Como começar a economizar para a faculdade:o guia essencial

Ir para a faculdade agora é necessário para competir por muitos dos empregos disponíveis na economia de hoje. No entanto, o custo da faculdade continua a aumentar. De acordo com o US News, o custo médio por ano é de até US $ 35.087 em uma universidade particular no ano letivo de 2020 a 2021. Se você estiver frequentando uma instituição pública no estado, o custo médio é de US $ 9.687, enquanto os residentes de fora do estado pagam US $ 21.184.



Dados esses números, economizar para a faculdade pode parecer um desafio impossível, mas se você começar cedo, não precisa ser uma colina intransponível para escalar.

Quando você deve iniciar um fundo universitário para crianças?

Embora economizar dinheiro para a educação de seu filho seja um objetivo admirável, não negligencie suas próprias finanças. Pode não ser ideal que você ou seu filho precisem fazer empréstimos para pagar a faculdade, mas pode haver alternativas, como solicitar subsídios e bolsas de estudo. Além disso, se você não cuida primeiro das suas finanças, como pode esperar cuidar das de outra pessoa?



Antes de descobrir a melhor maneira de economizar para a faculdade, você deve dar alguns passos para cuidar do seu dinheiro primeiro. Isso inclui priorizar o pagamento de sua dívida com juros altos, criar um fundo de emergência para cobrir despesas inesperadas e guardar dinheiro para fundos de aposentadoria.



Depois de entender bem isso, é hora de pensar nos fundos da faculdade do seu filho. Quanto antes você começar, melhor. Claro, nem sempre é possível, mas cada pouquinho ajuda. Considere automatizar suas economias também – pense em designar um valor específico do seu salário todo mês para uma conta de sua escolha.

Quanto você precisa economizar para a faculdade?

Ao descobrir como economizar para o fundo da faculdade do seu filho, pense em quanto você deseja reservar para ajudar. Você quer financiar metade ou uma pequena porcentagem das mensalidades? Ficar claro em seu compromisso agora pode ajudá-lo a determinar uma quantia a ser almejada.



Alguns especialistas dizem que é uma boa ideia economizar cerca de um terço do custo total da faculdade, mas a situação e as metas de economia de todos são diferentes.



Existem calculadoras que ajudam a estimar quanto custará quando seu filho estiver pronto para se matricular – a calculadora de custos universitários do College Board é um exemplo. A partir daí, você pode ver quais são os custos aproximados e calcular o quanto precisará economizar para atingir sua meta.



Como as circunstâncias pessoais variam, você deve considerar falar com um consultor financeiro para determinar a estratégia de economia certa para você e sua família.

Quais são os melhores planos de poupança para faculdades?

Não há escassez de contas de poupança da faculdade para o seu filho. Cada opção tem seus prós e contras com base na sua situação individual. Em outras palavras, não há uma melhor conta geral.



Aqui estão algumas das opções mais populares para os pais escolherem:

Roth IRA

Sim, é uma conta poupança para aposentadoria, mas esse veículo com vantagens fiscais pode ser usado para poupança universitária. Você contribui com dólares pós-impostos e pode retirar quaisquer ganhos de investimento sem penalidade após 5 anos para pagar as despesas educacionais elegíveis. Para os anos fiscais de 2020 e 2021, você pode contribuir com um máximo de US$ 6.000 por ano (mais US$ 1.000 extras se tiver mais de 50 anos) e há limites de renda.



Vale a pena notar que sua contribuição máxima para um Roth IRA pode ser reduzida dependendo de sua renda e status de declaração de impostos. Verifique as regras do IRS para mais detalhes.



Aqui estão alguns prós e contras a serem considerados.

Prós

• Retire contribuições isentas de impostos a qualquer momento.
• Os ganhos de investimento podem ser retirados isentos de impostos após um período de espera de 5 anos a partir do momento em que você configurou seu primeiro Roth IRA, independentemente da idade.
• Se os impostos subirem entre o momento em que você contribui com os fundos e os retira, o Roth provou ser vantajoso para você.

Contras

• Você está retirando seus fundos de aposentadoria para pagar a faculdade.
• Você não pode fazer uma dedução fiscal para contribuições de Roth.
• Se os impostos caírem depois que você fizer sua contribuição, você não terá o benefício da alíquota mais baixa que teria se os impostos fossem pagos quando você retirou os fundos.

529 Planos de faculdade

Também conhecido como Programa de Mensalidade Qualificada, os planos 529 permitem que você coloque dinheiro após os impostos em uma conta e retire fundos para usar em despesas educacionais qualificadas sem impostos. Pode haver diferentes requisitos, contribuições máximas, opções de investimento e taxas para o seu estado (se houver), então verifique as letras miúdas.



