9 Economias de custo no fim da vida, pelas quais seus sobreviventes vão agradecer

Recentemente, tive a honra de ajudar um membro idoso da família durante seus últimos anos e realizar seus desejos depois que ela faleceu. Minha parente era uma planejadora experiente - ela havia trabalhado por anos como secretária executiva, um dos empregos mais responsáveis ​​disponíveis para as mulheres de sua geração. Não foi nenhuma surpresa que ela planejou cuidadosamente algumas de suas despesas de fim de vida.

Depois de lidar com o lado financeiro dos últimos anos do meu ente querido, Tomei as seguintes decisões para tornar as coisas mais fáceis - e mais acessíveis - para aqueles que um dia farão o mesmo por mim.

1. Faça um plano de propriedade

Se eu aprendesse alguma coisa ao lidar com a propriedade do meu parente, era o seguinte:um fideicomisso revogável economizará tempo e dinheiro do seu executor. Um fideicomisso revogável é uma entidade legal para a qual você pode transferir toda ou parte de sua propriedade, como investimentos e contas bancárias ou imobiliárias. Quando você estabelece a confiança pela primeira vez, você é o administrador; o que significa que você controla os ativos do trust, e você também nomeia um administrador sucessor que assumiria o controle do trust se você se tornasse incapacitado ou morresse. Você também pode nomear beneficiários em sua confiança, assim como um testamento, para receber os bens restantes após sua morte.

A beleza de um trust é que muitos ativos não precisam passar por homologação depois que você morre; em contraste, muitos ativos listados apenas em um ainda terão que passar por inventário. Porque meu parente estabeleceu uma relação de confiança revogável, dentro de meses de sua morte, seus herdeiros depositaram seus cheques, e todo o processo foi encerrado com muito poucas despesas legais. Se ela não tivesse estabelecido o trust, Eu provavelmente ainda estaria trabalhando no processo de inventário e aumentando os honorários advocatícios.

Seu plano de propriedade também pode incluir seguro de vida e um testamento para cobrir todos os bens que você não transferiu para o trust, como bens pessoais ou seu carro. (Veja também:A maneira justa de dividir o patrimônio de sua família)

2. Considere o seguro de cuidados de longo prazo enquanto você ainda é jovem o suficiente para obtê-lo

Quando meu amado não era mais capaz de viver de forma independente em casa, Fui ingênuo o suficiente para pensar que o Medicare pagaria para ela viver em uma instituição de assistência médica ou em uma casa de repouso. Não é verdade! Medicaid paga pelos cuidados em lares de idosos de muitos idosos, mas apenas depois de terem esgotado a maior parte de seus próprios ativos e receitas. Cada estado tem regras rígidas que geralmente evitam que os idosos doem seu dinheiro para se qualificarem para o suporte do Medicaid.

O que isso significa é que se você precisar passar seus últimos meses ou anos em uma casa, e você não comprou seguro de cuidados de longo prazo, você vai pagar do bolso, possivelmente gastando tudo que você esperava deixar para seus herdeiros.

É uma decisão financeira complicada, porque o seguro de cuidados de longo prazo é caro; você vai pagar $ 1, 000 por mês ou mais (potencialmente muito mais) para uma apólice que cobrirá as altas despesas de cuidados em lares de idosos. E claro, você poderia pagar prêmios de seguro por anos e nunca passar um dia em uma casa de repouso.

A American Association for Long-Term Care Insurance aponta os meados dos anos 50 como a melhor idade para comprar este produto. Isso por dois motivos:um, os prêmios aumentam com base na idade, e na década de 60 eles começam a subir de 6 a 8 por cento ao ano. Dois, você pode conseguir um desconto para uma boa saúde ao se inscrever pela primeira vez, e é mais provável que você experimente declínios de saúde relacionados à idade após os 50 anos. (Veja também:O seguro de cuidados de longo prazo vale a pena?)

3. Despesas de funeral de pré-pagamento

Parece totalmente estranho sentar-se no escritório de um agente funerário e planejar seu próprio funeral. Mas é uma coisa gentil de se fazer por seus parentes mais próximos. Uma razão para pagar por um cemitério ou armazenamento e serviço de urna agora é que isso gasta dinheiro que de outra forma poderia ser pago a uma casa de repouso. Se você estiver em uma casa por anos antes de morrer, pode não sobrar dinheiro para o seu funeral, deixando seus herdeiros na posição de terem que pagar por eles próprios.

A outra coisa boa sobre o pré-pagamento dessas despesas é que, se você é uma pessoa frugal sensata, você pode comprar seu caixão na Costco ou providenciar o aluguel de um para sua visualização e evitar que seus herdeiros se sintam culpados ou vendidos para pagar por uma despedida mais luxuosa do que você gostaria.

Ao planejar quando você está com a mente e o corpo sãos, você também se dá ao luxo de fazer comparações de preços e comprar com sabedoria; algo para o qual seus herdeiros podem não estar emocionalmente preparados ou não ter tempo para fazer quando você partir.

