Você está pronto para se juntar ao movimento FIRE?

Interessado em se aposentar mais cedo?



Talvez você queira se mudar para a Flórida e ficar na praia o dia todo. Talvez você queira trabalhar por conta própria, trabalhando meio período em sua loja Etsy. Talvez você gostaria de ser voluntário em sua biblioteca local.



Quaisquer que sejam seus sonhos, é hora de olhar para o movimento Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada. O FIRE marca o momento exato em que seus fluxos de renda passiva geram o suficiente para cobrir suas despesas.



Sim, isso significa que você não terá que se deslocar para um trabalho que odeia.



Sim, isso significa que você não terá que se preocupar em juntar dinheiro suficiente para pagar as contas.



E é possível, mesmo para a família média.



Todo o conceito pode parecer intimidante (e aparentemente impossível), mas muitas pessoas conseguiram alcançar a independência financeira – estão vivendo a vida em seus próprios termos.



Você também pode. Então vamos começar.

O movimento FIRE em poucas palavras

O movimento FIRE é uma tendência que promove a ideia de viver uma vida financeira saudável para se aposentar cedo, geralmente aos 30 ou 40 anos. Considerando que a idade média de aposentadoria é de 62 para mulheres e 64 para homens, tecnicamente você é considerado FIRE se se aposentar antes disso.



Veja como funciona:você economiza uma grande parte do seu salário – muitos devotos do FIRE economizam pelo menos metade de seu salário líquido – e o coloca em um veículo de investimento de sua escolha na esperança de que um dia chegue ao ponto onde os ganhos correspondem às suas despesas.



Esse é tecnicamente o ponto em que você pode se considerar demitido.



Quanto a quando você sabe que chegou ao FOGO, esse momento recai sobre você. Maxwell Lee, cofundador da empresa de investimentos imobiliários Glocal Network, disse que sabia que chegou ao FIRE quando sua esposa deixou o emprego.



“Minha esposa decidiu se tornar professora porque era seu sonho de infância, o que resultou em um grande corte salarial”, diz ele. “Naquele momento, nossas grandes decisões de vida não eram mais motivadas principalmente pelas finanças.”



O objetivo final do FIRE é ser capaz de criar um estilo de vida onde você tenha a liberdade de fazer escolhas fora de suas responsabilidades financeiras. Por exemplo, em vez de se preocupar em aceitar um emprego porque paga mais, você pode perseguir sua paixão e trabalhar meio período fazendo algo que ama sem se preocupar em como pagará as contas.



Não é de admirar que seja atraente para aqueles que se sentem presos em suas vidas – estão constantemente trabalhando, com dificuldades financeiras e querem sair. No entanto, o objetivo não é escapar de uma vida que você odeia; Os devotos do FIRE argumentam que se trata de construir uma vida que você ama.


Embora o movimento FIRE tenha sido criticado por quão restritivo pode ser (mais sobre isso depois), ele pode ajudá-lo a pensar criticamente sobre sua vida financeira e se o que você está fazendo está realmente funcionando para você.

Variações de independência financeira

À medida que o FIRE ganhou força, várias pessoas criaram variações do movimento. Alguns argumentam que isso torna todo o conceito mais inclusivo. Aqui estão as variações mais comuns:



Lean FIRE – Este é alguém que tem renda passiva suficiente para cobrir as necessidades básicas e tende a se inclinar para um estilo de vida mais frugal e minimalista. Alguns, em um esforço para reduzir suas despesas, mudam-se para um país com um custo de vida mais baixo.



FOGO Gordo – Este termo refere-se a alguém que tem um padrão de vida mais alto e é capaz de economizar mais do que a média das pessoas, possivelmente devido à sua renda mais alta ou ao fato de ter economizado por mais tempo.



Barista FIRE – São pessoas que desistem das 9 às 5, mas não tocam em suas economias de aposentadoria. Em vez disso, eles a deixam crescer e encontram uma fonte alternativa de renda, como um emprego de meio período, para cobrir suas despesas.



FOGO NA COSTA - Semelhante ao Barista FIRE, exceto que o pessoal do Coast FIRE tem o suficiente para financiar suas despesas atuais e aposentadoria tradicional, mas opta por não tocá-lo. Eles podem ter empregos de meio período.

Antes de olhar para os números

Parece emocionante escapar do trabalho penoso e relaxar na praia o dia todo. Antes de mergulharmos nos números por trás da aposentadoria antecipada, precisamos falar sobre o seu porquê, ou seu plano do que você fará quando for FIRE – também conhecido como ter muito tempo em suas mãos.



