Planejamento de aposentadoria:um guia passo a passo

Aposentadoria pode ser algo que você tem fantasiado desde o dia que seu nome na contabilidade roubou aquela fatia de pizza que você estava guardando da geladeira do escritório. Você provavelmente já tem um milhão de planos para a aposentadoria. Talvez você queira visitar todos os países da África e, em seu tempo livre, o Concerto 3 do mestre Rachmaninoff, uma pequena cantiga que foi chamada de a peça para piano mais difícil de todos os tempos. Ou talvez você queira dormir até as 10h da manhã na maioria dos dias, adquirir calças de moletom espaçosas para todas as ocasiões e se tornar o D.B. Cooper de esgueirar burritos em matinês multiplex. Os planos são fáceis. O que é muito mais difícil de criar é uma série específica de coisas que você fará para tornar seus planos realidade.

É aí que este guia passo a passo será útil. Nosso objetivo é fornecer conselhos fáceis de seguir sobre aposentadoria para todos, desde recém-formados universitários até aqueles que estão literalmente a um intervalo da aposentadoria. Recorrer a antigos provérbios chineses pode parecer brega, mas há um que foi proferido por gerações de planejadores financeiros de que gostamos:“A melhor época para plantar uma árvore foi há vinte anos. A segunda melhor hora é hoje." Em outras palavras, atordoar o futuro aposentado - nunca é tarde demais para se preparar. Veja como fazer um plano de aposentadoria.

Em resumo:planejamento de aposentadoria

1. 
   Faça uma verificação de pré-aposentadoria
   
2. 
   Descubra quando você quer se aposentar
   
3. 
   Entenda quanto você precisa para se aposentar
   
4. 
   Saiba quais benefícios você terá
   
5. 
   Descubra quanto extra você precisa economizar
   
6. 
   Descubra as melhores contas para usar
   
7. 
   Atenha-se ao seu plano
   
8. 
   Prepare-se para a transição
   

O que fazer antes de criar um plano de aposentadoria

Uma boa maneira de começar sua jornada é com uma lista de verificação. Independentemente da idade, qualquer pessoa se beneficiará muito com uma lista de verificação de ações de pré-aposentadoria.

1. Crie um fundo de emergência

Antes mesmo de começar a economizar para a aposentadoria, certifique-se de ter um fundo de emergência de três a seis meses de suas despesas totais de vida guardados com segurança em um local seguro e de fácil acesso, como uma conta de investimento de poupança com juros altos. “Haverá surpresas constantes na vida que você não espera quando precisará de acesso a fundos, seja o porão inundado, precisar de um novo telhado ou tiver uma emergência de saúde.” Um fundo de emergência evitará que você tenha que depender de cartões de crédito ou empréstimos que virão com altas taxas de juros que corroerão rapidamente qualquer uma de suas economias.

2. Pague-se primeiro

Esta é uma maneira filosófica de abordar a economia que afirma que nenhum dólar deve ir a lugar nenhum - seja aluguel, entretenimento ou comida - até que você coloque esses 20% em sua aposentadoria. Provavelmente será mais fácil do que parece. A maioria dos empregadores permitirá que você faça depósitos diretos em contas de aposentadoria, sejam eles planos de pensão registrados ou planos de poupança de aposentadoria registrados. Lembre-se, sempre maximize sua pensão primeiro se seu empregador oferecer fundos correspondentes.

3. Crie um testamento

A menos que seu sobrenome seja Nosferatu, você vai morrer. Faça um favor aos seus herdeiros e certifique-se de que suas intenções sejam claramente explicitadas. “A morte já é uma situação estressante o suficiente para que a transição de sua riqueza seja o mais suave possível”. Uma parte importante do planejamento da aposentadoria é fazer um testamento. Há um grande equívoco de que você precisa ter uma certa idade ou ter muitas coisas para fazer um testamento. Mas, como Daniel Goldgut, cofundador e CEO da Epilogue  aponta:

4. Compre um seguro de vida

Claro, este é um guia de aposentadoria e você não ficará muito preocupado com esses assuntos terrenos durante sua eterna soneca, mas nenhum homem é uma ilha, especialmente um com cônjuge e / ou filhos. “O seguro de vida que você faz pode ajudar sua família a viver o mesmo estilo de vida e ajudá-los a começar a planejar suas próprias aposentadorias”, diz Mike Allen. Dica profissional:quanto mais jovem e saudável você for, mais barato será o seguro.

