Orçamento 50-20-30:um guia simples para planejamento financeiro

Crédito da imagem:Peter Dazeley/The Image Bank/GettyImages

O Consumer Financial Protection Bureau recomenda um orçamento para quem deseja melhor controle sobre suas finanças pessoais e maiores chances de atingir metas financeiras. Embora existam muitos métodos orçamentários, o orçamento 50-20-30 é popular porque é simples e flexível o suficiente para diferentes necessidades de gastos. Esse método funciona destinando metade de sua renda mensal para despesas essenciais e reservando o restante para suas necessidades e objetivos financeiros. Veja como você pode utilizá-la e quais vantagens e desvantagens essa ferramenta de planejamento financeiro oferece.

Noções básicas de um orçamento 50-20-30

O orçamento 50-20-30 leva em consideração que, embora você tenha despesas mensais essenciais, também desejará economizar dinheiro para uma meta como um fundo de emergência ou aposentadoria, além de comprar itens não essenciais de que goste. A Universidade Estadual de Dakota do Norte diz que a regra é alocar metade de sua renda pós-impostos para suas necessidades (incluindo despesas de subsistência comuns); ​20 por cento ​para poupanças, pagamentos de dívidas e investimentos; e ​30 por cento em direção aos seus desejos.

Para entender como esse tipo de orçamento pode ser para você, dê uma olhada no que poderia acontecer em cada uma destas categorias de orçamento:

• ​Necessidades (necessárias para a sobrevivência) ​:Pagamento de aluguel/hipoteca, serviços públicos, mantimentos, combustível, vários planos de seguro (seguro residencial e saúde), despesas de creche, contas médicas e pagamentos mínimos para outras dívidas específicas (como empréstimo de carro e empréstimo estudantil)
  
• ​Poupança/investimento/dívida (para planos futuros) ​:Fundo de emergência, conta poupança para entrada de casa ou poupança para educação, contribuições IRA, pagamentos de dívidas de cartão de crédito e reembolso extra de dívidas e dinheiro para outros investimentos
• ​Desejos (não essenciais) ​:Assinaturas como Netflix, restaurantes, entretenimento, roupas, custos relacionados a hobbies, gadgets, academia e férias

Ao observar os exemplos de orçamento 50-20-30, você poderá descobrir que os itens alocados às categorias podem diferir ligeiramente, especialmente no que diz respeito ao pagamento de dívidas. O ponto principal ainda será concentrar-se primeiro em cobrir as despesas essenciais e, se necessário, adaptar cuidadosamente o orçamento à sua situação financeira.

Esse método funciona destinando metade de sua renda mensal para despesas essenciais e reservando o restante para suas necessidades e objetivos financeiros.

Usando este método de orçamento

Para ver um exemplo, considere que seu salário líquido mensal é $3.000 ​. Portanto, você gostaria de alocar ​$1.500 ​ para necessidades, ​$600 ​ para economizar e ​$900 aos seus desejos. Em seguida, você analisaria recibos anteriores, transações bancárias e outras documentações para determinar suas despesas mensais típicas. Você pode encontrar 50-20-30 modelos e planilhas de orçamento pessoal on-line para que possa inserir facilmente sua receita e organizar suas despesas nas três categorias.

Se você constatar que os gastos em uma categoria ultrapassam o percentual alvo, é um bom sinal para avaliar se o gasto é essencial ou pode ser reduzido. O Instituto de Tecnologia de Massachusetts sugere focar na redução de custos na categoria de desejos, por ser a mais flexível. Também existe a opção de tentar aumentar sua renda para aumentar sua alocação em cada categoria.

Para a seção de poupança/investimento/pagamento de dívidas, você também precisará pensar em seus objetivos. Por exemplo, talvez você queira colocar dinheiro em uma conta bancária para o seu próximo casamento ou escolher investimentos para suas economias de aposentadoria. Por outro lado, você pode preferir investir mais em sua dívida de empréstimo para melhorar sua pontuação de crédito.

A regra orçamentária 50-20-30 é eficaz?

Se suas despesas se enquadram bem nas três categorias e você acompanha seu orçamento de perto, usar a regra orçamentária 50-20-30 pode ser uma maneira simples de começar a gerenciar suas finanças. Também ajuda que haja alguma flexibilidade para contabilizar sua situação financeira, desde que você garanta que seus custos essenciais sejam priorizados e que você possa investir dinheiro em metas futuras.

No entanto, as alocações de categorias podem não agradar a todos. Por exemplo, em tempos de aumento dos custos de habitação e de preços elevados da gasolina e dos alimentos, poderá ter dificuldades em atribuir apenas metade do seu rendimento após impostos a todas as suas necessidades. Nesse caso, você precisaria compensar com menos dinheiro suas necessidades e metas de poupança ou encontrar uma maneira de aumentar sua renda.

A Teachers Insurance and Annuity Association menciona que pode ser complicado diferenciar desejos e necessidades, pelo que o orçamento pode ser menos eficaz na redução de custos desnecessários. Há também o risco de que a alocação de 20% para poupança não seja suficiente para sua aposentadoria, poupança de emergência ou outros objetivos importantes. Portanto, você pode decidir usar essa ferramenta mais como uma forma geral de rastrear seus gastos essenciais versus gastos discricionários e monitorar suas saídas de caixa.