Quanto economizar mensalmente:um guia completo

Você trabalhou duro para chegar ao ponto em que pode finalmente começar a contribuir para o seu pecúlio. Mas quanto você deve economizar por mês?

Existem várias regras básicas, como a fórmula 50/30/20 ou 70/20/10, para serem seguidas. No entanto, determinar qual fórmula é certa para você depende da sua situação financeira.

Estabeleça o seu “porquê” – Para que você está economizando?

Alguns especialistas financeiros recomendam almejar 10%, enquanto outros concordam que 20% de sua renda é o ideal. Na verdade, o TIAA-CREF recomenda 20% como regra geral, mas qualquer valor inferior a isso “não é aconselhável”.

Mas dependendo do seu “porquê”, esse número pode ser muito maior ou menor para você.

Então, você deve se perguntar:como será a vida quando você se aposentar?

Talvez você não ganhe muito e planeje manter suas despesas baixas (ou ainda mais baixas durante a aposentadoria). Nesse caso, uma meta de 20% pode ser muito mais do que você precisará quando se aposentar. No entanto, se você planeja explorar as coisas boas da vida durante a aposentadoria, uma meta de 20% pode ser um pouco modesta.

Por outro lado, se você tem uma renda alta, com muitas dívidas e despesas diárias, deve aumentar sua meta para garantir que poderá sobreviver na aposentadoria.

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Avalie os números

Economizar para a aposentadoria é um dos objetivos financeiros mais comuns. A quantia que você precisa economizar depende do estilo de vida desejado na aposentadoria, da sua idade atual e da sua renda. Os especialistas financeiros geralmente recomendam economizar de 15 a 20% de sua renda para a aposentadoria. Isto pode ser conseguido através de contribuições para contas de aposentadoria como 401(k)s, IRAs ou Roth IRAs.

Use uma calculadora de poupança para aposentadoria para determinar qual porcentagem de sua renda mensal você deve economizar até a aposentadoria para atingir sua meta. Essa ferramenta pode ser encontrada em sites como AARP e Edward Jones e mostra uma imagem clara ao mesmo tempo em que leva em consideração o impacto da inflação.

Não se esqueça do seu fundo de emergência

Ao descobrir quanto dinheiro você pode guardar, lembre-se do seu fundo de emergência. Um fundo de emergência é essencial para despesas inesperadas, como contas médicas, consertos de automóveis ou perda de emprego. A maioria dos consultores financeiros recomenda ter de 3 a 6 meses de despesas de subsistência economizadas em uma conta de fácil acesso, como uma conta poupança de alto rendimento.

Por exemplo, se suas despesas mensais são de US$ 3.000, você deve ter entre US$ 9.000 e US$ 18.000 em seu fundo de emergência. Este fundo deve ser separado de suas outras economias para garantir que esteja disponível quando necessário.

E outras compras importantes…

Você planeja gastar em itens caros entre agora e a aposentadoria? Talvez você precise economizar para pagar a entrada de uma nova casa, comprar imóveis comerciais para um novo empreendimento comercial ou carregar o fundo da faculdade de seus filhos?

Aqui está uma análise de várias metas de economia e como abordá-las:

Viagem

Se você sonha em explorar o mundo, precisará destinar uma parte de sua renda para viagens. O valor que você economiza dependerá da frequência e do tipo de viagem que você imagina. Abrir uma conta poupança separada especificamente para viagens pode ajudar a manter esses fundos distintos de suas despesas diárias.

Por exemplo, se você planeja tirar férias de US$ 5.000 todos os anos, precisará economizar aproximadamente US$ 417 por mês. Ajuste esse valor com base em seus planos e preferências de viagem.

Educação

Economizar para a educação, seja para você ou para seus filhos, é outro objetivo significativo. O custo das mensalidades, livros e outras despesas pode aumentar, por isso é importante começar a economizar cedo. Contas de poupança para educação, como os planos 529, oferecem vantagens fiscais e podem ser uma ótima ferramenta para esse fim.

Se você está economizando para a educação universitária de seu filho e espera precisar de US$ 100.000, começar cedo e contribuir regularmente para um plano 529 pode ajudá-lo a atingir essa meta. Mesmo pequenas contribuições mensais podem crescer significativamente ao longo do tempo devido aos juros compostos.

Compras importantes

Quer se trate de comprar uma casa, um carro ou iniciar um negócio, grandes compras exigem planejamento e poupança cuidadosos. Determine o custo total da compra e o prazo para quando você precisará dos fundos. Isso ajudará você a descobrir quanto economizar a cada mês.

Se você planeja comprar uma casa em cinco anos e precisa de um pagamento inicial de US$ 50.000, precisará economizar cerca de US$ 833 por mês. Ajuste esse valor com base no seu cronograma e no custo total.

Como alcançar suas metas de economia

Você sabe quanto sua dívida está custando? Se as taxas de juros forem relativamente altas, é provável que você pague centenas, senão milhares de juros a mais durante a vida do empréstimo ou até que os cartões de crédito sejam liquidados. Agora imagine quanto você poderia economizar a mais por mês se não tivesse dívidas?

1. Comece a pagar dívidas

Para ilustrar, suponha que você tenha um cartão de crédito com TAEG de 19,99% e saldo devedor de $ 7.500. Se você fizer apenas o pagamento mínimo de $ 200 por mês, levará 60 meses (ou cinco anos) para quitar o cartão. Pior ainda, você gastará cerca de US$ 4.500 em juros.

