Sou financeiramente independente? (E isso importa?)

p Já se passaram dois anos desde a última vez que examinei minha situação financeira geral para determinar se tenho os recursos para cumprir minhas metas. Naqueles dois anos, muita coisa mudou.

p Vendi meu condomínio e comprei uma casa no interior. Eu recomprei Get Rich Slowly. Eu investi não em um, mas três outros negócios. O mercado de ações oscilou, Comecei a trabalhar meio período na empresa da família, e fiz muitos outros pequenos ajustes em minha vida diária.

p Com todas essas flutuações, Eu naturalmente fico pensando: Ainda sou financeiramente independente?

p Como já mencionei muitas vezes, a liberdade financeira existe ao longo de um continuum. Por causa deste artigo, Estou discutindo o quinto estágio do FI, o ponto em que a renda do investimento sustenta o padrão de vida.

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p No final de 2016, Eu era FI (mas apenas). E no final de 2018? Ainda tenho o suficiente guardado para financiar meu futuro indefinidamente? Vamos descobrir.

Os Números Brutos

p Aqui estão os números que descrevem minha aptidão financeira:

• Meu patrimônio líquido no final de 2018 era de US $ 1,33 milhão. Se eu liquidasse tudo o que possuía, Eu ficaria com uma pilha de dinheiro que vale tanto dinheiro.
• Minhas contas de investimento contêm $ 680, 000. Disto, $ 275, 000 está em investimentos regulares e $ 405, 000 está em contas de aposentadoria com vantagens fiscais que não podem ser acessadas (exceto com penalidades) até eu completar 59-1 / 2, que é em pouco menos de uma década. (Meus ativos não líquidos valem $ 654, 000.)
• Meu estilo de vida atualmente me custa cerca de US $ 5.000 por mês (ou US $ 60, 000 por ano). Porque tudo está em um estado de fluxo por tanto tempo, esta é apenas uma estimativa. Terei uma ideia muito mais clara do meu custo de vida no final de março, depois de manter registros detalhados por três meses.

p Esses são os princípios básicos. Lá estão alguns números que não estão refletidos aqui, claro. Qualquer aumento de valor para minha casa devido à remodelação recente não é mostrado aqui, nem é o valor do meu negócio. Esses números não incluem a renda potencial do Seguro Social ou herança porque ambos são caracteres curinga.

p Como mencionei no inverno passado, meus irmãos e eu ficamos surpresos ao descobrir que minha mãe é milionária - pelo menos no papel. Em teoria, parte dessa riqueza será transferida para mim no futuro. (No teoria .) Enquanto isso, o site da Previdência Social mostra que se eu esperar para receber os benefícios até os 70 anos (o que é daqui a apenas vinte anos!), Terei direito a pagamentos de $ 2.050 por mês. Se eu receber benefícios aos 67 anos, Vou receber $ 1.653 por mês.

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p Mas novamente, ambos são curingas. Eles não fazem parte da minha riqueza atual, então enquanto eu penso sobre eles, Eu não os incluo em planos ou cálculos. (Eu acho que é um erro sempre incluem potencial, dinheiro não realizado em seus planos financeiros. Não inclua aumentos potenciais, bônus em potencial, receitas potenciais das vendas. Já vi muitas pessoas terem problemas com esse tipo de pensamento. Sério problema.)

Back of the Napkin Math

p Com esses números básicos, podemos adotar uma série de abordagens diferentes para determinar o quão preparado estou para perseguir meus objetivos. O mapa rápido do "verso do guardanapo" diz não, eu sou não financeiramente independente. Tenho segurança financeira, mas não independência financeira.

• Usando a regra de ouro de quatro por cento para poupança para a aposentadoria, Não estou nem perto de ser financeiramente independente. Esta diretriz diz que, em geral, é seguro sacar 4% de sua carteira de investimentos a cada ano, sem risco de ficar sem dinheiro. Minha carteira de investimentos vale $ 680, 000. Isso sustentaria $ 27, 200 em gastos, não $ 60, 000. Mesmo se eu usasse uma taxa de retirada segura de 4,5% e incluísse meus investimentos em empresas iniciantes, Eu ainda poderia suportar apenas $ 37, 300 em gastos anuais.
• Se eu tomar a mesma abordagem e aplicá-la ao meu patrimônio líquido - o que eu aceito, mas a maioria das pessoas reluta em fazer - as coisas parecem melhores. Se todo o meu patrimônio líquido fosse investido em ações e títulos, teoricamente poderia suportar US $ 53, 200 em gastos anuais - ou US $ 59, 850 se eu fosse usar uma taxa de retirada de 4,5%. Isso é apenas $ 150 tímido dos meus $ 60, 000 despesas anuais.

p Resumidamente, é claro que eu sou não financeiramente independente. Com definições e suposições liberais, Eu fico apenas tímido (cerca de US $ 12 por mês). Com suposições mais tradicionais, Eu não estou nem na metade do caminho!

