7 obstáculos para a aposentadoria (e como eliminá-los)

Com que frequência você sonha com a aposentadoria? É bom pensar no dia em que você poderá parar de responder a um chefe, e em vez disso, passe seu tempo relaxando, viajando, e aproveitando a vida ao máximo. Nós vamos, se você quer que esse sonho se torne realidade, você pode precisar fazer algumas mudanças significativas em sua vida agora . Se você é culpado das seguintes coisas, você pode acabar trabalhando bem depois da idade de aposentadoria planejada. (Veja também:Quanto você deveria ter economizado para se aposentar aos 30? 40? 50?)

1. Você simplesmente não está guardando dinheiro suficiente

A maioria das pessoas subestima muito a quantia de que precisam guardar para seus anos dourados. O problema vem do fato de que muitos planejadores financeiros lhe dirão para destinar entre 10 e 15% de sua renda para a aposentadoria. Contudo, isso pressupõe que você começou a economizar na casa dos 20 anos.

Se você tem agora 40, e só comecei a guardar dinheiro há 10 anos, você precisa de uma taxa de poupança mais alta para compensar os anos perdidos. Na verdade, você teria que gastar cerca de 25% de seu salário todo mês e trabalhar até os 70 para compensar o déficit. E como sempre, os juros compostos são a verdadeira chave para economizar. Ao perder aqueles anos em seus 20 anos, você terá um impacto significativo no seu futuro pecúlio. (Veja também:Como começar a economizar para a aposentadoria aos 40+)

2. Você não está aproveitando a correspondência 401 (k) de seu empregador

Simplificando, qualquer tipo de correspondência que seu empregador oferece é dinheiro de graça, e seria tolice não aproveitar cada centavo. A correspondência média lá fora é de 3 por cento do seu salário, embora as empresas possam variar muito no que oferecem. Isso significa que se você colocar apenas 2 por cento do seu salário, você está deixando 0,7% de sua receita na mesa. Pode não parecer muito, mas isso pode realmente aumentar com o tempo.

Se sua empresa oferece 50 por cento sobre o dólar por até 6 por cento do seu salário, você deve guardar 6%. Se for uma combinação de valor em dólar, diga $ 2, 500 por ano, certifique-se de colocar pelo menos essa quantia. (Veja também:5 burros 401 (k) erros que pessoas inteligentes cometem)

3. Seu plano não é agressivo o suficiente

A maioria dos planos 401 (k) tem algo chamado "data-alvo", que é usado para descobrir como será o seu portfólio de aposentadoria. Se você tem 30 anos até a aposentadoria, você quase certamente desejará pelo menos um portfólio moderadamente agressivo. Isso será composto principalmente de ações, que oferecem ganhos maiores, mas são mais voláteis e podem perder seu valor rapidamente. Contudo, o mercado de ações sempre se recuperará com o tempo, e se você tiver tempo de sobra, este é o plano que você deve usar.

Se você tem menos tempo para ir até a aposentadoria, seu portfólio terá muito menos ações nele, optando por uma porcentagem maior de títulos. São muito mais seguros, mas eles não têm a capacidade de ganhar tanto dinheiro quanto ações. Se você adquiriu o hábito de poupança para a aposentadoria tarde, você deve conversar com um profissional sobre como organizar seu portfólio. Você simplesmente pode não ter tempo suficiente para ganhar dinheiro com um plano conservador, mas também pode arriscar perder dinheiro com um mais agressivo. (Veja também:Comece a planejar agora para quando seu fundo de data-alvo terminar)

4. Você está gastando muito de sua renda disponível

Um café aqui. Uma revista ali. Comer fora toda semana. Esses pequenos gastos realmente somam, e em vez de economizar dinheiro, você precisará sobreviver depois de parar de trabalhar, essas compras frívolas estão queimando seu bolso.

