10 dicas para uma vida livre de dívidas

Usar seu crédito com sabedoria é o primeiro passo para viver sem dívidas.
Já imaginou não ter dívidas? Que tipo de decisão vem com cada contracheque quando você não deve nada? Sua conta de poupança está estourando pelas costuras, então você pode adicionar um pouco mais ao orçamento de viagens mundiais. Mas espere, esse orçamento já está definido para dois anos de viagem. Seu tempo como voluntário e visitando o orfanato que você ajudou a financiar no Haiti acontecerá quando as crianças estiverem de férias escolares, então talvez seja hora de colocar um ou dois salários no negócio que você sempre quis começar. Isso pode até adicionar dinheiro ao seu dinheiro e preparar a família para quando você se for. Sem problemas.

Esse tipo de sonho não precisa ser um sonho. Esteja você em uma fase da vida em que o planejamento da faculdade é central, a aposentadoria é iminente ou o casamento e as contas conjuntas estão a dias de distância, ser livre de dívidas é possível.

Em vez de sonhar em fugir de tudo e quebrar cocos em uma praia deserta, reserve alguns minutos para pensar em como você realmente quer viver – talvez com eletricidade e ótimas férias – e veja como você pode começar hoje.

10. Aprenda

Conhecer sua dívida e seus gastos pode liberar as finanças e evitar que elas sejam drenadas no futuro. Embora ter uma dívida de US $ 12.000 a US $ 200.000 ou mais possa não parecer ótimo, pode ser bom, realmente. Empréstimos parcelados e cartões de crédito geralmente são dívidas incobráveis, mas hipotecas residenciais e empréstimos universitários geralmente são dívidas boas porque têm valor duradouro. Experimente uma série de cálculos com renda atual e esperada, valores de pagamento e duração do empréstimo. A dívida média de um estudante universitário, por exemplo, é de cerca de US$ 20.000, e um estudo de 2009 descobriu que o tempo médio de pagamento era de 11 anos [fonte:College Board].

Se os grandes números de dívidas forem esmagadores, tente aprender sobre suas próprias pequenas compras e como eles se somam. Mantenha os recibos por um mês ou mais, incluindo as compras de pequenas mercearias, farmácias e fast food, e destaque os itens comprados como "extras" ou guloseimas - os não essenciais. Estes podem ser condimentos caros do corredor internacional de alimentos ou aparelhos eletrônicos ou novas loções e cosméticos ou brinquedos para crianças. Depois de encontrar seus pontos fracos pessoais ou tendências de gastos , limite esses tipos de compras a uma vez por mês para que se tornem um verdadeiro deleite. O dinheiro economizado pode ir para dívidas maiores.

9. Tentação de Fuga

Com algum conhecimento dos seus "gatilhos" de compra, pode ser necessário mudar os hábitos. Se você passa as manhãs de sábado fazendo compras pela Internet ou não pode passar por aquela loja de antiguidades sem dar uma olhada, faça um jejum da Internet e faça um caminho diferente pela loja. Fuja da tentação separando-se fisicamente dela. Se sair do trabalho na hora do almoço custa nada menos que US$ 7 por dia, traga as sobras e abasteça seu arquivo com lanches, mas fique no prédio. Você pode economizar US $ 200 ou muito mais por mês.

Mesmo evitar os lugares onde gastamos não impede as "ofertas" de dinheiro que chegam pelo correio. Ofertas de "sem dinheiro para baixo!", pagamentos omitidos e empréstimos de capital atraem a sensação de que somos bons clientes o suficiente para receber as ofertas. Mas a verdade é que estamos recebendo as ofertas porque também somos bons consumidores, e morder a isca do crédito não solicitado leva a mais dívidas.

Grande ou pequena, dívida ruim é dívida ruim. Não há áreas cinzentas, e os hábitos de consumo podem nos manter onde estamos. Fuja da tentação agora e você poderá desfrutar de mais dinheiro depois.

8. Ser desinteressado

Dicas de planejamento financeiro em livros, sites da Web e de amigos e familiares podem nos ajudar a nos livrar das dívidas. Alguns sugerem pagar primeiro as contas com juros mais altos e, quando terminar, aplicar os pagamentos à próxima dívida, mais o valor que você estava pagando na primeira. Os pagamentos aumentam de tamanho a cada pagamento e as dívidas são liquidadas mais rapidamente. Outros propõem a compensação dos saldos menores primeiro porque é motivador eliminar um pagamento ou dois adiantados. Esses pagamentos mensais de dívidas menores voltam para o pagamento de outras contas. Outros ainda sugerem consolidar todas as dívidas e pagá-las em um pagamento mensal maior.