4. Faça doações de caridade enquanto você ainda está vivo

Especialmente se você tiver uma renda robusta em seus últimos anos, não faça suas instituições de caridade favoritas esperar até que você vá para receber o apoio que gostaria de dar a eles. Você pode cortar os impostos devidos sobre qualquer receita que receber fazendo doações de caridade todos os anos.

Esse movimento também pode economizar um pouco de tempo e dinheiro para o seu executor. Quando meu amado faleceu, seu advogado escreveu cartas para todas as instituições de caridade para as quais ela queria deixar dinheiro, e, eventualmente, tive que preencher os cheques. Não foi grande coisa, mas é mais uma coisinha que você mesmo poderia fazer para poupar seus herdeiros do problema. Se sua propriedade for grande o suficiente para que seus herdeiros tenham que pagar imposto de propriedade, doar dinheiro durante a vida pode fazer uma grande diferença. (Veja também:5 maneiras de fazer caridade são boas para você)

5. Considere passar riqueza para a próxima geração durante sua vida

Apenas os herdeiros de propriedades muito grandes - atualmente com mais de US $ 5,49 milhões - precisarão pagar imposto de propriedade. Mas se esta é a sua situação, você poderia economizar impostos para seus herdeiros fazendo doações regulares de até US $ 14, 000 por pessoa, cada ano.

6. Deixe sua vontade muito clara

Em primeiro lugar, deixe um testamento . Se você não tem tempo para trabalhar com um advogado para transferir seus ativos para um trust, o que leva tempo, por enquanto, pelo menos escreva esse testamento, para que seus herdeiros tenham algo em que continuar se você morrer inesperadamente. Se você não deixar um testamento, sua propriedade será resolvida pelo tribunal, um processo muito mais caro e demorado para seus herdeiros.

Certifique-se de que seus herdeiros tenham as versões finais e corretas de todos os documentos e que não haja testamentos antigos circulando. Isso poderia economizar infinitas taxas legais, especialmente se você escreveu alguém fora de seu testamento. Não deixe nenhum parente ou conhecido esperar uma herança que não está recebendo. Pessoas que esperavam dinheiro em um testamento, mas não o conseguiram, poderiam processar seus herdeiros, tornando suas vidas miseráveis ​​e desperdiçando a herança em taxas legais. (Veja também:O que você precisa saber sobre como escrever um testamento)

7. Faça provisões para bens valiosos

Você já ouviu histórias de casas vendidas com dinheiro ou joias escondidas nas paredes ou enterradas no quintal? Já aconteceu com famílias que conheço, quando os mais velhos esconderam itens de valor e esqueceram onde estavam escondidos.

Mesmo que os objetos de valor não estejam literalmente escondidos nas paredes, eles podem se perder no shuffle. Em muitas propriedades, separar os bens de uma vida inteira é um fardo enorme para os herdeiros. Seus herdeiros podem simplesmente entregar sua casa a um serviço de venda de imóveis e deixá-los cuidar disso. Se isso acontecer, itens valiosos podem ser vendidos por menos do que valem. Também existe o risco de contratar um planejador de venda de bens sem escrúpulos que vende itens valiosos sem dar à família um corte justo. Lembranças valiosas podem até ser jogadas fora junto com papelada velha e roupas usadas.

Se você tem joias ou outros itens de alto valor, seria uma ideia maravilhosa oferecê-los aos membros da família enquanto você ainda está vivo, ou venda-os a um revendedor de boa reputação, se desejar. Se não, mantenha seus pertences organizados e etiquetados, e deixe seus entes queridos saber onde todos os objetos de valor são guardados.

8. Venda sua casa se você não estiver mais morando nela

Se você se mudou para uma comunidade para idosos ou uma unidade de vida assistida, peça a parentes que o ajudem a vender a sua casa o mais rapidamente possível. Isso poupará você - e mais tarde seus herdeiros - das despesas de manter a casa enquanto ninguém estiver morando nela.

Após sua morte, quando os herdeiros estão ocupados com seu funeral e liquidando o resto da propriedade, eles podem não ter tempo para vender a casa por meses. Enquanto isso, os custos podem realmente aumentar:seguro, aquecer, eletricidade, serviço de gramado, remoção de neve, manutenção. E se algo acontecer com sua casa vazia, como canos estourando ou invasores se mudando, pode dissipar o valor desse ativo que você tanto trabalhou para adquirir.

9. Gaste você mesmo

Se todos esses conselhos te desanimam, aqui está um antídoto:aproveite o que você ganhou enquanto estava vivo. Faça uma viagem. Contrate alguma ajuda. Pegue aquele carro novo que você sempre quis. Você não deve nada a seus herdeiros. Embora você não queira deixá-los com dívidas, morrer sem dinheiro é uma coisa maravilhosa, porque significa que você literalmente não deixou nada sobre a mesa.