Descobertos e pontuações de crédito:o que você precisa saber

Um cheque especial não aparecerá em seu relatório de crédito, mas deixá-lo sem pagamento pode criar problemas maiores. Se o saldo negativo for enviado para cobrança, pode prejudicar seu crédito por anos. Além disso, as taxas de cheque especial podem aumentar rapidamente, as contas podem ser encerradas e você pode ter problemas para abrir uma nova em outro lugar.

A melhor maneira de evitar essas consequências é agir rapidamente. A maioria dos bancos oferece um curto período de carência para que sua conta volte ao positivo. Configurar alertas, revisar transações com frequência e vincular uma conta de backup pode ajudá-lo a evitar saques a descoberto.

Principais conclusões

• Os saques a descoberto não aparecem no seu relatório de crédito, mas se não forem pagos e forem enviados para cobrança, podem danificar o seu crédito por até sete anos.
• Corrija um saldo negativo rapidamente, já que a maioria dos bancos dá apenas alguns dias para que sua conta volte ao estado positivo antes que mais taxas sejam adicionadas.
• Use alertas e contas de backup definindo notificações de saldo baixo e vinculando uma conta poupança para ajudar a evitar totalmente saques a descoberto.

Como os bancos lidam com saques a descoberto e taxas

O cheque especial ocorre quando seus gastos ou pagamentos programados excedem o saldo disponível em sua conta corrente. Os bancos geralmente cobrem a transação, mas cobram uma taxa de cheque especial, que geralmente gira em torno de US$ 35 por item.

Se várias transações ocorrerem enquanto sua conta estiver negativa, as taxas poderão acumular-se rapidamente. Alguns bancos também acrescentam taxas de cheque especial estendidas se o saldo negativo não for resolvido dentro de um determinado número de dias, tornando o custo total muito superior ao déficit original.

Períodos de carência bancária para correção de saldo negativo

A maioria dos bancos permite um breve período para que sua conta volte ao estado positivo antes que mais cobranças sejam aplicadas. Esse período de carência pode ser de um dia útil ou de uma semana, dependendo da instituição financeira.

Se o prazo ultrapassar, taxas adicionais poderão ser cobradas e sua conta poderá ficar mais próxima do encerramento. Agir rapidamente – transferindo fundos, fazendo um depósito ou entrando em contato com seu banco – ajuda a evitar esses custos extras.

Outras consequências de ignorar um cheque especial

Deixar um saldo negativo não resolvido pode fazer com que seu banco feche sua conta corrente e quaisquer contas vinculadas. O fechamento pode ser relatado a agências de informação ao consumidor como a ChexSystems, que rastreiam a atividade bancária.

Uma nota negativa nestes sistemas pode dificultar a abertura de uma nova conta bancária em outro lugar, e alguns bancos podem exigir que você liquide quaisquer dívidas anteriores antes de aprovar seu pedido.

Quando um cheque especial pode afetar seu relatório de crédito

Os saques a descoberto não são informados diretamente às agências de crédito, portanto, não aparecerão no seu relatório de crédito em circunstâncias normais. No entanto, se você não pagar o saldo negativo e o banco enviar a dívida para uma agência de cobrança, a conta de cobrança poderá ser informada às agências de crédito.

Isso pode permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos e diminuir sua pontuação de crédito, dificultando a qualificação para empréstimos, cartões de crédito ou taxas de juros favoráveis.

Maneiras pelas quais os saques a descoberto podem reduzir indiretamente sua pontuação de crédito

Embora os descobertos em si não sejam comunicados às agências de crédito, ainda podem levar a problemas de crédito. O pagamento de taxas de cheque especial pode deixar você sem dinheiro para outras obrigações, o que pode causar atrasos ou atrasos no pagamento de empréstimos, cartões de crédito ou contas de serviços públicos. Esses atrasos nos pagamentos são informados às agências de crédito e podem reduzir significativamente sua pontuação de crédito.

Outro efeito indireto advém da dependência de cartões de crédito ou empréstimos pessoais para cobrir descobertos frequentes. Isso pode aumentar seu índice de utilização de crédito – a porcentagem de crédito disponível que você está usando – que é um fator chave em sua pontuação de crédito. Um alto índice de utilização pode diminuir sua pontuação e tornar os empréstimos mais caros.

Como evitar saques a descoberto e proteger seu crédito

Evitar saques a descoberto se resume a ficar atento ao saldo da sua conta e ter medidas de backup em vigor. Essas etapas podem ajudá-lo a evitar taxas e manter suas finanças sob controle.

• Definir alertas de saldo baixo: Seja notificado quando sua conta ficar abaixo de um valor definido para que você possa depositar fundos antes da compensação dos pagamentos.
• Revise as transações com frequência: Verifique se há cobranças pendentes ou atividades não autorizadas que possam levá-lo ao negativo.
• Vincular uma conta poupança: Permita transferências automáticas para cobrir deficiências quando seu saldo estiver baixo.
• Acompanhe as próximas faturas: Mantenha um calendário de datas de vencimento para garantir que os depósitos sejam efetuados antes da publicação dos pagamentos.
• Avalie cuidadosamente a proteção do cheque especial: A proteção do cheque especial pode evitar transações recusadas, mas pode custar mais taxas do que economizar.
• Use um aplicativo de orçamento: Aplicativos de orçamento como Monarch ou Empower podem fornecer uma visão em tempo real dos seus saldos em todas as contas.
• Considere um banco com taxas baixas: Alguns bancos online, como SoFi, Current e Chime, não cobram taxas de cheque especial ou têm políticas mais tolerantes.

O que fazer se você tiver saque a descoberto

Uma resposta rápida pode impedir que um pequeno cheque especial se transforme em um problema financeiro maior. Veja como voltar aos trilhos imediatamente e evitar problemas futuros.

• Deposite fundos imediatamente: Traga seu saldo de volta para positivo o mais rápido possível para evitar novas taxas.
• Solicite isenção de taxas: Muitos bancos reverterão a cobrança se for seu primeiro saque a descoberto.
• Pausar pagamentos programados: Interrompa os saques automáticos até que seu saldo esteja estável.
• Crie um pequeno buffer de poupança: Mesmo algumas centenas de dólares podem ajudá-lo a cobrir deficiências sem saque a descoberto.
• Ajuste o prazo de pagamento da conta: Programe os pagamentos para alguns dias após a chegada do seu contracheque para evitar conflitos de prazo.

Considerações Finais

Um cheque especial não prejudicará diretamente sua pontuação de crédito, mas ignorá-lo pode desencadear uma reação em cadeia de taxas, pagamentos perdidos e até mesmo cobranças. Essas consequências podem ter um efeito duradouro nas suas finanças.

O segredo é responder rapidamente quando sua conta ficar negativa e implementar sistemas para evitar problemas repetidos. Alertas, contas vinculadas e uma pequena margem de poupança podem fazer a diferença entre um inconveniente temporário e um revés a longo prazo.

Ao manter o controle da atividade da sua conta e agir rapidamente quando surgem problemas, você pode proteger tanto o seu saldo bancário quanto a saúde do seu crédito.



Conheça o autor

Dawn é redatora de finanças pessoais com vasta experiência em finanças, tecnologia, imobiliário e pequenas empresas. Ela é especialista em tornar tópicos financeiros complexos fáceis de entender.