do imposto de renda, o IRS cobra uma penalidade de retirada antecipada de 10 por cento sobre certas distribuições antecipadas de um plano 403 (b). Você pode evitar a penalidade adicional se retirar dinheiro do seu 403 (b) devido à morte, incapacidade, se você é um reservista militar qualificado, se você tiver despesas médicas dedutíveis superiores a 10 por cento de sua receita bruta ajustada, se você deve dinheiro devido a uma taxa do IRS e se você deixar o emprego por qualquer motivo e tiver pelo menos 55 anos de idade.

p Alguns estados impõem uma penalidade adicional de retirada antecipada, como os 2,5% extras que a Califórnia avalia. Se você está em uma faixa de impostos federais elevados e vive em um estado de alta tributação, uma retirada antecipada de um plano 403 (b) pode facilmente custar mais de 50% do valor que você recebe somente em impostos.

Acessando Fundos 403 (b)

p Os especialistas geralmente recomendam que os investidores mantenham o dinheiro em seus planos 403 (b) o máximo possível para tirar o máximo proveito de seu crescimento com vantagens fiscais. De acordo com Liz Weston em Bankrate.com, se você deixou $ 20, 000 em seu plano 403 (b) dos 55 aos 70 anos aumentaria para mais de US $ 40, 000, assumindo uma taxa de crescimento anual de 5%.

p Uma opção que evita impostos e penalidades é tomar um empréstimo do 403 (b). Embora os empregadores não sejam obrigados a oferecer empréstimos 403 (b), o IRS permite que os participantes tomem emprestado até 50% do valor de suas contas 403 (b). Esses empréstimos normalmente devem ser pagos dentro de cinco anos, mas todos os juros pagos voltam para sua conta com o principal. A AARP observa que tomar esse tipo de empréstimo pode ser uma alternativa melhor para pagar dívidas com juros altos do que aceitar uma distribuição tributável.