5. Estime suas despesas de aposentadoria

Não há como descobrir quanto você precisará economizar para a aposentadoria até descobrir quanto gastará. Guias como este e calculadoras de taxa de substituição ajudarão você a chegar a um número real, levando em consideração truísmos como estimativa alta, não se esqueça dos impostos e leve em consideração a inflação.

6. Defina uma data de aposentadoria

Será muito difícil calcular quanto você precisa economizar se não tiver pelo menos uma ideia aproximada de quando se aposentará. Em dez anos? Quinze? Vinte? Mesmo uma aproximação será incrivelmente útil para calcular o que você precisa deixar de lado agora.

Descubra quando você pode se aposentar

O primeiro passo para criar um plano de aposentadoria é descobrir quando você pode se aposentar. Se você tem mais de 18 anos, a resposta é sempre que estiver bem, por favor. Assim como você não precisa mais levantar a mão para usar o banheiro ou obter uma permissão para adornar seu rosto com qualquer tatuagem de rosto lamentável que seus pesadelos possam conjurar, a idade da aposentadoria é o que você escolher. Se você quiser se aposentar cedo, terá que economizar muito dinheiro em um curto período de tempo. Se você optar por se aposentar tarde, provavelmente poderá economizar menos a cada ano durante um período de tempo mais longo. Para saber mais sobre essa pergunta sem resposta, você pode dar uma olhada em nosso artigo mais aprofundado sobre quando você pode se aposentar. Você aprenderá que a pergunta mais pertinente é; tenho o suficiente para me aposentar?

Um aposentado de 40 anos precisará cobrir 40 a 50 anos de despesas de subsistência. Portanto, a menos que seu sobrenome seja Gates ou Bezos, fazer face às despesas na aposentadoria pode ser uma verdadeira luta. Regras de ouro na maioria dos guias de aposentadoria não serão pessoais para você. Insira suas economias atuais e futuras em uma calculadora de aposentadoria e você terá uma visão mais precisa de quando poderá se aposentar. Não é por acaso que a maioria das pessoas se aposenta aos sessenta e setenta anos. É por volta dessa idade que o governo oferece certos benefícios para ajudar os idosos a pagar suas contas, sem os quais muitas pessoas simplesmente não conseguiriam sobreviver.

Não existe uma “idade de aposentadoria” oficial no Canadá. Dito isto, após seu aniversário de 65 anos, o governo fornecerá duas pequenas redes de segurança caso você deseje se aposentar. O Canada Pension Plan (CPP) considera a idade de aposentadoria “normal” de 65 anos, embora você possa receber um benefício reduzido aos 60; 65 é o mais cedo que você está qualificado para o Old Age Security (OAS). Quanto CPP você tem direito depende de quanto você pagou no sistema ao longo dos anos, mas o pagamento CPP médio atual pode ser encontrado aqui.

A idade de aposentadoria aumentará ou mudará?

A idade de aposentadoria provavelmente um dia será aumentada acima de 65 anos. Em 2012, o então primeiro-ministro Stephen Harper anunciou que entre 2023 e 2029, a idade de aposentadoria seria aumentada para 67, para colocá-la de acordo com mudanças ou aumentos planejados de idade de aposentadoria na Austrália , Grã-Bretanha, Estados Unidos e muitos outros países, que foram criados para explicar o aumento da expectativa de vida dos canadenses. Em 2015, assim que foi eleito, o primeiro-ministro Justin Trudeau cancelou os planos de Harper. Considerando artigos como este, argumentando que 65 coloca uma pressão econômica muito grande sobre nosso governo, é bastante provável que qualquer novo governo considere novamente aumentar a idade de aposentadoria para 67 anos ou até mais.

A aposentadoria pode ser coisa do passado?

Não é difícil localizar artigos de notícias que prevejam alguma variação de “Aposentadoria como sabemos que acabou”. Certamente é verdade que os tempos mudaram desde que o pai pode trabalhar para a GE por 30 anos e relaxar ganhando seu salário integral pelos dias restantes. Uma pesquisa recente com trabalhadores americanos realizada pelo American Institute for Economic Research descobriu que 82% dos entrevistados com 50 anos ou mais planejavam continuar trabalhando após os 65 anos.

Ela continuou dizendo que poucos trabalhadores imaginam esse tipo de aposentadoria e muitos planejam continuar trabalhando meio período mesmo depois de se aposentarem. Até levanta a questão se aposentadoria é a palavra certa.

