O que significa acelerar um empréstimo?

As cláusulas de aceleração de empréstimos aparecem em hipotecas residenciais, empréstimos de propriedade comercial, empréstimos estudantis e outros tipos de contratos. Eles protegem os interesses financeiros dos credores no caso de um devedor deixar de fazer os reembolsos e deixar de cumprir o contrato de empréstimo. Se um credor acelera um empréstimo, o mutuário deve pagar imediatamente todo o saldo do empréstimo, não apenas o pagamento devido atual. Para obter este direito, o credor deve incluir uma cláusula de vencimento antecipado do empréstimo no documento de empréstimo.

Juros a pagar

Usar uma cláusula de aceleração custa a receita de juros do credor. Quando o credor exige pagamento imediato, o credor tem o direito de cobrar quaisquer juros sobre o empréstimo que o mutuário deve atualmente, mas o credor perde o direito de receber futuros pagamentos de juros. O credor perde muito mais receita de juros em um novo empréstimo porque os pagamentos anteriores são principalmente de juros, e os pagamentos posteriores são principalmente o principal.

Risco

Usar uma cláusula de aceleração é arriscado para o credor. O mutuário geralmente não tem dinheiro suficiente disponível para pagar o saldo total do empréstimo imediatamente. Se o empréstimo for garantido por um caminhão, por exemplo, o banco pode retomar a posse do caminhão, embora os veículos novos se depreciem rapidamente, o banco pode não conseguir recuperar o dinheiro com a venda do caminhão. Uma exceção é uma cláusula de aceleração na hipoteca de uma casa que é acionada se o proprietário vender a casa.

Opções

O banco não precisa usar a cláusula de aceleração. Em alguns casos, a ameaça do processo pode ser uma forma de iniciar negociações com o mutuário. Um banco pode estar disposto a negociar se acreditar que perderá dinheiro ao tentar cobrar imediatamente. O processo de coleta envolve custos adicionais, tais como honorários de advogado e taxas de agência de cobrança. O banco considera a probabilidade de o mutuário conseguir fazer futuros pagamentos de juros, mesmo que o devedor tenha perdido os pagamentos e esteja tecnicamente inadimplente.

Penalidade de pré-pagamento

Com alguns tipos de empréstimos, como empréstimos imobiliários, o empréstimo inclui uma penalidade de pré-pagamento. Isso garante que o banco receba lucro se o comprador da casa decidir refinanciar imediatamente. De acordo com o ABI Law Review, acelerar um empréstimo remove a penalidade de pré-pagamento, porque o banco decide acelerar o empréstimo, não o mutuário.

Aceleração Automática

Se o mutuário declarar falência, qualquer empréstimo que o mutuário tenha feito é acelerado, mesmo que não inclua uma cláusula de aceleração. O mutuário geralmente deve quaisquer taxas de pré-pagamento se ela declarar falência, de acordo com o ABI Law Review.