CDs de curto prazo versus CDs de longo prazo:o que é certo para suas metas financeiras?

Principais conclusões

• Os CDs de curto prazo normalmente são aqueles que vencem dentro de um ano, enquanto os CDs de longo prazo têm prazos que variam de três a cinco anos.
• Atualmente, alguns CDs de longo prazo mais lucrativos têm taxas de juros ligeiramente mais altas do que os de curto prazo.
• Você pode usar uma escada de CD para aproveitar os benefícios dos CDs de curto e longo prazo.

Os prazos dos certificados de depósito (CD) normalmente variam de três meses a cinco anos, e seu rendimento percentual anual garantido (APY) pode torná-los valiosos no atual ambiente de taxas de queda. 

O prazo de CD certo para você depende de quando você precisará acessar o dinheiro. Se o seu cronograma for flexível, pode valer a pena escolher o prazo com o APY mais competitivo. 

Travar um prazo mais longo, no entanto, garante que você ganhará a taxa alta por mais tempo, especialmente porque se espera que as taxas atuais de novos CDs caiam ainda mais em 2026.

CDs de curto prazo

Os CDs de curto prazo normalmente têm prazo de até um ano. Colocar dinheiro em um CD de curto prazo pode ajudar a maximizar os juros que você ganhará sobre os fundos destinados a compras em um futuro próximo, como férias, reformas de casa ou presentes de feriado do próximo ano. Em 12 de maio de 2026, o CD médio de um ano ganhava 1,96% APY, mas você pode encontrar taxas melhores com as melhores taxas de CD de um ano. 

Prós e contras dos CDs de curto prazo

Prós

• O dinheiro estará disponível relativamente em breve, então é menos provável que você precise do dinheiro mais cedo e incorra em uma penalidade por retirada antecipada.

Contras

• Pode ganhar uma taxa mais baixa do que CDs de longo prazo.
• Embora você tenha os fundos de volta relativamente em breve, eles não estarão tão acessíveis como em uma conta poupança líquida.

CDs médios

CDs de médio porte podem incluir aqueles com prazos superiores a um ano e até três anos de duração. As pessoas podem abrir um CD de médio porte para economizar para comprar um carro novo ou para eventos planejados da vida, como casar ou ter um filho. Em 12 de maio de 2026, o APY médio para um CD de dois anos era de 1,75%, mas compre ao redor. As melhores taxas de CD de dois anos são provavelmente mais altas.

Prós e contras dos CDs de médio porte

Prós

• Pode ganhar uma taxa mais alta do que CDs de prazo mais curto.

Contras

• Reter fundos por mais de um ano pode ser difícil, dependendo de quantas emergências surgirem durante esse período.

CDs de longo prazo

Os CDs de longo prazo geralmente variam entre três e cinco anos. Essas contas podem ajudá-lo a ganhar juros significativos sobre fundos destinados ao uso em vários anos, como o pagamento inicial de uma casa ou o acréscimo à sua casa. Dê uma olhada nas escolhas do Bankrate para as melhores taxas de CD de cinco anos e veja como elas se comparam à média nacional, que é de 1,7% APY em 12 de maio de 2026.

Prós e contras dos CDs de longo prazo

Prós

• Pode garantir que você ganhará uma taxa alta no longo prazo, mesmo que as taxas atuais caiam em novos CDs nesse meio tempo.

Contras

• Bloquear seus fundos por vários anos pode significar que você perderá um rendimento melhor se as taxas subirem nesse meio tempo.
• Com o passar dos anos, a taxa do seu CD pode não acompanhar a inflação, fazendo com que o seu dinheiro perca poder de compra.
• Deixar o dinheiro intocado durante anos pode ser difícil em caso de perda inesperada de emprego ou de grandes despesas.

As taxas de CD de curto prazo são mais altas do que as taxas de CD de longo prazo?

Historicamente, os CDs de longo prazo muitas vezes obtiveram taxas mais elevadas do que os seus homólogos de curto prazo. No entanto, nos últimos anos, o oposto foi verdadeiro:de dezembro de 2022 a agosto de 2025, por exemplo, as taxas de CD de um ano mais competitivas foram mais altas do que as taxas de CD de cinco anos mais altas, com base em dados Bankrate.

Uma das razões pelas quais isto aconteceu é que as autoridades aumentaram a taxa dos fundos federais em consideráveis 525 pontos base em 2022 e 2023, num esforço para controlar o aumento da inflação. Quando a taxa dos fundos federais é alta, os bancos não querem ficar presos ao pagamento de altas taxas de juros sobre CDs de longo prazo se houver probabilidade de as taxas caírem num futuro próximo. Em vez disso, tornam os CDs de curto prazo mais atraentes com taxas mais altas.

