Mercado monetário vs. CD:qual conta poderia ajudar em suas metas de dinheiro?

Se você está procurando uma maneira de aumentar suas economias mais rápido do que faria com uma conta de poupança tradicional, você pode considerar uma conta do mercado monetário ou um certificado de depósito. Ambas as contas podem ajudá-lo a ganhar taxas de juros mais altas e economizar mais dinheiro.

Mas dependendo de suas necessidades financeiras e metas de economia, uma dessas opções pode ser mais inteligente para você. Como acontece com qualquer produto financeiro, é essencial educar-se sobre as vantagens e desvantagens de cada tipo de conta de depósito.

Vamos examinar as contas do mercado financeiro em comparação com os CDs para ajudar a entender qual caminho pode ser mais adequado para você e seus objetivos.

Neste artigo

• Conta do mercado monetário vs. CD
• O que é uma conta do mercado monetário?
• O que é um CD?
• Principais diferenças entre um mercado monetário e uma conta CD
• Você deve colocar nosso dinheiro em uma conta do mercado monetário ou em CDs?
• FAQs
• Resultado

Conta do mercado monetário vs. CD

Conta do mercado monetário Certificado de depósito (CD) Taxa média de juros

(a partir de 29 de julho, 2021)

0,08% APY 0,03% a 0,26% APY Duração do mandato N / A 1 mês a 5 anos Verifique a escrita e / ou cartão de débito Possivelmente, varia de acordo com o banco Não Acesso a dinheiro Não é possível fazer mais de seis transações ou transferências por mês devido ao Regulamento do Federal Reserve Board D Sem acesso até a data de vencimento Segurado FDIC ou NCUA Sim, dependendo da instituição Sim, dependendo da instituição Melhor para... Qualquer pessoa com uma meta de poupança de curto prazo (fundo de emergência, pagamento de taxa, férias) Qualquer pessoa com uma meta de economia de longo prazo (aposentadoria, mensalidade da faculdade)

O que é uma conta do mercado monetário?

Uma conta do mercado monetário pode ser considerada uma conta combinada de poupança e conta corrente. Mais especificamente, é um produto de poupança que rende juros que também pode vir com um cartão multibanco ou um número limitado de cheques.

As contas do mercado monetário funcionam como qualquer outra conta de depósito bancário:você deposita dinheiro e o banco paga juros sobre o seu saldo de acordo com os termos da conta. As contas do mercado monetário normalmente fornecem uma taxa de juros mais alta do que você encontraria com uma conta de poupança regular, embora hoje em dia, a diferença pode ser mínima. Em ambos os casos, você verá a taxa de juros expressa como um rendimento percentual anual, ou APY.

Por outro lado, contas do mercado monetário às vezes vêm com depósitos mínimos mais elevados e requisitos de saldo mínimo do que com contas correntes e de poupança.

Normalmente, você pode se inscrever para uma conta do mercado monetário na maioria dos bancos e cooperativas de crédito. Como as contas do mercado monetário são seguradas pelo governo federal de até US $ 250, 000, seus depósitos estão protegidos, mesmo se a instituição falir. Se você abrir um MMA em um banco, então você terá seguro FDIC da Federal Deposit Insurance Corporation. Se você abrir sua conta em uma cooperativa de crédito, então você estará segurado pela National Credit Union Administration.

O que é um CD?

Se você está se perguntando o que é um CD, é um tipo de conta poupança que geralmente paga taxas de juros mais altas (ou APYs) em troca de bloquear seus fundos por um determinado prazo. A duração do mandato pode ser tão curta quanto um mês ou até cinco anos. As instituições bancárias normalmente recompensam você com taxas de APY mais altas para CDs de longo prazo. Por exemplo, você pode receber APY 0,80% em um CD de cinco anos, enquanto um CD de um mês pode fornecer apenas um retorno APY de 0,05%.

O final do prazo é chamado de data de vencimento, que é quando você pode acessar seus fundos, incluindo depósitos e juros. Você pode acessar seu dinheiro antes da data de vencimento, mas você provavelmente estará sujeito a uma penalidade de retirada antecipada. Você terá a opção no vencimento de retirar os fundos, para mover os fundos para um produto financeiro diferente, ou para permitir que o banco renove automaticamente o CD pelo mesmo período. Você também pode adicionar fundos adicionais neste momento.