As pessoas adoram trabalhar tanto que são compelidas a fazê-lo até o dia de sua morte? De jeito nenhum. Estamos quebrados demais para parar. De acordo com um estudo recente, um terço dos Baby Boomers, a geração mais próxima da idade da aposentadoria, tem menos de US$ 25.000 em economias de aposentadoria e mais de 20% não têm nada reservado. Mesmo que você tenha uma economia significativa para a aposentadoria, ainda pode estar preocupado com quanto tempo isso vai durar.

Entenda de quanto você precisa para economizar na aposentadoria

Você quer se aposentar, o próximo passo no planejamento da aposentadoria é descobrir quanto você vai precisar. A verdade honesta, você vai precisar de muito dinheiro para a aposentadoria. Você provavelmente precisará de consideravelmente menos um ano do que quando estava no mercado de trabalho. Isso se deve a mudanças no estilo de vida e ao fato de que você provavelmente será elegível para receber o Old Age Security (OAS) e o Canadian Pension Plan (CPP). O consultor de portfólio da Wealthsimple, Mike Allen, diz que ganhar um pouco menos na aposentadoria do que seu salário mais alto tende a funcionar bem.

Fatores que afetam a poupança para a aposentadoria

Existem muitos fatores que afetam o quanto você precisa economizar para a aposentadoria. De uma mudança no ritmo das taxas de inflação para uma mudança na expectativa de vida. Muitos desses fatores estão fora de seu controle. Você apenas tem que planejar para eles da melhor maneira possível. As contas que você usa, o lugar em que vai morar e se você possui ou não uma casa afetam significativamente a quantidade de dinheiro que você precisa para se aposentar.

Impostos

Se grande parte de sua renda de aposentadoria for isenta de impostos, talvez você precise de menos economias de aposentadoria. Todos os saques em TFSAs são isentos de impostos. Se sua renda for baixa o suficiente para se qualificar para o GIS, essa renda também é isenta de impostos. Retiradas de pensões e RRSP são tributáveis. Os benefícios da OAS são tributáveis ​​por meio de testes de recursos, o que significa que, se você ganhar renda acima de um determinado nível, o governo reduzirá seu benefício por meio de um reembolso da OAS, oficialmente conhecido como “imposto de recuperação” da OEA.

Onde você mora

Mude-se para um lugar com um custo de vida mais baixo quando se aposentar e precisará economizar menos para a aposentadoria. Alguns podem optar por usar um guia como o MSN ou International Living para descobrir lugares acessíveis fora do Canadá para se aposentar; outros podem querer examinar as opções domésticas. Aqueles que ficam perto de casa devem fazer um plano sólido sobre onde gostariam de morar se não puderem cuidar de si mesmos. As instalações de cuidados acessíveis e subsidiadas tendem a estar em alta demanda com longas listas de espera, de modo que os idosos devem estar preparados para financiar suas moradias de forma privada, o que pode ser extraordinariamente caro. A Mortgage and Housing Corporation do Canadá produz um relatório anual sobre habitação para idosos que mostra que os idosos da província mais cara, Ontário, pagam em média US$ 3.618 por sua moradia, em comparação com os de menor preço, Quebec, que pagam mais de 50% menos em média , US$ 1.729. Comente o seu Français?

Propriedade da casa

Sua casa pode não afetar apenas sua aposentadoria, pode muito bem ser sua aposentadoria. Como uma porcentagem tão grande da população não poupa adequadamente para a aposentadoria, eles podem descobrir que são forçados a vender sua casa - o maior investimento individual que a maioria das pessoas tem, além de um plano de poupança forçada - e adquirir escavações mais baratas para para financiar sua aposentadoria. A boa notícia é que mesmo que você tenha que se despedir da sua casa, não terá que pagar mais-valias na venda da sua residência principal.

Outras fontes de renda

Você pode herdar algum dinheiro que pode ser usado na poupança para a aposentadoria ou em uma casa que pode alugar. Sortudo! Isso reduzirá a quantidade de economias de aposentadoria que você precisa. Uma palavra de advertência, não fique complacente. Estudos mostram que é uma má ideia depender da herança, pois muitas pessoas a superestimam. Mais confiáveis ​​do que heranças, são os benefícios do governo. O dinheiro que você recebe do governo reduz a quantidade de economia que você precisa.

Saiba quais serão seus benefícios

Uma pequena notícia que pode chocar aqueles com menos de 40 anos. Afinal, não existe a fada do dinheiro da aposentadoria. Seus pais só a inventaram para que você relaxasse sobre seu futuro. O dinheiro da aposentadoria deve vir de duas fontes primárias, suas economias e benefícios do governo. É por isso que é importante saber o tamanho do presente que você está recebendo do governo canadense.