Planejar descobrir depois de se aposentar não é necessariamente o melhor curso de ação, porque você pode sentir que está vagando sem rumo. Pense nisso – você trabalha duro por anos com a cabeça baixa, ganhando e economizando dinheiro como nada mais. Depois que esse feito ambicioso terminar, você acha que é possível fazer a transição para o modo de relaxamento total ou sabe o que deseja fazer como um projeto de paixão imediatamente?



Embora pareça distante, comece a pensar agora no tipo de vida que você quer construir. Isso o ajudará com uma visão, que pode servir de motivação quando as coisas ficarem difíceis. Além disso, isso o ajudará a determinar o número exato necessário para alcançar sua versão do FIRE.



Arianna Sylvester, de Rochester, NY, que aos 35 anos alcançou o FIRE e agora administra vários negócios com o marido, disse que esclarecer seus objetivos ajudou tremendamente.



“É ótimo estar livre de dívidas e poder se aposentar e viver de sua renda, mas certifique-se de não fazer isso apenas como parte de uma tendência”, diz ela. “Certifique-se de que você não está sacrificando sua própria felicidade, ou a de seu cônjuge, para alcançar algum objetivo arbitrário.”



Tom, seu marido, concorda. Ele e Arianna agora são donos de uma loja de vinhos e bebidas, um negócio imobiliário e orientam os empresários sobre como criar um negócio sustentável – seu projeto de paixão – para ajudar a complementar suas economias.



“Focar no FIRE me permitiu deixar meu emprego para poder passar mais tempo com a família”, diz ele. “Construir três negócios diferentes me deu a flexibilidade de deixar um emprego de seis dígitos e colocar nossa família em primeiro lugar.”

A matemática por trás da aposentadoria antecipada

Vamos ao que interessa:os números.



A maioria dos seguidores do movimento FIRE usa alguns cálculos simples para descobrir quanto precisarão para se aposentar e se tornar financeiramente independentes.



Primeiro, há a regra dos 25. Significa simplesmente que você precisa economizar 25 vezes suas despesas anuais antes da aposentadoria e colocá-lo em um veículo de investimento (falaremos sobre as diferentes maneiras de gerar fluxo de caixa mais adiante neste guia).



Por exemplo, digamos que suas despesas domésticas anuais sejam de $ 45.000. Isso significa que você precisa investir pelo menos US $ 1.125.000 para a aposentadoria.



Por que a regra de 25? Para ajudar a implementar com sucesso a regra dos 4%. Em essência, isso significa que você pode retirar até 4% de sua carteira de investimentos a cada ano sem esgotar o valor principal. Ou seja, você nunca ficará sem dinheiro na aposentadoria.



A regra dos 4% determina quanto você pode retirar desse valor quando se aposentar.



É isso!

Como começar

Finalmente estamos aqui – analisando as formas práticas de alcançar o FIRE.

Etapa 1:Calcule seu número FIRE

Como você saberá quando poderá se aposentar mais cedo se não souber seus números? Pode ser assustador olhar para o que parece ser um número grande, mas sem ele, você está andando no escuro.



Primeiro, determine que tipo de FOGO você gostaria de alcançar. Ou comece com a regra dos 25, o que fizer sentido. Em seguida, considere suas despesas atuais. determine seus gastos anuais e multiplique por 25. Esse é o seu número FIRE.



Aqui é onde fica divertido – determinar uma data. Você pode mudar isso mais tarde, dependendo de quão agressivo você deseja obter com a economia, mas por enquanto isso lhe dará uma boa referência para trabalhar.

Etapa 2:priorize o pagamento de dívidas com juros altos

A dívida pode inviabilizar seriamente qualquer plano financeiro sólido, por isso é melhor pagá-las o mais rápido possível. Dívidas com juros altos incluem (mas não se limitam a) cartões de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos estudantis. Trabalhe para pagar mais do que o mínimo mensal para eliminá-los rapidamente.



Quanto a dívidas com juros baixos, como sua hipoteca, depende de você se vale a pena pagar rapidamente. Algumas pessoas argumentam que não vale a pena, pois você pode liberar o dinheiro para investir, enquanto outras dizem que é uma boa ideia porque você não precisaria se preocupar com o peso da dívida que paira sobre sua cabeça.

Etapa 3:reduza suas despesas

Hora de examinar cada dólar que você gasta. Uma das melhores maneiras de chegar ao FIRE rapidamente é diminuir o valor que você precisará gastar na aposentadoria.



Ao começar, resolva primeiro suas maiores despesas, que tendem a ser moradia, alimentação e transporte. Você pode se mudar para um lugar menor? Refinanciar sua hipoteca? Alugar parte da sua casa?