Sua estrutura única e taxas de juros mais altas tornam os CDs uma opção lógica como veículo de economia de longo prazo. Normalmente, você pode ganhar taxas de juros mais altas do que uma conta poupança, sem expor seu dinheiro aos riscos de investir no mercado de ações. Os depósitos mínimos exigidos podem variar muito com CDs, de $ 1, 000 a $ 10, 000

Você pode abrir CDs na maioria dos bancos. Se o seu banco for membro do FDIC, então seu dinheiro será segurado pela FDIC até $ 250, 000. Da mesma forma, os certificados de ações - a versão dos CDs da cooperativa de crédito - são segurados pelo governo federal pela NCUA no mesmo valor.

Principais diferenças entre um mercado monetário e uma conta CD

Embora as contas do mercado monetário e os certificados de depósito sejam ambos os tipos de contas de depósito seguradas pelo governo federal que rendem juros, existem algumas distinções importantes entre eles.

Taxa de juros

As taxas de CD são geralmente mais altas do que as das contas do mercado monetário. Faz sentido porque as instituições financeiras sabem que controlarão seu dinheiro por um longo período de tempo quando ele estiver preso em um CD, para que possam pagar a você uma taxa de juros mais alta.

De acordo com a tabela de taxas nacionais FDIC mais recente, a taxa média nacional para contas do mercado monetário fica em 0,08% (em 29 de julho, 2021) e os certificados de depósitos estão ganhando uma taxa de juros média que varia de 0,03% a 0,26% (em 29 de julho, 2021).

Também é importante notar, contas do mercado monetário normalmente têm taxas de juros variáveis, enquanto os CDs oferecem uma taxa fixa que permanece a mesma durante o seu mandato.

Por estas razões, Os CDs se destacam em termos de taxas de juros quando comparados às contas do mercado monetário.

Acesso a dinheiro

A principal diferença entre um certificado de depósito e uma conta do mercado monetário é a liquidez. Você pode depositar ou retirar fundos com poucas restrições com uma conta do mercado monetário. Em contraste, você geralmente não pode retirar fundos de um CD sem incorrer em uma penalidade de retirada antecipada. Você também não pode adicionar fundos a um CD, exceto no ponto de renovação.

Você pode preferir um CD se estiver tentando salvar, talvez em uma conta de aposentadoria, e você gosta da ideia de manter seus fundos intocáveis ​​por um período de tempo. Por outro lado, se você precisar de acesso fácil aos seus fundos, As contas do mercado monetário geralmente oferecem seis retiradas por mês antes de incorrer em uma taxa de retirada.

Benefícios bancários

Algumas contas do mercado monetário oferecem vantagens frequentemente associadas a contas correntes, como cartões de débito, Acesso ATM, e a capacidade de escrever cheques. Por contraste, Os CDs são estritamente um meio de economia que não inclui nenhuma vantagem que permita a você acessar seu dinheiro.

Você deve colocar nosso dinheiro em uma conta do mercado monetário ou em CDs?

Você pode escolher uma conta do mercado monetário se ...

Se você está economizando para um fundo de emergência, um pagamento de imposto, ou uma compra de alto valor em um futuro próximo, então você precisa que seus fundos sejam líquidos. É aí que as contas do mercado monetário fazem mais sentido - quando você quer uma taxa de juros melhor do que uma conta poupança, mas a capacidade de acessar o dinheiro quando você precisar.

Mas se o seu banco ou cooperativa de crédito pagar taxas de juros semelhantes por sua conta de poupança padrão e sua conta do mercado monetário, talvez seja melhor guardar seu dinheiro na conta poupança. O motivo? Você pode evitar os altos requisitos de saldo mínimo que geralmente vêm com contas do mercado monetário e, ao mesmo tempo, manter seu dinheiro em uma conta com seguro federal e de fácil acesso.

Contudo, se a taxa de juros da conta do mercado monetário for significativamente mais alta e você puder pagar o mínimo, então pode fazer sentido ir com o MMA.

Você pode escolher uma conta de CD se ...

Uma conta de CD pode ser a escolha certa para alguém perto da aposentadoria em busca de um cofre, lugar segurado pelo governo federal para guardar seu dinheiro e ganhar juros. Você também pode considerar comprar um CD se estiver economizando para um pagamento inicial, poupança da faculdade, período de férias, ou outra meta de longo prazo, e você deseja ter certeza de que seu dinheiro não estará disponível para gastos acidentais.

