Tradicional vs. Roth IRA:Qual conta de aposentadoria é ideal para você?

Gastar dinheiro para a aposentadoria é algo que está na mente de muitas pessoas.

Muitos americanos poupam dinheiro para os seus “Anos Dourados” através de planos de reforma no local de trabalho e contas individuais que criam, sendo os IRAs tradicionais e Roth veículos frequentemente utilizados nesta última categoria. 

Os especialistas recomendam que você utilize um Roth ou IRA tradicional para economizar e aumentar seu pacote de aposentadoria.  (iStock/iStock)

IRAs de Roth

Os titulares de Roth IRAs podem fazer contribuições após os impostos para suas contas. 

“O motivo pelo qual muitas pessoas gostam do Roth IRA hoje é que você paga imposto de renda hoje antes de colocar o dinheiro no Roth IRA”, disse Ted Jenkin, especialista em finanças pessoais e sócio da Exit Wealth, à FOX Business. “O dinheiro cresce com impostos diferidos enquanto está dentro do Roth IRA, mas a boa notícia sobre um Roth IRA é que você nunca, jamais paga nenhum imposto ao retirá-lo, então é basicamente tributado uma vez hoje e então você nunca mais será tributado novamente. 

Para 2025, o limite de contribuição para Roth IRAs é de US$ 7.000 para idades abaixo de 50 anos e US$ 8.000 para maiores de 50 anos, de acordo com o IRS. 

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Quando uma pessoa retira contribuições de um Roth IRA, ela não terá impostos ou multa. Um titular pode enfrentar ambos se fizer isso pelos ganhos do Roth IRA antes de decorridos cinco anos desde a abertura da conta ou se tiver menos de 59 anos e meio, de acordo com a Fidelity.

Empresário de terno está segurando o cofrinho. Conceito de poupança financeira (iStock / iStock)

IRAs tradicionais

Os fundos investidos em IRAs tradicionais normalmente “não são tributados até que você faça uma distribuição”, de acordo com o IRS.

“Assim como um Roth IRA, os dólares crescem com impostos diferidos. No entanto, com todo esse crescimento no IRA tradicional, em última análise, você será tributado quando o retirar no futuro”, disse Jenkin.

Ele observou que “pode ser um desafio porque você nem sempre sabe quais serão suas faixas de impostos no futuro”. 

Pessoas com menos de 50 anos podem fazer até US$ 7.000 em contribuições para IRAs tradicionais em 2025. Para aqueles acima de 50 anos, é um pouco mais alto, de US$ 8.000.

Em contraste com os IRAs de Roth, as contribuições para os IRAs tradicionais podem ser dedutíveis dos impostos, mas, segundo Jenkin, isso “depende de uma série de fatores”.

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Ele disse que a “grande questão” para a dedutibilidade era “Você está coberto por um plano de aposentadoria profissional?”

“Se você não fizer isso, ou se seu cônjuge não fizer isso, você poderá deduzir totalmente o IRA tradicional”, disse ele à FOX Business. “Mas se você tem um no trabalho, então há uma eliminação gradual em termos de renda em relação à renda que você tem e se é dedutível ou não.”

Quando se trata de saques para IRAs tradicionais, você pode fazê-lo a qualquer momento, mas essa distribuição “será incluída em sua renda tributável e poderá estar sujeita a um imposto adicional de 10% se você tiver menos de 59 anos e meio”, de acordo com o IRS.

Para os IRAs tradicionais, os titulares enfrentam uma distribuição mínima exigida que devem retirar todos os anos quando completarem 73 anos.  

Coisas para pensar

As diferenças entre os IRAs tradicionais e os de Roth dão às pessoas que planejam a aposentadoria muito em que pensar enquanto refletem sobre qual conta desejam usar. 

Jenkin disse que um fator era "Quero ser tributado agora ou quero ser tributado mais tarde?"

“Quando você é mais jovem, geralmente está em uma faixa de impostos mais baixa, e é por isso que, para os mais jovens, é realmente uma ótima ideia, na minha opinião, colocar dinheiro em um Roth IRA, porque uma vez que ele entra lá, você nunca mais será tributado. 

Ele também observou a Lei Secure 2.0, que se tornou lei no final de 2022. 

“Quando você tem um IRA tradicional e morre e ele vai para seus filhos ou qualquer outro herdeiro que não seja o cônjuge, você tem que retirar o dinheiro de um IRA tradicional dentro de 10 anos”, disse ele. "Em um Roth IRA, quando você morre e seus filhos herdam o Roth IRA, eles podem retirá-lo pelo tempo que quiserem. Eles não estão sujeitos a esses 10 anos." 

Ao avaliar a abertura de um IRA tradicional ou Roth, Jenkin também disse que as pessoas deveriam considerar se podem “deixar o dinheiro lá por um longo período de tempo”. Ele disse que eles deveriam levar em consideração suas faixas de impostos atuais e também seu “plano patrimonial futuro geral” para suas famílias. 

Documentos sobre conta de aposentadoria individual IRA em uma mesa. (iStock/iStock)

Ele disse à FOX Business que sua "apoio nisso seria que mais e mais pessoas deveriam considerar a abertura de um Roth IRA em vez de um IRA tradicional". 

Quantas pessoas têm IRAs? 

O Investment Company Institute disse em um estudo divulgado quinta-feira que quase 44% das famílias americanas tinham IRAs em meados de 2024, sejam eles tradicionais, Roth, patrocinados pelo empregador ou uma combinação. 

Os IRAs tradicionais pertenciam a 32,6% das famílias, descobriu. Mais de 26% das famílias tinham Roth IRAs. 

SALDOS 401(K) ATINGEM O SEGUNDO MAIOR DO REGISTRO:FIDELIDADE

Um relatório separado divulgado pela Fidelity Investments em fevereiro relatou que as contas IRA mantinham saldos médios de US$ 127.543 no quarto trimestre de 2024. Isso representou um aumento de 8% em relação ao mesmo período de três meses do ano anterior, de acordo com o relatório.