O que é a cobertura para motoristas sem seguro e ela é necessária?

p Se você olhar para os tipos de cobertura de seguro automóvel exigidos por lei, você verá que a maioria dos estados exige que os motoristas tenham um nível mínimo de cobertura de responsabilidade por lesões corporais. No caso de um acidente culpado, A cobertura de responsabilidade por lesões corporais paga por qualquer dano que você possa ter causado e pelos quais você seja legalmente responsável. As contas médicas podem aumentar rapidamente, por isso é importante ter cobertura de responsabilidade suficiente.

p Mas a triste realidade é que nem todos os motoristas são tão responsáveis ​​quanto você. É impossível saber quem tem cobertura de responsabilidade suficiente para proteger tu no caso de causar um acidente - ou se eles até têm seguro em tudo. Então, o que acontece se alguém prejudicar você ou seu veículo e não tiver seguro?

p Felizmente, existe um tipo de cobertura de seguro automóvel destinada a protegê-lo neste cenário. É chamado de cobertura para motoristas não segurados. Se você nunca ouviu falar deste tipo de cobertura, ou você tem, mas você não sabe o que cobre, isso está ok.

p Este artigo irá explicar o que é a cobertura para motoristas sem seguro e como ela funciona. Então, nós o ajudaremos a determinar se a cobertura para motoristas sem seguro é algo de que você precisa.

Neste artigo

• O que é cobertura para motoristas não segurados?
• Como funciona a cobertura para motoristas sem seguro?
• Quem precisa de cobertura para motoristas não segurados?
• Eu preciso de cobertura de motorista não segurado se eu tiver cobertura total?
• Resultado

O que é cobertura para motoristas não segurados?

p Dependendo do estado, O seguro para motoristas não segurados pode ser dividido em três tipos distintos de proteção, ou pode incluir todos os três:

• Cobertura de motorista sem seguro
• Cobertura de danos materiais a motoristas não segurados
• Cobertura de motoristas com seguro insuficiente

Cobertura de motorista sem seguro

p A cobertura de motorista sem seguro é um tipo de seguro de carro que reembolsa você, um membro da família, ou um motorista designado se um de vocês for atropelado por um motorista sem seguro que não pode pagar por suas despesas médicas ou salários perdidos. Essa cobertura também oferece proteção caso você ou outro motorista coberto seja vítima de um acidente atropelado. Se você, como um pedestre, aconteceu de ser atingido por um motorista sem seguro, esta cobertura também proporcionará reembolso.

p A cobertura para motoristas não segurados também é conhecida como seguro de lesões corporais para motoristas não segurados (UMBI). É opcional em alguns estados, mas obrigatório em outros. De acordo com o Insurance Information Institute, A UM é obrigatória em 20 estados e no Distrito de Columbia.

Cobertura de danos materiais a motoristas não segurados

p Considerando que a UM reembolsa por ferimentos causados ​​por um motorista sem seguro, A cobertura de danos à propriedade de motoristas não segurados reembolsa você pelos danos causados ​​por um motorista não segurado ao seu veículo. O UMPD também pode proteger o seu carro se um motorista atropelar o danificar, e a cobertura é geralmente estendida para cobrir danos a outros bens pessoais, como sua casa ou cerca.

p O UMPD não é oferecido em todos os estados. Se sua política não inclui UMPD, então você teria que pagar para ter seu carro reparado ou entrar com uma ação contra o outro motorista em um tribunal civil. Você pode perguntar ao seu agente de seguros ou ao departamento de seguros do estado se o UMPD está disponível onde você mora.

Cobertura de motoristas com seguro insuficiente

p Nos casos em que um motorista culpado tem seguro de responsabilidade, mas não seguro suficiente para cobrir a extensão total de seus ferimentos, cobertura insuficiente para motoristas entra em cena. Neste caso, o seguro do motorista com seguro insuficiente pagaria por todos os danos até os limites de sua apólice. Então, sua cobertura do UIM cobriria o valor em excesso até o limite que você selecionou para o seu UIM.

p O UIM geralmente protege você se você for atropelado por um motorista que atropelou e fugiu ou se for atropelado por um carro como um pedestre. Em alguns estados, UIM faz parte da UM.

