A crescente lacuna na poupança para a aposentadoria:riscos e soluções

Dezenas de milhões de trabalhadores do sector privado não têm acesso a um plano de poupança para a reforma através do seu empregador, o que os especialistas do Instituto de Políticas Públicas da AARP alertam que poderá representar um fardo significativo para os futuros contribuintes.

O instituto estima que 57 milhões de trabalhadores do sector privado nos EUA – cerca de metade da força de trabalho – não recebem nem uma pensão tradicional nem um plano de poupança-reforma através do seu empregador, um problema que persiste há décadas, de acordo com David John, conselheiro sénior de política estratégica da AARP.

Em Abril, um inquérito da AARP mostrou que 20% dos adultos com pelo menos 50 anos de idade não tinham poupanças para a reforma e mais de metade estavam preocupados por não terem dinheiro suficiente para os sustentar na reforma.

John disse que indivíduos na faixa dos 50 ou 60 anos que enfrentam a aposentadoria sem poupanças suficientes estão no meio de uma crise. 

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Para a sociedade como um todo, disse ele:“Não é uma crise neste momento, mas é bastante inevitável que seja”.

“É um problema realmente significativo e que vai afetar a todos nós, porque se não formos nós que temos as pequenas poupanças para a reforma para complementar a Segurança Social, seremos nós que pagaremos os impostos para ajudar as pessoas que não tiveram essa oportunidade”, disse John. 

Uma pesquisa da AARP mostrou que 20% dos adultos com pelo menos 50 anos de idade não tinham poupança para a aposentadoria. (Annette Riedl/aliança de imagens via Getty Images/Getty Images)

Se muitas pessoas não tiverem poupanças adequadas para a reforma, provavelmente necessitarão de mais formas de assistência pública – de organizações sem fins lucrativos ou de programas governamentais. Isto poderia incluir apoio às necessidades de cuidados de saúde, habitação ou outros serviços essenciais.

Para ajudar, mais de uma dúzia de estados já criaram ou estão em processo de implementação de planos de poupança-reforma facilitados pelo estado para pequenas empresas, de acordo com John. 

As pequenas empresas são mais propensas a não oferecer benefícios de poupança de aposentadoria aos funcionários em comparação com as grandes corporações. A Pew Charity Trusts citou dados do Bureau of Labor Statistics que mostram que 57% das empresas do sector privado com menos de 100 trabalhadores ofereciam um plano de benefícios de reforma a partir de 2023. No entanto, 86% das empresas com pelo menos 100 trabalhadores e cerca de 91% das empresas com pelo menos 500 trabalhadores o fizeram.

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Para as pequenas empresas, o seu foco principal é muitas vezes manter-se à tona, deixando pouco tempo ou recursos para lidar com essas tarefas. Mas estes programas estatais, como o CalSavers, o programa de poupança para a reforma da Califórnia para trabalhadores que não têm como poupar para a reforma no trabalho, são uma forma de ajuda que não tem qualquer custo para uma pequena empresa. 

Mais de uma dúzia de estados já criaram ou estão em processo de implementação de planos de poupança-reforma facilitados pelo estado para pequenas empresas. (iStock/iStock)

Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate, disse à FOX Business que o maior problema é que a maioria dos trabalhadores não reconhece que ainda pode contribuir para uma conta de aposentadoria de forma independente, sem depender do empregador.

“Algo que os consumidores perderam é que a falta de acesso a um plano de poupança para a aposentadoria por meio de seu empregador não significa que você não possa economizar para a aposentadoria com vantagens fiscais”, disse McBride. 

Se alguém ou seu cônjuge com quem declaram impostos em conjunto tiver rendimentos auferidos, eles são elegíveis para contribuir para uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA), que oferece vantagens fiscais para poupanças de aposentadoria. 

Estima-se que 57 milhões de trabalhadores do setor privado nos EUA não recebem nem uma pensão tradicional nem um plano de poupança para a reforma através do seu empregador. (iStock/iStock)

De acordo com o IRS, existem vários tipos de IRAs disponíveis, incluindo um IRA tradicional, um plano de poupança pessoal com vantagens fiscais onde as contribuições podem ser dedutíveis de impostos e um Roth IRA, um plano de poupança pessoal com vantagens fiscais onde as contribuições não são dedutíveis, mas as distribuições qualificadas podem ser isentas de impostos.

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Embora McBride tenha dito que “a falta de poupanças para a reforma patrocinadas pelos funcionários não é uma barreira à poupança para a reforma”, ele reconheceu que é mais difícil. Não há correspondência entre funcionários e há limites de contribuição mais baixos para IRAs em comparação com planos baseados no local de trabalho, de acordo com McBride. 

Ainda assim, ele não acredita que trabalhadores suficientes estejam aproveitando essas contas.