Os 7 passos de bebê de Dave Ramsey:um guia abrangente para liberdade financeira

Dave Ramsey é um dos gurus de finanças pessoais mais populares do setor. Ele oferece livros como Total Money Makeover e aulas financeiras via Financial Peace University.

O plano Baby Steps de Ramsey ajuda as pessoas a alcançar a liberdade financeira. Você provavelmente já ouviu falar desses sete passos de bebê, que são princípios e ações financeiras básicas.

Quer você siga todos eles ou apenas os primeiros, pode ser uma forma legítima de melhorar suas finanças.

Voltar ao caminho financeiro pode ser um desafio se você não tiver um roteiro. No entanto, tomando medidas intencionais, você pode alcançar o sucesso.

Como uma prévia, aqui estão as sete etapas do plano de Dave Ramsey. Para ter a vitória, ele defende que cada passo deve ser dado sucessivamente.

Esta lista exige muito trabalho, por isso é essencial dar um passo de cada vez.

A maioria das famílias luta para saldar dívidas porque não sabe como fazer um plano. Embora este programa não seja perfeito para todos, estas etapas ajudaram milhões de pessoas a encontrar uma maneira de se livrar das dívidas e economizar dinheiro.

Seguir esses pequenos passos dá trabalho, mas são simples. Você pode começar na primeira etapa e avançar para as próximas à medida que atinge os vários marcos.

Lembre-se de que pode ser necessário personalizar essas etapas de acordo com seus objetivos financeiros exclusivos.

Etapa 1:Economize US$ 1.000 para iniciar um fundo de emergência

Ser capaz de pagar por emergências é o primeiro passo. Para ter sucesso, você deve criar um fundo de emergência inicial com saldo de US$ 1.000.

Este primeiro passo é importante porque o americano médio não tem um fundo de emergência . A falta de poupança é um grande motivo pelo qual as pessoas enfrentam problemas financeiros.

Mesmo que você esteja com dificuldades para sobreviver ou tenha muitas dívidas, é importante economizar algumas dinheiro para cobrir despesas inesperadas. Se você não tiver nenhuma poupança, dependerá de cartões de crédito e empréstimos pessoais em caso de emergência.

Cartões de crédito e empréstimos têm taxas de juros excessivas, dificultando a saída das dívidas.

Embora US$ 1.000 possam não cobrir várias emergências em um curto período de tempo, é melhor do que nada. Também permite que você se concentre em pagar sua dívida rapidamente .

Além disso, ensina como entrar no ato de economizar. Esta estratégia pague-se primeiro irá atendê-lo bem à medida que você avança nessas etapas.

Muitas pessoas pensam que é impossível economizar pelo menos US$ 1.000, mas não é. O segredo é começar a economizar o máximo que puder e automatizar as transferências regulares.

Escolha um banco que permita automatizar transferências, tenha um requisito de saldo mínimo baixo e pague uma boa taxa.

O CIT Bank é uma opção que vale a pena revisar, pois eles pagam 1,55% em sua conta do mercado monetário se você começar com um saldo mínimo de US$ 100.

Esta conta tem a mesma cobertura FDIC que uma conta poupança e é líquida. Eles têm opções de contas com pagamentos mais altos se você conseguir economizar mais.

Se o requisito de saldo mínimo for muito alto, o Chime Bank é outra excelente opção. Leia nossa análise do Chime Bank para saber mais.

Se não sobrar dinheiro no final do mês, procure oportunidades para mudar isso. Existem inúmeras maneiras de cortar custos ou ganhar dinheiro para aumentar a poupança.

Etapa 2:Use a bola de neve da dívida para saldar dívidas

Esta etapa envolve o pagamento de todas as suas dívidas não hipotecárias. Dave Ramsey odeia dívidas não garantidas, mas concorda que as pessoas mantenham suas dívidas hipotecárias até mais tarde no processo, uma vez que os empréstimos à habitação têm taxas de juros baixas.

Concentre-se primeiro em pagar estas obrigações:

• Cartões de crédito
• Empréstimos estudantis
• Empréstimos para automóveis
• Empréstimos pessoais
• Contas médicas
• Qualquer outro tipo de dívida não hipotecária

A dívida do consumidor tende a ter as taxas de juros mais altas. Pagar primeiro dívidas com juros altos pode reduzir seu custo geral.