Talvez você possa trocar seu carro atual por um mais barato e reduzir seus pagamentos mensais. Ou carona para o trabalho. Talvez você possa comer menos e aprender a gostar de cozinhar.



Outra coisa a considerar é negociar suas contas existentes. A maioria das empresas deseja manter seu negócio e ficará mais do que feliz em reduzir suas taxas. Não custa tentar.

Etapa 4:aprenda a gostar de economizar

Economizar dinheiro pode fazer parecer que você está se privando, especialmente quando você está acostumado a coisas como jantares chiques ou comprar uma roupa nova todo fim de semana. No entanto, ser frugal não significa que você não pode ter uma vida. Além disso, pense no que o dinheiro que você está economizando vai comprar para você:sua liberdade.



Em vez de gastar centenas de dólares saindo, considere atividades gratuitas ou de baixo custo, como feiras de rua, ir à biblioteca ou fazer um piquenique em um parque. Há muitas coisas divertidas e econômicas para fazer. Você ficará surpreso com quantos existem quando começar a procurar.

Etapa 5:encontre um veículo de investimento

Depois de adquirir o hábito de economizar, é hora de pensar em como você deseja investir seu dinheiro. Existem muitas opções para gerar fluxo de caixa a partir de suas fontes de renda passiva. O importante é que todas essas opções de investimento envolvem algum tipo de risco, então consulte um profissional financeiro para entender os prós e contras de cada uma.



Investir em imóveis  – Existem muitas opções que incluem REITs (trusts de investimento imobiliário), compra de propriedades físicas e aluguel e troca de casas. Lembre-se, faça a devida diligência para entender os riscos envolvidos.



Estacionando seu dinheiro no mercado de ações  – Você não precisa ser um day trader para aproveitar o mercado de ações. Muitos devotos do FIRE adoram investir em fundos negociados em bolsa (ETFs), que são fundos de índice de baixo custo. Há uma abundância de corretoras para escolher.



Receita de uma empresa  – Alguns constroem negócios que ajudam a gerar fontes de renda passiva. Isso inclui dinheiro de produtos ou serviços ou até mesmo publicidade.



Existem outras opções de investimento, mas estas parecem ser as mais populares entre os seguidores do FIRE.

Etapa 6:aumente sua renda

Você só pode diminuir tanto suas despesas antes de precisar aumentar sua renda. Dessa forma, você pode economizar e investir ainda mais dinheiro, ficando mais perto do FIRE.



Aqui estão algumas ideias para fazer a bola rolar:

• Pedir um aumento no seu emprego atual
• Procure outro cargo em uma nova empresa e peça mais dinheiro
• Inscreva-se para uma promoção na sua empresa atual
• Inicie uma agitação paralela
• Venda seus itens
• Compre uma pequena empresa lucrativa e com potencial de crescimento

Etapa 7:continue acompanhando

Esta é a fase em que você mantém a independência financeira em primeiro lugar. Continue observando suas despesas e procurando maneiras de aumentar sua renda. Você também desejará acompanhar suas finanças (incluindo seus investimentos) e ajustar seus planos ou método de alcançar o FIRE, se necessário.

Por amor aos cartões de crédito

Muitos seguidores do FIRE adoram cartões de crédito – alguns transformam a otimização de seu uso em um hobby.



Usando uma prática conhecida como hacking de viagens, as pessoas se inscrevem em cartões de crédito para ganhar grandes bônus iniciais e usam cartões específicos em determinadas categorias de gastos para acumular o máximo de recompensas possível. Você pode colher benefícios como dinheiro de volta ou pontos para viagens e mercadorias gratuitas.



Há muitas pessoas que pagarão alegremente as taxas anuais na esperança de ganhar viagens gratuitas para a Europa ou milhares de dólares de volta em dinheiro vivo. Há também viajantes que usam esses cartões para vantagens amigáveis ​​à aventura, como acesso a lounges de companhias aéreas.



O problema com o hacking de viagens (ou cartão de crédito) é que você normalmente precisa de uma excelente pontuação de crédito para obter os melhores cartões. O primeiro passo para uma pontuação melhor é a conscientização – fontes como RocketHQ oferecem uma ferramenta gratuita de monitoramento de pontuação de crédito para que você possa se familiarizar com como monitorar a sua.

Aproveitando a jornada

Alcançar o FIRE não é pouca coisa. Às vezes pode ser emocionante; outras vezes pode parecer uma tarefa total.