Como funciona a cobertura para motoristas sem seguro?

p Normalmente, se você se ferir em um acidente causado por um motorista segurado, o custo de suas despesas médicas, salários perdidos, e danos morais seriam pagos pelo seguro de responsabilidade do outro motorista, até os limites de responsabilidade que pagaram em sua apólice de seguro. No caso de ser ferido por um motorista sem seguro, essas coberturas de responsabilidade simplesmente não existem.

p A cobertura para motoristas sem seguro protege você no caso de você ser ferido por um motorista sem seguro. Essa cobertura normalmente paga contas médicas, salários perdidos, e dor e sofrimento para você e seus passageiros.

p Se você não tem seguro para motoristas sem seguro que substitua a cobertura de responsabilidade faltante do motorista culpado, você pode não ter outra escolha a não ser levar esse motorista a um tribunal civil para processar por suas despesas. Isso pode levar tempo e dinheiro, e não há garantia de que você vai ganhar um acordo. Isso significa que você pode ser forçado a pagar do próprio bolso por quaisquer lesões ou danos causados ​​a você. A cobertura para motoristas sem seguro pode ajudar a prevenir que isso aconteça.

p Para lhe dar uma ideia melhor do impacto financeiro, aqui estão dois cenários e como eles podem funcionar:

Cenário 1:você não tem cobertura de UM

p Você para em um sinal vermelho. O motorista atrás de você não está prestando atenção e bate na parte de trás do seu carro. Você está bem, mas você tem a sensação de que fará uma viagem ao hospital por causa de dores no pescoço e nas costas. Você vai trocar informações com o outro motorista, mas eles dizem que não têm seguro.

p Você visita o hospital e recebe tratamento para seus ferimentos, o que resulta em $ 10, 000 contas médicas. Você não tinha cobertura para motoristas sem seguro em sua apólice, então você é forçado a levar o outro motorista ao tribunal civil para processar por suas despesas incorridas. Por qualquer motivo, você não ganha um acordo. Como resultado, você está preso pagando aqueles $ 10, 000 contas de hospital fora do bolso, bem como qualquer dinheiro que você gastou no processo legal.

Cenário 2:você tem cobertura UM

p Usando o mesmo exemplo, você novamente acaba com $ 10, 000 conta de hospital para seus ferimentos após ser finalizado na retaguarda por um motorista sem seguro. Contudo, você decidiu adicionar cobertura UM com limites de $ 15, 000 / $ 30, 000 quando você comprou sua apólice. Esse primeiro número é o pagamento máximo por pessoa, o segundo é o pagamento total máximo por acidente.

p Então, neste cenário, você apenas envia US $ 10, 000 contas hospitalares para a sua seguradora. Você fornece fotos da cena do acidente, o relatório policial, e declarações de testemunhas. Sua seguradora aprova sua reivindicação. Porque você tem cobertura UM com um limite de $ 15, 000 / $ 30, 000, sua seguradora cobre os $ 10, 000 contas médicas. *

p * O processo de liquidação exato pode variar de uma empresa para outra.

Quem precisa de cobertura para motoristas não segurados?

p Como mencionei anteriormente, 20 estados e o distrito de Columbia têm requisitos de seguro obrigatório quando se trata de cobertura para motoristas não segurados. Mesmo que o seu estado não exija que você o tenha, sua decisão sobre se deve ou não comprar cobertura para motoristas não segurados não deve ser tomada de ânimo leve.

p Apesar da cobertura de lesões corporais de motoristas sem seguro ser exigida em todos os estados, exceto dois, um estudo de 2017 do Conselho de Pesquisa de Seguros mostra que um em cada oito motoristas, ou cerca de 13% dos motoristas em todo o país, não tinham seguro em 2015 (os dados mais recentes disponíveis). Isso varia de um mínimo de 4,5% no Maine a um máximo de 26,7% na Flórida. Sim, você está lendo isso corretamente. Um pouco mais de um em cada quatro motoristas na Flórida não tinha seguro na época deste estudo.

p Além disso, de acordo com a versão mais recente do relatório da National Highway Traffic Safety Administration, “The Economic and Societal Impact Of Motor Vehicle Crashes, ”O pedido médio de indenização por danos causados ​​por um motorista sem seguro é de US $ 7, 741. Isso não é uma gota d'água para a maioria de nós e é por isso que muitos motoristas precisam ou podem pelo menos se beneficiar da cobertura da UM.