Existem alguns benefícios de aposentadoria que quase todos os canadenses receberão, um que depende de quanto você pagou pessoalmente no sistema e outros que são baseados nas necessidades.

Pensão de Segurança de Velhice (OASP) é um estipêndio que pode ser obtido pela maioria dos canadenses com 65 anos ou mais e não depende de forma alguma do status ou histórico de emprego. Tem pulso e uma cidadania canadense? Você provavelmente vai receber a OAS; no último cheque os benefícios eram pouco mais de US$ 600 por mês. Mas se você ganhar muito – atualmente, mais de US$ 128.137 por pessoa – o governo recuperará cada centavo disso na forma de restituições, que em linguagem sofisticada do governo são conhecidas como “imposto de recuperação” da OEA.

Plano de Pensão do Canadá (CPP) é uma pensão administrada pelo governo destinada a beneficiar não apenas os aposentados, mas também aqueles que são deficientes e parentes daqueles que morrem após terem pago ao sistema CPP. Os benefícios do CPP serão totalmente dependentes de quanto você contribuiu para o sistema ao longo dos anos, apesar dos impostos sobre a folha de pagamento.

Suplemento de Renda Garantida (GIS) é fornecido apenas aos aposentados com rendimentos muito baixos. Quão baixo? Os números mudam frequentemente, então é melhor consultar as tabelas de elegibilidade do governo.

Dos três programas governamentais, OASP, CPP e GIS, é possível que o único que você realmente tenha que tomar a iniciativa de se inscrever seja o CPP, que você pode coletar a partir dos 60 anos. precisa fazer é criar uma conta My Service Canada através do site do governo.

A Service Canada lançou dois programas para fornecer inscrição automática para idosos tanto no OASP quanto no GIS.Idealmente, a Service Canada enviará uma carta de notificação no mês após você completar 64 anos de sua elegibilidade para um ou ambos os programas. Caso não o receba, talvez seja necessário se inscrever, o que pode ser feito com bastante facilidade imprimindo um formulário do site e enviando-o pelo correio para o escritório da Service Canada mais próximo.

Descubra como economizar para a aposentadoria

Agora que você sabe quando está se aposentando e quanto dinheiro precisa economizar, é hora de descobrir como realmente economizar.

Pague a dívida primeiro

A dívida é como a roda de hamster da aposentadoria. Mesmo que você esteja investindo uma quantia decente de dinheiro para sua aposentadoria, mas tenha uma quantidade significativa de dívidas de consumo (não uma hipoteca), provavelmente não chegará a lugar algum rapidamente. Pense na TAEG que você tem que pagar no cartão de crédito, por exemplo. Você está pagando 15%? Talvez até 20%? Agora pense nos retornos que você pode esperar em um ano médio de investimentos no mercado de ações. Entre os anos de 1950-2009, o mercado de ações cresceu 7% ao ano. Quando você considera os retornos compostos, 7% é um ótimo retorno absoluto do seu investimento, mas não quando sua dívida está desviando de 15 a 20% de qualquer departamento que você tenha ao mesmo tempo. Então, se você realmente quer que a aposentadoria vá para sua vida pós-aposentadoria, em vez de pagar dívidas que você carrega há décadas, anule a dívida antes de se voltar para a aposentadoria.

Comece o quanto antes e contribua o quanto puder

Nunca é tarde demais para começar a economizar para a aposentadoria. O importante é começar! Um ótimo primeiro passo seria abrir um RRSP caso você ainda não tenha um plano de previdência através do trabalho. É um processo que levará cerca de dez minutos e nem exigirá que você invista um centavo. Quanto você deve contribuir? A resposta do wiseguy:o máximo que puder, porque quanto mais você tiver, menos precisará se preocupar em ficar sem. A resposta específica é um pouco mais complicada. Especialistas sugeriram que o “número mágico de aposentadoria” deve ser dez vezes sua renda final e, para chegar lá, você deve ter como objetivo:

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  Aos 30:Um ano de salário economizado.
  
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  Aos 40:Três vezes seu salário economizado.
  
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  Aos 50:Seis vezes o seu salário economizado.
  
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  Aos 60:Oito vezes seu salário economizado.
  
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  Aos 67:Dez vezes seu salário economizado.
  

