5 erros idiotas de IRA que até pessoas inteligentes cometem

p Você sabe como é importante economizar para a aposentadoria. Então, para ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros, você configurou um IRA.

p Configurar e contribuir para um IRA é um bom primeiro passo. Mas mesmo pessoas com experiência financeira cometem erros importantes ao contribuir para IRAs - erros que podem custar muito dinheiro para a aposentadoria.

p As boas notícias? Na verdade, é bastante fácil evitar esses erros. Craig Howell, vice-presidente de desenvolvimento de negócios da Ubiquity Retirement + Savings de San Francisco, disse que os consumidores podem fazer isso com um pouco de educação.

p "Não é preciso muito para se informar sobre como funcionam os IRAs, "Howell disse." Você tem que prestar atenção aos seus IRAs. Muitas pessoas os configuram e depois os ignoram. Mas se você fizer apenas um pouco de pesquisa, você pode evitar cometer erros com esse dinheiro. "

p Aqui estão os erros mais comuns que até pessoas inteligentes cometem quando se trata de economizar em seus IRAs. (Veja também:5 coisas importantes para saber sobre seu 401K e IRA em 2016)

1. Não contribuindo o suficiente

p Quanto mais dinheiro você depositar em seu IRA, mais dinheiro você terá para ajudar a financiar uma aposentadoria feliz. Isso parece óbvio. Mas muitas pessoas, mesmo os mais experientes financeiramente, simplesmente usam seus IRAs como um lugar para guardar dinheiro, não como um lugar para cultivá-lo.

p Isso ocorre porque muitas pessoas financiam seus IRAs primeiro com dólares que acumulam de um 401K patrocinado pelo empregador quando mudam de emprego. Eles pegam esse dinheiro, depositar em um IRA, e ignorá-lo. Certo, dependendo da economia, esses dólares vão crescer lentamente. Mas eles não crescerão tão rápido quanto teriam se seus proprietários estivessem fazendo contribuições regulares.

p E isso está longe de ser um erro incomum.

p "Acredito que o erro número um que as pessoas cometem é não contribuir de forma alguma para seus IRAs, "disse Joe Roseman, sócio-gerente da firma de aposentadoria O'Dell, Winkfield, Roseman &Shipp em Charlotte, Carolina do Norte. "Esse é facilmente o erro número um."

p Um estudo de 2015 do Employee Benefit Research Institute descobriu que apenas 7% dos investidores contribuíram para suas contas IRA tradicionais em 2013. Os investidores que possuíam Roth IRAs se saíram um pouco melhor, com 26% contribuindo em 2013.

2. Adotando a abordagem de silo

p Jim Poolman, diretor executivo do Indexed Annuity Leadership Council e ex-comissário de seguros da Dakota do Norte, disse que muitos investidores nunca consideram como seus IRAs se encaixam em seus planos gerais de aposentadoria.

p Claro, muitas pessoas nunca calculam quanto precisarão economizar para a aposentadoria. Então, quando eles investem dólares em um IRA, eles fazem isso de forma aleatória, contribuindo quando têm a sorte de ter algum dinheiro extra. Uma abordagem melhor é contribuir em um cronograma regular baseado em todos os veículos de poupança que você está usando para financiar sua aposentadoria, Poolman disse. Por exemplo, se você contribuir para um 401K patrocinado pelo empregador a cada período de pagamento, considere fazer o mesmo para o seu IRA. As transferências automáticas de contas de poupança ou saldos verificados podem ajudá-lo a conseguir isso.

p "É importante olhar para o seu plano de aposentadoria completo e como seus veículos de investimento se encaixam, "Poolman disse." Avalie todos os seus investimentos juntos para que você tenha um equilíbrio adequado para atender aos seus objetivos de tempo e investimento. Algumas pessoas olham para os diferentes veículos como um IRA em um silo, e não considere isso em todo o plano financeiro ou de aposentadoria. "

3. Esquecendo suas distribuições mínimas exigidas

p Os IRAs vêm com benefícios fiscais generosos - mas não pense que você os está obtendo de graça. O governo federal exige que, quando você completar 70 anos e meio, comece a retirar saques regulares de seus IRAs tradicionais, retiradas sobre as quais você terá que pagar impostos. (Se você tiver um Roth IRA, você não terá que fazer isso.)

p Quanto você terá que sacar a cada ano depende de quanto dinheiro você economizou em seu IRA. Se você esquecer de fazer esses saques, ou se você não pegar aqueles que são grandes o suficiente, o governo cobrará uma multa de 50% contra você. Se você deveria retirar $ 5, 000, você não só terá que acompanhar essa retirada - pagando impostos sobre ela - você também terá que pagar uma multa de $ 2, 500

p "Tio Sam, sendo o cavalheiro legal que ele é, em algum momento se ele te der algo, ele também tira isso de você, "Disse Roseman." Se você não pegar a distribuição mínima exigida, ele vai bater em você com uma penalidade muito desagradável. "

4. O erro de rollover

p Digamos que você queira mover os dólares de seu IRA atual para um novo. Ou talvez você tenha mudado de emprego e queira pegar o dinheiro de sua antiga conta 401K e depositá-lo em um IRA. Você pode rolar esses fundos.

p Em um rollover, você receberá um cheque referente ao valor da conta de aposentadoria que está fechando. Você então usa esse dinheiro para iniciar um novo IRA. Mas há um problema:se você não depositar seus dólares em uma nova conta dentro de 60 dias, o IRS considerará esse dinheiro como receita, o que significa que você terá que pagar impostos sobre ele.

p E se você tiver menos de 59 anos e meio quando fizer isso, você também será atingido com uma penalidade de 10%. Se você retirou $ 10, 000 e não conseguiu movê-lo para um novo IRA em 60 dias, você teria que pagar uma multa de $ 1, 000

p Também, você só pode fazer um rollover por ano. Uma escolha melhor? Inscreva-se para uma transferência direta de seus dólares de um veículo de poupança para a aposentadoria para o seu novo. Isso enviará seu dinheiro diretamente para seu novo IRA, sem que você nunca receba um cheque antes. É uma maneira de eliminar essa etapa extra e garantir que você não acione acidentalmente a penalidade de 60 dias. Você também pode fazer transferências diretas ilimitadas em um ano.

5. O beneficiário errado

p Quando você morrer, você deseja que o dinheiro restante em seu IRA vá para o beneficiário certo. Mas Roseman disse que muitos investidores se esquecem de atualizar seus beneficiários do IRA quando suas vidas mudam.

p Isso acontece com mais frequência em casos de divórcio, ele disse. Os investidores divorciados ou casados ​​novamente muitas vezes se esquecem de alterar seus formulários de beneficiário. Seus dólares do IRA ainda estão programados para ir para seus ex-cônjuges, não os atuais, depois que eles morrem.

p "Você está morto e seu cônjuge atual está contando com US $ 300, 000 em seu IRA, "Disse Roseman." Mas a designação de beneficiário ainda diz que esse dinheiro vai para o ex. Tem havido muitos processos judiciais dizendo que as regras de designação de beneficiários. Ele anula um acordo de confiança e anula uma vontade. Esse é um grande erro que os investidores cometem. Sempre que há uma mudança em suas vidas, as pessoas precisam refazer esses formulários de beneficiário. "

p Você está cometendo algum desses erros comuns do IRA?