Casa x Aposentadoria:Qual meta de poupança você deve priorizar?

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Se você tem fundos limitados para aplicar regularmente em suas economias, decidir se deve primeiro economizar para uma casa ou contribuir para contas de aposentadoria exigirá algumas prioridades. Ambas as opções têm prós e contras que podem depender da sua situação.

Começando com poupança para aposentadoria

A empresa de gestão de investimentos Vanguard recomenda priorizar a poupança para a aposentadoria em detrimento de outras metas devido ao potencial de ganhos que é maior quando você começa a investir aos 20 anos. Por exemplo, dados 4 por cento ​ taxa de inflação anual, ​$1 ​ investido aos 20 anos pode valer US$ 5,84 ​ quando você tiver 65 anos. Isso é comparado a ​$1 ​ vale apenas ​$3,25 ​ se você contribuir aos 35 anos de idade ​35 ​.

Se você adiar suas contribuições para a aposentadoria por muito tempo para economizar para comprar uma casa, acabará precisando contribuir muito mais para tentar recuperar o atraso. Isso pode ser mais difícil para o seu orçamento e também mais difícil devido aos limites anuais das contribuições para a aposentadoria de acordo com o IRS.

Também é importante observar que suas contas de aposentadoria são consideradas ativos quando você solicita uma hipoteca. Embora outras informações, como sua pontuação de crédito, avaliem a qualidade de crédito, seus ativos menos seus passivos darão ao seu credor uma imagem de seu patrimônio líquido. E embora o dinheiro deva ficar na sua conta até a aposentadoria, geralmente há alguma flexibilidade para acessar esses fundos na primeira compra de uma casa.

Começando com a primeira economia para a casa

Embora priorizar a poupança para a aposentadoria ajude você a trabalhar em direção a uma meta de longo prazo, você pode estar em uma situação em que deseja começar a construir patrimônio e aproveitar as vantagens de possuir uma casa em vez de alugar. Nesse caso, adiar as poupanças para a reforma para poupar para um pagamento inicial ainda pode gerar um retorno do investimento à medida que o valor da sua propriedade aumenta. No entanto, o retorno do investimento de um pagamento inicial é geralmente menor do que se você tivesse investido o mesmo valor na aposentadoria.

Depois de comprar a casa, você deve priorizar a colocação de dinheiro em sua conta de aposentadoria e, de preferência, maximizar as contribuições permitidas para que possa tentar recuperar os benefícios perdidos, suspendendo as poupanças para a aposentadoria. Você pode verificar uma calculadora de poupança para a aposentadoria para ver como o adiamento das contribuições para a compra de uma casa afetará suas metas de aposentadoria.

Considerando flexibilidade com contas de aposentadoria

Embora você possa enfrentar imposto de renda e possivelmente uma multa por retirada antecipada, muitas vezes você pode retirar dinheiro de contas de aposentadoria, como IRAs e 401 (k)s, antecipadamente para comprar uma casa. As regras variam de acordo com o tipo de conta. IRAs tradicionais oferecem flexibilidade com até ​US$ 10.000 ​ disponível sem multa para quem compra uma casa pela primeira vez, mas você ainda terá que pagar imposto de renda na retirada. Se você precisar de mais do que isso ou tiver um 401(k), normalmente pagará ​10% penalidade fiscal além do imposto de renda se você remover as contribuições antes dos impostos. Um Roth IRA vem com o benefício de saques antecipados sem multas ou impostos a qualquer momento quando você tiver a conta cinco anos ou mais.

Se você precisar temporariamente de algum dinheiro para o pagamento inicial e puder colocar o dinheiro de volta em sua conta, os empregadores que oferecem planos qualificados como 401 (k) geralmente permitem que você contraia um empréstimo com juros. O valor é limitado, com base em quanto de sua conta de aposentadoria foi investido. Você terá que pagar o empréstimo com base nos termos do seu plano para evitar que o empréstimo seja classificado como saque antecipado.

Planejando para ambos os objetivos

Embora haja muitos benefícios em começar a economizar para a aposentadoria mais cedo, seguir esse caminho não significa necessariamente que você não possa trabalhar para comprar sua casa. Você pode dividir seus fundos designados entre contribuições para contas de aposentadoria e suas futuras economias residenciais.

Além disso, tenha em mente as diversas opções que facilitam a compra de uma casa, independentemente do caminho que você escolher. Você pode primeiro começar a comparar programas de hipotecas, já que os pagamentos iniciais podem não ser nada para programas governamentais como Assuntos de Veteranos, hipotecas do Departamento de Agricultura dos EUA e da Administração Federal de Habitação e apenas 3 a 5 por cento ​para programas convencionais. Compradores de primeira viagem com necessidades financeiras muitas vezes podem se qualificar para programas de assistência estatal que oferecem dinheiro para o pagamento inicial e possivelmente para custos de fechamento.