Sim, os pequenos luxos da vida são importantes para o seu moral e auto-estima de vez em quando, mas controle essas despesas e orçamento de acordo. Você pode descobrir que está gastando US $ 40 por mês apenas em café. Isso é $ 480 por ano. Digamos que você planeje se aposentar em 30 anos, e você pára de tomar aquele café da manhã por um ano. Uma boa taxa de retorno sobre investimentos de aposentadoria é de cerca de 8%. Trinta anos depois, que $ 480 se tornarão quase $ 5, 000. Se você cortar totalmente o seu café diário, vai adicionar mais de $ 63, 500 para o seu fundo de aposentadoria em um período de 30 anos. Agora pense nisso:Será que esse "luxo" realmente vale a pena? (Veja também:7 maneiras fáceis de evitar compras por impulso que estourem o orçamento)

5. Os benefícios da Previdência Social por si só não serão suficientes

Parece injusto que paguemos ao sistema durante toda a nossa vida profissional, e quando chega a hora de se aposentar, recebemos muito pouco de volta. Mas, isso é simplesmente o resultado de uma população que vive mais, ainda se aposentando com a mesma idade de 65 anos. Simplesmente não há dinheiro suficiente no Seguro Social para sustentá-lo totalmente, a menos que você tenha quase tudo totalmente comprado e pago quando se aposentar, e mesmo assim, vai ser difícil.

Agora mesmo, benefícios para trabalhadores aposentados em média cerca de US $ 1, 374 por mês, ou pouco mais de $ 16, 400 anualmente. Quando você considera que a linha de pobreza federal é atualmente de $ 12, 060 para uma família de uma pessoa, isso é um pouco perto demais para o conforto.

Embora seja possível sobreviver com isso, por muito pouco, você tem que se perguntar:Você realmente quer passar os últimos 20 anos da sua vida lutando para sobreviver? (Veja também:6 maneiras inteligentes de aumentar seu pagamento de seguro social antes da aposentadoria)

6. Você está usando sua casa como um caixa eletrônico

É tão tentador pesquisar o patrimônio de nossas casas, especialmente quando o mercado imobiliário está forte e as taxas de juros tão baixas. Mas, toda vez que você refinanciar sua casa para sacar dinheiro, e começar outra hipoteca de 30 anos, você está afetando seriamente a qualidade de sua aposentadoria.

Idealmente, quando você se aposentar, você vai querer que essa casa seja paga; nenhuma hipoteca sobrou, apenas impostos e manutenção. Mas se você tem 40 anos e acabou de fazer um refinanciamento de 30 anos para sacar algum dinheiro, você garantiu que vai pagar a hipoteca até chegar aos 70. Não só isso, mas toda vez que você faz um refi de saque, você está gastando dinheiro em taxas.

Se você deve refinanciar, considere fazer um prazo de taxa fixa de 10 ou 15 anos em vez disso. Pague a hipoteca rapidamente. Você também pagará milhares de juros a menos durante a vigência do empréstimo. (Veja também:3 vezes que um refinanciamento é a jogada errada)

7. Você não quer se tornar um milionário

Quando as pessoas começam a guardar dinheiro para a aposentadoria, eles realmente não consideram a quantia total de que precisarão quando eventualmente pararem de trabalhar. E pergunte a qualquer Joe comum se ele será um milionário um dia, e eles vão rir de você e dizer algo como, "Sim, direito!"

Mas, todos deveriam fazer o possível para se tornarem milionários após a aposentadoria. Embora não seja possível atingir esse número exatamente, você ainda deve mirar o mais alto que puder.

Geralmente, é aconselhável que, quando você atingir a idade de aposentadoria, Você devia ter pelo menos 10 vezes o seu salário atual em sua conta de aposentadoria. Com a renda média atual oscilando em torno da marca de US $ 60 mil, isso significa que você deve ter pouco mais de meio milhão de dólares em seu fundo se se aposentar este ano. Se você ganha mais, digamos que você ganhe $ 120.000 por ano, esse número deve ser superior a um milhão. (Veja também:Veja até onde $ 1 milhão vai realmente ir na aposentadoria)