Quem obtém o valor em dinheiro em sua apólice de vida inteira quando você morre?

Obter uma apólice de seguro de vida é geralmente visto como uma jogada inteligente de dinheiro, porque pode ajudar a dar proteção financeira aos seus entes queridos no caso de você morrer. Mas descobrir como funciona o seguro de vida, incluindo os diferentes tipos de políticas disponíveis e seus benefícios, pode não ser o mais fácil de entender.

Aqui, explicamos como funciona o seguro de vida com valor em dinheiro e o que acontece com o valor em dinheiro em uma apólice de vida inteira no momento da morte. Isso o ajudará a decidir se uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro seria a mais adequada para suas necessidades e objetivos financeiros.

• Quais tipos de seguro de vida têm valor em dinheiro
• Valor em dinheiro vs. valor nominal
• Como funciona o valor em dinheiro do seguro de vida
• O que acontece com o valor em dinheiro em uma apólice de vida inteira no momento da morte?
• Como obter o máximo de uma apólice de seguro de vida com valor monetário
• FAQs
• Resultado

Quais tipos de seguro de vida têm valor em dinheiro

O seguro de vida com valor monetário está entre os muitos tipos de apólices de seguro de vida disponíveis nas seguradoras. Mas este é diferente porque tem um recurso de valor em dinheiro anexado.

Basicamente, com seguro de vida com valor em dinheiro, uma parte de seus prêmios mensais ou anuais vai para o financiamento de sua apólice de seguro de vida, mas uma parte também é colocada em seu valor em dinheiro. O valor em dinheiro normalmente é visto como um recurso de investimento ou conta poupança porque pode crescer com o tempo. Seu valor em dinheiro também pode render juros, mas a forma como ele rende juros depende da sua política.

Muitas pessoas gostam do potencial de ganhos de ter um recurso de valor em dinheiro, bem como a capacidade de tomar emprestado com um empréstimo. Esses benefícios podem ajudar na poupança de aposentadoria ou ter fundos disponíveis durante diferentes tipos de situações financeiras, como ajudar a cobrir as mensalidades da faculdade ou pagar pela reforma da casa.

O valor em dinheiro está disponível apenas em apólices de seguro de vida inteira ou permanente, não apólices de seguro de vida. Essa é apenas uma das poucas diferenças entre seguro de vida a termo e seguro de vida inteira.

Valor em dinheiro vs. valor nominal

Lembre-se de que “valor em dinheiro” não é o mesmo que “valor nominal” ou “valor nominal”. O valor nominal da sua apólice é o valor da cobertura de seguro de vida que você adquiriu no caso de morrer.

Em outras palavras, é o benefício por morte que é pago aos seus entes queridos, conhecidos como beneficiários em sua apólice, quando você morrer. Se você comprar uma apólice vitalícia com US $ 500, 000 benefício por morte, o valor nominal é $ 500, 000

Como funciona o valor em dinheiro do seguro de vida

De muitas maneiras, o valor em dinheiro de sua apólice atua como uma conta de investimento. Ele pode render juros com o tempo e crescer à medida que você paga seus prêmios de seguro de vida. Sua apólice também pode fornecer opções para os segurados fazerem retiradas, incluindo retiradas parciais, e fazer empréstimos contra o valor em dinheiro.

Tomar um empréstimo contra o seu valor em dinheiro é semelhante à maioria dos empréstimos típicos. Você tem que devolver o valor do empréstimo e quaisquer juros na íntegra. Também, certos saques de seu valor em dinheiro podem ser tributados se o valor retirado for maior do que o que foi colocado em seus pagamentos de prêmio. Isso pode acontecer porque os fundos adicionais são de juros acumulados ou ganhos de investimento versus seus depósitos iniciais.

Sua conta de valor em dinheiro pode aumentar o interesse de várias maneiras, embora varie de acordo com a política e possa ser afetada por decisões tomadas por você ou pela empresa que gerencia a política. Mas um grande benefício do crescimento do valor em dinheiro com os juros é que esse crescimento tem imposto diferido. Isso significa que você não seria tributado sobre o crescimento dos juros à medida que ele ocorre, mas provavelmente você será tributado ao retirar esses rendimentos de juros. Mas porque você não é tributado até a retirada, considera-se que os juros aumentam sem impostos.

Aqui estão algumas maneiras diferentes pelas quais as apólices de seguro de vida com valor em dinheiro podem render juros:

• Taxa fixa: Uma taxa de juros fixa é definida por sua seguradora, que determina o crescimento do valor em dinheiro a cada ano.
• Taxa mínima garantida: Sua seguradora investe seu valor em dinheiro e define uma taxa mínima garantida de retorno sobre o investimento. Você normalmente ganha a taxa de juros mínima definida, mas se os investimentos forem bem, a taxa pode aumentar.
• Investimentos que você escolher: Você escolhe como deseja investir seu valor em dinheiro, que pode incluir ações, títulos, e outros investimentos. A taxa de crescimento dos juros sobre o valor em dinheiro depende inteiramente de suas decisões de investimento.
• Fundo de índice: O crescimento do seu valor em dinheiro está vinculado a um fundo de índice, como o popular S&P 500. Os índices fornecem uma maneira indireta de investir em um grupo de títulos, que pode incluir ações e títulos. Por exemplo, o S&P 500 é um índice de 500 empresas americanas líderes.