De quanta cobertura para motoristas não segurados eu preciso?

p Quando você compra seguro UM, você escolhe seus limites de cobertura. Esses limites determinam o valor máximo que sua seguradora pagará para uma indenização coberta. Isso pode ser um limite de divisão ou um limite único combinado. Um exemplo de limite de divisão seria $ 15, 000 / $ 30, 000, onde o primeiro número representa o pagamento máximo por pessoa e o segundo representa o pagamento total máximo por acidente.

p Em estados onde a cobertura UM é obrigatória, cada estado define seus próprios requisitos mínimos. Aqui estão os estados que exigem cobertura UM e os valores mínimos de cobertura exigidos para cada um:

Estado Quantidade mínima de cobertura UM por lei Connecticut $ 25, 000 / $ 50, 000 Distrito de Columbia $ 25, 000 / $ 50, 000 Illinois $ 25, 000 / $ 50, 000 Kansas $ 25, 000 / $ 50, 000 Maine $ 50, 000 / $ 100, 000 Maryland $ 30, 000 / $ 60, 000 / $ 15, 000 * Minnesota $ 25, 000 / $ 50, 000 Missouri $ 25, 000 / $ 50, 000 Nebraska $ 25, 000 / $ 50, 000 New Hampshire $ 25, 000 / $ 50, 000 ** New Jersey $ 15, 000 / $ 30, 000 / $ 5, 000 * Nova York $ 25, 000 / $ 50, 000 Carolina do Norte $ 30, 000 / $ 60, 000 / $ 25, 000 * Dakota do Norte $ 25, 000 / $ 50, 000 Oregon $ 25, 000 / $ 50, 000 Carolina do Sul $ 25, 000 / $ 50, 000 / $ 25, 000 * Dakota do Sul, $ 25, 000 / $ 50, 000 Vermont $ 50, 000 / $ 100, 000 Virginia $ 25, 000 / $ 50, 000 / $ 20, 000 *** West Virginia $ 25, 000 / $ 50, 000 / $ 25, 000 * Wisconsin $ 25, 000 / $ 50, 000 p _{* O terceiro número listado é a cobertura de danos à propriedade do motorista não segurado
** Seguro não obrigatório em New Hampshire, mas se você comprar seguro automóvel, você também deve adquirir cobertura UM
*** O terceiro número listado é a cobertura de danos à propriedade do motorista não segurado necessária. Você pode pagar uma taxa de veículo motorizado não segurado de $ 500 em vez de carregar o seguro}

p Para obter mais informações sobre os montantes mínimos exigidos do seu estado de cobertura de seguro automóvel, verifique com o departamento de seguros do estado.

Eu preciso de cobertura para motoristas não segurados se eu tiver cobertura total?

p Embora na verdade não exista uma apólice chamada seguro automóvel com cobertura total, em geral, o termo cobertura total significa a combinação de seguro de responsabilidade civil, seguro de colisão, e seguro abrangente. Uma apólice de seguro de carro é composta de vários componentes diferentes que, além das coberturas de responsabilidade exigidas pelo estado, você escolhe de acordo com a quantidade de seguro de carro que você precisa.

p Coberturas de colisão e abrangentes são coberturas opcionais que pagam para reparar danos ao seu carro. A colisão compensa se você danificar seu carro como resultado de uma colisão com outro carro ou objeto, como uma árvore, cerca, ou poste de luz. Compreensivo, por outro lado, paga para reparar danos ao seu carro causados ​​por fatores que não sejam colisões. Isso inclui inundações, incêndio, saudação, roubo, e vandalismo, entre outras coisas.

p Mesmo se você tiver cobertura de responsabilidade, bem como colisão e cobertura abrangente, você ainda pode precisar de cobertura de motorista sem seguro se seu estado assim exigir. Se o seu estado não, cabe a você decidir se deseja adicionar cobertura UM à sua apólice de seguro de automóveis.

Resultado

p Não há como saber se todos os outros motoristas na estrada têm cobertura de seguro suficiente para protegê-lo no caso de ferir você em um acidente. Por esta razão, é potencialmente uma boa ideia ter cobertura para motoristas sem seguro. Dependendo do seu estado, você pode até ser legalmente obrigado a carregar essa cobertura.

p Embora você possa cogitar abrir mão da cobertura de motorista não segurado se estiver se perguntando como economizar dinheiro em seguro de carro, você tem que pesar a economia contra os riscos de não ser coberto. Acidentes de carro causados ​​por motoristas sem seguro custam US $ 7, 741 em média em contas médicas, e você pode ficar preso pagando se não tiver a cobertura certa.

p A melhor opção para economizar dinheiro com seguro de carro é fazer compras. Em vez de sacrificar a cobertura para você e sua família, compare cotações de seguro de carro entre os diferentes provedores para encontrar a seguradora de carro que oferece o melhor preço para o que você precisa. Nem todas as empresas cobram o mesmo valor pela mesma cobertura. Fazer compras pode ajudá-lo a encontrar o melhor seguro automóvel para você.