Investimento 401 (k):É o plano de aposentadoria certo para você?

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Se você é um dos muitos americanos elegíveis para participar de contas de aposentadoria 401 (k), essa opção de poupança facilita o armazenamento de fundos para seu futuro financeiro e, possivelmente, o recebimento de uma contrapartida da empresa durante o processo. Um 401 (k) pode fornecer benefícios fiscais e alguma flexibilidade caso você precise dos fundos antecipadamente. No entanto, estes planos têm algumas limitações e, portanto, podem não ser adequados para todos os poupadores de aposentadoria. Aqui estão algumas informações importantes sobre finanças pessoais que você deve saber sobre essas contas.

401(k) Noções básicas do plano de aposentadoria

Um 401 (k) permite que você contribua convenientemente com fundos de seu contracheque para sua aposentadoria. De acordo com a Comissão de Valores Mobiliários dos EUA, existem 401(k)s tradicionais que usam lucros antes dos impostos e adiam os impostos até a retirada e Roth 401(k)s que usam lucros após os impostos e, portanto, incorrem em impostos sobre a contribuição. Você pode escolher entre os diferentes investimentos que o plano da sua empresa oferece, como mercado monetário e fundos mútuos, e também pode ter acesso a uma conta de corretagem para maior personalização.

Se o seu empregador oferecer contribuições equivalentes, você poderá receber uma porcentagem de suas contribuições até uma determinada porcentagem do seu salário, como ​6% ​. No entanto, o IRS alerta que um cronograma de aquisição de direitos pode ser aplicado às contribuições do empregador, a menos que você tenha um plano de porto seguro. Portanto, você poderá perder parte ou todo esse dinheiro grátis se deixar a empresa antes de estar totalmente investido.

Você pode fazer saques do 401(k) sem penalidade ao completar ​59 1/2 ​ou se você se qualificar para uma isenção de dificuldades. Se você deixar o emprego primeiro, poderá optar por deixar o plano onde está, fazer um rollover ou simplesmente sacar antecipadamente com multa. Além disso, os saques mínimos obrigatórios começam aos 72 anos ​.

Por que investir em um 401(k)?

Uma conta poupança para aposentadoria 401 (k) oferece a vantagem de um alto limite de contribuição anual em comparação com uma conta individual de aposentadoria (IRA). O IRS diz que você pode contribuir com até ​$20.500 ​ em 2022 mais um ​$6.500 extra ​ em contribuições de atualização para o seu 401(k) se você tiver 50 anos ou mais. Você também pode se beneficiar de quaisquer contribuições correspondentes. Ao mesmo tempo, ter um 401 (k) não o desqualifica de ter uma conta tradicional ou Roth IRA ou uma conta de corretagem regular para mais opções de investimento.

Os benefícios fiscais tornam um 401 (k) atraente e variam para contas tradicionais e contas Roth. Contribuir para um 401 (k) tradicional com dólares antes dos impostos permite reduzir o lucro tributável agora, uma vez que você pagará impostos quando retirar os fundos posteriormente. As contas Roth 401 (k), por outro lado, exigem o pagamento de impostos sobre as contribuições agora, mas você pode desfrutar de saques de aposentadoria isentos de impostos, até mesmo sobre seus rendimentos.

Você também pode se beneficiar de algum acesso emergencial aos fundos antes da aposentadoria, mas as regras variam de acordo com o provedor do plano. A FINRA menciona que você poderá sacar fundos antecipadamente por motivos como despesas médicas significativas, deficiência ou necessidades urgentes de moradia. No entanto, alguns motivos não isentam você dos ​10% ​ penalidade, e você também pode acabar pagando imposto de renda. Como alternativa, seu provedor pode permitir empréstimos 401(k) nos quais você faz pagamentos com juros por ​cinco anos sobre o valor emprestado.

Um 401 (k) pode fornecer benefícios fiscais e alguma flexibilidade caso você precise dos fundos antecipadamente.

Quais são as limitações 401(k)?

Embora os 401(k)s sejam atraentes, esteja ciente de algumas desvantagens. Por exemplo, nem todas as empresas correspondem às suas contribuições ou oferecem os tipos de investimentos que você gostaria de ver no seu 401(k), então você pode preferir investir diretamente no mercado de ações. O Departamento do Trabalho dos EUA também alerta sobre as taxas do plano 401 (k) que podem aumentar e reduzir seus ganhos.

Além disso, considere o imposto de renda nas distribuições para estar preparado. As vantagens fiscais de um 401(k) tradicional agora significam pagar impostos mais tarde na aposentadoria, quando você pode ou não cair em uma faixa de impostos mais alta. Além disso, se você precisar de uma retirada antecipada, os ​10% A penalidade mais o lucro tributável criado pode criar dificuldades financeiras.

Vale a pena um 401(k)?

Você vai querer pensar sobre suas necessidades financeiras para decidir se vale a pena um 401 (k). Você deve consultar o administrador do plano para saber mais sobre as opções de investimento, qualquer correspondência do empregador e subsídios para empréstimos e retiradas por dificuldades. Se você acha que pode ter uma taxa de imposto mais alta na idade de aposentadoria, pergunte sobre Roth 401 (k) s. Também ajuda encontrar um planejador financeiro que pode ajudá-lo a tomar decisões de investimento com base em suas necessidades de renda de aposentadoria, idade e tolerância ao risco.