Mas como você pode eliminar sua dívida? Aqui estão algumas opções a serem consideradas.

Bola de neve da dívida

O método da bola de neve da dívida é uma das opções de pagamento de dívidas mais populares, e Dave Ramsey recomenda esse método em seu plano de pequenos passos. Com essa estratégia, você paga primeiro sua menor dívida.

Veja como implementar o método da bola de neve da dívida:

Se dois saldos forem iguais, pague primeiro aquele com a taxa de juros mais alta. Além disso, continue a fazer o pagamento mínimo mensal sobre seus outros saldos para manter suas contas em situação regular.

O método bola de neve pode ser a melhor opção se você deseja “pequenas vitórias” para manter o dinamismo do pagamento da dívida.

No entanto, você pode pagar mais juros totais do que outras estratégias porque o saldo menor pode não ter a taxa de juros mais alta.

Avalanche de dívidas

A bola de neve da dívida não é a única opção de pagamento da dívida. Uma estratégia mais agressiva para sair das dívidas é a avalanche de dívidas.

Com essa estratégia, você aplica primeiro os pagamentos extras da dívida à taxa de juros mais alta. Todas as outras dívidas devem receber pagamentos mínimos até que o saldo da taxa mais alta seja liquidado.

É assim que funciona a avalanche de dívidas.

Na maioria dos casos, os saldos do cartão de crédito são as primeiras dívidas que você paga, mesmo que o saldo seja maior do que outros empréstimos com taxas de juros mais baixas.

Como escolher um método de reembolso de dívidas

O método que você escolhe realmente não importa. Se você estiver comprometido e consistente, obterá o resultado desejado de se livrar das dívidas.

Assim como economizar dinheiro, o segredo é começar. Há muitas maneiras de saldar dívidas rapidamente depois de começar.

Dave Ramsey pede velocidade semelhante à de uma gazela no pagamento de dívidas. Seguindo algumas maneiras de saldar dívidas rapidamente, você pode eliminá-las mais rápido do que pensa.

Se sua dívida tiver juros altos e for esmagadora, a consolidação pode ser uma boa escolha. SoFi pode ser uma opção para reduzir suas taxas.

*Relacionado:Se você tiver empréstimos estudantis, considere consolidar ou refinanciar. Leia nossa análise dos empréstimos estudantis da SoFi para ver por que eles podem ser uma boa opção.

Etapa 3:economize de três a seis meses em despesas

Depois de saldar a dívida, você volta a construir seu fundo de emergência. Em vez de fazer pagamentos extras de dívidas, você pode guardar mais dinheiro em uma conta poupança.

Nesta etapa, você se concentra em economizar entre três e seis meses em despesas domésticas para chegar a um fundo de emergência totalmente financiado.

Por exemplo, se suas despesas mensais giram em torno de US$ 3.000, isso significa que você precisará economizar entre US$ 9.000 e US$ 18.000.

Muitos especialistas em finanças pessoais sugerem ter pelo menos três a seis meses de despesas de subsistência, caso você perca o emprego. Com o tempo, você poderá economizar mais de seis meses para cobrir grandes despesas ou ter mais liberdade financeira.

Essa quantia pode ser esmagadora, mas não deixe que isso o impeça de economizar. Existem muitas ideias para economizar dinheiro   isso pode lhe dar uma vantagem inicial na construção de suas economias.

Você pode alcançar o terceiro passo do bebê mais cedo, reduzindo suas despesas mensais. Quanto menos você gastar, mais tempo durarão suas economias de emergência.

Você também pode ler nosso guia sobre porcentagens de orçamento recomendadas para identificar quanto você deve gastar em cada categoria.

Usando um aplicativo de orçamento como You Need A Budget (YNAB), Mint ou Tiller , pode ser um recurso fantástico. Você pode usar um para identificar assinaturas que não usa mais ou áreas onde pode estar gastando demais.

Dave Ramsey tem seu próprio aplicativo de orçamento proprietário, EveryDollar, que está disponível para uso. Tem uma opção paga e gratuita. Leia nosso YNAB vs. EveryDollar análise para saber mais.

