Investindo Seu Fundo de Emergência

p Há muitas informações por aí sobre fundos de emergência e por que é importante ter um. Você provavelmente já sabe disso, mas normalmente é recomendado que você economize entre 3 a 6 meses de suas despesas em um fundo de emergência em dinheiro, caso precise do dinheiro.

p Algumas pessoas como Suze Orman até recomendam que você economize até 8 meses em um fundo de emergência. Acho que muito disso geralmente é um conselho ruim para a maioria dos Millennials, já que você poderia estar usando o dinheiro para construir riqueza em vez de mantê-lo à margem.

p Claro que algo na vida sempre está para acontecer, mas existem maneiras melhores de se proteger contra emergências do que guardar muito dinheiro e perder a oportunidade de aumentar esse dinheiro ao longo do tempo.

p Para uma perspectiva diferente, confira o podcast Millennial Money Minutes que fizemos sobre como repensar os fundos de emergência:

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p O fato de não ter dinheiro em uma conta de poupança não faz com que seu dinheiro cresça - mesmo se você estiver usando uma conta do Ally Bank com juros altos, ainda assim obterá apenas cerca de 1% de retorno sobre o seu dinheiro. Isso nem mesmo é suficiente para acompanhar a inflação, então com o tempo você está realmente perdendo dinheiro. Para a maioria dos investidores da geração Y, na verdade, faz muito mais sentido começar a investir o dinheiro em seu fundo de emergência. Aqui está o porquê - porque quanto mais dinheiro você investe agora, mais ele pode crescer ao longo do tempo devido aos efeitos dos juros compostos (seu interesse crescente).

Você deve investir seu fundo de emergência?

p Ao fazer minha própria pesquisa sobre "devo investir meu fundo de emergência", provavelmente li pelo menos as duas primeiras páginas do Google e realmente não consegui encontrar uma resposta real para minha pergunta. Na realidade, isso ocorre porque determinar se faz sentido investir seu fundo de emergência realmente depende de suas circunstâncias únicas de vida. Mas para ajudá-lo a decidir, deixe-me compartilhar minha própria experiência e também destacar alguns dos cenários em que investir seu fundo de emergência faz sentido.

p Nos últimos 5 anos, Tenho sido um poupador diligente e meu primeiro objetivo (como a maioria dos especialistas em finanças pessoais recomenda) era construir um fundo de emergência para cobrir 6 meses de minhas despesas. Então foi isso que eu fiz - economizei $ 30, 000 e colocar o dinheiro em uma conta bancária Ally com alta taxa de juros, rendendo 1%. Depois de 3 anos, meus $ 30, 000 se transformaram em aproximadamente $ 31, 000 - o que é um retorno terrível quando comparado aos retornos gerados pelo mercado de ações durante o mesmo período de 3 anos. Eu essencialmente perdi.

p Em retrospectiva, se eu tivesse colocado $ 30, 000 em qualquer outra coisa, provavelmente teria ganho muito mais dinheiro com o meu dinheiro. Se eu tivesse comprado ações do Facebook, por exemplo, meus $ 30, 000 agora valeria cerca de $ 90, 000. Agora, não estou recomendando que você use o dinheiro do seu fundo de emergência para comprar ações do Facebook, ou qualquer ação para esse assunto - estou apenas destacando que poderia ter alcançado retornos muito maiores no mesmo período de tempo com meu fundo de emergência.

p Mesmo se eu tivesse colocado meus $ 30, 000 em um fundo de índice de baixo custo como o Vanguard Total Stock Market ETF e aproveitado o crescimento da maior parte do mercado de ações dos EUA, então meu dinheiro ainda teria crescido para aproximadamente $ 46, 000. Isso é um crescimento substancial em comparação com US $ 1, 000 meu fundo de emergência ganhou no mesmo período. Mas os críticos argumentariam que se você precisasse desse dinheiro durante os últimos 3 anos? O que você faria em uma emergência se tivesse seu dinheiro investido? Nós vamos, essa é a questão chave.

p Veja aqui que cometi um erro com meu fundo de emergência que você não precisa cometer. Eu tinha muitas outras maneiras de cobrir uma emergência se uma acontecesse e não precisava ter meu dinheiro apenas sentado, ganhando retornos super baixos.

