Eu paguei meu empréstimo de carro e essa coisa chocante aconteceu

Achei que pagar meu carro ajudaria na minha pontuação de crédito. Eu estava errado.



Anos atrás, quando soube que estava tendo gêmeos, fui jogada em um enorme ciclo financeiro. Ter múltiplos significava ter que comprar uma série de equipamentos para bebês, já que só tínhamos um conjunto para entregar de nosso filho mais velho. Isso também significava que não poderíamos acomodar nossos filhos em nosso carro antigo, já que meu filho era apenas um bebê quando os gêmeos nasceram e precisávamos de um veículo que pudesse acomodar três assentos de carro.

Como tal, fizemos o que todos os pais descolados fazem - compramos uma minivan. Mas, como não podíamos pagar por uma (as minivans, embora obviamente nada legais, são surpreendentemente caras), decidimos financiá-la com um empréstimo de vários anos.

Por vários anos, nossos pagamentos de carro consumiram uma grande parte do nosso orçamento, então fiquei emocionado quando finalmente fizemos nosso último pagamento. Mas quando verifiquei minha pontuação de crédito depois de pagar meu empréstimo, vi algo surpreendente – minha pontuação havia caído.

Por que pagar um empréstimo pode prejudicar sua pontuação de crédito

Você pensaria que, do ponto de vista da pontuação de crédito, seria recompensado por pagar a dívida. Afinal, um empréstimo a menos significa uma obrigação financeira a menos. Além disso, todos os empréstimos são projetados de tal forma que você deve eventualmente se livrar deles. Ninguém assina uma hipoteca vitalícia, por exemplo. Em vez disso, os compradores de imóveis geralmente assinam um empréstimo de 15, 20 ou 30 anos e terminam de pagá-lo nesse prazo.

Isso é exatamente o que aconteceu comigo com meu empréstimo automático. Depois de anos de pagamentos, eu não devia mais dinheiro no meu carro.

Então, por que minha pontuação de crédito caiu? Bem, há algumas razões possíveis.

Idade média das contas

Primeiro, a idade média de suas várias contas é usada para calcular sua pontuação. É por isso que é sempre aconselhável manter os cartões de crédito que você tem há muito tempo, mesmo que raramente os use. No meu caso, esse empréstimo de carro fez parte do meu histórico de crédito por vários anos, então, quando desapareceu, pode ter reduzido a idade média das minhas contas abertas, reduzindo assim minha pontuação.

Combinação de crédito

Outra coisa é que, além da minha hipoteca, uma vez que meu empréstimo do carro foi pago, minhas únicas contas restantes registradas eram cartões de crédito - e eu tenho várias delas. Um fator separado que entra no cálculo de uma pontuação de crédito é o seu mix de crédito. E você normalmente será recompensado por ter um bom saldo de cartões de crédito mais empréstimos parcelados - ou seja, empréstimos que você paga em quantias iguais ao longo do tempo. Ao me livrar do meu empréstimo para automóveis, posso ter inclinado meu mix de crédito para um território menos favorável, o que também poderia explicar por que minha pontuação caiu.

Agora, para ficar claro, minha pontuação de crédito só caiu cerca de 15 pontos quando meu empréstimo para automóveis desapareceu, então não foi uma queda catastrófica. Mas se você planeja pagar um empréstimo que teve há muito tempo, talvez queira se preparar para um golpe temporário em sua pontuação de crédito - apesar do fato de você ter feito a coisa responsável ao pagar a dívida como você deveria.