No entanto, a Fed tem reduzido as taxas nos últimos dois anos e os bancos, por sua vez, têm reduzido os seus APYs. Junto com isso, os principais CDs de cinco anos começaram recentemente a ganhar os de um ano.

Quanto posso ganhar em um CD de curto prazo versus um CD de longo prazo?

Quanto mais tempo você deixar seu dinheiro rendendo juros, mais juros você ganhará. Portanto, mesmo que um CD de um ano tenha uma taxa mais alta, você ainda ganhará mais ao longo do tempo com uma taxa mais baixa em um CD de cinco anos. É assim que funcionam os juros compostos. Por exemplo, se você tiver US$ 5.000 para colocar em um CD:

• Para um CD de cinco anos com APY de 3,50%, você teria cerca de US$ 5.938 no vencimento do CD, já que ele renderá cerca de US$ 938 em juros.
• Para um CD de um ano com APY de 4,00%, você terminaria com um valor significativamente menor de US$ 5.200 no final do ano, o que inclui cerca de US$ 200 em juros.

Dito isto, um CD de longo prazo nem sempre é a melhor opção. Por exemplo, se as taxas começarem a subir, você terá acesso aos seus fundos mais cedo em um CD mais curto e poderá reinvesti-los a uma taxa melhor. 

Uma calculadora de CD pode ser útil quando você considera diferentes durações de prazo e compara taxas.

Banco com ícone de estrela

Obtenha o melhor de todos os mundos com uma escada de CD

Uma escada de CD é uma estratégia de poupança que aproveita os benefícios dos CDs de curto, médio e longo prazo. Construir uma escada de CD envolve abrir vários CDs de comprimentos variados e escalonar as datas de vencimento em intervalos regulares. Por exemplo, você pode construir uma escada de CD com CD de um ano, dois anos e três anos.

Quando cada CD vence, você pode sacar seu dinheiro ou reinvesti-lo, continuando a escada do CD. Esta estratégia cria acesso rotativo a uma parte das suas poupanças, reduzindo o risco de incorrer em penalidades por levantamento antecipado. Além disso, não importa qual tipo de CD oferece atualmente as taxas mais altas – curto, médio ou longo – construir uma escada de CD com uma variedade de termos permite que você aproveite essas taxas competitivas.

Encontrar um CD com a melhor taxa

Independentemente do prazo de CD que você está procurando, pode valer a pena procurar as melhores taxas de CD. Os bancos apenas online – que não têm custos de manutenção de agências – normalmente oferecem as melhores taxas.

Você também pode encontrar taxas de CD comparativamente altas nas cooperativas de crédito, uma vez que seus lucros voltam para os membros – o que pode se traduzir em APYs mais altos em produtos de depósito, bem como taxas mais baixas em empréstimos.

Outros fatores a serem considerados antes de abrir um CD

• Seguro de depósito: Não importa a duração do prazo e a taxa que você escolher, certifique-se de escolher um CD de um banco segurado pela Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ou de uma cooperativa de crédito segurada pela National Credit Union Administration (NCUA). Isso significa que seu dinheiro está protegido até pelo menos US$ 250.000 por depositante, por categoria de propriedade, em cada instituição segurada.
• Penalidades por retirada antecipada: A penalidade por acessar seu dinheiro antecipadamente pode depender da duração do prazo do seu CD, com prazos mais longos muitas vezes incorrendo em penalidades mais altas. Os bancos geralmente cobram entre 60 e 365 dias de juros. Devido a isso, uma conta poupança líquida de alto rendimento é um lugar melhor para seu fundo de emergência.

Ícone de taxas de CD

Evite a penalidade de retirada antecipada com um CD sem penalidade

Considere um CD sem penalidade se estiver interessado em garantir uma taxa fixa sem pagar multa se retirar o dinheiro antecipadamente. Os CDs sem penalidade geralmente vêm com prazos entre seis e 14 meses. Em troca de lhe dar a oportunidade de acessar o dinheiro, eles geralmente pagam uma taxa mais baixa do que os CDs que têm tais penalidades.

Resultado

Embora a duração de um CD possa afetar sua taxa de retorno, em última análise, você desejará escolher um CD de curto, médio ou longo prazo com base em quando precisará de acesso ao dinheiro. Comprar o prazo certo e o melhor rendimento pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras.

Você achou esta página útil?

Ajude-nos a melhorar nosso conteúdo