Trabalhar duro para economizar dinheiro e ganhar mais pode significar longas horas e recusar convites sociais desejados. Isso também significa que haverá pessoas em sua vida que não entendem o que você está tentando alcançar e confundem seus modos frugais como sendo avarentos. É por isso que é importante encontrar maneiras de aproveitar a viagem. Pode significar não economizar tanto e tirar um pouco do seu dinheiro suado para umas pequenas férias. Ou desistir de uma ou duas atividades paralelas para passar mais tempo com os amigos. Seja criativo e você poderá aproveitar a vida agora sem ficar atolado pela necessidade de economizar e ganhar muito dinheiro.


Outra coisa a considerar é encontrar outras pessoas que estão no mesmo caminho. Infelizmente, o dinheiro ainda é um assunto tabu para muitos, por isso é crucial se conectar com pessoas que estão abertas a falar sobre dinheiro. É assim que você aprenderá e sentirá que não está sozinho nessa jornada.

Mitos do Movimento FIRE

Aqui estão alguns mitos comuns sobre o FOGO:



Você precisa ser extremamente econômico  – Os críticos acham que você precisa recorrer a táticas como roubar produtos de higiene pessoal de hotéis ou condimentos de restaurantes de fast-food para economizar alguns dólares e pronto. Ou que você não tem permissão para gastar dinheiro em itens frívolos. Esse não é o caso. Em vez disso, trata-se de viver um estilo de vida mais moderado, reduzindo o que você não valoriza e direcionando seus esforços para o que é importante.



Por exemplo, Dustin Heiner, ex-analista de sistemas e procedimentos do xerife do condado de Fresno, diz que o FIRE mudou sua perspectiva de gastar dinheiro. “Sou mais frugal em geral com a maioria das coisas, mas ficaria feliz em gastar milhares de dólares em coisas como meu negócio, mas ainda assim pude me aposentar mais cedo.”



Os cuidados de saúde custarão um braço e uma perna - Pode, mas não precisa. Claro, a saúde tende a ser uma das maiores despesas para os aposentados precoces (antes do Medicare entrar em ação), mas com um planejamento cuidadoso, não precisa custar uma quantia enorme. Alguns optam por reduzir sua renda bruta ajustada modificada para obter prêmios mensais mais baixos no Affordable Care Act Exchange, ou ingressar em ministérios de compartilhamento de saúde ou aproveitar o turismo médico, onde você vai para outro país para concluir procedimentos médicos a preços mais baixos.



As pessoas param de trabalhar completamente  – Não é verdade. Você encontrará muitas pessoas que se “aposentam” cedo e continuam a ganhar dinheiro com empregos de meio período, hobbies que geram renda ou negócios. Claro, se você quiser parar de trabalhar no sentido tradicional, tudo bem também.



Você ficará entediado  – As pessoas que alcançam o FIRE têm uma lista completa de atividades que desejam realizar – muitos afirmam que não há horas suficientes no dia para fazer todas! Alguns decidem viajar ou riscar itens de sua lista de desejos, então não se trata de sentar na frente da TV e desfocar.



Há apenas uma maneira de alcançar o FIRE  – Como mencionado acima, existem vários graus de FOGO. Você não precisa investir ou ganhar dinheiro da mesma forma que todo mundo.

O FOGO é para todos?

Por mais que os devotos do FIRE gostariam de lhe dizer o contrário, a resposta é não.



Há pessoas por aí que simplesmente não ganham dinheiro suficiente para colocar comida na mesa. De acordo com o U.S. Census Bureau de 2017, estima-se que 39,7 milhões de cidadãos vivem na pobreza. Pessoas como essas adorariam economizar muito dinheiro, mas em muitos casos não é uma possibilidade.



Mesmo que você tenha uma renda bastante estereotipada de classe média, pode haver muitas coisas que atrapalham seus planos. Talvez você encontre uma emergência de saúde que acabe com suas economias. Talvez você tenha que lidar com uma situação familiar (como cuidar de pais idosos) que pode fazer o mesmo.



Dito isto, a aposentadoria é extremamente pessoal, e a maioria das pessoas pode alcançar alguma forma de FOGO. Lembre-se de que seus objetivos e planos financeiros não serão os mesmos de seus amigos, familiares ou vizinhos da rua. Talvez você queira alcançar uma versão do Barista FIRE, enquanto outra pessoa não ficará feliz até alcançar o Fat FIRE.



Ainda assim, existem algumas conclusões positivas para todos do movimento FIRE. Você pode usar o dinheiro como uma ferramenta para melhorar sua vida. Não importa a sua situação, você pode se beneficiar cortando despesas desnecessárias, ganhando mais e sendo mais objetivo com suas finanças.



Seus objetivos irão ajudá-lo a determinar o curso certo de ação. Se você precisar de ajuda, sempre há a opção de entrar em contato com a comunidade FIRE ou falar com um profissional financeiro para obter alguma orientação.