9 movimentos financeiros de que você sempre se arrependerá

p Todos nós fazemos coisas idiotas com nosso dinheiro, especialmente quando somos jovens. A maior parte do tempo, cometemos erros que não nos prejudicarão a longo prazo. Mas há um punhado de movimentos financeiros ruins que quase sempre dão resultados negativos.

p Ninguém é perfeito, mas se você evitar esses erros, você provavelmente estará em boa forma, em termos de dinheiro.

1. Deixar de investir quando você é jovem

p Se você já leu Wise Bread por tempo suficiente, você deve saber sobre o poder dos retornos de investimento compostos. Essa é a noção de que quanto mais cedo você investir, melhor será financeiramente porque seus investimentos terão tempo de crescer. Um investimento de $ 500 por mês dos 45 aos 60 anos aumentará para cerca de $ 161, 000, assumindo um retorno anual de 7%. Mas se você começar aos 30 anos, representaria $ 606, 000. E se você começou aos 20 anos? $ 1,28 milhões.

2. Comprar uma casa que você não pode pagar

p Existem muitas razões pelas quais a economia e o mercado de ações despencaram em 2007 e 2008, mas um dos principais culpados foi a crise das hipotecas subprime, que resultou de uma enxurrada de pessoas que compraram casas caras com condições de empréstimo desfavoráveis. As pessoas compraram casas com pouco ou nenhum dinheiro disponível, com pagamentos de hipotecas que começaram altos e só aumentaram. Isso levou a um grande número de execuções hipotecárias, já que os proprietários não conseguiram fazer pagamentos.

p Os bancos hoje em dia tentam evitar empréstimos para quem teria que pagar mais de 28% de sua receita líquida a cada mês para pagar a hipoteca. Os credores também relutam em conceder empréstimos para habitação a quem teria um rácio dívida / rendimento global de 43% ou mais. Se você achar que pode estar excedendo esses limites, é provável que você esteja se expondo demais e esteja se colocando em risco de execução hipotecária, e possivelmente falência.

3. Acumular dívidas de cartão de crédito

p A dívida fede, e dívidas de cartão de crédito podem ser do pior tipo. Isso porque as taxas de juros do cartão de crédito tendem a ser tão altas que é difícil diminuir o que você deve. A taxa de juros em um cartão de crédito é de pelo menos 11%, mesmo para cartões de juros baixos, de acordo com Bankrate.com. Isso significa que para cada US $ 100 que você deve, você está pagando US $ 11 adicionais anualmente. Esses pagamentos extras tornam mais difícil para você economizar para outras coisas importantes, e para piorar as coisas, dívidas altas prejudicam sua pontuação de crédito, e uma pontuação de crédito ruim afeta sua capacidade de obter coisas como um empréstimo à habitação. Então, em resumo, a dívida do cartão de crédito pode levar a uma espiral interminável de desespero.

p Anime-se, Contudo. É possível evitar dívidas de cartão de crédito vivendo dentro de suas possibilidades e pagando todos os saldos de cartão de crédito integralmente a cada mês. Se você acabar com uma dívida de cartão de crédito, concentre-se em pagar primeiro os cartões de crédito com as taxas de juros mais altas, em seguida, trabalhe seu caminho para baixo.

4. Escolha de uma faculdade com base no preço

p Alguns pais e alunos presumem que as escolas mais caras também são as melhores. E essa é uma das razões pelas quais os membros da Turma de 2015 saíram com uma média de US $ 35, 000 em dívidas de empréstimos estudantis.

p Embora seja verdade que muitas das melhores escolas são bastante caras, é melhor avaliar as faculdades no valor geral, não custa. Isso significa levar em consideração não apenas o preço, mas também a qualidade da educação e a probabilidade de conseguir um emprego bem remunerado após a formatura. (Porque um bom trabalho o ajudará a pagar os empréstimos estudantis.)

p Há também uma aceitação crescente da faculdade comunitária como uma opção para os alunos. As faculdades comunitárias oferecerão um lugar de baixo custo para os alunos fazerem as aulas básicas que são comuns entre calouros e segundanistas antes de ir para uma grande universidade para concluir seu diploma.

p A dívida de empréstimo estudantil é muitas vezes referida como dívida "boa", mas é terrivelmente incapacitante para milhões de jovens. Pior de todos, não pode ser descarregado em caso de falência, portanto, deixar de fazer o pagamento do empréstimo pode atormentar o aluno por anos após a formatura.