Escolha um método que agrada a você. Se um plano popular ou altamente bem-sucedido para uma pessoa não o ajudar a obter ganhos reais, tente outro e continue!

Quando chegar a uma ardósia limpa ou estiver com apenas um cartão, considere se você precisa de um cartão de crédito. Talvez ter um cartão bancário para emergências seja um conforto, ou talvez você esteja pronto para confiar em uma almofada de poupança. Não ter o plástico pode levar a uma nova forma de gastar no agora, com dinheiro na mão e sem juros depois.

7. Rastrear valores

Existem diferentes campos de usuários de cupons e compradores em massa. Alguns clipes, arquivos e faixas para o máximo de economia. Outros se interessam em comprar um e levar um aqui e ali com viagens ao clube do armazém para estoque de fraldas ou papel higiênico. Outros jogam as circulares de economia e fazem compras em viagens frequentes procurando o que está em promoção no momento.

Conhecer seus gatilhos de gastos pode ajudar na escolha de um “campo” de valor. Se você tem uma família grande para alimentar e aproveitar a caça às pechinchas, os cupons são uma mina de ouro para esticar o orçamento. Se você come muita comida fresca e mantém estoques curtos à mão, encaixar seu estilo de vida nos cupons disponíveis pode levar a estocar itens que você realmente não vai querer comer e usar.

Comprar em lojas a granel não ajuda no orçamento quando você está comprando muitos extras. Atenha-se a lojas e corredores que tenham apenas o que você precisa para que você não fique tentado a comprar o que não precisa. Muitas mercearias agora têm corredores a granel sem a incursão além dos tapetes e DVDs, por exemplo.

Alcançar um equilíbrio que funcione para você geralmente é uma questão de rastrear seus recibos por um tempo e reduzi-los a cada viagem.

6. Antecipar

Trabalhar em direção a uma compra pode criar a expectativa de possuí-la de uma vez por todas. Antecipar uma compra necessária pode suavizar o golpe de ter que arranjar dinheiro para um item de grande valor sem o medo da dívida e do financiamento que vem depois. Com algum dinheiro na mão para um adiantamento, é possível até negociar um preço total mais baixo.

As contas bancárias são bastante fáceis de abrir, e dedicar uma a uma compra planejada ajuda a manter o dinheiro à medida que cresce, para que não vaze pelas contas gerais de gastos. Observar um saldo de poupança subir e comemorar os passos em direção a uma meta de gastos também cria incentivos para evitar pequenas compras ao longo do caminho.

Pesquisar opções de compra de usados ​​é outra forma de economizar e conhecer o histórico ou histórico do item. Incluir a família na preparação para comprar um carro ou tirar férias tem um valor duradouro, pois seus filhos verão um padrão de trabalho em direção a algo. Evitar grandes gastos excessivos e usar um plano de armazenamento de roupas escolares, por exemplo, também adiciona entusiasmo e uma noção do valor dos bens.

5. Cobrar a si mesmo

Guarde algum dinheiro todo mês e permita que ele ganhe juros.
Se você economizar mais de 6% de sua renda, estará em minoria [fonte:Departamento de Comércio dos EUA]. Poucas famílias têm economias suficientes para cobrir os custos de uma emergência ou mesmo de um evento planejado, como um casamento, então o financiamento cobre as necessidades imediatas. Impostos e funerais são inevitáveis, mas o dinheiro em mãos normalmente não é suficiente para cobrir os custos. Em cada um desses casos, uma conta e juros devem ser pagos.

Economizar e planejar permite que seu dinheiro ganhe juros e crie um método de pagamento sem juros:dinheiro. Tirar dinheiro do seu salário é uma ótima maneira de colocar as mãos em seu próprio dinheiro antes que os outros o façam. Você pode pagar sua conta poupança e ganhar dinheiro com juros.

Cobrar-se a cada mês, e pagar essa conta primeiro. Tente alocar US$ 50 a US$ 100 além de qualquer ganho e veja se você perde. Se a quantia criar muito impacto no seu custo de vida, tente uma quantia menor e construa analisando novamente seus gastos. Se você não sentir nada, pense em adicionar mais à sua conta.

4. Negocie juntos

Comprar brechós e procurar pechinchas em vendas de imóveis pode ser divertido e economizar dinheiro.
Um novo movimento de designer está em andamento. Lojas de departamento sofisticadas e butiques chiques ainda têm uma fatia do mercado de roupas de marca, mas o mercado está se expandindo. Lojas de roupas usadas, lojas de consignação e brechós em geral oferecem roupas de grife impressionantes a preços muito acessíveis. Mesmo alguns itens básicos do negócio de economia, como o Exército da Salvação, adicionaram seções de grife para compradores de roupas.

