Erro de pontuação de crédito Equifax:impacto e o que fazer

Crédito da imagem:Victor Metelskiy/iStock/GettyImages

No início de 2022, a Equifax forneceu pontuações de crédito incorretas aos credores por quase três semanas. Embora as pontuações mal calculadas tenham sido corrigidas em 6 de Abril, centenas de milhares de consumidores americanos potencialmente solicitaram cartões de crédito, hipotecas ou outros empréstimos com uma pontuação de crédito artificialmente baixa. Um erro como esse cometido por uma agência de relatórios de crédito pode afetar suas finanças pessoais.

Como as pontuações e relatórios de crédito foram afetados?

Em uma declaração oficial publicada no site da Equifax em 2 de agosto de 2022, a empresa admitiu um problema de codificação em seu sistema, que fez com que pontuações imprecisas aparecessem em milhões de relatórios de crédito ao consumidor nos EUA. Os credores, grandes e pequenos, obtiveram essas pontuações.

A Equifax rapidamente apontou que nenhuma informação do arquivo de crédito do consumidor foi afetada. O erro estava na pontuação de crédito em si, e não nos detalhes do relatório.

O que a Equifax está fazendo para corrigir o problema?

A principal ação que a Equifax tomou desde a detecção do erro foi corrigir o problema de codificação em 6 de abril e corrigir as pontuações de crédito ao consumidor. Em comunicado de 4 de agosto, a empresa garantiu aos consumidores que as pontuações foram atualizadas.

A empresa também afirmou que tem fornecido aos credores pontuações atualizadas e “continua a trabalhar estreitamente com (os credores) para melhor atender às necessidades dos consumidores”. A declaração não especificou em que consistia o trabalho em andamento.

Em uma carta aberta, o CEO da Equifax, Mark Begor, observou que a empresa estaria “contratando um terceiro para uma revisão independente” do impacto da falha no consumidor.

A solução mais significativa que a Equifax implementou é um investimento de longo prazo e em grande escala na transformação da tecnologia que utiliza. De acordo com Begor, os ​US$ 1,5 bilhão da empresa A migração promete expandir a precisão e profundidade dos dados do consumidor e atender melhor os clientes da Equifax.

Para aqueles que buscam obter crédito ou garantir um empréstimo entre 17 de março e 6 de abril de 2022, uma pontuação de crédito mal calculada pode significar ser totalmente negado ou receber uma taxa de juros mais alta do que mereciam.

Como o erro da Equifax impactou os consumidores

A Equifax tem acesso a dados pessoais e relatórios de crédito de mais de ​800 milhões Americanos. Na página Consumer Impact do site da Equifax, a empresa se orgulha de ter ajudado mais de ​151 milhões ​ Os americanos garantem empréstimos ou financiamentos em 2021. Equifax definitivamente tem um impacto nas finanças do consumidor.

Para aqueles que buscam obter crédito ou garantir um empréstimo entre 17 de março e 6 de abril de 2022, uma pontuação de crédito mal calculada pode significar ser totalmente negado ou receber uma taxa de juros mais alta do que mereciam.

Numa segunda declaração, a Equifax observou que uma análise interna das pontuações de crédito afetadas provou que apenas cerca de 300.000 pontuações de crédito mudaram 25 pontos ou mais. A empresa enfatizou que uma “mudança” pode ou não ter desencadeado uma decisão diferente por parte de um credor.

Dependendo da pontuação de crédito do candidato, uma mudança de mais de 25 pontos pode empurrá-lo para uma faixa de pontuação FICO diferente. Uma vez que diferentes credores usam diferentes combinações de pontuações de agências de crédito e variam na forma como tomam uma decisão final, um consumidor pode ou não ter ultrapassado o limite.

Muitas instituições de crédito, especialmente credores hipotecários, extraem relatórios de todas as três principais agências de relatórios de crédito e agregam ou comparam dados e pontuações de relatórios. Alguns credores podem retirar apenas um.

Por estas razões, é difícil identificar quantos solicitantes de empréstimos ou créditos foram afetados negativamente. A Equifax incentiva os consumidores que acreditam ter sido impactados negativamente a entrar em contato com seu credor. No momento, não há nada que a Equifax esteja fazendo para mediar ou compensar, a não ser enviar pontuações corrigidas aos credores.

Mas uma ação coletiva pode ir um pouco mais fundo.

Sobre a ação coletiva

Em 3 de agosto de 2022, uma ação coletiva foi movida no Distrito Norte da Geórgia em nome de um consumidor cujo pagamento mensal do carro disparou depois que o credor recebeu sua pontuação de crédito errada.

A consumidora, Nydia Jenkins, afirma que lhe foi negado um empréstimo para comprar um carro no início de abril, para o qual ela havia sido pré-aprovada em janeiro de 2022. No caso de Jenkins, a pontuação de crédito estava bem acima de 25 pontos; foi impreciso em ​130 pontos ​e aumentou o custo mensal do empréstimo do carro em mais de ​35%. ​

A ação busca indenizações legais, compensatórias e punitivas contra a Equifax para compensar todos os demandantes por todos os danos.

