5 maneiras pelas quais a longevidade está mudando o planejamento de aposentadoria (e o que fazer a respeito)

Não há dúvida sobre isso:as pessoas estão vivendo mais e precisam de mais dinheiro para sustentar sua vida prolongada. Só nos EUA, a esperança média de vida atingiu meados dos anos 80 para as pessoas que completam 65 anos hoje, embora não seja incomum alguém viver bem na casa dos 100 anos.

Vida útil mais longa deve ser motivo de regozijo - afinal, significa memórias e experiências adicionais que vêm com a passagem de mais tempo na terra. Contudo, viver mais também traz preocupações legítimas sobre como economizar dinheiro suficiente para sustentar uma estadia tão longa.

Se você não tem certeza de que terá dinheiro suficiente para desfrutar de uma aposentadoria de 30 ou 40 anos, você deve começar a planejar agora. Veja como viver mais tempo pode afetar sua renda de aposentadoria e o que você pode fazer para se preparar para isso.

1. Você precisa economizar mais dinheiro

Grande parte da consultoria financeira para a aposentadoria não considerou um período de aposentadoria que poderia durar 30 ou 40 anos. Se as pessoas não forem aconselhadas a economizar o suficiente durante sua carreira, eles provavelmente terão um pecúlio menor que se esgotará muito mais rápido. No caso de uma longa vida útil, poupar os típicos 10 a 15% da renda tradicionalmente recomendada para a aposentadoria provavelmente não será suficiente.

Você deve pensar em trabalhar com um planejador financeiro para discutir as perspectivas de uma aposentadoria mais longa. Obtenha números sólidos sobre seu custo de vida potencial para cobrir vários cenários. Calcule o que você poderia precisar 20, 30, e até 40 anos depois de deixar o mundo do trabalho, e descobrir quanto dinheiro você deve economizar para cobrir esses cenários. (Veja também:Como Enfrentar Estes 7 Fatos Assustadores Sobre Como Poupar Aposentadoria)

2. Seus investimentos podem precisar de mais exposição ao risco

Existem algumas maneiras pelas quais sua estratégia de investimento pode mudar com uma vida útil mais longa. Para um, você pode acabar usando contribuições de recuperação e pode optar por maximizar cada veículo de aposentadoria que puder já aos 40 e 50 anos.

Então, existe a ideia de alocação e risco. Morgan Ranstrom, CFA de Trailhead Planners, diz que mudar de ações para títulos pode não ser mais uma boa estratégia. "Pode ser necessário manter mais ações e / ou exposição ao risco na carteira de investimentos de um aposentado para reduzir o risco de sobreviver a seu dinheiro, " ele diz.

Um consultor de investimentos pode ajudá-lo a criar um plano razoável de alocação de ativos que considere um período de aposentadoria mais longo. Certifique-se de ter um plano de reequilíbrio para cada fase de sua vida, desde a pré-aposentadoria até 20 ou 30 anos após a aposentadoria. Vendo esses cenários, com resultados possíveis, lhe dará uma ideia de como ajustar sua estratégia de investimento agora e mais tarde na vida. (Veja também:7 razões para investir em ações com mais de 50 anos)

3. Você precisará de mais seguro

Michael Dinich, imobiliária profissional e planejador tributário, aponta que, “Muitas apólices de seguro de vida universais foram financiadas em um nível que garantiria cobertura apenas até meados dos anos 80”. Prorrogar apólices para aposentados mais velhos pode ser extremamente caro, deixando as pessoas sem cobertura quando mais precisam.

Além do seguro de vida, a longevidade pode aumentar a necessidade de seguro de cuidados de longo prazo. Esse tipo de seguro pode ajudar a cobrir os custos do lar de idosos. Obter este seguro na casa dos 50 ou 60 anos pode ser caro, mas será significativamente mais barato do que se você esperar até ficar mais velho. (Veja também:A melhor idade para comprar seguro de cuidados de longo prazo)

Verifique suas apólices de seguro existentes para encontrar produtos adicionais que possam cobrir suas necessidades. Por exemplo, algumas políticas podem ser convertidas parcial ou totalmente quando o prazo expira para que durem mais. Também pode haver produtos híbridos que cobrem uma combinação de vida, enterro, e cuidados de longa duração. A chave é verificar essas opções o quanto antes para evitar ser inelegível em uma idade mais avançada.

4. Você pode precisar trabalhar mais

Viver mais significa que você pode precisar trabalhar mais para continuar aumentando suas economias para a aposentadoria. Kevin Langman, planejador financeiro da Finovo, diz que vê clientes com um conceito mais fluido de suas carreiras profissionais. "Em vez de trabalhar para uma data definida e parar, " ele explica, "vemos carreiras passando por estágios, com algumas décadas de trabalho em tempo integral, seguidas por uma mudança para um trabalho de meio período e movido a paixão. "

Só porque você pode precisar trabalhar mais tarde na vida não significa que tenha que ser estressante ou que você tenha que definhar em um trabalho de que não gosta. Investigue maneiras de estender sua carreira de uma forma que você não teme - talvez transforme uma paixão ou hobby em um show paralelo. Langman incentiva seus clientes empreendedores a explorar opções de renda residual como, "produtos e serviços que podem continuar a gerar renda mesmo quando não estão mais trabalhando em tempo integral." (Veja também:6 grandes empregos de aposentadoria)

5. Você precisará levar em conta a inflação

Brian Saranovitz, do seu conselheiro de aposentadoria, diz que o planejamento para a inflação pode ser complicado de tão longe. Ele diz, "Em alguns casos, os aposentados precisarão criar uma renda de aposentadoria ajustada pela inflação para 25, 35, ou possivelmente mais anos. "Com um horizonte tão distante, pode ser difícil apontar exatamente o quanto a inflação afetará uma base de ativos.

Trabalhe em estreita colaboração com seu planejador de aposentadoria ou consultor de investimentos para controlar os efeitos não apenas da inflação, mas outras forças que podem corroer os ativos rapidamente, como impostos e volatilidade do mercado. Algumas opções incluem explorar investimentos alternativos e produtos de seguro para aumentar a eficácia de seu portfólio. (Veja também:4 maneiras de proteger sua aposentadoria da inflação)

Roger Whitney é consultor financeiro há 27 anos. Ele resume a ideia de uma aposentadoria mais longa da seguinte maneira:"O planejamento tradicional da aposentadoria funcionou para nossos pais. Eles viveram a aposentadoria no banco do parque da vida. O aposentado moderno provavelmente viverá mais, seja mais ativo, e gastar mais na aposentadoria. Eles ainda estarão no parquinho. "