Agora, imagine contribuir com esse pagamento mensal para suas contas poupança por X anos. Você seria capaz de atingir sua meta de economia com muito mais rapidez. E se você dobrasse esse pagamento mensal para X, pagaria o saldo em 23 meses (ou quase dois anos) e economizaria cerca de US$ 2.800 em pagamentos de juros.

É por isso que você deve acelerar seus esforços de pagamento de dívidas mais cedo ou mais tarde. E não é necessário pisar no freio para trabalhar em direção aos seus objetivos financeiros ao fazer isso. Na verdade, é melhor fazer as duas coisas simultaneamente.

2. Reavalie seu plano de gastos

Existem despesas no seu orçamento que podem ser reduzidas ou eliminadas? E o seu plano de gastos é realista? Existe a possibilidade de que alguns pequenos ajustes facilitem o alcance de suas metas de economia.

3. Renda Suplementar

Você também pode encontrar maneiras de ganhar um pouco de dinheiro extra a cada mês. Algumas ideias:

• Fazer horas extras se surgir a oportunidade
• Encontre um emprego de meio período que não interfira em seu horário de trabalho de período integral
• Peça um aumento se seu desempenho merecer
• Coloque seus talentos criativos para trabalhar como freelancer
• Inicie uma atividade paralela ou conclua biscates
• Use os ganhos financeiros inesperados com sabedoria

Lembre-se, dor de curto prazo para ganho de longo prazo. Mesmo que você se comprometa a complementar sua renda apenas por um breve período desde o início, você permitirá que os juros compostos trabalhem a seu favor.

4. Comece pequeno

Talvez você tenha feito tudo que podia e ainda não consegue economizar a porcentagem desejada de sua renda todos os meses? Comece aos poucos, pois algum esforço é melhor do que nenhum.

5. Aproveite as vantagens das contas de aposentadoria

Nem todas as contas de aposentadoria são criadas iguais, mas aqui estão algumas dicas para obter o máximo retorno do seu investimento:

• Plano de aposentadoria 401(k) – Cabe a você decidir com o que contribuir, mas o valor deve ser pelo menos igual ao do seu empregador. Caso contrário, você deixará dinheiro de graça na mesa todos os anos. Além disso, você não poderá se dar ao luxo de reduzir seu rendimento tributável.
• Roth IRA – As contribuições são pós-impostos, mas isso significa que você terá mais dinheiro no bolso quando se aposentar, já que o Tio Sam já recebeu sua parte. Para determinar se você se qualifica ou aprender mais sobre Roth IRAs, dê uma olhada neste guia detalhado. Mais informações também podem ser encontradas na Publicação 590-A do IRS.

Se você não tem uma conta de aposentadoria, considere abrir uma conta no mercado monetário para obter retorno sobre seu dinheiro. Você também deve consultar um planejador financeiro ou consultor financeiro certificado para obter informações sobre outros veículos de investimento ideais para seu planejamento de aposentadoria.

E se você não conseguir atingir sua meta de economia?

Comece em algum lugar, mas sempre tenha em mente o objetivo final. Com o passar do tempo, você poderá pagar suas dívidas e usar o dinheiro economizado em juros para economizar ainda mais. Além disso, lembre-se de que a privação não é a chave e pode sair pela culatra.

Portanto, comece a economizar dinheiro agora e dê passos largos no sentido de aumentar esse percentual mensal. Ao fazer isso, você pode alcançar a independência financeira e evitar a frustração de tentar recuperar o atraso à medida que se aproxima da idade de aposentadoria.

Perguntas frequentes

Quais são as melhores maneiras de economizar dinheiro todos os meses?

Algumas das melhores maneiras de economizar dinheiro todos os meses incluem a criação de um orçamento e a configuração de transferências automáticas de uma conta corrente para uma conta poupança. Você também deve reduzir despesas desnecessárias e procurar as melhores ofertas.

O que devo fazer com o dinheiro que economizo?

É importante ter um plano para o dinheiro que você economiza para que não seja desperdiçado. Considere investir o dinheiro em uma conta de aposentadoria, criar um fundo de emergência ou economizar para uma meta específica.

O que devo fazer se não tiver dinheiro para economizar?

Se você não tem condições de economizar, tente encontrar maneiras de reduzir suas despesas ou aumentar sua renda. Também pode ser útil estabelecer um plano de poupança adaptado ao seu orçamento e situação financeira.

Se você tiver dificuldade em economizar, tente dividir suas metas em incrementos menores e recompense-se por alcançá-las. Você também pode usar aplicativos de salvamento para ajudá-lo a monitorar seu progresso e se manter motivado.

Como posso ter certeza de que economizarei o suficiente a cada mês?

Certifique-se de ter um orçamento e cumpri-lo. Configure transferências automáticas para sua conta poupança e analise seu progresso regularmente. Isso pode ajudá-lo a ter certeza de que está economizando o suficiente a cada mês.



Conheça o autor

Allison Martin é redatora financeira sindicalizada, autora e Instrutora Certificada de Educação Financeira (CFEI) com mais de uma década de experiência. Ela possui mestrado em Contabilidade pela University of South Florida.