Naturalmente, cada aposentado é diferente, e nenhuma fórmula será perfeita para todos. Certamente valerá a pena, pelo menos, entrar em contato com um consultor financeiro profissional para discutir um plano mais personalizado para sua aposentadoria.

Aproveite a correspondência entre empregadores

Você pode pensar em suas economias de aposentadoria como uma daquelas fabulosas torres de champanhe que você nunca viu em nenhum casamento em que participou pessoalmente. Os copos de cima sempre são enchidos primeiro antes que qualquer coisa abaixo receba uma gota de champanhe. Se o dinheiro é o champanhe nesta metáfora, você deve ser o plano de poupança para aposentadoria registrado em grupo do seu empregador. Por quê? Como os empregadores geralmente correspondem a uma parte ou, em alguns casos, 100% do que um funcionário deposita em seu RRSP de Grupo (ou GRRSP), basicamente dinheiro grátis para você que fará uma diferença extraordinária em termos de ganhos compostos a longo prazo. E como você pode fazer com que seu empregador retenha fundos para depositar diretamente em seu GRRSP, não apenas você não ficará tentado a gastar dinheiro que nunca recebeu, como o dinheiro depositado será antes de impostos, o que significa que uma quantia maior de dinheiro será investida imediatamente, em vez de investir você mesmo e ter que esperar de seis meses a um ano inteiro para receber esse dinheiro de volta por meio de uma restituição de impostos.

Descubra as melhores contas e planos de aposentadoria

A fonte absoluta de renda de aposentadoria mais importante será de suas (idealmente) décadas de investimentos por meio de contas com vantagens fiscais, como GRRSPs, RRSPs e TFSAs.

O primeiro lugar em que você deve colocar qualquer economia de aposentadoria é em um GRRSP de trabalho que oferece fundos correspondentes, e você pode colocar até 18% da renda do ano anterior em um desses planos, até um determinado valor máximo em dólar, que muda anualmente. O máximo atual pode ser encontrado aqui.

Se você não tiver acesso a um GRRSP com fundos correspondentes, poderá optar entre investir por meio de um RRSP (Registered Retirement Savings Plan) ou de uma Tax Free Savings Account (TFSA). Como um RRSP, um TFSA tem vantagens fiscais, com uma grande diferença. Você recebe uma isenção fiscal imediata de um RRSP em que qualquer valor que você contribuir não será tributado até que você o retire na aposentadoria e, nesse ponto, você também pagará impostos sobre qualquer crescimento de investimento da conta. Você pagará impostos no ano atual sobre as contribuições da TFSA, mas não será obrigado a pagar impostos sobre o princípio ou os ganhos após a retirada. E, ao contrário de um RRSP, um TFSA é projetado para ser facilmente acessado antes da aposentadoria, se os fundos forem necessários - o que é bom, a menos que você seja do tipo que nunca foi capaz de resistir a quebrar um cofrinho. A TFSA geralmente é preferível para aqueles que ganham menos de US$ 50.000 por ano, por razões mais detalhadas neste artigo.

Investir versus poupar para a aposentadoria

Se você espera superar a inflação e permitir que suas economias de aposentadoria cresçam ao longo de décadas, você absolutamente deseja ter uma porcentagem significativa de sua carteira investida no mercado de ações. Mas quais ações? E em quais setores?

Você deve comprar a Apple? Ou talvez a Amazônia? E os farmacêuticos? E produtos básicos de consumo? E se você quisesse tantas coisas diferentes que simplesmente jogou as mãos para o alto e decidiu que queria comprar apenas um pouco de tudo. Você, meu amigo, acabou de diversificar sem nem perceber. Investir um pouco em muitas, muitas coisas, é conhecido como diversificação, um tópico no qual você pode se aprofundar mais em outro lugar deste site. Na década de 1950, um economista chamado Harry Markowitz ganhou um Prêmio Nobel por sua Teoria Moderna do Portfólio, ilustrando as claras vantagens de um investidor bem diversificado sobre um investido em apenas algumas ações escolhidas a dedo.

Como isso é realizado? Este Guia para Iniciantes de Ações fornecerá uma cartilha valiosa, mas duas maneiras bem estabelecidas de alcançar a diversificação são por meio de investimentos ativos (fundos mútuos) ou investimentos passivos (fundos negociados em bolsa). Os fundos mútuos escolhem ações individuais com o objetivo de vencer o mercado. Os Exchange Traded Funds (ETFs) visam rastrear o mercado. Os consultores Robo geralmente investem seu dinheiro em vários ETFs, permitindo uma maior diversificação em comparação com o investimento em apenas um único ETF.

