Compre agora, economize depois:entendendo os prós e contras do BNPL versus poupança

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Comprar agora e pagar mais tarde quando faz compras online tornou-se a nova forma de pagamento da América – uma progressão natural para um país que funciona com crédito.

Na verdade, 60% dos consumidores utilizam ou utilizaram o serviço compre agora e pague depois (BNPL) para compras, enquanto 50% estão atualmente a efetuar pagamentos para quitar itens comprados através destes serviços.

É mais fácil do que nunca para os compradores gastarem acima de suas posses e pagarem com dinheiro que não têm no momento da compra.

Com Affirm, Afterpay, Klarna e Uplift – entre dezenas de outras plataformas – os consumidores podem pagar em segmentos por qualquer coisa, desde roupas a comida e voos.

Mas não é coincidência que até mesmo especialistas da Forbes, BuisinessInsider e CNN tenham alertado as pessoas sobre os perigos de depender dos serviços do BNPL para financiar os seus hábitos de compra.

Só porque é tão fácil quanto clicar em um botão comprar hoje e pagar mais tarde não significa que seja bom para suas finanças - aqui está o porquê:

Acumulando dívidas

Quando você faz um empréstimo por meio de vários aplicativos BNPL, é fácil ler a dívida como “próximos pagamentos”, e esses pagamentos de US$ 25 podem ser enganosos. Você pode não perceber o quanto realmente deve.

Quando você combina todos os “próximos pagamentos” em todos os aplicativos BNPL, sua dívida pendente pode ser muito maior do que você pensa.

Você pode se aprofundar ainda mais ao ver dinheiro em sua conta bancária e pensar que tem uma certa quantia disponível para gastar, mas não está levando em consideração todos os pagamentos automáticos que serão realizados a cada duas semanas para os aplicativos BNPL.

De acordo com um estudo de 2021 da C+R Research, os usuários do BNPL devem em média US$ 883.

E quando se trata de cartões de crédito, se você já luta para ficar abaixo do seu limite de crédito, pagar com cartão de crédito nos aplicativos BNPL pode acumular muito mais dívidas do que o pretendido e fazer com que você atinja o limite do cartão de crédito mais rapidamente, às vezes sem nem perceber.

Taxas e taxas de juros que se somam

Os serviços BNPL ganham dinheiro através de multas por atraso e taxas de juros que podem parecer pequenas, mas aumentam com o tempo e com o número de compras.

Você pode pensar que pagar em dia é fácil quando você pode configurar pagamentos automáticos, mas erros acontecem com frequência. De acordo com o estudo C+R,

“Quando os consumidores compram um item fora do seu orçamento, isso pode levar à falta de pagamentos; cerca de metade afirma que está atualmente com um pagamento atrasado, e quase a mesma proporção afirma que é provável que efetuem um pagamento atrasado nos próximos 12 meses, enquanto 56% atrasaram um pagamento ou mais.”

O uso de muitos serviços BNPL pode dificultar o rastreamento dos pagamentos mensais e pode levar a multas por atraso se você não tomar cuidado.

Gastos excessivos são o nome do jogo

Esses serviços BNPL geram mais dinheiro quando você gasta mais dinheiro, e a forma como funcionam não apenas facilita o gasto excessivo, mas também o incentiva.

O estudo de pesquisa C+R afirma que “mais da metade (57%) dos usuários dizem que se arrependeram de ter comprado Compre agora, pague depois porque o item era muito caro”.

Etiquetas de preços pesadas são disfarçadas como pagamentos de valores menores em dólares; isso induz o consumidor a gastar muito além de suas possibilidades.

Ao comprar algo por US$ 300, 12 pagamentos de US$ 25 parecem muito menos dinheiro e podem nos encorajar a gastar em algo caro que de outra forma não teríamos comprado.

Pode até encorajar-nos a comprar mais porque somos levados a pensar que os pagamentos aparentemente mais pequenos não irão “prejudicar” tanto as nossas carteiras.

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A alternativa para comprar agora e pagar depois? - Economize!

Se você chegou até aqui e todos os motivos que afirmei foram suficientes para convencê-lo a parar de depender dos serviços do BNPL e se tornar mais responsável financeiramente, vamos falar sobre como ajustar seus hábitos de consumo e adotar a mentalidade de “economizar para isso”:

1. Determine necessidades e desejos

Faça uma lista de coisas que você precisa e deseja; isso lhe dará uma ideia de seus desejos reais e o afastará de compras por impulso e de algo de que poderá se arrepender mais tarde.

Essa lista também ajudará a dar uma ideia de quanto dinheiro você deve economizar e como criar um orçamento para atingir essas metas de economia durante um determinado período de tempo.

2. Revise seu orçamento

A criação de um orçamento começa detalhando onde você está gastando seu dinheiro atualmente.

Depois de entender para onde seu dinheiro está indo, determine todos os gastos que você pode cortar para que possa economizar esse dinheiro para a compra que deseja.

Organizar seu orçamento ajuda você a ver onde você pode eliminar gastos, identificar o que você pode sobreviver sem e descobrir onde você está jogando fora seu dinheiro.

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3. Designe contas poupança – e automatize!

Designe uma quantia de dinheiro em seu orçamento que você pode transferir para suas economias de cada contracheque para economizar em compras específicas.

Facilite o processo real de poupança visitando seu banco e conversando com um representante sobre contas de poupança automáticas.

Alguns bancos ou cooperativas de crédito on-line também permitem que você tenha várias contas poupança, que podem ser designadas para objetivos separados.

Certifique-se de que esse dinheiro extra ou fundos de amortização separados estejam fora de seu estoque de fundos de emergência.

Observação:as recompensas do cartão de crédito são outras maneiras de economizar “dinheiro grátis” quando usadas com responsabilidade, pagando as cobranças feitas mensalmente. Você pode acumular todas as suas recompensas e, quando chegar ao total desejado, poderá sacar aquela compra para a qual está economizando.

4. Tempo é dinheiro

O tempo extra que você levará para economizar para uma compra, em vez de comprar agora e pagar mais tarde, o ajudará a considerar se você realmente deseja/precisa dessa compra.

Além disso, você terá mais tempo para explorar e navegar por outras opções mais baratas, aguardar uma promoção ou procurar diferentes marcas ou estilos de que possa gostar ainda mais.

Economizar ou gastar agora?

Economizar para comprar algo (sem incluir compras extragrandes, como um carro ou uma casa) e comprá-lo com seu dinheiro e não com crédito pode ser apenas a marca registrada de um adulto financeiramente responsável.

Entrar na mentalidade de “economizar” é a chave para reservar dinheiro para as coisas que você deseja comprar - e a melhor maneira de abandonar o mau hábito de usar demais os aplicativos BNPL ou se endividar no cartão de crédito e prejudicar sua pontuação de crédito.

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Por Paloma Quevedo, que escreve sobre tudo que a entusiasma e interessa desde que pegou um lápis pela primeira vez. Ela se formou na Texas State University com bacharelado em inglês e seus escritos mais recentes incluem artigos para a revista Bon Appetit, artigos para a plataforma de coaching CoCaptain e tudo sobre finanças para Find More Balances. Ela escreve em seu escritório doméstico em Austin, Texas, onde mora com o parceiro, a filha e o gato laranja.



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.