Como você sabe se está pronto para investir seu fundo de emergência?

p Use a lista de verificação abaixo para ajudá-lo a decidir e perguntar-se honestamente se você tem a maioria dos itens a seguir (quanto mais você tiver, maior será a probabilidade de investir seu fundo de emergência):

• Emprego estável: Uma das principais razões pelas quais a maioria das pessoas mantém um fundo de emergência é porque existe a possibilidade de perderem o emprego. Embora tudo possa acontecer - se você acha que tem um emprego estável ou que trabalha em um emprego com demanda, provavelmente você pode investir todo ou pelo menos parte de seu fundo de emergência. Por exemplo, se você trabalha com marketing digital e perdeu o emprego, provavelmente poderia atravessar a rua e conseguir um novo com bastante facilidade. Avalie a segurança do seu próprio trabalho e do plano de carreira:qual a sua importância para a sua empresa? Quão em demanda é o que você faz?
• Oportunidades de renda adicionais :Este é um grande problema - muitos dos Millennials são vigaristas e todos podem encontrar oportunidades de renda adicionais se procurarem bastante. Você pode aproveitar essas oportunidades se precisar de dinheiro para uma emergência. Se você for criativo, poderá sempre encontrar novas maneiras de ganhar dinheiro - trabalhar como motorista do Uber, comece um negócio de passear com cães, venda suas coisas antigas no eBay, ou se tornar um escritor freelance. Confira alguns dos sites freelance populares como Upwork ou Taskrabbit para encontrar oportunidades de renda adicionais para cobrir suas emergências. O que você pode fazer para obter dinheiro extra se precisar dele para uma emergência?
• Investimentos que você poderia vender se precisasse :Embora raramente seja uma boa ideia tirar dinheiro de seus investimentos, esse dinheiro ainda é seu, se você precisar. Um conselho - primeiro retire dinheiro de suas contas de investimento não relacionadas à aposentadoria, se as tiver. Por exemplo, se você entrar em uma emergência e possuir alguns estoques, venda qualquer um deles que tenha prejuízos antes de acessar suas contas de aposentadoria. Se você precisa de dinheiro de suas contas de aposentadoria e tem dinheiro em um 401k e Roth IRA, então retire o dinheiro de seu Roth IRA primeiro - porque você pode retirar o dinheiro que investiu diretamente (não os ganhos) sem pagar uma multa . Para sacar dinheiro de seu 401k, você provavelmente terá que fazer um “empréstimo” de seu 401k se seu empregador permitir. Que investimentos você poderia vender em caso de emergência?
• Cobertura de seguro de qualidade :Algumas “emergências” podem ser cobertas pelo seu seguro ou mesmo pelos benefícios do seu cartão de crédito. Por exemplo, Se você tem um seguro de carro excelente, provavelmente estará coberto se sofrer um acidente ou se uma árvore cair em seu carro. Se você comprou algo com um cartão de crédito premium, pode haver cobertura caso seja danificado ou perdido. Acompanhe todas as suas coberturas de seguro em um só lugar e veja qual cobertura você teria em uma emergência. Quais emergências seu seguro cobre?
• Limites altos de cartão de crédito :Sim, claro, não é ideal para colocar emergências em um cartão de crédito, mas se você tiver um emprego estável e atender aos outros critérios acima, provavelmente poderá pagar seu saldo a cada mês ou, na pior das hipóteses, poderá carregar o saldo por um ou dois meses, se necessário. Usar seu cartão de crédito para emergências pode, na verdade, ser uma das melhores maneiras de usar o crédito - ele oferece uma almofada se você precisar, enquanto seu próprio dinheiro pode ficar investido, ganhando juros e capitalizando ao longo do tempo. Claro, tenha cuidado para não se precipitar muito e certifique-se de que terá a capacidade de pagar seus cartões com relativa facilidade nos próximos meses, se usá-los como seu fundo de emergência.

p Estou compartilhando isso para que você não cometa o mesmo erro que eu. Ao longo dos últimos anos, Tenho investido o dinheiro que costumava ser meu fundo de emergência e tem crescido significativamente. Na verdade, mantenho muito pouco dinheiro à mão - geralmente apenas um ou dois contracheques - o suficiente para cobrir alguns meses de minhas despesas em minha conta corrente. Tudo, literalmente tudo o mais que tenho é investido em uma ampla gama de investimentos, incluindo imóveis, ações, fundos de índice, e até mesmo uma pequena coleção de arte. Quero ter certeza de que meu dinheiro terá as melhores oportunidades de ganhar dinheiro - que é a chave essencial para construir riqueza.

p E você? Como você vai investir seu fundo de emergência?