Custos de assistência médica na aposentadoria:evite erros dispendiosos e garanta seu futuro

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Muitos de nós não pensamos em aposentadoria ou em economizar até que seja tarde demais.

Quando economizamos, planejamos dinheiro para cobrir aluguel, serviços públicos, mantimentos e seguros. No entanto, muitas pessoas ignoram a poupança para custos de saúde na aposentadoria.

Este é de longe um dos maiores erros que você pode cometer durante o tempo que se prepara e economiza para os anos posteriores.

Uma vez que existe tanta informação sobre como se deve preparar para a reforma, é essencial compreender e reconhecer os mitos associados à poupança para a reforma. Assim, você não acaba pagando mais tarde, quando estiver com uma renda fixa.

Maior mito:o Medicare não custa nada

É uma crença comum entre as pessoas com menos de 65 anos que o Medicare cuidará de todas as suas despesas de saúde na aposentadoria.

A maioria dos americanos que não realizam pesquisas adequadas sobre a preparação para a aposentadoria entram na aposentadoria pensando que o Medicare será totalmente gratuito para eles.

Como cidadãos trabalhadores, também notamos ao longo dos anos que os nossos empregadores deduziram dinheiro para o Medicare dos nossos contracheques.

Presumimos que esses impostos sobre a folha de pagamento cobrirão todas as nossas despesas médicas quando nos aposentarmos.

Infelizmente, isso está longe de ser verdade. O que muitos trabalhadores não percebem é que os impostos sobre a folha de pagamento só vão para os futuros benefícios hospitalares do Medicare.

Na verdade, quando mais tarde você se inscrever no Medicare após a aposentadoria, descobrirá que terá que pagar prêmios mensais regulares para a cobertura da Parte B e da Parte D, além de franquias hospitalares e ambulatoriais e cosseguro.

Sua parcela das despesas do Medicare será muito semelhante à sua parcela das despesas de saúde da sua cobertura de seguro agora.

Este mito – o Medicare é um mito gratuito, consumirá absolutamente suas economias para a aposentadoria se você permitir.

Erros que terão grande impacto em suas economias para a aposentadoria

Para estar o mais preparado possível para seus custos de saúde na aposentadoria, vamos abordar alguns erros comuns que você deseja evitar durante o processo de poupança para a aposentadoria.

Falha ao contabilizar o uso de serviços de saúde

Muitos consultores financeiros relutarão em perguntar sobre suas informações pessoais de saúde ou quaisquer problemas de saúde que você possa ter. Portanto, é vital que você mencione isso caso eles não o façam.

Você não precisa se aprofundar tanto como faria se estivesse discutindo sua saúde com seu médico. Mas qualquer informação que você possa fornecer sobre possíveis condições médicas ajudará muito seu planejador financeiro ao ajudá-lo a se preparar para as despesas de saúde durante seus anos dourados.

Pessoas com problemas crônicos de saúde terão despesas médicas mais elevadas durante a aposentadoria.

Portanto, se você é um usuário frequente de seus benefícios médicos, deve ter certeza de que economiza o suficiente para pagar pela cobertura adequada do suplemento do Medicare.

Se você não tiver um consultor financeiro, consulte um corretor de seguros do Medicare para obter estimativas de quanto você pode esperar gastar em prêmios mensais do Medicare e cobertura complementar durante a aposentadoria.

Certifique-se de ajustar a inflação se estiver a alguns anos da aposentadoria.

Pensar que sua saúde sempre será boa

Não é a coisa mais edificante a se ter em mente, mas somos humanos e os humanos não vivem para sempre. Muitas vezes experimentamos algum revés médico na velhice.

Em muitos casos, as pessoas que desenvolvem doenças inesperadas são forçadas a iniciar os seus benefícios de reforma antes do esperado.

Muitas pessoas também não esperam adoecer cronicamente – um grande erro para aqueles que realmente o fazem mais tarde.

As doenças crônicas representam uma despesa significativa nos gastos com saúde e podem consumir uma grande parte de suas economias.

É sempre melhor prevenir do que remediar, por isso não presuma que você terá boa saúde pelo resto da vida. Faça planos de backup caso precise deles.

Contando com a continuidade do emprego

É lamentável, mas por vezes os trabalhadores mais velhos podem ter dificuldade em encontrar um trabalho estável no mercado de trabalho atual.