Viver com um orçamento é essencial para ter sucesso nesta e em todas as etapas. Leia nosso guia sobre como fazer um orçamento para saber por onde começar.

*Relacionado:aplicativos de orçamento são uma ótima maneira de gerenciar seu dinheiro. Leia nosso guia sobre as principais alternativas do Mint.com para identificar as melhores plataformas para encontrar oportunidades de economizar.

Etapa 4:investir 15% em contas de aposentadoria

Economizar para a aposentadoria deve ser uma de suas primeiras prioridades depois de saldar dívidas e acumular vários meses de reservas de caixa. Investir pelo menos 15% de sua renda pode ajudá-lo a pagar a aposentadoria.

Depois de chegar a esta etapa, certifique-se de aproveitar ao máximo os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

Além disso, considere abrir uma conta individual de aposentadoria (IRA) ou um 401 (k) para investimentos em aposentadoria com vantagens fiscais.

Você precisará decidir se deseja abrir uma conta de aposentadoria tradicional ou Roth. É possível abrir os dois tipos.

As contribuições tradicionais do IRA e 401 (k) reduzem sua renda tributável dólar por dólar no ano fiscal atual. Os fundos crescem com impostos diferidos e você só paga impostos depois de fazer um saque.

As contas de aposentadoria de Roth vêm de dólares pós-impostos. Você paga antecipadamente o imposto de renda sobre o valor da contribuição, mas não paga impostos novamente, mesmo nos saques.

Leia nosso guia sobre os melhores lugares para abrir um Roth IRA para saber mais.

Muitos corretores têm mínimos de investimento baixos e permitem que você abra uma conta de aposentadoria com US$ 500 ou menos.

Etapa 5:Economize para o fundo da faculdade dos seus filhos

Algumas pessoas querem pagar a mensalidade da faculdade de seus filhos, então é ótimo que este seja um dos primeiros passos.

Assim que seu planejamento de aposentadoria estiver sob controle, você poderá iniciar o fundo para a faculdade de seu filho. Se forem mais jovens, um plano 529 oferece benefícios significativos.

Com um plano 529, você pode aplicar os fundos em uma variedade de opções de investimento. Também é possível que membros da família doem dinheiro para esse tipo de conta poupança educacional.

Quando seu filho se preparar para a faculdade, ele poderá sacar os fundos, isentos de impostos, para despesas educacionais qualificadas. Dependendo de onde você mora, você poderá receber alguns benefícios fiscais pelas contribuições.

À medida que seu filho se aproxima da faculdade, procure maneiras de reduzir custos. Alguns exemplos incluem:

• Frequentar uma faculdade comunitária durante o primeiro ou dois anos
• Considere uma escola de comércio se uma universidade de quatro anos não atender aos seus objetivos.

Se eles combinarem isso com a busca de maneiras de ganhar dinheiro na faculdade , seu filho deve estar em bases sólidas e evitar dívidas excessivas com empréstimos estudantis.

Etapa 6:Pague sua hipoteca antecipadamente

Pagar antecipadamente a hipoteca é o sonho americano de estar verdadeiramente livre de dívidas. Não ter dívidas hipotecárias é uma das etapas finais por vários motivos.

Muitas hipotecas levam até 30 anos para serem pagas, o que significa que você terá mais tempo para pagar o saldo se tiver apenas uma pequena quantia de renda extra.

Os pagamentos da habitação também têm taxas de juros mais baixas do que as dívidas do consumidor. No entanto, são uma grande despesa mensal que impede você de economizar ou investir o máximo de dinheiro possível.

Fazer pagamentos extras de hipotecas não é fácil, mas existem algumas maneiras de atingir esse objetivo.

Uma opção é obter uma agitação lateral e aplicar os ganhos extras à sua hipoteca. Você pode entregar refeições com o DoorDash para ganhar dinheiro adicional e aumentar sua renda.

Este aplicativo de delivery permite que você defina seu horário e trabalhe no seu tempo livre. Os ganhos são pagos semanalmente.

Uma segunda opção é refinanciar sua hipoteca para encontrar uma taxa de juros mais baixa e pagá-la mais cedo. Não se esqueça de calcular os custos de fechamento para determinar suas economias potenciais.

