Empréstimos consignados:entendendo como funcionam e riscos associados

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É raro o indivíduo que não tenha atingido uma barreira financeira em algum momento da vida. Uma despesa obrigatória pode explodir em seu caminho quando suas economias se esgotam por um motivo ou outro e faltam duas semanas para o dia do pagamento. Um empréstimo consignado foi projetado para salvar o dia nesse tipo de situação, mas apresenta alguns riscos e desvantagens claras, incluindo taxas muito altas.

Como funcionam os empréstimos consignados?

Esses empréstimos de curto prazo disponibilizam dinheiro para você até o próximo dia de pagamento, quando o empréstimo vence. Na verdade, eles são muito parecidos com um adiantamento em dinheiro no seu próximo salário. Normalmente são pequenos empréstimos. No entanto, você deve esperar uma taxa de juros exorbitante em troca de colocar as mãos no dinheiro quando precisar dele.

O valor do empréstimo normalmente é de cerca de US$ 500 ou menos ​. Mas isso não significa que você não possa conseguir um por mais do que esse valor. O empréstimo integral vence no próximo dia de pagamento, daí o nome. Normalmente, você teria de duas a quatro semanas para devolver o dinheiro se sua renda vier da Previdência Social ou de uma pensão, em vez de um contracheque.

O reembolso incluirá o valor emprestado, mais juros e uma taxa pela contratação do empréstimo. A taxa geralmente gira em torno de ​US$ 15 para cada US$ 100 você pede emprestado, de acordo com Debt.org.

Onde obter empréstimos consignados

Provavelmente, você não terá que procurar muito por um credor de pagamento. A Comissão Federal de Comércio indica que estes empréstimos estão cada vez mais disponíveis através da Internet através de credores online. Eles operam em estabelecimentos físicos em ​32 estados ​, de acordo com The Pew Charitable Trusts. Seus locais mais comuns são lojas de penhores, empresas de serviços de desconto de cheques e vitrines de lojas, geralmente em bairros de baixa renda, onde os residentes provavelmente terão maior necessidade de seus produtos.

Você precisará de um contracheque ou outro comprovante de renda, documento de identidade, como carteira de motorista, e um cheque em branco. Sim, um cheque em branco. É aqui que o perigo de contrair um empréstimo consignado pode entrar em cena.

Os empréstimos consignados funcionam como um adiantamento em dinheiro no próximo contracheque.

Os perigos dos empréstimos consignados

Sobre aquele cheque em branco. Um credor consignado não vai entregar a você $ 500 e esperar que você retorne em duas semanas para pagar o empréstimo quando receber seu próximo contracheque. Não há verificação de crédito. Ninguém analisará seu relatório de crédito ou pontuação de crédito com esse tipo de empréstimo, portanto, ter crédito ruim não pode desqualificá-lo para o empréstimo. Da mesma forma, um mutuário de empréstimo consignado está obviamente passando por alguma dificuldade financeira ou não estaria buscando esse tipo de empréstimo. O credor desejará garantia de que será reembolsado.

Você terá que fornecer um cheque pré-datado do valor total emprestado, mais juros e taxas, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Você será solicitado a autorizar um débito de sua conta bancária na data de vencimento se não tiver acesso a um cheque em papel. O credor descontará o cheque ou fará um saque eletrônico na data de vencimento se você não pagar o empréstimo até esse prazo.

Estes são empréstimos de custo muito alto

Isso pode resultar no acúmulo de taxas graves de cheque especial, além do valor que você está pagando pelo empréstimo, se você não tiver os fundos disponíveis em sua conta corrente no momento em que o credor apresentar seu cheque para pagamento ou providenciar uma retirada eletrônica. O credor pode continuar tentando descontar seu cheque ou fazer o saque até receber o pagamento com sucesso, de acordo com o Washington Law Help. Você deverá receber seu cheque ou autorização de volta se efetuar o pagamento na data de vencimento.

Consumer.gov alerta que você deve estar preparado para pagar uma taxa percentual anual sobre o empréstimo de cerca de ​390% ​ou mais, embora a Lei de Empréstimos Militares limite isso a 36 por cento para militares da ativa e seus dependentes, de acordo com o CFPB.