Morgan &Morgan, o escritório de advocacia que representa os demandantes no caso, também entrou com uma ação coletiva contra a Equifax pelo catastrófico caso de violação de dados de 2017.

A violação de dados da Equifax em 2017

Embora a recente falha na pontuação de crédito tenha refletido um grave tratamento incorreto dos dados do consumidor, a profundidade e o impacto deste problema recente podem ser ofuscados pela violação de dados da Equifax em 2017, que afetou cerca de 147 milhões. consumidores.

Na violação de 2017, um ataque cibernético de hackers expôs dados dos consumidores, incluindo nomes, endereços físicos, números de Segurança Social, números de carta de condução, datas de nascimento, números de cartão de crédito e outros dados sensíveis. De acordo com um cronograma criado para um estudo da Harvard Business Review, a Equifax soube da violação pela primeira vez em 8 de março de 2017 e compartilhou a informação internamente. Os hackers continuaram coletando dados até 29 de julho, quando a Equifax conseguiu desligá-los.

A violação não foi anunciada publicamente até 7 de setembro, quase seis meses após a suspeita. As investigações e demissões começaram no início do outono, e um acordo foi divulgado em entrevista coletiva em 20 de julho de 2019.

A violação de dados custou à Equifax pelo menos ​US$ 575 milhões ​em um acordo com a Federal Trade Commission (FTC), o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e todos os 50 estados e territórios dos EUA. O presidente da FTC, Joe Simons, declarou:"A Equifax não tomou medidas básicas que podem ter evitado a violação."

O que aconteceu após a violação da Equifax?

Como parte do acordo, a Equifax foi obrigada a melhorar a segurança cibernética e ajudar os consumidores afetados a protegerem-se contra roubo de identidade e fraude ao consumidor. As provisões incluíam compensação por perdas, muitos relatórios de crédito gratuitos, proteção contra roubo de identidade e serviços gratuitos de monitoramento de crédito.

Além disso, a Equifax foi encarregada de renovar o seu programa de segurança, realizando avaliações anuais, obtendo certificações anuais e obtendo análises de terceiros do seu programa de segurança a cada dois anos. A empresa também deve atualizar a FTC em relação ao status das reclamações dos consumidores todos os anos.

O hack da Equifax e o subsequente manuseio incorreto, inação e falta de transparência abalaram a confiança dos consumidores americanos na agência de relatórios de crédito. Também abalou os investidores. Bloomberg relatou uma queda de ​35% ​ em ações logo após a divulgação. A Comissão de Valores Mobiliários dos EUA acusou dois ex-funcionários da Equifax de abuso de informação privilegiada depois que eles venderam ações da empresa pouco antes do anúncio da violação. Jun Ying, ex-diretor de informação da Equifax US, foi condenado à prisão federal.

Em suma, a violação de dados da Equifax foi nada menos que um pesadelo de dados do consumidor.

Outras agências de crédito e empresas de cartão de crédito também tiveram a sua quota de violações. Em 2019, a Capital One anunciou que as informações pessoais de aproximadamente ​100 milhões ​ Americanos, incluindo um milhão de números da Segurança Social, foram expostos num incidente de segurança cibernética. Em 2015, um hacker violou um servidor da Experian e acessou os registros pessoais de ​15 milhões Usuários da T-Mobile.

Você pode cancelar o Equifax?

Ao ouvir sobre relatórios incorretos e ataques cibernéticos, você pode se perguntar se existe uma maneira de remover seus dados pessoais confidenciais do banco de dados da Equifax. Infelizmente, como as agências de informação de crédito não precisam da sua permissão para coletar seus dados, você não pode revogá-los de nenhuma agência de crédito.

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, quando você solicita crédito de um banco, concessionária de automóveis, companhia hipotecária ou qualquer outro credor, você concede voluntariamente às agências de crédito acesso às suas informações.

Você não pode impedir que suas informações sejam acessadas por uma agência de relatórios de crédito, mas pode tomar medidas para protegê-las. Sempre que ocorre uma violação, a FTC recomenda que a empresa afetada forneça serviços de monitoramento de crédito e relatórios de crédito gratuitos aos clientes.

O que você pode fazer para proteger dados pessoais

Existem ferramentas e recursos disponíveis para você quando se trata de proteger suas informações confidenciais e se proteger contra roubo de identidade. Alguns serviços e ferramentas são gratuitos e outros exigem uma conta paga.

Mesmo que seus dados não tenham sido expostos, visite o site IdentityTheft.gov da FTC para saber mais sobre as etapas essenciais que você pode seguir para se proteger regularmente. Aproveite as vantagens dos relatórios de crédito anuais gratuitos e dos serviços gratuitos de monitoramento de crédito que sua administradora de cartão de crédito oferece.

Considere serviços gratuitos que oferecem alertas de fraude, proteção de identidade e monitoramento de crédito. Experian, Credit Karma e TransUnion oferecem opções gratuitas e pagas. Alguns serviços oferecem uma avaliação gratuita de seus serviços pagos, que você pode cancelar a qualquer momento.

Quando você sabe o que está em seu relatório de crédito e tem o monitoramento configurado para alertá-lo, é muito mais fácil perceber atividades suspeitas antes de iniciar um congelamento de crédito e fazer o controle de danos.