Relação empréstimo-valor (LTV):compreensão e importância para empréstimos imobiliários

Quanto mais baixo for o rácio entre o valor do empréstimo e o valor do empréstimo, melhores serão os outros termos e taxas de juro do seu empréstimo à habitação.

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Muitas vezes, os mutuários de empréstimos à habitação deparam-se com vários critérios definidos pelos credores, principalmente relacionados com o rendimento anual necessário para serem elegíveis para um empréstimo à habitação, o pagamento inicial mínimo a ser levantado pelo mutuário, uma boa pontuação de crédito, etc. Vamos entender o que é a relação entre empréstimo e valor.

Significado O índice LTV é a proporção do valor da propriedade que um credor pode financiar por meio de um empréstimo. Este rácio é utilizado pelas instituições financeiras (bancos, sociedades de financiamento habitacional, sociedades financeiras não bancárias) para avaliar o seu risco ao conceder-lhe um empréstimo à habitação como mutuário.

O objetivo principal do uso do índice LTV para um credor é calcular que ele não empresta um valor superior ao preço real do imóvel. Para um credor, se o LTV aumentar, o risco percebido de inadimplência do mutuário aumenta.

O Loan-to-Value é calculado da seguinte forma:

As instituições financeiras calculam o LTV de um mutuário usando determinado método:(valor emprestado/valor da propriedade) x 100 =índice de LTV em porcentagem

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Por exemplo, se você estiver comprando uma casa avaliada em Rs 1 crore e o índice LTV do seu banco for de 70%, o empréstimo máximo que o banco pode lhe conceder é de Rs 70 lakh.

Diretrizes do Reserve Bank of India (RBI) De acordo com as diretrizes do RBI, que são fixadas para instituições financeiras, o índice LTV no caso de empréstimos imobiliários de Rs.30 lakh ou menos pode ir até 90% do valor da propriedade. Um LTV de 90% significa que o mutuário terá que desembolsar pelo menos 10% do valor da propriedade do seu próprio bolso, enquanto o restante pode ser financiado por meio de empréstimos. Para empréstimos entre Rs 30 lakh e Rs 75 lakh, o índice de LTV pode subir até 80%, enquanto para empréstimos acima de Rs 75 lakh, o índice de LTV exigido é de 75%. Leve em consideração o índice LTV para encontrar o pagamento inicial mínimo.

O credor limita a elegibilidade do empréstimo imobiliário a 75% a 90% de acordo com as diretrizes do RBI. Com esses limites, o credor protege-se da possível queda (correção) nos preços de um imóvel e no cenário em que o mutuário não tenha condições de reembolsar a parcela mensal equiparada (EMI) do empréstimo no futuro.

Reduzir o índice Loan-to-Value é melhor para o mutuário Quanto menor o índice LTV, melhores serão os demais termos e taxas de juros do seu empréstimo à habitação. Você conhecerá o índice LTV do credor ao solicitar um empréstimo. Com um índice LTV mais baixo, você deve negociar com seu credor taxas de juros mais baixas e maior prazo de empréstimo (se necessário).

Por exemplo, um empréstimo à habitação com LTV de 60% seria oferecido com uma taxa de juros mais baixa pelo credor (exigiria negociação caso a instituição financeira não oferecesse uma taxa de juros mais baixa para o empréstimo à habitação). Isso ocorre porque quanto mais dinheiro próprio for usado no pagamento da entrada para a compra de uma casa, menor será o risco para o credor.

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