O que acontece com o valor em dinheiro em uma apólice de vida inteira no momento da morte?

Você pode esperar que qualquer valor em dinheiro remanescente em sua morte seja convertido em seu benefício por morte para seus beneficiários. Mas infelizmente, normalmente não é assim que funciona. Na maioria dos casos, o valor em dinheiro de sua apólice de seguro de vida permanece com sua seguradora no momento do seu falecimento. Então, se você não usar seu valor em dinheiro enquanto estiver vivo, é improvável que beneficie você ou seus entes queridos quando você morrer.

Por outro lado, seu valor em dinheiro pode ter um impacto negativo em seu benefício por morte se você não tomar cuidado. Como acima mencionado, o valor nominal de sua apólice de seguro é quanto você está segurado, ou o valor da cobertura. Se você tomar um empréstimo com base no seu valor em dinheiro e morrer antes de pagá-lo e de todos os juros acumulados, provavelmente afetará o valor nominal do seguro de vida.

Por exemplo, digamos que você tenha $ 500, 000 em cobertura em sua apólice de seguro de vida. Durante sua vida, você pega um empréstimo de $ 40, 000 contra o componente de valor em dinheiro de sua apólice. Você paga $ 10 de volta, 000 do empréstimo, mas então você morre.

Porque você ainda deve $ 30, 000 no empréstimo da apólice, o valor de face do seu benefício por morte diminuirá na mesma quantia mais quaisquer juros acumulados. Neste caso, seus beneficiários receberiam um benefício por morte de $ 470, 000, ou o valor total da cobertura menos o valor que você ainda devia sobre o empréstimo.

A moral da história é usar seu valor em dinheiro enquanto você ainda está vivo, para que não seja desperdiçado quando você morrer. Mas também é importante ficar de olho em seu valor em dinheiro para ter certeza de que ele está crescendo de acordo com seus planos e metas financeiras.

Certos custos de seguro, incluindo taxas de risco de mortalidade, poderia ser regularmente retirado do valor em dinheiro da sua apólice. Se você não está prestando atenção, você pode estar quase sem valor em dinheiro por causa do aumento das taxas de sua apólice à medida que envelhece. Isso pode afetar seus planos de aposentadoria se você esperava ter esses fundos extras disponíveis para cobrir os custos do prêmio ou outras despesas.

Como obter o máximo de uma apólice de seguro de vida com valor monetário

Aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a obter o máximo de sua apólice de seguro de vida com valor monetário:

• Use o valor em dinheiro para aumentar seu benefício por morte. Algumas seguradoras permitirão que você aumente seu benefício por morte com seus fundos de valor em dinheiro. Isso poderia ajudá-lo a obter um pagamento maior para seus beneficiários e não permitir que seu valor em dinheiro fosse desperdiçado.
• Cubra seus prêmios de apólice com valor em dinheiro. Pode fazer sentido pagar seus prêmios com seu valor em dinheiro se você acumular fundos suficientes. Isso pode ser especialmente útil durante a aposentadoria se você tiver uma renda fixa.
• Entregue sua apólice antes da morte. Se seus pagamentos de prêmio e taxas continuarem a aumentar com a idade, pode fazer sentido desistir de sua apólice antes que seu valor em dinheiro se esgote. Desistir de sua apólice pode significar que você receberá o valor em dinheiro que acumulou menos as taxas e quaisquer empréstimos ou prêmios pendentes. O dinheiro recebido com o resgate de sua apólice provavelmente está sujeito ao imposto de renda normal.
• Pegar um empréstimo. Se você precisa de dinheiro e seu componente de valor em dinheiro tem fundos suficientes, é possível fazer um empréstimo contra ele. Esteja ciente de que o empréstimo provavelmente acumulará juros e qualquer montante de empréstimo não pago remanescente após sua morte será normalmente subtraído do benefício por morte de sua apólice.
• Faça uma retirada. Se o valor do seu componente de valor em dinheiro for alto o suficiente, você pode sacar seus fundos. Qualquer retirada que inclua dinheiro ganho com juros ou investimentos provavelmente será tributada como renda. Também, retiradas podem reduzir o valor do seu benefício por morte.

FAQs

O valor em dinheiro do seguro de vida adiciona ao benefício por morte?

O valor em dinheiro do seguro de vida normalmente não é adicionado ao benefício por morte quando você morre. Na maioria dos casos, seu valor em dinheiro volta para a seguradora ou o proprietário da apólice após sua morte. Contudo, se você fez um empréstimo sobre o valor em dinheiro e não o pagou antes de morrer, a quantia que você deve, incluindo interesse, poderia ser subtraído do benefício por morte pago aos seus beneficiários.