Fundos RRSP e falência

Os RRSPs têm uma grande vantagem sobre os TFSAs - no caso de você se tornar uma das centenas de milhares de canadenses que declaram falência todos os anos, seus credores não poderão receber fundos do RRSP graças à Lei de Falências e Insolvências do Canadá. (Uma exceção é feita para depósitos feitos nos últimos doze meses, que podem ser recuperados devido à prevalência daqueles que tentam proteger dinheiro dos credores.)

TFSAs são mais facilmente decorados. Concedido, como este artigo informativo sobre o tema aponta, muito poucas pessoas que chegam à falência têm quaisquer fundos em seus TFSAs para enfeitar. A apreensão de bens pode não ser tão simples, no entanto. Este artigo, Como proteger seus fundos de aposentadoria de reclamações de credores, explica que, em alguns casos, dependendo da província em que residem, os freelancers podem ser um pouco mais vulneráveis ​​à apreensão de fundos do RRSP.

Como sua conta RRSP pode ser seu maior ativo, ou o segundo maior se você for proprietário de uma casa, você pode se sentir tentado a usá-la como garantia em um empréstimo. Pense duas vezes sobre isso. O consultor financeiro e autor Talbot Stevens disse ao The Globe and Mail que, embora o uso de fundos RRSP como garantia em um empréstimo pessoal seja tecnicamente possível, é altamente desencorajado pela grande conta que você teria que pagar na hora do imposto.

Escolha o provedor de investimento certo

Agora você sabe quanto economizar e quais contas usar. Em seguida, escolha o melhor provedor de investimentos para manter suas preciosas economias de aposentadoria. Buscar ajuda profissional com suas finanças pode ser uma experiência assustadora, um pouco como levar seu carro a uma oficina desconhecida para reparos. Para escolher o provedor de investimento certo, entenda o que é importante para você, faça algumas pesquisas on-line, verifique se seu dinheiro está seguro e saiba o que você está pagando em taxas.

Entenda o que é importante para você

Você pode gostar de dar uma mãozinha ou perceber que pagar taxas mais altas por um planejador financeiro vale a pena para um plano financeiro completo específico para sua situação. Por outro lado, você pode decidir que um provedor de investimento automatizado com algum acesso a um planejador financeiro vale a economia de taxas. Se você é um gênio do investimento, talvez vá totalmente sozinho e faça negócios sozinho.

Robo-Advisors	Consultores Financeiros Humanos	Autodirigido/corretor online
Taxas:normalmente abaixo de 0,5%	Taxas:normalmente acima de 1%	Taxas:Negociação sem comissão
Muitas vezes vêm com aconselhamento humano e algum acesso a um consultor financeiro	Ofereça um plano financeiro completo e possa aconselhá-lo sobre sua situação específica	Nenhum conselho humano
Uma abordagem mãos livres para investir, perfeita para pessoas que querem ajuda com gerenciamento de dinheiro	Útil para pessoas com alto patrimônio líquido ou situação tributária complicada	Uma abordagem DIY, você tem que escolher suas próprias ações. Embora seja barato, é uma abordagem sem frescuras para investir.

Faça uma pesquisa on-line

Você vai a um mecânico porque precisa encontrar alguém que, ao contrário de você, possa dizer a diferença entre um virabrequim e uma biela. O mecânico se aproveitará de sua ignorância e cobrará US$ 800 por uma noz de 13 centavos? E um provedor de investimentos ou um consultor aproveitará sua ignorância financeira e o convencerá a pagar taxas desnecessariamente altas para que você invista em produtos que podem não atender às suas necessidades específicas? O Canadá tem muitos recursos naturais e, infelizmente, um deles é um golpista financeiro do estilo Bernie Madoff, criado em Canuck, como essa maçã podre em Ottawa e esse canalha de Montreal.

Você estará bem servido examinando sua empresa de investimento, consultor ou corretor. Leia comentários online, verifique fóruns online, procure recomendações de amigos e não tenha medo de fazer perguntas. Inspecione o site deles para entender quais serviços você está recebendo em troca das taxas que você paga. Seu portfólio será reequilibrado (também conhecido como sempre colocado de volta nos trilhos) e você terá acesso a aconselhamento humano.

Mas mesmo que você não caia nas garras de um provedor de investimentos criminoso que rouba todo o seu dinheiro, você pode facilmente encontrar alguém que suga dinheiro suficiente legalmente para fazer uma grande diferença em sua aposentadoria.