Cinco calculadoras de aposentadoria rápida

p Então, a matemática no fundo do guardanapo diz que não sou mais independente financeiramente. Mas e quanto a abordagens mais sofisticadas para minha situação? O que dizem as calculadoras de aposentadoria?

p Antes de darmos uma olhada, deixe-me reiterar isso a maioria das calculadoras de aposentadoria é uma droga . Eles são realmente horríveis. Mais usa renda atual para o computador quanto você precisa economizar para a aposentadoria. Isso é idiota. A renda atual não tem nada a ver com gastos com aposentadoria.

p O brilhante Michael Kitces me enviou mensagens no passado para apontar que, de uma perspectiva prática, lá é uma correlação entre a renda atual e gastos com aposentadoria. Isso é acidental, no entanto, e não dispensa a metodologia. Para gestores de dinheiro experientes - aqueles que economizam muito - a renda atual é um péssimo indicador de gastos com aposentadoria. O pior, A maioria das calculadoras de aposentadoria simplistas proíbe os usuários de inserir parâmetros como “Economizo metade da minha renda” ou “Quero me aposentar aos 40”.

p Felizmente, lá estão boas calculadoras de aposentadoria por aí. Decidi inserir meus números atuais em cinco calculadoras que usei (e gostei) no passado. Como cada calculadora é baseada em diferentes suposições, e porque cada calculadora enfatiza parâmetros diferentes, cada um deles fornece resultados diferentes.

• cFIREsim parece uma bagunça completa, mas se você estiver disposto a se atrapalhar com a interface de merda, poderá obter alguns resultados sofisticados. cFIREsim mostra que minha carteira de investimentos atual poderia suportar $ 27, 538 em gastos anuais com uma taxa de sucesso de 95%. (Apoiaria meus gastos atuais reais com apenas uma taxa de sucesso de 20%.) Se eu incluir o Seguro Social a partir dos 67 anos e uma herança teórica, Eu poderia sustentar $ 45, 413 nas despesas anuais. A desvantagem dessa ferramenta? Não há como levar em consideração ativos que não sejam de investimento.
• FIRECalc 3.0 analisa o desempenho passado do mercado para prever o sucesso futuro da aposentadoria. No meu caso, sugere que minha carteira de investimentos atual tem apenas 10% de chance de durar até eu completar 80 anos. Se eu basear meus cálculos no patrimônio líquido, há 83% de chance de durar tanto. Observe que o modelo FIREcalc básico usa apenas três variáveis. Para obter maior sofisticação, navegue com os botões fáceis de perder próximos ao topo da página. (Com esta calculadora, se eu atrasar o acesso ao meu portfólio de investimentos por uma década, há 80% de chance de meu dinheiro durar até 80. Há 90% de chance se eu incluir o Seguro Social a partir de 67.)
• A calculadora de aposentadoria antecipada do NetWorthify não funciona para mim. Não é sofisticado o suficiente para lidar com minha situação. É útil para pessoas com taxas de poupança positivas, Contudo.
• A calculadora de renda de aposentadoria da T. Rowe Price mostra que só devo gastar $ 2.000 por mês se quiser que meus investimentos durem até os 95 anos. Brincar com as suposições mostra que mesmo com uma renda mensal modesta - deste site e / ou da minha família fábrica de caixas, diga - estou em boa forma.
• A calculadora de renda de aposentadoria do Bankrate diz que minhas economias são suficientes para sustentar US $ 3.000 de gastos por mês. Se eu puder atrasar o uso de minhas economias por uma década, então tenho o suficiente para sustentar meu padrão de vida atual.

p Como você pode ver, essas calculadoras básicas de aposentadoria geram resultados semelhantes aos da minha matemática básica. Agora mesmo, eu sou não financeiramente independente. Se eu quiser manter meu padrão de vida atual, Eu preciso ganhar mais. Se eu não quiser ganhar mais, Eu preciso diminuir meu padrão de vida.

p Idealmente, Eu faria ambos.

Mais que dinheiro

p Agora, o problema é o seguinte:todas essas ferramentas de aposentadoria são melhores do que a média, mas cada uma delas tem seus pontos fracos. Eles são feios. Eles são pouco sofisticados. Eles têm funcionalidade limitada. Pelo meu dinheiro, as três melhores calculadoras de aposentadoria - as que eu realmente uso - são o planejador de aposentadoria Personal Capital, Na Trajetória, e NewRetirement. Pelo resto desta semana, examinaremos mais de perto essas três ferramentas. Eu suspeito, Contudo, eles vão me dizer a mesma coisa: Não sou independente financeiramente.

p Mas você sabe o que? A independência financeira nunca foi um dos meus objetivos. Fui adotado pelo movimento FIRE - pelo qual sou grato - e tenho escrito muito sobre o assunto, mas o meu real objetivo sempre foi um feliz, vida cheia de propósito. Se eu conseguir alcançar a independência financeira ao longo do caminho, excelente. Se não, tudo bem também.

p Para mim, alcançar o FOGO é uma meta sem sentido. Como se livrar das dívidas, a independência financeira deve ser considerada um efeito colateral de suas ações e escolhas, não é um objetivo principal.

p Para mim, a questão mais importante é:estou liderando uma pessoa feliz, vida cheia de propósito? sim. Sim, Eu sou. Tenho uma vida boa e gosto de acreditar que estou fazendo um bom trabalho. Embora eu não tenha mais independência financeira, eu Faz tem um pé-de-meia de tamanho considerável, um nível de riqueza que a maioria das pessoas nunca atinge.

p Eu sou um homem de sorte.