Vamos analisar prós e contras.

Prós

• As contribuições podem ser dedutíveis de impostos ou pode haver créditos que você pode receber dependendo do seu estado.
• As retiradas de contribuições e ganhos para despesas educacionais qualificadas são isentas de impostos.
• Você controla a conta em vez do beneficiário.

Contras

• Se seu filho não frequentar uma instituição de ensino superior e o dinheiro for usado para outros fins, pode haver impostos e multas.
• As regras e benefícios são diferentes em cada estado. Certifique-se de verificar os planos locais e falar com um consultor financeiro.

Conta Poupança Coverdell Education

Essa conta é semelhante a um plano de faculdade 529, pois seus fundos geralmente recebem benefícios fiscais se você a usar para despesas educacionais qualificadas. A principal diferença é que você pode usá-lo para cobrir as despesas do K-12, não apenas os custos associados à faculdade.



Aqui está uma lista de prós e contras.

Prós

• As distribuições podem ser usadas para despesas qualificadas de ensino fundamental, médio e superior.
• Você controla a conta em vez do beneficiário.

Contras

• As contribuições não são dedutíveis de impostos e devem ser pagas em dinheiro.
• As distribuições não usadas para despesas educacionais qualificadas podem estar sujeitas a impostos e multas.

Planos pré-pagos de mensalidades da faculdade

Você pode usar essas contas para pagar parte das mensalidades da faculdade do seu filho agora. Dessa forma, você pode pagar os preços atuais e evitar aumentos caros nas mensalidades. Nem todos os estados oferecem esses planos, portanto, verifique o que está disponível.



Aqui estão os principais prós e contras desta opção.

Prós

• Como o custo da mensalidade só parece aumentar, você provavelmente pagará antecipadamente com taxas mais baixas.
• Os programas de ensino pré-pago seguem as mesmas diretrizes gerais do 529s, portanto, pode haver deduções e créditos fiscais disponíveis dependendo do seu estado.
• Embora tenhamos falado sobre faculdade aqui, esses programas também podem ser usados ​​para o ensino fundamental e médio.

Contras

• Na medida em que esta opção é oferecida em seu estado, a capacidade de pagamento de créditos pré-pagos pode ser limitada às universidades estaduais participantes. Isso pode ser limitante em termos de opções de faculdade.
• Se o dinheiro não for totalmente usado para despesas educacionais qualificadas, poderá ser tributável e/ou sujeito a penalidades.

Como os alunos podem ajudar a economizar para a faculdade?

Embora seja ótimo se mamãe e papai puderem cobrir ou até mesmo ajudar nas despesas da faculdade, não é realista esperar que os pais possam pagar por tudo. Também não é uma má ideia para um jovem sentir que tem algo em jogo aqui. Eles podem ajudar a pagar a faculdade também.



Se seu filho quer ir para a faculdade como parte da preparação para uma futura carreira, é importante sentar com ele cedo e conversar sobre finanças. Quando eles tiverem idade suficiente, abra uma conta poupança.



Mostre a eles um detalhamento do desempenho de qualquer veículo de investimento em que você possa ter o fundo da faculdade. Dessa forma, eles terão uma ideia de como analisar o crescimento monetário ao longo do tempo e como os investimentos funcionam. Você poderia até mesmo introduzir o conceito de risco versus retorno. Se uma criança entende como os investimentos funcionam, pode aprofundar sua apreciação pelo dinheiro.



Eles também são menos propensos a gastar dinheiro frívolamente se souberem o quão difícil é conseguir. Ter um emprego de meio período ou sazonal pode realizar duas coisas:eles não apenas podem economizar para o custo da faculdade, mas também podem aprender o valor de um dia de trabalho honesto. Se eles têm que raspar para cada dólar, eles estão mais conscientes de como estão gastando.

O resultado final de economizar para a faculdade

Quando se trata de economizar para a faculdade, não custa começar o mais rápido possível. Embora isso dependa de suas circunstâncias pessoais, os especialistas recomendam planejar economizar pelo menos um terço dos custos da faculdade.



Existem várias maneiras de pagar as despesas da faculdade, incluindo Roth IRAs, planos 529, a Conta Poupança da Educação Coverdell e planos de matrícula pré-pagos. Cada um tem suas vantagens e desvantagens. Se você não tiver certeza de qual é o certo para você, fale com um consultor financeiro. Por fim, não hesite em fazer com que seu filho ajude a pagar. Isso os ajudará a investir em sua educação.



Esperamos que isso tenha esclarecido algumas opções de economia da faculdade. Para ainda mais dicas, confira nossa seção sobre finanças pessoais.