Se você for demitido inesperadamente em algum dos seus últimos anos, mas ainda assim antes do planejado para se aposentar, é importante estar preparado e saber que talvez você não seja contratado em outro lugar imediatamente.

Nunca é uma má ideia ter um plano de jogo sobre como se adaptar financeiramente se você perder repentinamente sua fonte regular de renda e benefícios de saúde.

Não planejar cuidados de longo prazo

Como o Medicare não paga cuidados de vida assistida ou de lares de idosos, é essencial que você tome providências para pagar seus cuidados de longo prazo, caso precise deles.

A vida assistida pode custar milhares de dólares por mês e, em média, uma em cada duas pessoas acabará precisando dela.

Planeje reservar dinheiro para essas despesas ou procure uma apólice de seguro de cuidados de longo prazo agora, enquanto você pode se qualificar para uma.

Estas políticas são uma óptima forma de preparar e aliviar a sua família de qualquer encargo de pagar pelos cuidados de que um dia poderá necessitar.

Preparando-se para despesas de saúde em seus anos dourados

De acordo com um relatório da Fidelity Investment, um casal aposentado precisará de pelo menos US$ 280 mil economizados para cobrir despesas médicas. Isso não inclui o dinheiro que você terá que reservar para aluguel, viagens e outras despesas de subsistência.

Uma das melhores ferramentas de poupança para a aposentadoria em que você pode investir é uma conta poupança de saúde.

Uma conta poupança de saúde é uma conta especial de aposentadoria para futuras despesas médicas. Os fundos com os quais você contribui para a sua HSA são agora uma amortização de impostos, o que reduz o seu rendimento tributável.

Você usa esse dinheiro para despesas médicas qualificadas à medida que elas ocorrem. Essas contas são ótimas maneiras de se preparar para quaisquer emergências médicas inesperadas que você possa enfrentar no futuro.

Por exemplo, este ano você pode desembolsar até US$ 3.500 como pessoa física ou US$ 7.000 se tiver dependentes. Indivíduos com 55 anos ou mais também podem aproveitar uma cláusula especial de recuperação. Eles podem contribuir com US$ 1.000 extras por ano.

No entanto, é fundamental observar que quando você chega aos 65 anos e se inscreve em qualquer parte do Medicare, não pode mais contribuir com dinheiro para sua conta poupança de saúde. Fazer isso resultará em penalidades significativas com o IRS.

Além disso, para abrir uma conta poupança saúde, você deve estar inscrito em uma apólice de seguro saúde qualificada com franquia elevada. Verifique com seu empregador se eles oferecem esse tipo de plano para você se inscrever.

Outros benefícios das contas poupança saúde

Agora vamos examinar mais maneiras de usar contas poupança de saúde para maximizar os benefícios da preparação para a aposentadoria.

O dinheiro acumulado em sua conta pode ser usado para cobrir o custo de diversas despesas de saúde, incluindo despesas odontológicas, auditivas e oftalmológicas.

Você também pode usar seu fundo HSA para pagar despesas médicas incorridas por seus dependentes.

Uma coisa que as pessoas gostam nos planos HSA é que o dinheiro contribuído não é perdido se não for usado naquele ano. Em vez disso, acumula e rende juros.

Outro benefício interessante de ter uma conta poupança de saúde é que quando você chegar aos 65 anos e tiver acumulado muito dinheiro em sua HSA, poderá sacar dinheiro para despesas comuns não relacionadas à saúde sem penalidade. Você pagará apenas imposto de renda normal sobre o valor que retirar.

Considerações finais sobre o planejamento dos custos de saúde na aposentadoria

Planejar a aposentadoria e construir uma base financeira sólida pode ser muito cansativo. É por isso que é sempre recomendável começar o mais cedo possível.

Quando você começa cedo, você tem mais tempo para acumular fundos e mais espaço para se recuperar de eventuais erros financeiros.

Se você tiver dúvidas ou dúvidas sobre como deve economizar para a aposentadoria e o que precisa evitar, consulte um profissional.

O segredo para uma aposentadoria confortável é uma poupança adequada para viver seus anos dourados sem preocupações.

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Artigo escrito por:

Danielle K Roberts, cofundadora da Boomer Benefits, onde ela e sua equipe ajudam os baby boomers a navegar em suas opções de seguro Medicare. Ela é membro do Conselho Financeiro da Forbes e escreve frequentemente sobre Medicare, aposentadoria e finanças pessoais.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.