Ramsey também é fã de hipotecas de 15 anos, pois elas têm taxas de juros mais baixas do que uma hipoteca de 30 anos e você fica livre de dívidas mais cedo.

Embora os empréstimos imobiliários de 15 anos tenham um pagamento mais alto, eles permitem que você pague sua hipoteca mais rapidamente e economizar dinheiro significativo.

Etapa 7:  Construir riqueza e doar

Construir riqueza e ajudar os outros é o último passo. Se você chegar a esse ponto, estará em boa situação financeira. Você não terá dívidas, uma conta de aposentadoria sólida, uma casa quitada e algumas economias para a faculdade para seus filhos.

Você pode ter investido pequenas quantias de dinheiro em contas que não sejam de aposentadoria ou ajudou suas instituições de caridade favoritas enquanto pagava dívidas. Mas agora, como você está na última etapa, você pode usar a maior parte do seu dinheiro para esses objetivos.

É importante diversificar seus investimentos para reduzir o risco de perder o patrimônio suado.

Além de investir em ações, considere o setor imobiliário para obter uma renda passiva com o pagamento de aluguéis e a venda de propriedades com lucro.

RealtyMogul investe em propriedades nos Estados Unidos, ganha dividendos trimestrais e tem um investimento mínimo de US$ 1.000.

Leia nosso guia sobre as principais alternativas de captação de recursos identificar outras possibilidades de investimento imobiliário.

Retribuir aos outros pode ser uma recompensa pela construção de riqueza. Esses pequenos passos podem mudar sua vida e agora você pode ajudar outras pessoas a terem uma vida melhor.

Como você provavelmente está mais bem financeiramente nesta etapa, você está em melhor posição para doar para instituições de caridade e apoiar causas de seu interesse.

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Como começar nos passos de bebê
 
 Começar este plano pode parecer difícil se você tiver dificuldades financeiras. Aqui estão algumas dicas para o sucesso. 
 
Decida o porquê
 
 Saber o seu “porquê” pode motivá-lo a começar e continuar a seguir cada passo. Algumas razões para querer saldar dívidas e economizar dinheiro incluem:
 
 
Não se preocupar com dinheiro
 
Dormir tranquilamente
 
Melhorando sua pontuação de crédito
 
Proporcionando metas de longo prazo
 
Deixando um legado financeiro para seus filhos
 
Aposentar-se na hora certa
 
Mudar para um bairro melhor
 
 
 Todo mundo tem objetivos diferentes. Escolha um ou dois sonhos que deseja realizar para manter sua motivação elevada. 
 
Eduque-se
 
 Você não precisa saber muito sobre como funciona o dinheiro ou como administrá-lo. Existem muitos recursos gratuitos que podem ajudá-lo a aumentar sua alfabetização financeira à medida que avança nas etapas. 
 
 O importante a lembrar é começar e aprender com os erros que cometer ao longo do caminho. 
 
Dê tempo a si mesmo
 
 Alcançar uma única etapa pode levar meses ou anos para ser realizado. Não completar todos os sete pequenos passos em questão de semanas pode ser frustrante. 
 
 Comemore seu progresso a cada mês à medida que você se aproxima de colocar suas finanças em ordem. 
 
 Isso é ainda mais importante se você tiver uma renda fixa. Leia nosso guia sobre maneiras de economizar dinheiro com um orçamento apertado identificar oportunidades para reduzir gastos. 
 
Comprometa-se com a mudança
 
 Reduzir as dívidas e buscar a liberdade financeira pode exigir uma mudança de estilo de vida, como perder peso . 
 
 Ao limpar suas finanças, talvez você precise aprender a adiar compras ou evitar compras por impulso. Em vez disso, você pode usar sua renda disponível para pagar dívidas extras, economizar para emergências ou investir. 
 
 Esses novos hábitos financeiros podem parecer enfadonhos, mas podem prevenir o estresse financeiro futuro e ajudá-lo a evitar dívidas. 
 
 Eles também ajudam a evitar coisas como aplicativos de adiantamento de dinheiro  quando há falta de fundos. A mudança leva tempo, mas é mais simples quando você se compromete com uma meta de longo prazo. 
 