A Lei da Verdade no Empréstimo exige que o credor diga exatamente quanto será cobrado de você em termos de juros e taxas no momento da contratação do empréstimo, mas você pode contar com que será significativamente maior do que os juros de um cartão de crédito. A TAEG de um cartão de crédito normalmente fica na faixa de 12 a 30 por cento ​, então você estará pagando caro por esse tipo de empréstimo em um momento em que provavelmente já está sem dinheiro.

Não reembolsar o empréstimo

Talvez você tenha feito um empréstimo consignado, o prazo de pagamento está se aproximando rapidamente e você não tem como colocar as mãos no dinheiro. E agora?

Os credores consignados têm permissão para estender seu empréstimo em alguns estados. Eles se referem à prática como “rolagem” ou “renovação” do seu empréstimo, mas custará mais dinheiro aproveitar essa opção. Provavelmente, você será obrigado a pagar outra taxa. Você pode acabar pagando mais taxas do que o valor emprestado inicialmente se for forçado a prorrogar o empréstimo várias vezes.

Alguns credores podem permitir que você pague o saldo como um empréstimo parcelado, embora provavelmente você também tenha que pagar taxas adicionais nesse caso. Os credores são obrigados a oferecer essa opção em alguns estados, incluindo Washington, por isso vale a pena investigar se você estiver em apuros.

Você definitivamente não quer ignorar a situação. O cheque anterior que você entregou ao credor irá para sua conta bancária se você não tomar medidas para renovar o empréstimo. Você perderá o dinheiro de qualquer maneira se seu saldo for suficiente para cobrir o cheque. Caso contrário, tanto o seu banco quanto o seu credor provavelmente cobrarão quando o cheque for devolvido. Os credores do dia de pagamento também podem enviar sua conta para uma agência de cobrança ou processá-lo em tribunal pelo dinheiro devido, se ficar claro que você não irá reembolsá-lo.

O efeito das leis estaduais

A Conferência Nacional de Legislativos Estaduais indica que ​37 estados ​ aprovaram legislação permitindo empréstimos consignados em novembro de 2020, mas isso lhes permite exercer algum controle sobre esses credores. Alguns estabelecem limites para quanto você pode pedir emprestado, bem como para o valor da taxa que terá que pagar, limitando-a a US$ 10 a US$ 30 ​ para cada ​US$ 100 do seu empréstimo.

Onze estados e jurisdições não abordam de forma alguma os empréstimos consignados em seus estatutos. Não impõem limites ou restrições legislativas. Eles incluem Connecticut, Guam, Maryland, Massachusetts, Nova Jersey, Nova York, Pensilvânia, Porto Rico, Vermont, Ilhas Virgens e Virgínia Ocidental.

Arizona, Arkansas, Distrito de Columbia, Geórgia, Novo México e Carolina do Norte proíbem empréstimos consignados.

Alternativas aos empréstimos consignados

Esses empréstimos provavelmente devem ser reservados apenas para as situações financeiras mais desesperadoras, quando absolutamente nenhuma outra opção estiver disponível para você. Considere pedir ajuda a um membro da família ou amigo.

Outra opção pode ser negociar com a empresa ou indivíduo que você está pedindo dinheiro emprestado para pagar, como uma administradora de cartão de crédito, seu credor hipotecário ou seu senhorio. Você pode reduzir o que deve a eles ou atrasar a data de pagamento para ter mais tempo para explorar outras opções. Talvez você possa adiar o pagamento de outra dívida para desviar o dinheiro para a questão para a qual está considerando um empréstimo consignado.

Prossiga com o máximo cuidado se não conseguir encontrar outra alternativa e precisar desesperadamente do dinheiro do empréstimo consignado. Tente ter um plano de backup para reembolso diferente do seu salário antecipado. Esses empréstimos geralmente são apenas semi-aconselháveis ​​​​se você tiver certeza de que estará solidamente recuperado em um curto período de tempo. E provavelmente você pode fazer um empréstimo pessoal com seu banco ou cooperativa de crédito ou usar um cartão de crédito para atender às suas necessidades, se for o caso.