5. Co-assinatura de um empréstimo com uma pessoa não confiável

p Em um ponto ou outro, muitas pessoas são abordadas com um pedido de fiança de um empréstimo. Freqüentemente, é de um amigo ou parente que, de outra forma, não conseguiria obter o empréstimo por conta própria. De um modo geral, você quase sempre deve dizer não a esses pedidos. Isso ocorre porque o fiador do empréstimo torna você responsável por pagar o empréstimo se a outra pessoa deixar de fazer os pagamentos. Isso pode levar a dificuldades financeiras para você e prejudicar sua pontuação de crédito.

p Se você tem um ente querido que precisa de ajuda, é quase sempre melhor apenas emprestar ou dar dinheiro diretamente, ou encontrar alguma outra maneira menos arriscada de ajudar.

6. Ignorando a partida 401K da sua empresa

p Você pode pensar que, desde que coloque algum dinheiro no plano de aposentadoria da sua empresa, você está indo bem. Mas você está maximizando o dinheiro que pode receber com a inscrição?

p A maioria das empresas igualará as contribuições até uma determinada porcentagem de sua receita antes dos impostos. Usualmente, isso significa corresponder a até 5% do seu salário, e algumas empresas combinam ainda mais. Então, se você não está contribuindo para este nível, você está deixando dinheiro de graça na mesa. Hora extra, isso pode somar dezenas de milhares de dólares faltando em sua conta de aposentadoria.

p Se você não tem certeza de quanto colocar em seu 401K, certifique-se de colocar pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa da empresa. Mesmo um adicional de 1% ou mais do seu empregador pode fazer uma grande diferença no tamanho do seu fundo de aposentadoria mais tarde.

7. Não comprar seguro saúde

p Se você é jovem, você pode achar que o seguro saúde é um desperdício de dinheiro. Você não tem nenhuma doença, Você trabalha fora, você come direito. Mas pergunte sobre o jovem que sofreu um grave acidente de carro, ou rompeu um ligamento em um jogo de futebol. Ninguém é invencível, e 62% de todas as falências decorrem de despesas médicas, de acordo com um estudo de Harvard de 2007.

p Há ainda menos desculpas para evitar o seguro saúde agora que existem planos com preços razoáveis ​​disponíveis nas bolsas de saúde estaduais e federais.

8. Inadimplência em um empréstimo

p Você pode se encontrar em uma situação em que a dívida parece tão grande que você decida parar de fazer os pagamentos. Você deve evitar essa tentação e continuar fazendo pagamentos, mesmo que sejam o mínimo.

p Muito simples, se você deixar de pagar uma dívida, isso aparecerá como um evento negativo em seus relatórios de crédito, e, portanto, afetará sua capacidade de obter condições de empréstimo favoráveis ​​no futuro. Deixar de pagar uma dívida muitas vezes leva a chamadas de agências de cobrança, e você pode até ser processado. Se você perder um julgamento, você pode ter seu salário guarnecido. Se você achar que deve muito, você pode pedir falência como último recurso. Mas isso não o ajudará a evitar dívidas de empréstimos estudantis, que podem permanecer em um relatório de crédito por sete anos e não são cancelados em caso de falência.

9. Deixar de pagar impostos

p Você pode odiar o Internal Revenue Service, mas a agência não se preocupa com seus sentimentos. Se você deve impostos, espera-se que você os pague, e há penalidades para se esquivar do fiscal. Você será penalizado em 5% do que deve por cada mês em que seus impostos atrasarem.

p O IRS informa que é melhor preencher uma declaração e pagar alguns impostos, mesmo que não seja o valor total. Uma penalidade por "falha no arquivo" é geralmente maior do que uma penalidade por "falha no pagamento", a agência diz, e funcionará com você em um plano de parcelamento se você não puder pagar o imposto integralmente imediatamente.

p Pagar seus impostos com atraso geralmente não prejudica sua pontuação de crédito, mas se você não pagar nada ao IRS, você pode estar sujeito a uma garantia de imposto federal, que apareceria em relatórios de crédito.

p Você fez essas - ou outras - movimentações financeiras de que se arrependeu mais tarde?