Por que os passos de bebê funcionam
 
 Muitas pessoas acreditam que você precisa ser um especialista para administrar dinheiro e alcançar estabilidade financeira. Isso é um mito. O que muitas vezes impede as pessoas é o medo do fracasso ou simplesmente não saber por onde começar. 
 
 O que torna os pequenos passos de Dave Ramsey úteis é que eles quebram o processo de alcançar o sucesso. Quando você termina uma etapa, isso cria confiança para atacar a próxima etapa. 
 
 Se você não tem confiança e não tem certeza de que terá sucesso, ter um plano para guiá-lo através dos estágios de gerenciamento de seu dinheiro capacita muitos a se empenharem em atingir seus objetivos financeiros. 
 
Desvantagens dos passos de bebê
 
 No geral, Baby Steps, de Dave Ramsey, é um exemplo uniforme de como se tornar financeiramente estável , saldar dívidas e aumentar a riqueza. No entanto, eles não funcionam para todos. 
 
 Uma desvantagem é como esse processo muitas vezes se apresenta como uma solução única que ajudará a todos. 
 
 Os primeiros passos fazem mais sentido, pois podem ajudar quase qualquer pessoa a evitar dívidas e a pagar emergências. Depois disso, as pessoas poderão ter objetivos ou aspirações diferentes para melhorar seu patrimônio líquido. 
 
 Alguns podem querer investir e construir o seu fundo de emergência simultaneamente. Outros podem querer iniciar um negócio ou investir no mercado de ações, em vez de usar o dinheiro extra para pagar a casa mais cedo. 
 
 Algumas das etapas avançadas podem não ser práticas para todos. Por exemplo, você pode não ter filhos indo para a faculdade. Ou você pode preferir alugar em vez de possuir uma casa. 
 
 Além disso, apenas começar economizando apenas US$ 1.000 pode deixá-lo propenso ao risco de não conseguir lidar com uma emergência grave. 
 
 Em última análise, existem muitas questões e variáveis. Embora este plano não agrade a todos, as etapas funcionam para certas pessoas. Existem milhões de pessoas que se beneficiaram ao segui-los. 
 
 Ao começar a seguir as etapas, certifique-se de ajustá-las à sua situação específica, conforme necessário. 
 
Quanto tempo duram os passos de bebê de Dave Ramsey?
 
 Não existe um cronograma definido para o plano Dave Ramsey, pois depende da sua situação específica. Algumas das etapas levarão menos tempo do que outras. 
 
 Por exemplo, você poderá criar um fundo de emergência inicial de US$ 1.000 dentro de vários meses. No entanto, se você tiver uma dívida de US$ 10.000, poderá levar alguns anos para liquidá-la. 
 
 Quanto mais você intensificar seus esforços, mais cedo concluirá o plano. 
 
Resumo
 
 Quer você concorde ou discorde da ordem das etapas, Dave Ramsey é consistente no que diz sobre gestão de dinheiro. Ele deixa claro que você se sai melhor quando se concentra em uma etapa de cada vez. 
 
 Os passos de bebê são melhores para pessoas que desejam viver uma vida sem dívidas por um longo prazo. Se você concorda com certos tipos de dívida, tem objetivos diferentes ou não está disposto a fazer sacrifícios, o plano pode não ser para você. 
 
 No entanto, se você estiver disposto a fazer o trabalho e for avesso a dívidas, seguir as etapas o colocará no caminho da segurança financeira. 
 
 O que você está fazendo para assumir ativamente o controle de suas finanças? 
 
 *Ganhando mais em certos tipos de pedidos (por exemplo, bebidas alcoólicas):Ganhe mais por pedido em comparação com pedidos de restaurantes. Os ganhos reais podem ser diferentes e dependem de fatores como número de entregas que você aceita e conclui, hora do dia, local e quaisquer custos. O pagamento por hora é calculado usando a média de pagamentos do Dasher durante uma entrega (desde o momento em que você aceita um pedido até o momento em que o entrega) durante um período de 90 dias e inclui compensação de gorjetas, pagamento máximo e outros incentivos. 
 