Construir um guarda-roupa de trabalho com peças de qualidade pode significar gastar centenas para novas camisas ou ternos, mas os itens de mesma qualidade, embora usados, ficam disponíveis por apenas alguns dólares ou mais. Roupas e brinquedos infantis podem ser uma compra especialmente boa em brechós e lojas de consignação e vendas de garagem, pois itens pouco usados ​​são superados e reciclados pela revenda.

Encontrar tesouros nas pilhas ou nas prateleiras é uma maneira divertida de fazer compras se você gosta de uma pechincha e uma atividade frugal com a família e os amigos. Encher sacolas em sua loja de caridade local ou na garagem de um vizinho pode fazer com que sua próxima ida à loja de descontos pareça uma ostentação, e pode lembrá-lo das armadilhas de gastos definidas para adicionar ao seu carrinho por meio de merchandising e sinais de venda no final do corredor.

3. Use dinheiro

Pague em dinheiro sempre que possível, mesmo que isso signifique desistir de uma compra até ter dinheiro suficiente para pagar isto.
O dinheiro é, de certa forma, em tempo real. O pagamento em dinheiro é feito na hora, sem etapas ou cobranças futuras. O dinheiro também é em tempo real no sentido de que, quando acaba, acaba. A retirada de um valor definido dá a você algo para trabalhar quando se trata de tomar decisões de compra e limitar dinheiro cada semana ou cada mês pode manter seus gastos baixos.

Os cartões de débito substituíram o dinheiro para muitas pessoas em todo o mundo. Um benefício dos cartões de débito é a conveniência de usá-los como dinheiro sem ter que fazer saques em banco ou caixa eletrônico ou ter que passar um cheque. Algumas desvantagens de usar cartões de débito vêm na forma de autocontrole e controle de roubo. O uso de dinheiro permite orçar um valor fixo em moeda real, enquanto a compra com cartão de débito retira dinheiro diretamente da sua conta bancária até o limite do seu saldo. Os cartões de débito também têm menos proteções e, quando roubados, podem ser usados ​​imediatamente para fazer compras e receber dinheiro de volta.

2. Simplifique

Tantas pessoas desejam uma vida mais simples que os profissionais de marketing pegaram e criaram mais oportunidades para comprar coisas. Em termos simples:comprar a ideia de simplicidade às vezes leva a comprar mais coisas para organizar o que temos. Mesmo querer menos é um alvo de marketing, de modo que a "vida simples" é um estilo externo e não um verdadeiro estilo de vida.

Antes de comprar, pense em coisas semelhantes que você tem em casa que estão sem uso e compre em seu próprio armazém. Desafie você e sua família a usar tudo e reabastecer apenas o que você precisa sem ser invadido por novos utensílios domésticos novamente. Assim como na compra, talvez leve um mês para rastrear o que você usa e não usa do que já tem, de olho no que pode se livrar e não comprar novamente.

Se for difícil de chegar, criando um deslizamento de coisas quando você o alcança, ou é algo que você não pode ver, você provavelmente não o usará. Livrar-se da desordem, estresse e manutenção de ter um monte de coisas permite que você veja o que você tem e reduza o que você ama. Fazer o mesmo com as contas evita tanto a desordem material quanto a desordem da dívida.

1. Faça um orçamento de tudo

Se você é como milhões de outras pessoas que ganham dinheiro, pode ter uma visão daquelas pessoas que mantêm os orçamentos como uma raça diferente da sua. Há uma aura e, francamente, até algo chato associado à conversa sobre orçamentos e sucesso em mantê-los.

Felizmente, viver com um orçamento pode ser uma segunda natureza e até mesmo agradável quando você estiver configurado para controlar seus gastos. Ver o que você tem e o que você paga é uma verificação da realidade, mas fechar os olhos para sua dívida não faz com que ela desapareça:um orçamento pode.

Numerosos esboços de orçamentos gratuitos estão na Internet e em bibliotecas. De simples itens de uma página a planilhas de sinos e apitos de várias páginas, as opções são inúmeras. Passe algum tempo procurando uma folha de orçamento ou pacote que pareça divertido para você.

As orientações dos especialistas podem ajudar a começar; no entanto, faça ajustes para cima ou para baixo para se adequar ao seu estágio de vida e objetivos pessoais. As recomendações não são escritas em pedra, mas seu orçamento deve ser. Planeje extras dentro do orçamento e não fora dele e, quando tiver um orçamento, fique responsável pelo que definiu para si mesmo. Faça ajustes apenas para se aproximar de uma vida livre de dívidas.

• Planejador de orçamento pessoal (Mint.com)
• Um orçamento para hoje e amanhã (Kiplinger.com)
• Planilhas de orçamento (Freddie Mac)