Sempre que o Federal Reserve aumenta as taxas de juros, as taxas de juros para CD geralmente seguem. Nestes casos, pode fazer mais sentido fazer um CD travar em uma taxa mais alta. Por outro lado, se as taxas de juros forem altas, e o Fed sugere reduzir a taxa, você pode querer agir rápido e bloquear dinheiro que você não precisa de acesso rápido em um certificado de depósito.

FAQs

É melhor ter um CD ou uma conta no mercado monetário?

Qual conta é melhor depende de seus objetivos financeiros. As contas do mercado monetário são melhores do que os CDs se você precisa de acesso fácil ao seu dinheiro, pois essas contas permitem que você deposite ou retire fundos online ou com seu cartão de caixa eletrônico ou cheques pessoais. Mas os MMAs também tendem a vir com taxas de juros mais baixas. Os CDs podem ser uma opção melhor se você deseja travar uma taxa de juros fixa por um período de tempo e reduzir intencionalmente suas opções de acesso ao seu dinheiro.

Você pode perder seu dinheiro em uma conta do mercado monetário?

As contas do mercado monetário são normalmente seguradas pela FDIC ou NCUA, até $ 250, 000 por depositante, não por conta. Se você tem uma conta conjunta do mercado monetário com seu cônjuge, sua conta pode estar coberta por até $ 500, 000 para a mesma conta compartilhada ($ 250, 000 por coproprietário da conta). No caso improvável de que seu banco ou cooperativa de crédito falhe, seu dinheiro ficará protegido até o valor segurado.

O que significa CDs em escada?

Laddering CDs é uma forma estratégica de economizar dinheiro em CDs de curto e longo prazo. Quando você cria escadas de CD, você investe seu dinheiro proporcionalmente em várias contas de CD, cada um com comprimentos de prazo variáveis. Quando seus CDs de curto prazo amadurecem, você reinveste seus rendimentos em um novo CD de longo prazo.

Uma escada de CD oferece mais flexibilidade do que guardar todo o seu dinheiro em um CD. Isso significa que você pode buscar as taxas mais altas de três, quatro-, ou um CD de cinco anos enquanto ainda tem acesso regular a pelo menos parte de seu dinheiro ao longo do tempo.

Quanto dinheiro você deve manter em uma conta do mercado monetário?

É uma ideia inteligente manter dinheiro suficiente em uma conta do mercado monetário para cobrir o requisito de saldo mínimo. Se você não conseguir cumprir o requisito de equilíbrio para ganhar dividendos de seu banco ou cooperativa de crédito, uma conta de poupança do mercado monetário pode não fazer sentido para você.

Se você está na posição invejável de ter uma quantia de dinheiro que é mais do que suficiente para atender ao requisito de saldo mínimo, você pode querer fazer os números para ver o que é melhor:investir seu dinheiro extra em uma conta do mercado monetário ou em outros produtos de investimento com riscos mais altos que podem gerar recompensas mais altas.

Os CDs são mais seguros do que os fundos do mercado monetário?

Os CDs são normalmente mais estáveis ​​do que os fundos do mercado monetário - não deve ser confundida com contas do mercado monetário. Os fundos do mercado monetário são um tipo de investimento em fundos mútuos que pode perder valor se o mercado cair. Por outro lado, Os CDs têm uma taxa de juros fixa e geralmente são apoiados pelo governo federal pelo FDIC ou NCUA.

Resultado

Quando se trata de economia, você encontrará vários veículos para ajudá-lo a atingir seus objetivos, incluindo contas e CDs do mercado monetário. Talvez uma dessas contas bancárias seja a opção perfeita para você. Ou talvez nenhuma dessas opções se encaixe, e uma conta poupança de alto rendimento faz mais sentido.

É tudo uma questão de pesar os recursos da conta com suas necessidades. Se você quiser uma taxa fixa por até cinco anos, um CD pode ser ideal. Pesquise qual produto atualmente ganha mais interesse, CD vs. economia. Se você só vai manter o dinheiro em uma conta por vários meses e quer uma taxa de juros mais alta, então, uma conta do mercado monetário pode atender às suas necessidades se você puder atender aos requisitos de saldo mínimo.

A melhor maneira de começar é fazer compras no mercado usando nossa lista dos melhores bancos. Analise os bancos e suas contas que rendem juros para ver onde você obterá o melhor retorno para seu investimento.