Poupança para aposentadoria:quanto você precisa e como começar?

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Economizar fundos suficientes para a aposentadoria não é mistério. Quanto mais você economizar a cada ano para cobrir suas despesas estimadas de aposentadoria e custos futuros com saúde, e quanto mais cedo você começar, melhor. Mas quanto é suficiente, como definir uma meta de poupança para a aposentadoria e quanto você precisa reservar a cada mês para atingir suas metas? E é tarde demais para iniciar suas poupanças para a aposentadoria ou são possíveis contribuições de recuperação? Vamos colocar o planejamento da aposentadoria em perspectiva.

De quanta renda de aposentadoria você precisará?

De acordo com a AARP e outros consultores de planejamento de aposentadoria, você precisará de cerca de 80% de sua renda atual para se sustentar em uma aposentadoria confortável. Os ​20% A diferença é aproximadamente o valor do imposto de renda estadual e federal e outros impostos sobre a folha de pagamento que não serão deduzidos de sua renda de aposentadoria.

Desta meta ​80% ​ nível de renda, você pode esperar receber cerca de ​40% ​ de seus benefícios da Previdência Social e outros ​40% de suas contas de poupança para aposentadoria.

Digamos que você se aposente com uma renda de $6.000 por mês. Sua meta de renda de aposentadoria seria de ​US$ 4.800 por mês (80% de US$ 6.000). ​

​De acordo com a AARP e outros consultores de planejamento de aposentadoria, você precisará de cerca de 80% de sua renda atual para se sustentar em uma aposentadoria confortável. ​

Quanto você precisa economizar?

A Fidelity Investments recomenda que você economize ​15% ​ de sua renda antes dos impostos a cada ano em uma conta de aposentadoria. Esses ​15% A meta inclui quaisquer contribuições equiparadas ao empregador feitas por seu empregador, portanto, nem todas as economias precisam vir de sua renda. Se você planeja se aposentar aos 67 anos ​, o objetivo é ter ​10 vezes ​ sua renda atual em suas contas poupança.

Para atingir essa meta final de aposentadoria, seu plano de aposentadoria deve ser três vezes maior que sua renda até os 40 anos ​, seis vezes sua renda até ​50 anos ​ e oito vezes sua renda até ​60 anos ​.

E se você estiver atrasado em seu plano de aposentadoria?

O melhor plano é iniciar seus planos de poupança para a aposentadoria o mais rápido possível, mas nem todo mundo faz isso. E se você não começar a guardar dinheiro até mais tarde na vida? Como você vai se atualizar?

A resposta é que cada pequena poupança adicional ajuda. A Fidelity Investments tem uma calculadora que mostra a contribuição adicional de apenas adicionar ​1 ou 2% ​à sua taxa de poupança, dependendo da sua idade.

Suponha, por exemplo, que você tenha 40 anos, ​ ter uma renda atual de ​$50.000 por ano ​ e planeja se aposentar aos ​67 anos. ​ De acordo com a calculadora Fidelity, se você aumentar sua taxa de poupança em ​1% ​, suas economias para a aposentadoria aos ​67 anos ​ aumentaria em ​$47.550. ​ Se você conseguisse economizar ​3% adicionais, ​ suas economias para a aposentadoria seriam maiores em ​US$ 118.875. ​

Mas e se você esperou até os 50 anos ​, e você reservou alguns fundos para a aposentadoria, mas não o suficiente? Suponha que agora você esteja ganhando US$ 60.000 por ano ​ e ainda quer se aposentar aos ​67 anos. ​

Mesmo começando nesta fase avançada da vida, deixando de lado outros ​3% ​ de sua renda aumentaria suas economias para a aposentadoria em ​$65.276 ​. E se você pudesse reservar 5%, ​ você teria um ​$112.546 adicional nas poupanças para a reforma.

Como economizar para a aposentadoria

A melhor forma de acumular fundos para a aposentadoria é aproveitar as vantagens dos diversos veículos de investimento com impostos diferidos. Aqui estão os mais populares:

​IRA individual ​ - Você pode abrir uma conta individual de aposentadoria (IRA) em bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras. As contribuições para um IRA são dedutíveis em sua declaração de imposto de renda até ​US$ 6.000 por ano ​. Os ganhos sobre dividendos e ganhos de capital não são tributados até que você comece a sacar fundos na aposentadoria.

​Roth IRA ​ - Embora as contribuições para um Roth IRA não sejam dedutíveis de impostos, você pode fazer retiradas sem pagar nenhum imposto de renda. Além disso, os ganhos de investimento em um Roth IRA não são tributados. Você pode contribuir com até ​US$ 6.000 por ano para um Roth IRA.

401(k) ​ - Muitos empregadores oferecem planos de aposentadoria 401(k), onde você pode fazer contribuições antes dos impostos de até ​$19.500 ​. Se você tiver mais de 50 anos, ​ os limites de contribuição sobem para ​$26.000. Em muitos casos, o empregador igualará a sua contribuição até um determinado valor. As retiradas estão sujeitas a impostos.

​Roth 401(k) ​ - Alguns empregadores oferecem um Roth 401(k) onde você faz contribuições após impostos. Esse tipo de conta funciona melhor para pessoas que acreditam que estarão sujeitas a impostos de renda mais elevados na aposentadoria do que sua faixa fiscal atual.

Nunca é tarde para começar a poupar para a aposentadoria. Com juros compostos, poupar mesmo pequenas quantias pode representar um investimento substancial ao longo de vários anos.