Verifique se seus investimentos estão segurados

Você deve entender que qualquer investimento no mercado de ações é especulativo e os resultados passados ​​nunca devem ser entendidos como garantias, mas como preditores imperfeitos de desempenho futuro. Se você encontrar um corretor que diga que vai garantir 100% qualquer investimento, corra na outra direção. Dito isto, qualquer corretora respeitável no Canadá será membro da Investment Industry Regulatory Organization of Canada (IIROC). Os membros do IIROC são cobertos pelo Canadian Insurance Protection Fund (CIPF), que garantirá qualquer conta de investimento, incluindo RRSPs e TFSAs, até $ 1.000.000 em caso de insolvência de uma empresa.

Saiba quais taxas você está pagando

Existem dois tipos de taxas que você deve estar ciente:taxas de gerenciamento de investimentos e Índices de Despesas de Gerenciamento (MERs).

As taxas de gerenciamento de investimentos são a porcentagem de todo o seu portfólio que um consultor cobra anualmente para gerenciar seu dinheiro. MERs são as taxas que um fundo mútuo ou emissor de ETF avaliará anualmente sobre o produto que seu consultor compra em seu nome - os custos operacionais são embutidos em seus fundos. Por exemplo, se a administradora de fundos Janice cobrar de você uma taxa de administração de 1% e comprar para você uma variedade de fundos de investimento ABC com MERs, todos com MERs de 2% - o que está um pouco abaixo do MER médio para fundos mútuos canadenses - você estará entregando 3% de todo o seu portfólio todos os anos para Janice e ABC Investments, independentemente do desempenho dos investimentos.

Considerando que um retorno de investimento anual decente em um portfólio equilibrado é de 5%, mesmo taxas pequenas serão como vampiros de investimento. Deixados desmarcados, eles sugarão cada gota de ganhos em uma conta. Um consultor de investimentos com sede em Toronto mostrou que uma taxa de apenas 2% poderia diminuir os ganhos de investimento pela metade ao longo de 25 anos. E estudos demonstram regularmente que as taxas são preditivas diretas de retornos de uma maneira muito simples; quanto maiores as taxas, menores os retornos.

Através das regulamentações governamentais do CRM2 recentemente implementadas, os consultores são legalmente obrigados a tornar suas estruturas de taxas mais transparentes, as taxas ainda são um grande problema no Canadá, que tem um dos MERs mais altos do mundo desenvolvido. O que um futuro aposentado deve fazer?

Como reduzir as taxas que você paga

Uma maneira particularmente eficaz de reduzir as taxas é se concentrar em investir em fundos com MERs mais baixos. Os gestores de fundos mútuos podem dizer que sua experiência vale as taxas, mas, pelo contrário, estudos mostram que, no longo prazo, a grande maioria dos profissionais pagos para escolher ações não consegue superar o mercado como um todo. Então, idealmente, você pode buscar resultados médios no mercado de ações, mas reduzir suas taxas o máximo possível. Isso é facilmente alcançado comprando ETFs que são pacotes de diferentes ações negociadas em bolsas como ações, e muitas vezes espelham índices de ações como o S&P 500. Os MERs dos ETFs são geralmente uma pequena fração daqueles dos fundos mútuos gerenciados ativamente.

A outra maneira de reduzir efetivamente as taxas é cortando as taxas de gerenciamento de investimentos. Uma taxa de administração de 1% é comum entre os consultores financeiros. Um participante relativamente novo no mundo da consultoria financeira são os chamados serviços de investimento automatizado, também conhecidos como consultores robóticos, que tendem a criar portfólios de ETFs de baixa taxa para seus clientes por uma fração da taxa de um consultor financeiro típico. Faça sua pesquisa. Alguns consultores robóticos podem ser totalmente digitais e oferecer suporte humano limitado ou limitado para os clientes. No outro extremo do espectro estão aqueles que oferecem suporte telefônico humano ilimitado para cada cliente.

Prepare-se para a transição para a aposentadoria

É importante planejar como a vida na aposentadoria será para você. Quando terminar de trabalhar, você terá muito mais tempo livre. Você deve planejar o que vai fazer com ele. Você se imagina relaxando na praia – assim como a espreguiçadeira nas fotos de praia que você encontrou em todos os artigos de aposentadoria? Talvez você planeje adotar um novo hobby que nunca conseguiu iniciar ou aprimorar algumas de suas habilidades favoritas existentes. Talvez você cuide de netos, seja voluntário, se envolva na política ou participe de um clube do livro ou de uma sociedade de aposentadoria ativa. O mundo é a sua ostra e temos certeza de que você não terá falta de ideias sobre o que fazer quando se aposentar.