 *Receba instantaneamente (DasherDirect):sujeito a aprovação 
 
 *Saque diário (pagamento rápido):aplicam-se taxas 
 
 *Comece o Dashing hoje:sujeito a verificação de antecedentes e disponibilidade 
 
 *Dash a qualquer momento:sujeito à disponibilidade 
 
 *Isenção de responsabilidade de empréstimo pessoal: Taxas fixas de APR de 8,99% a 25,81% APR refletem o desconto de 0,25% na taxa de juros de pagamento automático e um desconto de 0,25% na taxa de juros de depósito direto. As faixas de taxas SoFi são atuais em 19/05/23 e estão sujeitas a alterações sem aviso prévio. Nem todos os candidatos se qualificam para a tarifa mais baixa. Veja detalhes de qualificação para empréstimo pessoal.   Taxas mais baixas reservadas para os mutuários com maior capacidade de crédito. Sua taxa real estará dentro da faixa de taxas listadas e dependerá do termo selecionado, da avaliação de sua capacidade de crédito, renda e de vários outros fatores. Veja exemplos e termos da APR. 
 Os valores dos empréstimos variam de US$ 5.000 a US$ 100.000. A TAEG é o custo do crédito como uma taxa anual e reflete sua taxa de juros e uma taxa de originação de 0% a 6%, que será deduzida de qualquer produto do empréstimo que você receber. 
 Pagamento automático:a redução da taxa de juros de pagamento automático de 0,25% da SoFi exige que você concorde em fazer pagamentos mensais de principal e juros por meio de uma dedução mensal automática de uma conta poupança ou corrente. O benefício será descontinuado e perdido nos períodos em que você não efetuar o pagamento por meio de desconto automático em conta poupança ou corrente. O pagamento automático não é obrigatório para receber um empréstimo da SoFi. 
 Desconto de depósito direto:para ser elegível para potencialmente receber uma redução adicional de taxa de juros (0,25%) para configurar um depósito direto com uma conta corrente e poupança SoFi oferecida pelo SoFi Bank, N.A. ou uma conta de gerenciamento de caixa qualificada oferecida pela SoFi Securities, LLC (“Conta de depósito direto”), você deve ter uma conta de depósito direto aberta dentro de 30 dias após o financiamento do seu empréstimo. Uma vez elegível, você receberá este desconto durante os períodos em que tiver habilitado depósitos diretos em folha de pagamento de pelo menos US$ 1.000/mês para uma conta de depósito direto de acordo com os procedimentos e requisitos razoáveis ​​da SoFi a serem determinados a critério exclusivo da SoFi. Este desconto será perdido durante os períodos em que a SoFi determinar que você desativou os depósitos diretos em sua conta de depósito direto. Você não é obrigado a se inscrever em depósitos diretos para receber um empréstimo. 
 
 O exemplo de pagamento a seguir descreve a TAEG, o pagamento mensal e o total de pagamentos feitos durante a vida de um empréstimo pessoal com um único desembolso. Todas as taxas de empréstimo abaixo são mostradas com desconto de pagamento automático (0,25%) e desconto de depósito direto (0,25%). O pagamento mensal de um empréstimo de US$ 30.000 com prazo de 60 meses e uma taxa percentual anual fixa (APR) entre 12,95% – 25,03% seria de US$ 681,82 – US$ 881,07 em pagamentos mensais, com pagamentos totais entre US$ 40.909,47  – US$ 52.864,05. Sua taxa de juros real pode ser diferente das taxas de juros do empréstimo nesses exemplos e será baseada no prazo do empréstimo, no seu histórico financeiro e em outros fatores, incluindo o histórico financeiro do seu fiador (se houver). Taxas mais baixas reservadas para os mutuários com maior capacidade de crédito. Consulte SoFi.com/eligibility para obter detalhes. 
 
  
 
 
 
João Schmoll
 
 Sou John Schmoll, ex-corretor da bolsa, com MBA, escritor financeiro publicado e fundador da Frugal Rules. 
 
 Como veterano do setor de serviços financeiros, trabalhei como administrador de fundos mútuos, banqueiro e corretor da bolsa e fui licenciado pelas Séries 7 e 63, mas deixei tudo isso para trás em 2012 para ajudar as pessoas a aprenderem como administrar seu dinheiro. 
 
 Meu objetivo é ajudá-lo a obter o conhecimento necessário para se tornar financeiramente independente com ferramentas financeiras testadas pessoalmente e soluções para economizar dinheiro.