Quando você aposenta os impostos e como (legalmente) evitar pagá-los se tornará um tópico brilhante de conversa entre seu parceiro ou amigos. Um pouco de planejamento no início irá ajudá-lo a descer a linha imensamente. Se você tem um parceiro e um de vocês ganha consideravelmente mais do que o outro, você definitivamente vai querer considerar abrir um RRSP conjugal. Devido aos limites do RRSP, o parceiro com maior renda poderá depositar algumas de suas contribuições no RRSP do cônjuge com menor renda. Isso fornecerá benefícios fiscais substanciais quando você começar a retirá-los na aposentadoria.

Como investir quando estiver se aproximando da aposentadoria

Como você deve ter descoberto ao confundir o jeans do seu parceiro com o seu, todo mundo é diferente. Se você está entre a grande maioria das pessoas que gastarão suas economias durante a aposentadoria, você vai querer ter certeza de que seu dinheiro está realmente disponível quando você precisar acessá-lo.

Então, daqui a cerca de dez anos, você provavelmente gostaria de considerar como trocar alguns investimentos em ações por algo menos volátil, como títulos.

Mas vale a pena considerar três abordagens populares para alocação de ativos, o modelo de trajetória de voo, o modelo de idade em títulos e o modelo agressivo, todos os três comparados aqui.

Nem todos os investidores vão querer tirar o pé do acelerador do crescimento das ações em favor de alternativas mais seguras. “Vemos muitos clientes aposentados que têm dinheiro mais do que suficiente para viver pelo resto da vida”, diz Allen. “Eles geralmente querem mais um portfólio focado no crescimento para continuar permitindo que sua propriedade cresça ao longo de suas décadas de aposentadoria.”

De quais contas de aposentadoria você deve sacar primeiro

Your mission as a retiree is to pay the absolute minimum in taxes as legally possible. Every retiree is different, and a smart retiree will consult a professional financial advisor at least once to construct a bespoke strategy. A few basics to consider though. Try to withdraw from accounts that will not trigger an OAS clawback. Doug Dahmer, an Ontario-based retirement income specialist recommends that most people should put off collecting one or both Old Age Security (OAS) and Canada Pension Plan (CPP) benefits unlit they reach age 70. You could also convert your RRSP into an RRIF early and withdrawing some of those funds. This will result in an overall major tax savings—and also reduce the OAS clawbacks you’d eventually be subject to if your income were too high. Many financial advisors will argue that the TFSA is the absolute last source you should tap as a retiree. That said, since it grows tax free, it’s a good place to locate your equity investments, and if you plan to leave something to your heirs, a TFSA’s a good place for those funds. Check out our deeper dive on retirement strategies to learn more.

How to know if you're money will run out

Unless you like the idea of crashing on your kid’s futon a few years into your retirement, how long your money will last is about the most pressing question you’ll want to address long before your actual retirement date.

Because fewer than 50% of pre-retirees actually have any kind of financial plan, the absolute first thing that Wealthsimple portfolio managers like Mike Allen will do when they first meet with clients is to take a close look at their financial situation. The reason behind this, to understand what your financial picture looks like on paper.

For the early birds who have a few decades runway before retirement, Allen will recommend a strategy of putting 20% of your income towards retirement. “Whatever you’re making, if you’re saving 20% of your income you’ll be able to have full income replacement in retirement after 25 to 30 years,” Allen says. Many people may find that they have higher earning years in their 40s and 50s, so when they retire, so if they stick with that plan, they’ll be able to take an average of their career long earnings. (For example, someone who made $50,000 for fifteen years and $100,000 for fifteen years would be able to depend on retirement income of $75,000.) Here's a few handy tips on putting together a savings plan.

But Allen says that Wealthsimple clients aren’t just millennials with decades until retirement. They’re often older folks hurtling towards retirement age with far less saved. “Even if you’re a year or two away from retirement, even if you’ve done nothing, it doesn't mean that you shouldn't start now, because however late you might feel you are, you’ll only be improving your situation by doing some financial planning,” he says. “There may be sacrifices and choices that you're going to have to make but starting today instead of delaying it any further will make those decisions a little bit easier.” Get started here.

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